互联网个人消费信贷风险及其防范机制研究（终稿）.docx

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1、互联网个人消费信贷风险及其防范机制研究摘 要随着社会的发展，我国的经济不断增长，科技不断进步，从出门要带钱包，到刷卡，再到手机支付，支付手段正在发生翻天覆地的变化，这些支付手段的变化是由于人们的消费需求不断发生着改变。这些便利的支付方式不仅刺激了消费者的消费欲望，还改变了他们的消费观念。在互联网个人消费信贷的普及下，消费者崇尚活在当下，提前使用未来资金来增强自身的消费能力，满足消费需求。互联网个人消费信贷发展的同时也在影响着我国经济的发展，所以研究互联网个人消费信贷的风险及其防范机制就有了重要意义。本文首先介绍了互联网消费信贷的含义及其特点；然后分析互联网个人消费信贷中可能带来的风险及成因；就

2、互联网个人消费信贷的发展阐述必要性；对外国在消费信贷立法、监管等方面进行分析，提出值得我国学习和借鉴的地方；最后以风险为出发点试探性提出相关的防范措施，希望可以帮助互联网个人消费信贷业务的完善升级，从而促进互联网个人消费信贷的发展，推动我国互联网个人消费信贷市场的长足稳健发展。关键词：个人消费信贷；信贷风险；互联网金融IIAdvertising research based on price-quality matrixAbstract With the development of society, Chinas economy continues to grow, and science

3、and technology continue to progress. From carrying a wallet when going out, to swiping a card, and then to mobile phone payment, payment means are undergoing earth-shaking changes. These changes in the means of payment are due to the changing consumer demand. These convenient payment methods not onl

4、y stimulate consumers consumption desire, but also change their consumption concept. With the popularity of personal consumption credit on the Internet, consumers advocate living in the present and using future funds in advance to enhance their consumption ability and meet their consumption needs. T

5、he development of Internet personal consumption credit is also affecting the development of Chinas economy, so it is of great significance to study the risk of Internet personal consumption credit and its prevention mechanism.This paper first introduces the meaning and characteristics of Internet co

6、nsumer credit; Expound the necessity on the development of Internet personal consumption credit; Secondly, it analyzes the legislation and regulation of consumer credit in the United States and the United Kingdom, and puts forward some points for our country to learn from. Thirdly, the possible risk

7、s and causes of Internet personal consumption credit; Finally, relevant preventive measures are tentatively put forward based on risks, hoping to help improve and upgrade Internet personal consumption credit business, so as to promote the development of Internet personal consumption credit and promo

8、te the rapid and steady development of Chinas Internet personal consumption credit market.Key words：Individual consumption credit；Credit risk；Online finance目 录摘 要IAbstractII一、绪论1（一）研究的背景和意义11.研究背景12. 研究意义1（二） 文献综述21. 国内研究现状22. 国外研究现状2（三）研究内容和研究方法31.研究内容32.研究方法3（四）创新思路3二、互联网消费信贷内涵4（一）互联网消费信贷概念界定4（二）互

9、联网消费信贷的特点4（三）互联网消费信贷的主要形式5三、互联网消费信贷存在的主要风险分析6（一）信用风险6（二） 法律风险6（三） 市场风险7（四） 网络技术风险7（五） 内部控制风险8四、建立互联网个人消费信贷风险防范机制的必要性分析8（一）为市场的正常运行提供保障8（二）保护消费者的权益10（三） 带动商家的积极性11（四）促进国家金融行业的健康发展11五、构建适合国情的互联网个人消费信贷风险防范机制12（一）建立健全互联网个人消费信贷的征信体系12（二） 建立健全互联网个人消费信贷的法律法规12（三）构建互联网个人消费信贷监管体系13（四）壮大科技人才队伍14（五）加强消费者的文明消费意

