2019中国保险中介行业概览.pdf

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1、1 报告编号19RI0456 头豹研究院 | 保险系列行业概览 400-072-5588 2019 年 中国保险中介行业概览 报告摘要 宏观研究团队 保险中介是保险行业内部分工的产物，连接保险公 司与投保人，从事于保险业务的咨询和销售、风险 管理、价值评估等中介服务活动的单位或个人。保 险中介行业产业链由上至下依次分为上游保险产品 供应商、 中游保险中介机构以及下游终端用户群体。 在下游需求持续扩大的基础上，保险中介渠道实现 的保费收入由 2014 年的 16,188.0 亿元增长到 2018 年的 33,226.5 亿元，年复合增长率为 19.7%。 热点一：资本、人才汇聚，驱动行业快速发展

2、 热点二：互联网技术渗透为行业发展加码 热点三：监管政策趋严，促进行业规范化发展 2015 年以来，大型央企、互联网巨头、知名电商、保险 公司等不断以资本的方式进入保险中介市场。例如，阿 里巴巴、腾讯、百度、京东等互联网巨头先后拿下保险 牌照，为保险中介行业注入大量资本。2018 年，保险营 销员队伍中， 具有本科及以上学历的人员超过 190 万人， 25-45 岁年龄的人员近 700 万人，体现了保险营销员学 历水平高、年轻化的特征。 伴随互联网技术发展，保险中介在销售渠道、产品种类、 购买场景等方面不断创新，有助于提升用户体验。互联 网促进保险中介创新主要体现在： （1）销售渠道方面， 保

3、险中介机构逐步打通线上、线下双重销售模式； （2） 产品种类方面，伴随互联网技术发展，淘宝网的运费险、 携程的退票险等新型保险产品应运而生； （3）购买场景 方面，保险中介机构从用户需求出发推出场景化产品。 中国政府及相关主管部门加强对保险中介行业的整治工 作，统一了保险专业中介机构的准入规则及运营条件。 保险专业中介机构的优势及重要性将日益凸显，促进行 业规范化、专业化发展。 王思雨 邮箱： 分析师 行业走势图 相关热点报告 保险系列行业概览2019 年中国养老保险行业概览 保险系列行业概览2019 年中国责任保险行业概览 保险系列行业概览2019 年中国财产保险行业概览 2 报告编号【19

4、RI0456】 目录 1 方法论 . 5 1.1 研究方法 . 5 1.2 名词解释 . 6 2 中国保险中介行业市场综述 . 8 2.1 中国保险中介行业定义及分类 . 8 2.2 中国保险中介行业发展历程 . 9 2.3 中国保险中介行业产业链 . 11 2.3.1 上游分析 . 12 2.3.2 中游分析 . 14 2.3.3 下游分析 . 15 2.4 中国保险中介行业市场规模 . 15 3 中国保险中介行业驱动因素 . 17 3.1 下游需求持续增长 . 17 3.2 资本、人才汇聚，驱动行业快速发展 . 19 3.3 互联网技术渗透为行业发展加码 . 20 4 中国保险中介行业制约

5、因素 . 20 4.1 市场结构不合理，保险中介行业发展失衡 . 20 4.2 经营不规范，行业乱象频发 . 21 5 中国保险中介行业政策及监管分析 . 22 5.1 中国保险中介行业支持政策分析 . 22 5.2 中国保险中介行业监管政策分析 . 23 3 报告编号【19RI0456】 6 中国保险中介行业发展趋势 . 25 6.1 全方位监管，行业规范化发展 . 25 6.2 进一步对外开放，外资资本将冲击现有竞争格局 . 26 6.3 保险专业中介机构崛起 . 26 7 中国保险中介行业竞争格局 . 28 7.1 中国保险中介行业竞争格局概述 . 28 7.2 中国保险中介行业典型企业

6、分析 . 29 7.2.1 途牛保险经纪有限公司 . 29 7.2.2 携程保险代理有限公司 . 30 7.2.3 苏宁保险销售有限公司 . 31 4 报告编号【19RI0456】 图表目录 图 2-1 保险中介行业的分类 . 8 图 2-2 中国保险中介行业发展历程 . 9 图 2-3 中国保险中介行业产业链 . 11 图 2-4 中国保险公司净利润，2014-2018 年 . 12 图 2-5 中国保险公司保费收入，2014-2023 年预测 . 15 图 2-6 中国保险中介渠道保费收入规模，2014-2023 年预测 . 17 图 3-1 中国国内旅游游客数量，2014-2018 年