10、识14六、总结15参考文献16致 谢17一、绪论（一）研究的背景和意义1.研究背景这些年来快速发展的电子商务给我们生活带来着巨大的改变，致使传统的消费购物模式渐渐不能满足人们的消费需求，加之现在年轻的一代使用互联网频繁，应运而生的各种手机应用涉及生活的方方面面，便捷的、多样化的线上消费也就成为了当代人选择的重点，这种大需求下的电商企业迅速发展繁荣并且根据自身的销售营运模式创建了专属于自身的第三方支付平台还有消费信贷。例如支付宝推出的“蚂蚁花呗”“借呗”、京东推出的“京东白条”、唯品会推出的“唯品花”等等，这种具有创新性又方便操作的事物受到广大群众的喜爱。互联网的快速发展、互联网个人消费信贷业务

11、也越来越多，市场也不断扩展，个人汽车消费信贷、个人住房消费信贷、助学信贷等等的个人信贷业务也随之快速的发展起来。有国家政策的支持，互联网个人消费信贷的发展也越来越快，但是，处于初级阶段的互联网个人消费信贷还存在着很多隐患，存在的问题和风险会随着消费信贷规模的扩大逐步显露出来。本文通过对互联网个人消费信贷具体模式展开研究，总结风险并在这个基础上试探性地提出相应的防范措施建议，促进互联网消费信贷市场的健康发展。2. 研究意义（1）理论意义我国的互联网消费信贷起步比较晚，对于这方面的相关理论研究相对匮乏，没有一个让各方公认的明确统一的理论体系。目前，我国的学者们在对关于互联网消费信贷的研究在宏观方面

12、的比较多，而且大多数是从经济学的角度出发的，在一个大的层面上来讨论互联网消费信贷概念、所带来的的风险还有相应的防范措施问题，很少有具体细节化的针对互联网消费信贷的学术研究，而且现有的研究大部分都是模式研究，缺少对互联网消费信贷业务的法律关系解读、法律主体的定位等。开展对互联网消费信贷的风险及其防范机制研究，有助于增强我们对互联网消费信贷的认识和丰富相关应对措施。因此本文对互联网消费信贷的风险及其防范机制研究也就有了一定的参考意义。（2） 实践意义在实践中，通过对电商平台推出的消费信贷产品进行具体分析，从产生的原因，所带来的风险和法律问题入手，引起消费者的危机意识，以此帮助消费者充分了解这些新兴

13、消费信贷产品会给自身所带来的风险，对实际中存来的诱导开通、网络欺诈、隐私泄露、信息披露不全面等等现象能够起到防范作用；而且，这也有助于消费金融企业、互联网企业等公司在开展业务的时候能够注意以此借鉴，改进产品的功能设置，完善运营模式，租金企业额健康发展；本文的研究有利于相关监管部门深入了解互联网消费信贷产品所带来的风险和法律漏洞，针对这些问题作出有效应对完善相关的法律法规，进一步完善监管体系，规范行业运作，建立网络征信法律体制、加强对市场参与者的保护。（二） 文献综述1. 国内研究现状概念方面，崔丹丹（2016）认为对消费者、电商平台、信用额度、电商类的互联网消费信贷放款机构和支付软件等的五个要

14、件研究是非常有必要的。崔丹丹认为应该注意区分互联网金融和金融互联网，不然的话容易把互联网金融和传统金融的边界搞混。1崔立群（2018）认为在互联网的平台上，互联网金融业务的形态根据还款方式的不同，可分为一次性还款方式、分期还款方式两种。2法律关系方面，陈亦秋（2019）认为，伴随着互联网的普及，传统的消费金融和互联网结合形成的互联网消费信贷业务快速增长，我国的互联网消费信贷发展迅速的同时，存在来自网络技术、法律、信用等方面的问题，对互联网消费信贷的稳健发展产生重大影响。3风险方面，张峣（2018）认为互联网消费信贷在发展的同时，客观上还存在信用风险、操作风险、法律风险和市场风险等，对互联网消费

15、信贷的持续发展产生影响。4成慧玲（2018）认为在互联网消费金融快速发展的背景之下，消费金融产品的迅速发展，金融脱媒的现象逐渐显著，互联网消费信贷成为了人们日常生活的一部分，但由于市场不稳定性和经济主体的市场自发性、盲目性给消费信贷出现带来了很多法律与经济风险，套现问题是其中最为隐蔽而且很难打击的漏洞。5发展前景方面，程婧雯（2018）认为在互联网信息技术飞速发展的背景下，互联网金融的消费信贷已经可以决定金融业发展的方向。62. 国外研究现状Brown（2017）通过六个阶段的访谈主题对信贷消费者进行访谈研究，建立三环的轨道模型，这个轨道模型有助于获取不行类型的信贷消费者的信贷消费来源、感知风

16、险、情绪状态和时间压力，可以帮助政策制定人、监管机构和贷款人更全面的了解借款人的风险防范和情绪状态。10Papouskova(2019)认为到目前为止的信贷风险建模都倾向于违约损失率(LGD)、违约风险敞口(EAD)和违约概率（PD），为减少过度的拟合问题，提出两个阶段信用风险模型，这个模型把regression enhemble和 class-unbalancedenhemble learning结合用于预测违约概率，他认为这个模型将会优于当前最先进信用风险模型。11（三）研究内容和研究方法1.研究内容本文内容共有为五个部分，第一主要深入的分析了互联网个人消费信贷风险的研究方法、研究内容和研

17、究背景，介绍当前互联网个人消费信贷市场的情况。第二主要详细地介绍互联网消费信贷的内涵及其特点。第三主要详细地阐述互联网消费信贷所来的风险，以具体案例综合分析的形式展示互联网信贷风险的特征和表现。第四主要是对发展互联网个人消费信贷防范机制的必要性进行分析，结合了市场、消费者、商家、国家政策等方面来佐证发展互联网个人消费信贷防范机制的必要性。第五主要是结合外国成功案例对我国互联网个人消费信贷风险提出相应的对策，并对互联网个人消费信贷提出未来发展的展望，最终得出本文的结论。2.研究方法本文研究以理论和实际为基础，经过归纳总结、演绎推理提出问题。在说明问题的同时，通过文献分析列举有力的数据、案例进行辅

18、助分析。文献研究法，在本文中，本人通过中国知网、学校图书馆等途径来收集有关互联网个人消费信贷风险及其防范机制的文献资料，通过对大量文献的阅读、筛选、研究，为互联网个人消费信贷的风险及其防范机制做出丰富的理论研究储备。案例分析法，在阅读了大量的研究报告和文献后，对于互联网个人消费信贷风险及其防范机制有了一定的了解，针对当前国内互联网个人消费信贷的现状，本人找出了相关消费信贷的案例，进一步明确了构建互联网个人消费信贷风险和防范机制的思路。（四）创新思路 本文以现有的研究成果为基础，主要探讨互联网+时代的背景条件下个人消费信贷所带来的风险，可能面临的机遇和挑战及如何防范风险。本文的创新思路为：首先阐

19、述互联网消费信贷的概况，指出大数据背景下消费信贷的特点。继而，以此环境下，阐述互联网消费信贷所带来的风险，结合相关例子深入探讨相关影响。然后，根据上述的讨论，分析各领域应该如何做出应对措施去解决一系列发生的问题，让互联网消费信贷安全、便捷地提高人们的生活质量推动经济增长。还要相应加强人们对互联网消费信贷的正确认识，倡导人们理性消费，树立正确的消费观念。二、互联网消费信贷内涵（一）互联网消费信贷概念界定“消费信贷”是指一个国家经济及其生产力发展到一定程度的时候，消费者能在不对未来生活形成影响的情况下使用未来的资金来提高当下的生活水平，是由金融机构向家庭和个人发放的贷款，人们可以用于购买各种日用品

20、和生活服务，是信用消费的另一种形式，能够提高消费者的购买力，加速商品流通，还可以促进就业，推动经济增长。伴随着经济全球化的发展，“消费信贷”也在我国蔓延开来，这个词汇首次正式出现在由中国人民银行颁布的关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见中。随着“互联网+”时代的到来，在互联网征信、第三方支付和大数据等等技术的支持下，线下交易慢慢转移到线上交易，“互联网消费信贷”也随之产生。更便捷、更高效的互联网消费信贷模式使得用户的体验升级，相较于线下传统的消费信贷最大的亮点就是消费者无需提供担保，这一创举让消费者更加会选择线上消费。（二）互联网消费信贷的特点互联网消费信贷与传统的消费信贷的区别在于资