7、. 17 图 3-2 中国人口老龄化，2014-2018 年 . 18 图 3-3 中国保险营销员数量，2014-2018 年 . 20 图 4-1 中国保费获取渠道占比，2018 年 . 21 图 5-1 中国保险中介行业支持政策 . 23 图 5-2 中国保险中介行业监管政策 . 24 图 6-1 中国保险密度，2014-2018 年 . 26 图 7-1 四种新型保险中介公司 . 28 5 报告编号【19RI0456】 1 方法论 1.1 研究方法 头豹研究院布局中国市场，深入研究 10 大行业，54 个垂直行业的市场变化，已经积累 了近 50 万行业研究样本，完成近 10,000 多个

8、独立的研究咨询项目。 头豹研究院依托中国活跃的经济环境，从金融、保险、证券等领域着手，研究内容 覆盖整个行业的发展周期，伴随着行业中企业的创立，发展，扩张，到企业走向上 市及上市后的成熟期，研究院的各行业研究员探索和评估行业中多变的产业模式， 企业的商业模式和运营模式，以专业的视野解读行业的沿革。 头豹研究院融合传统与新型的研究方法， 采用自主研发的算法， 结合行业交叉的大 数据， 以多元化的调研方法， 挖掘定量数据背后的逻辑， 分析定性内容背后的观点， 客观和真实地阐述行业的现状， 前瞻性地预测行业未来的发展趋势， 在研究院的每 一份研究报告中，完整地呈现行业的过去，现在和未来。 头豹研究院

9、秉承匠心研究，砥砺前行的宗旨，从战略的角度分析行业，从执行的层 面阅读行业，为每一个行业的报告阅读者提供值得品鉴的研究报告。 头豹研究院本次研究于 2019 年 7 月完成。 6 报告编号【19RI0456】 1.2 名词解释 投保人：保险合同的当事人之一，与保险人订立保险合同，并依据保险合同承担支付保 险费义务的人。 保险经纪机构： 以投保人利益为视角， 在投保人与保险公司签订保险合同时提供咨询服 务，并从中获取佣金。 保险专业代理机构： 受保险公司委托， 依法在其授权范围内专门为保险公司代为办理保 险业务，并从中收取佣金的机构。 保险公估机构：专门从事对保险标的、保险事故进行评估、勘验、鉴

10、定、估损理算以及 相关的风险评估的机构，可分为全国性保险公估机构和区域性保险公估机构。 保险兼业代理机构： 借助其主营业务与保险的相关性， 依法在其主营业务的经营场所兼 营保险代理业务的机构，主要包括银行、邮政、4S 店等。 保险营销员： 与保险公司或保险代理公司签订委托代理合同， 为其提供保险产品销售等 服务，并从中获取佣金的个人。 产销分离：将生产与销售进行明确划分，以独立化的企业作为产品销售的纽带，连接某 产品的生产与消费。 场景保险：嵌入在场景中的保险，具体有电子商务交易场景、旅行场景、在线购物场景 等。 汽车保有量：某地区或国家拥有的车辆总数，通常以在当地登记的车辆数量为准。 保险深

11、度：某地区或国家的保费收入占其国内生产总值（GDP）的比例，能够反应该地 或该国保险业发展水平。 7 报告编号【19RI0456】 保险密度： 某地区或国家的常住人口平均保险费的数额， 反应当地经济发展状况与居民 保险意识的高低。 保险密度的计算公式为： 保险密度=某地区或国家当年保费收入/某地 区或国家当年常住人口总数。 8 报告编号【19RI0456】 2 中国保险中介行业市场综述 2.1 中国保险中介行业定义及分类 保险中介是保险行业内部分工的产物， 连接保险公司与投保人， 是从事保险业务的咨询 和销售、风险管理、价值评估等中介服务活动的单位或个人。保险中介的出现，促使保险供 需双方合理