21、金的供给是以互联网技术为依托，以分散小额为准则，为消费者提供信用贷款服务来激发消费需求的一种金融资源。互联网消费信贷的特点有：网络化的支付方式，这个是和传统消费信贷最大的区别。现在的互联网消费信贷都是通过线上使用第三方支付软件来借还款的。在实际操作中，只需进行简单的操作就能享受金融服务，非常便利，这种支付方式最大化的满足消费者的消费需求，还带来了全新的消费方式，加速了商品的流通，开拓了市场，促进消费升级。场景化消费模式，在线下的商品服务信息、资金、物流等资源向线上转变，形成“线上+线下”的服务模式，消费者不出门就能享受到实际消费场景的服务体验。覆盖性、普惠性，互联网消费信贷是金融和互联网高度紧

22、密结合的产物，覆盖范围广，互联网包容开放的特征强有力地削弱了现实空间的阻碍，满足多元化的投资需求，提供金融交易的效率，对现代普惠金融体系的建立有很大帮助。便捷性，消费者在电商平台上消费信贷过程中，在自身消费信贷额度内进行消费，方便快捷，相比传统的消费信贷模式来说，在流程和时间上互联网消费信贷都呈现出优势所在，可以为消费者节省较多时间成本。图1 互联网个人消费信贷申请流程 （三）互联网消费信贷的主要形式互联网消费信贷作为现代的一种流行趋势，其所呈现的形式也是多种多样的，大众在使用互联网消费信贷的时候可以根据自己的实际情况选择最适合自己的一种形式。互联网消费信贷的主要形式有两种，一是赊销、二是分期

23、付款。第一， 赊销，是商家为了吸引消费者进店消费而向消费者提供的一种短期贷款服务，消费者可以在体验完商品之后再在规定时间内还清货款，商家可以吸引更多的消费者，增加营业收入，扩大市场影响力。第二， 分期付款，对于经济基础比较薄弱的消费者会有很大的吸引力，在购买昂贵的商品或想体验高端的服务时可以选择分期付款的形式进行消费，既能很大程度上减轻了消费者的经济压力，又能让消费者体验到完整的商品服务。消费者在体验商品服务的过程中按照规定分期还款并且支付极小的利息。互联网消费信贷的形式多样适应了各种消费人群的需要，给消费者带来了极大的便利。在享受便利的同时消费者也应该根据自身的经济实力理性消费。三、互联网消

24、费信贷存在的主要风险分析（一）信用风险信用风险也称做道德风险，导致这个风险的原因主要由于借款人违约，逾期还款等。信用风险的大小和电商企业的风控水平和征信水平有关，电商企业的消费信贷有申请门槛低、额度小、放款快、利息低等特点，与传统的消费信贷最大的区别就是没有抵押质押的担保方式。借款人可以选择一次性还款或者分期还款，分期还款的话要支付一小部分的利息。和信用卡设置分期还款的目的是一样的，都是为了降低借款人的信用风险。互联网消费信贷主要使用未来的资金来满足当下的购物需求，借款人的借款额度是依据借款人在电商平台的消费记录进行评估的，还款主要靠借款人的个人意识。有时候一些借款人会为了提高信贷的额度，提交

25、虚假的资料，平台在审核时不能识别虚假信息，导致借款人的信贷额度过高出现不能控制的违约率。在借款人花光信贷额度之后，又没有及时还款的话，会促使互联网消费信贷的违约率大大提高，这些都是因为信息不对称导致的。网上有大量的“秘诀”钻制度和信贷平台运行模式的空子，用于提高用户的信用等级，增加信贷额度。近年来互联网金融行业飞速发展，重盈利轻风险，对客户的风险识别、风险评价都不如商业银行严格，在用户信用信息采集、分析等方面存在着很大的不足。为了能够迅速占领市场，抢占先机，发展更多的用户，会降低对用户的要求，在资料审核等方面就会出现信息造假不真实的情况，容易产生信用风险。第一，用户消费的历史记录都来自线上，在

26、采集用户信用并没有线下的数据；第二，所采集的信息是不全面的，用户的历史信息仅仅是支付宝上的交易信息，用户在别的平台上的消费记录并不能得到，所以这会导致蚂蚁花呗不能对用户进行全方位多角度的分析判断，当用户在别的平台失信之后并没有影响在蚂蚁花呗的信用，很大程度上影响蚂蚁花呗之后的资金管理；第三，用户的消费记录迄今为止都没有入中央银行的征信系统，所以不能借用中央银行里的数据对用户的信用情况进行评判。（二） 法律风险互联网消费信贷要想长足发展，必须有完善的法律法规作依托，但是目前我国针对互联网消费信贷的法律法规还不是很完善。在与互联网消费信贷有关法律文件中主要都是由银监会和中国人民银行发布的各种“意见

27、”、“规定”、“办法”，并没有完整的具有法律效力的法律法规。我国的互联网消费信贷理发层次低，而且这些行政规章的内容还存在重复甚至是不协调有冲突的地方。2017年，银监会发布2017年立法工作计划的通知，46项立法项目中，有3项包含网络借贷，分别是网络小额贷款管理指导意见、网络借贷信息中介机构信息披露指引和网络借贷资金存管业务指引。欧美等国家在消费信贷业务方面都进行了专门的立法，如英国的消费信贷法案、美国的统一消费信贷法典。我国就互联网金融运行和监管的相关立法尚未出台， 目前的法律文件大都是针对企业法人的，对那些违约、失信情况的惩处还不是很明确，使得相关的法律风险难以得到控制，所以在互联网消费信

28、贷方面还存在着法律风险。（三） 市场风险互联网消费信贷业务的贷款人有商业银行、消费金融公司、电商企业，商业银行法规定：商业银行能够发放贷款，使得银行在开展互联网消费信贷业务时也有法可依。银监会出台的消费金融公司试点管理办法，批准消费金融公司也可以发放贷款，但是“花呗”、“京东白条”等属于电商企业，界限模糊。电商企业在开展互联网消费信贷业务的时候也会存在一定的法律风险。由于各种客观原因，能够参与到消费信贷市场的消费信贷机构很少，消费者选择就受到了限制。消费者选择消费信贷产品的时候，除了商业银行之外就是互联网消费信贷企业，在电商平台运行模式下，其他的贷款人和支付平台很难参与到其中，也就不存在竞争，

29、那么贷款人对利息率就有绝对的定价权，此局面不利于活跃消费信贷市场，这种垄断性的局面一定程度上也侵犯了消费者的合法权益。（四） 网络技术风险网络技术风险是指由于互联网技术方面的问题给消费者、贷款平台所带来的风险。互联网作为新兴产业，发展速度惊人，但互联网平台自身存在漏洞不可忽视，这个问题会给消费信贷业务带来一定的风险。互联网消费信贷是以网络技术为依托，网络为媒介开展业务的，如果在网络技术方面出现漏洞就很容易出现网络技术问题，这对于一个规模庞大、数量众多的互联网消费信贷业务来说无疑是致命的，一旦出现漏洞，就是在考验各个企业的系统防火墙是否牢固、平台维护水平是否扎实。我国在运用互联网技术在消费信贷方

30、面的起步较晚，技术的成熟度还不是很高，因此，各个企业在开展业务时运用互联网技术方面的程度不高。现在，很多互联网消费信贷都会在金融业务上配置大量的工作人员，但是在互联网技术方面投入的人员却很少，这种头重脚轻的人员配置很难适应高速发展的互联网消费信贷业务的要求。作为互联网的产物蚂蚁花呗，用户从申请、额度授信的全程都在线上进行，依赖于计算机的全自动化，所以对计算机的性能安全方面的要求是非常之高的，如果出现操作不当或设备故障，亦或是遭到网络黑客的攻击侵入等问题，都将对蚂蚁花呗造成很大影响，容易出现网络技术风险。用户在申请的过程中，个人信息如身份证、银行卡号、手机号码、姓名等都会留下，假设蚂蚁花呗没有强