12、且有效的结合，为保险公司节约成本、为投保人提供专业的保险咨询服务，推动 了整个保险行业的发展。根据参与主体的不同，保险中介可划分为保险专业中介机构、保险 兼业代理机构、保险营销员（见图 2-1 保险中介行业的分类 ） 。 图 2-1 保险中介行业的分类 来源：头豹研究院编辑整理 （1）保险专业中介机构 保险专业中介机构主要包括保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构等。 保险专业代理机构是指受保险公司委托， 依法在其授权范围内专门为保险公司代为办 理保险业务， 并从中收取佣金的机构。 保险专业代理机构主要经营范围包括销售保险产品或 进行相关损失查勘、理赔等业务。 保险经纪机构是以投保人利益

13、为视角， 在投保人与保险公司签订保险合同时为其提供 咨询服务，并从中获取佣金。保险经纪机构的经营范围主要包括：为投保人拟订投保方案、 办理投保手续、协助办理索赔手续以及提供防灾防损、风险评估、风险管理等咨询服务。 9 报告编号【19RI0456】 保险公估机构是指专门从事对保险标的、保险事故进行评估、勘验、鉴定、估损理算 以及相关的风险评估的机构， 可分为全国性保险公估机构和区域性保险公估机构。 保险公估 机构的经营范围主要包括：对保险标的进行承保前和承保后的检验、估价及风险评估，保险 标的出险后的查勘、检验、估损理算，出险保险标的残值处理及风险管理咨询等。 （2）保险兼业代理机构 保险兼业代

14、理机构是指借助其主营业务与保险的相关性， 依法在其主营业务的经营场所 兼营保险代理业务的机构，主要包括银行、邮政、4S 店等。 （3）保险营销员 保险营销员是与保险公司或保险代理公司签订委托代理合同， 为其提供保险产品销售等 服务，并从中获取佣金的个人。 2.2 中国保险中介行业发展历程 中国保险中介行业经历了萌芽阶段、稳步发展阶段、专业化发展阶段、规范化发展阶段 四个阶段（见图 2-2 中国保险中介行业发展历程） 。 图 2-2 中国保险中介行业发展历程 来源：头豹研究院编辑整理 （1）第一阶段（1984-1991 年） ：萌芽阶段 10 报告编号【19RI0456】 1984 年，中国人民

15、保险公司正式从中国人民银行内部分离出来，采取“多渠道、广代 理”的发展模式，大力开展银行兼业代理和农村代办业务，标志着保险中介行业开始萌芽。 1988 年、1991 年，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司相继成立，采用兼业代理人代 理形式争夺市场。在这一阶段，保险代理的经营行为粗放、直接，是现代保险代理模式的雏 形。 （2）第二阶段（1992-1999 年） ：稳步发展阶段 1992 年，美国友邦保险公司在上海成立，引入个人营销机制，带动个人代理人在中国 市场兴起。随后，中国人民银行颁布保险代理机构管理暂行办法 ，有效遏制了个人代理 人、兼业代理机构的恶性膨胀。1993 年，四川省保险代理公

16、司、河南省保险经纪事务所等 保险专业中介机构相继成立， 标志着中国保险中介行业市场主体多元化发展， 实现兼业代理 与专业中介同步发展。1995 年，全国人民代表大会常务委员会颁布中华人民共和国保险 法 ，对保险代理人、保险经纪人等中介机构的行为做出明确规定，中国保险代理人、保险 经纪人的行为逐渐规范。1997 年至 1998 年，中国人民银行相继颁布保险代理人管理规 定（试行） 、 保险经纪人管理规定（试行） 、 保险兼业代理人管理暂行办法 ，进一步规 范中国保险代理人、保险经纪人、兼业代理人的行为。 （3）第三阶段（2000-2013 年） ：专业化发展阶段 2000 年至 2013 年期间

17、，江泰保险经纪有限公司、广东方中保险公估有限公司、明亚 保险经纪有限公司、 大童保险经纪有限公司等保险专业中介公司先后成立， 促进中国保险专 业中介体系初步形成。在此期间，中国保险专业中介公司数量迅速增加，银行代理保险业务 获得进一步发展。此外，2000 年以来，原中国保险监督管理委员会（以下简称“原中国保 监会” ）陆续颁布保险兼业代理管理暂行办法 、 保险经纪公司管理规定 、 保险公估机 构管理规定 、 保险代理机构管理规定等系列规定，为中国保险中介行业营造了良好市场 11 报告编号【19RI0456】 氛围。2012 年，原中国保监会发布关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机 构