31、大的网络技术支持，那么这些用户的个人信息就会面临泄露的风险，对用户造成困扰。在互联网飞速发展的时代，如何防范网络技术风险就成了蚂蚁花呗当前应该急需解决的问题。（五） 内部控制风险内部控制风险也称操作风险，具体表现为企业缺乏对风险岗位的管理、风险防线的多样化；片面相信互联网，线下的工作非常少，没有将线上和线下有效结合起来；对于业务中出现的风险不确定、不全面，存在风险控制遗漏，产生不可避免的风险。互联网金融企业虽然在制度建设方面不断强化，但在整体管理水平上还是存在很大缺陷。互联网个人消费信贷方面之所以缺乏科学、先进的管理模式，是因为互联网个人消费信贷业务的发展实际较短。互联网金融公司员工的职业素养

32、和管理水平都不高的话，就不会按照严格的审批流程来进行业务操作，消费者想要贷款，只需提供个人的基本信息即可，审核人员对个人信用的评估仅仅通过提交的资料和大数据方面提供的信息，对借款人的资料是否属实，信息来源是否可靠缺乏落实，这就会导致互联网金融公司和用户之间信息的不对称，这种信息不对称可能会使后期还款环节出现问题，而问题出现后互联网金融企业在追究责任时只能根据当时所收集的信息去追究，并不能追究到其他相关的人员，会给互联网金融公司造成不必要的损失。由此可知，互联网金融公司应该完善操作流程，制定严格的操作纪律，加强人员管控。四、建立互联网个人消费信贷风险防范机制的必要性分析（一）为市场的正常运行提供

33、保障在中共“十八大”中有提到要进一步深化改革金融体制，推动金融产业的创新和发展，伴随着“互联网+”的提出，互联网和金融紧密的融合，金融市场出现前所未有的繁荣景象。这样的繁荣发展的势头带动着一大批互联网消费信贷平台的快速发展，如花呗、借呗、京东白条等等，这些都成为了我国互联网消费信贷的主力军。（单位：万亿元）图2 2016-2021年我国消费信贷行业规模预测 可见，我国的消费信贷市场潜力巨大，具有很高的成长空间。我国居民的生活水平不断提高，消费需求也越来越高，超前消费的意识逐渐加强，而且在接受新型金融产品服务的能力也不断提高，使用消费信贷的方式来缓解由于资金不足而带来的困扰的想法也日渐深化，对良

34、好的金融市场的需求也就大大增强。互联网消费信贷业务在快速增长的同时，也伴随着一些不可避免的漏洞问题，如用户信息泄露、金融市场混乱等等，那么如何防范这些问题的发生或在这些问题发生的时候有哪些措施可以执行也就有了重要意义。金融市场环境好坏，反应的是一个国家经济的发展程度，正如股市是经济先行的晴雨表一样，金融市场好的时候，能够推动经济的发展，金融市场不好，股市的情况也会跟着受影响，会出现股价下跌、物价上涨等现象。所以要发展我国的互联网消费信贷的防范机制，营造一个良好的金融环境，促进我国经济持续、稳健的发展。（二）保护消费者的权益图3 消费者权益关系消费者是互联网消费信贷业务的服务对象，所有互联网消费

35、信贷所带来的风险形成与否都取决于消费者的购物行为。现在金融市场上的网络借贷平台如“蚂蚁花呗”、“京东白条”等等，这些网络借贷平台的出现很大程度上满足了消费者的购物需求，便捷的在线支付，可以有效的减少消费者在实际生活中的操作流程，但消费者在网络消费的过程中很容易过度消费，由于自身的还款能力的不足导致信用缺失，给自身造成不必要的困扰。在无力偿还借款的情况下，消费者需要承担额外的手续费用，还可能面临违约风险，消费者在网络消费平台上消费就会留下相关的个人信息，这些信息有可能在以后被不法之人利用，给消费者以后的生活造成很大的影响。所以，要加强网络信息技术的提高，保护消费的个人信息不被泄露，消费者也要明确

36、消费的重要性，理性消费。“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”这些都是第三方支付平台新推出的互联网金融消费信贷产品，消费者对这些产品的操作流程还不是很熟悉的情况下，容易在操作过程中出现问题，而且我国对互联网产品相关管理的法律法规还不完善，很多不法分子就会钻法律的空子，利用社交媒体传播可以套现的假消息，欺诈消费者，诱导消费者进行消费，从而落入他们的圈套，消费者的权益受到损失。消费者在使用网络借贷平台的时候要增强自身的危机意识，保护自身的财产安全。（三） 带动商家的积极性互联网消费信贷的三个主要参与者有消费者、信贷平台、还有商家。互联网信贷平台和商家签订合同形成劳务关系，互联网信贷平台给商家提供线上交易平台，

37、可以提供商家的产品竞争力，提高产品的销量，增加收入；互联网信贷平台通过对商家产品的销量和其他的数据，给消费者提供筛选商家。商家按照服务协议的规定进行线上交易，向互联网信贷平台上缴手续费，互联网信贷平台也想商家提供消费源。商家、互联网信贷平台可以和第三方支付平台委托代理资金结算业务，这时，消费者在商家那里购物消费的借款就可以通过互联网信贷平台以第三方支付的方式进行资金的结算，系统交易结算后，商家就可以收到货款。交易程序环环相扣，缺一不可，这时，作为商家和消费者之间的互联网信贷平台成为了至关重要的一步，有效防治互联网消费信贷业务过程中可能出现的问题和风险，可以带动商家的积极性，活跃市场，提高市场竞

38、争力。（四）促进国家金融行业的健康发展目前，我国成立有自律组织专门监管互联网借贷行业，如北京市网络借贷行业协会在2014年成立，于2017年正式更名成北京市互联网金融行业协会，网络借贷平台绝大部分都会加入这个组织，成为这个组织的主要成员。这样的组织也就担任起了网络借贷行业的自律功能。在2015年发布的关于促进护理阿瓦金融健康发展的指导意见中，由证监会、保监会、中央银行、银监会等有关部门共同成立中国互联网金融协会，在这之后，我国各省市便纷纷成立了互联网金融行业自律组织，这些组织的建立，为促进互联网借贷、辅助政府的监管等方面都发挥着重要作用。在发展互联网借贷的同时，如何正确防范互联网借贷所带来的风

39、险，各个行业协会都出台了很多相关的规章制度，比如中国互联网金融协会颁布中国互联网金融协会章程，规定接受中国人民银行和有关部门的监督管理和业务指导，明确协会组织机构，明确会员入会程序和权利义务，明确协会业务范围等等。互联网金融市场的监管日趋严格，2010年到现在，我国的第三方支付市场基本上形成了行业自律和政府监管的监督管理格局。央行出台的飞金融机构支付服务管理办法标志着第三方支付平台监管框架形成。2011年，央行推动成立的支付清算行业协会，强制要求所有的支付机构必须全部加入。2015年还发布了非银行支付机构网络支付业务管理办法，严格的规范第三方支付业务的范围、网络支付限额。这些相关政策制度规定的

40、出台，有效的防治互联网金融在快速发展的同时所带来的风险，规范互联网金融行业，促进了国家金融行业的健康发展。五、构建适合国情的互联网个人消费信贷风险防范机制（一）建立健全互联网个人消费信贷的征信体系我国的互联网个人消费信贷征信体系属开始阶段，因为国家放开了对个人征信机构的准入机制，建立健全互联网个人消费信贷的法律体系也要同步跟进。在个人信用信息的共享方面。现在的互联网个人消费信贷的征信平台没有和中央人民银行的征信系统同步，很多信息无法准备获取，造成个人信用判断不准确，加大征信难度。中国人民银行在对已有的互联网消费信贷平台进行充分的调研之后，可以打通两方的信息通道，实现信息共享，如个人违约记录、个