18、市场准入许可工作的通知 ，决定暂停除金融机构、邮政以外的区域性保险代理机构及部 分保险兼业代理机构的资格核准，新开张的 4S 店等机构不得从事保险代理业务，提高了保 险中介行业的准入门槛。 （4）第四阶段（2014 年至今） ：规范化发展阶段 2014 年，中国国务院印发关于加快发展现代保险服务业的若干意见 ，要求稳步推进 保险营销体制改革，不断提升保险中介机构的专业技术能力。2015 年，原中国保监会发布 关于深化保险中介市场改革的意见 ，要求建立保险中介多层次服务体系，大力推进“产 销分离”。2018 年 4 月，中国银行保险监督管理委员会（以下简称“中国银保监会” ）发布 银保监会加快落

19、实银行业和保险业对外开放举措 ，允许符合条件的境外投资者在中国经 营保险代理业务、保险公估业务，促进中国保险中介行业对外发展。随后，中国银保监会发 布 关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知 ， 明确并放宽外资保险经纪公司经营范围。 此外，伴随互联网技术的发展，小雨伞、微保、水滴保等场景平台开始涌现，促进中国保险 中介行业打通线上、线下销售渠道。 2.3 中国保险中介行业产业链 中国保险中介行业上游参与主体由保险公司组成， 包括传统保险公司及互联网保险公司， 其保险产品包括重疾险、人寿险、意外险等种类；中游参与者为保险中介，主要包括保险专 业中介机构、保险兼业代理机构及保险营销员；下游参与者为

20、终端用户群体，主要包括企业 用户、个人用户（见图 2-3） 。 图 2-3 中国保险中介行业产业链 12 报告编号【19RI0456】 来源：头豹研究院编辑整理 2.3.1 上游分析 保险中介行业上游参与主体为各类保险产品供应商， 主要包括传统保险公司和互联网保 险公司，为消费者提供财产保险、人身保险产品。财产保险主要有车险、农业保险、责任保 险、信用保险、保证保险、船舶保险、货运保险等，人身保险包括意外险、寿险、健康险、 重疾险等。目前，中国保险公司数量众多，其中，中国人寿、中国人保、中国平安、中国信 保、太平洋保险、新华保险、中国太平、阳光保险等品牌占据主要市场份额。根据中国国家 统计局数

21、据，中国保险公司净资产由 2014 年的 13,019.0 亿元增长到 2018 年的 26,719.1 亿元，年复合增长率为 19.7%。中国保险公司赔付及给付规模由 2014 年的 7,216.0 亿元增 长至 2018 年的 11,297.5 亿元，年复合增长率为 11.9%（见图 2-4） 。相比于赔付及给付规 模，中国保险公司净利润涨幅更大，未来前景可观。 图 2-4 中国保险公司净利润，2014-2018 年 13 报告编号【19RI0456】 来源：国家统计局，头豹研究院编辑整理 （1）传统保险公司 传统保险公司代表企业有中国人寿、中国人保、太平洋保险、中国平安等。传统保险公 司

22、受互联网保险公司冲击，在产品创新、场景服务等方面存在不足。但从长期来看，传统保 险公司的根基并未动摇。由于发展时间久、产品种类齐全、业务模式成熟，传统保险公司在 长期人寿险、企业财产险等产品，承保范围、保费数额等方面具有相对优势。此外，传统保 险公司正积极适应市场发展趋势，纷纷开通网络官方平台，努力寻求与第三方网络平台、保 险专业中介机构的合作。 （2）互联网保险公司 互联网保险公司代表企业有众安保险、 泰康在线、 安心保险、 易安保险等。 另外， 腾讯、 阿里巴巴、百度、京东等互联网巨头均入驻保险行业，对传统保险行业造成冲击。互联网保 险公司在经营模式、销售渠道、产品创新等方面占据优势，吸引

23、了大量资本投入。部分互联 网保险公司为消费者提供场景保险产品及服务， 例如保准牛、 量子保、 保险盒子、 悟空保等。 14 报告编号【19RI0456】 2.3.2 中游分析 保险中介行业中游参与主体主要有保险专业中介机构、 保险兼业代理机构以及保险营销 员。多数保险中介机构集中在北京、上海、深圳、杭州、广州等城市，区域发展不平衡。保 险中介属于服务行业，其主要收入来源于保险代理的佣金。通常情况下，保险中介的佣金标 准范围在当期保费收入的 110%-130%，利润空间大。保险中介机构掌握丰富的用户、渠道 资源，议价能力强。 （1）保险专业中介机构 保险专业中介机构包括保险代理机构、保险经纪机构

24、、保险公估机构。截至 2018 年， 三类保险专业中介机构数量分别有 1,790 家、499 家、353 家。保险专业中介渠道获取保费 收入 4,828.1 亿元，占总保费总收入的 12.7%。保险专业中介机构数量少、实现的保费收入 规模占比低，反映出保险中介行业专业化程度不高的现状。 （2）保险兼业代理机构 保险兼业代理机构主要有银行、邮政、4S 店等，拥有庞大用户基数，在中国地区内覆 盖范围广。截至 2018 年，保险兼业代理机构共 3.2 万家、代理网点超过 22 万家。保险兼 业代理渠道获取保费收入 10,530.6 亿元，占总保费收入的 27.7%。保险兼业代理通过资源 再利用，在保

25、险中介领域占据可观份额。 （3）保险营销员 目前，保险营销员是中国保险中介行业的主力军。2018 年，保险营销员数量达 871 万 人，其中，拥有本科及以上学历的人数为 190.7 万人，占总人数的比例为 21.9%。保险营 销员渠道实现保费收入 17,867.8 亿元， 占总保费收入的 47.0%。 但是， 保险营销员体系中， 存在着流动性强、专业水平低、误导消费严重等弊端。 15 报告编号【19RI0456】 此外，互联网巨头、知名电商平台、大型保险公司、科技企业以及与保险相关的产业巨 头，纷纷进军中国保险中介市场，为保险中介行业带来了资金、人才、技术。这些企业的加 盟，导致保险中介行业竞

26、争加剧，将冲击行业现有竞争格局。 2.3.3 下游分析 保险中介行业下游参与主体为终端用户群体， 主要有企业用户和个人用户。 保险中介机 构向企业及个人用户销售保险产品、提供售后服务、咨询服务。在这过程中，企业、个人用 户为保险中介机构反馈用户数据，使其不断积累企业、个人用户的保险消费偏好、特征、习 惯等信息，并以此为基础，逐步发展保险产品的场景化、定制化服务。 （1）企业用户：主要需求在于为企业财产及员工购买保险。企业用户通常需要长期的 保险中介服务，对保险中介的专业能力及系统对接能力要求高； （2） 个人用户： 对保险的需求存在多样化特征， 主要消费产品有账户保险、 旅行保险、 车险、意外

27、险、健康险、家人险等，涉及旅游、养老、交通等多个领域。在个人用户中，80 后、90 后群体倾向于利用碎片化的时间，通过互联网渠道了解保险信息。 2.4 中国保险中介行业市场规模 根据中国国家统计局数据，中国保费收入逐年增长，由 2014 年的 20,235.0 亿元增长 到 2018 年的 38,016.6 亿元，年复合增长率为 17.1%。保险行业监管日趋严格，居民安全 保障意识逐步提高， 将促进保险行业进一步发展。 预计 2023 年， 保费收入有望实现 62,535.2 亿元规模（见图 2-5） 。 图 2-5 中国保险公司保费收入，2014-2023 年预测 16 报告编号【19RI0

28、456】 来源：国家统计局，头豹研究院编辑整理 近五年来，以保险中介渠道实现的保费收入占总保费收入的比例均维持在 80%以上。 2018 年，保险中介渠道实现的保费收入占总保费收入的 87.4%。保险中介渠道实现保费收 入占比居高，主要受以下五点因素驱动： （1） 2015 年，原中国保监会取消保险经纪人、保险代理人等资格考试，促进保险中介机 构数量、保险营销员数量激增； （2） 保险产品种类逐渐丰富，可应用于旅游、交通、养老等领域； （3） 居民安全保障意识逐渐提升，对专业化服务的需求日益增长； （4） 互联网巨头、知名电商平台等公司进军保险中介行业，促进资本、人才聚集； （5） 中国居民人

29、均可支配收入持续增加，保险消费支出逐年增加，对保险中介服务可负 担性日益提升。 在下游需求持续扩大的基础上，保险中介渠道实现的保费收入由 2014 年的 16,188.0 亿元增长到 2018 年的 33,226.5 亿元，年复合增长率为 19.7%。近两年，中国政府及中国 银保监会对保险中介行业加强监管力度， 将促进保险中介机构及从业人员规范化发展， 有助 于提升行业口碑。预计至 2023 年，保险中介渠道实现保费收入有望达到 59,207.3 亿元规 模，占总保费收入比例 94.7%（见图 2-6） 。 17 报告编号【19RI0456】 图 2-6 中国保险中介渠道保费收入规模，2014

30、-2023 年预测 来源：头豹研究院编辑整理 3 中国保险中介行业驱动因素 3.1 下游需求持续增长 经济新常态下，企业应对市场风险、社会公众增强保障等需求，均为保险业提供了广阔 的市场。而与保险业相互依存的保险中介，将在更多领域为消费者提供更深层次的服务。例 如，旅游、养老、交通等领域对保险的需求持续增长，驱动保险中介行业提供更优质、更专 业、更便捷的服务。 （1）旅游领域 旅游客源规模与保险消费活动直接相关。根据中国国家统计局数据，中国国内游客由 2014 年的 36.1 亿人增长到 2018 年的 55.4 亿人，年复合增长率为 11.3%（见图 3-1） 。 旅游客源规模的增长将促进保

31、险消费升级，直接带来消费者基数及保费收入的增长。 图 3-1 中国国内旅游游客数量，2014-2018 年 18 报告编号【19RI0456】 来源：国家统计局，头豹研究院编辑整理 （2）养老领域 中国老龄化程度不断提高，社会养老负担将持续增加。根据中国国家统计局数据，截止 到 2018 年， 中国 65 岁及以上人口规模已达 139,538 万人， 占总人口 11.9% （见图 3-2） 。 2019 年 1 月，北京协和医学院、中国老年保健协会、社会科学文献出版社共同发布老年 健康蓝皮书：中国老年健康研究报告（2018） ，指出中国老龄化程度已超前于经济发展， 并提出“健康老龄化”是中国应

32、对老龄化的必由之路。老年人由于身体机能逐渐衰退，抵抗 力下降， 是众多疾病的易感人群。 快速增长的老年人口数量， 对保险及保险中介服务需求大， 促进行业持续发展。 图 3-2 中国人口老龄化，2014-2018 年 来源：国家统计局，头豹研究院编辑整理 19 报告编号【19RI0456】 （3）交通领域 在交通领域，汽车保有量、驾驶人数量、交通事故、交通安全基础等情况，均与保险息 息相关。根据中国交通部数据，截至 2018 年，中国汽车保有量达到 2.4 亿辆，比 2017 年 增加 2,285 万辆。驾驶人数量达到 4.1 亿人，比 2017 年增加 2,455 万人。道路交通事故死 亡人数

33、比 2017 年下降 0.9%，但交通安全基础依旧存在隐患，社会公众交通安全意识仍有 欠缺。此外，中国道路交通量快速增长，尤其是高速公路交通量持续保持高位运行状态。可 见，交通领域内存在多种风险交织叠加的局面，日益凸显保险在抵御风险方面的作用。 3.2 资本、人才汇聚，驱动行业快速发展 （1）资本汇聚 2015 年以来，大型央企、互联网巨头、知名电商、保险公司等不断以资本的方式进入 保险中介市场。例如，阿里巴巴、腾讯、百度、京东等互联网巨头先后拿下保险牌照，为保 险中介行业注入大量资本。此外，已有 40 余家保险公司注资成立保险中介机构，30 余家保 险中介机构在新三板上市。未来，保险中介行业将在更多的资本加持下，实现长足发展。 （2）人才汇聚 自 2015 年原中国保监会取消了保险代理、保险经纪等从业人员资格核准审批事项之 后，保险营销员人数呈现井喷式增长。截止到 2018 年，保险营销员数量增长至 871 万人 （见图 3-3） 。伴随着保险中介市场准入门槛降低及保险营销员数量增加，保险中介的从业 人员总体质量下降，成为保险中介行业乱象频发的重要原因之一。近两年，中国政府及相关 主管部门加强对保险中介行业监管， 要求保险中介机构提升对从