41、人授信额度等信息，完善政府和机构的个人征信体系，既可以扩大充实我国的个人信用信息，又可以降低互联网消费信贷平台的违约率，提高个人的信用。个人信用信息共享，可以促进社会信用水平提高，可以推动互联网消费信贷绿色、健康的发展，还可以降低市场违约风险。在个人失信惩戒方面。美国有非常广泛而完善的征信体系，美国公民只要是信用良好的，在很多方面都能受到优待，如就业、低价商品等等；但是那些信用不好的人，在找工作、做生意等方面就有很大的困难。我们可以借鉴美国对失信的惩戒制度，营造良好的社会信用环境。失信惩戒制度的内容可以从两方面入手：第一、对个人失信的不良信息的公开披露，让那些失信之人不再抱有侥幸心理，规范个人

42、的行为素养；第二、对失信个人的制裁，公开披露失信者，能向社会公众表明态度，营造良好的社会信用氛围。如银行，对失信者，在其申请贷款时可以提供其利息比率、不允许申请信用卡等；政府还可出台相关的法律明文规定失信者的惩戒措施，对失信者实行罚款、义务劳动等的处罚。（二） 建立健全互联网个人消费信贷的法律法规法，是社会公众的行为准则，“有法可依，有法必依，执法必严”。互联网个人消费信贷作为新兴产物，发展速度非常之快，相关的法律法规也要同步跟进，才能使互联网个人消费信贷绿色、健康的发展下去。英国在消费信贷方面起步很早，针对消费信贷进行相关立法。随着互联网的发展，美国就互联网消费信贷方面的立法也不断完善，如诚

43、信贷款法案、公平信贷结账法等等，与时俱进，全面而系统的法律法规也让美国的互联网消费信贷能够健康长足的发展。所以，首先，我国要加快制定“消费信贷法”，这是保护消费者的权益的必要手段，也是规范互联网消费信贷行业、规避风险大的有效措施。消费信贷法的内容应该涵盖消费信贷业务范围、人员配置、消费者及行业的权利和义务、明确消费者和行业之间的法律关系等等。其次，除了消费信贷法，建立、健全互联网个人消费信贷的有关法律法规，如综合全面的互联网个人消费信贷法，明文规定与互联网个人消费信贷的相关问题，如个人在使用互联网消费信贷过程中的行为准则、个人在互联网消费信贷过程中失信时应承担哪些惩罚等等，以法律的形式规范个人

44、的互联网消费借贷行为，完善互联网消费信贷市场。第三，制定个人信息保护法，规定互联网信贷平台在对个人的信息在采集、整理的过程中应保护个人的隐私，防止个人信息泄露，对互联网信贷平台泄露个人信息的行为作出相关惩戒，规范互联网信贷平台，保护消费者权益。图4 金融消费信贷相关法律第四，由图4可以看出，我国在互联网个人消费信贷方面的基本法很少，我国应当建立健全与互联网个人消费信贷相关的法律法规，与时俱进，促进社会发展。（三）构建互联网个人消费信贷监管体系互联网个人消费信贷的业务创新性和更新速度之快，使得国家对其的监管难度加大互联网金融的虚拟化和电子化的特点，美国还实施非现场和现场核查两种相结合的创新监管模

45、式，最大程度的保证及时发现问题然后高效解决问题。我国在互联网个人消费信贷的监管方面可以学习和借鉴美国的成功经验，完善我国的互联网个人消费信贷体系。除上述监管措施外，还可以建立互联网个人消费信贷信息披露制度，欧美等国家对信息披露的重视程度，值得我国学习和借鉴。具体内容可包含以下几个方面：使用互联网消费信贷产品的用户数量、逾期还款人数、用户授信额度等等，方便监管部门对可能发生的问题进行评估整顿。央行和其他监管机构应该定期了解互联网个人消费信贷平台的运行情况，对互联网个人消费信贷产品实行随机抽查，防止洗钱、套现等问题的发生，同时依据检查结果提出相关的要求和建议，发挥领导指挥的作用，完善行业准则。值得

46、补充的是，现在的互联网个人消费信贷业务的开展都是在线上进行的，一定程度上都依赖工作人员的工作能力，要求工作人员要有很高的职业道德素养，因此，应该提高互联网个人消费信贷行业从业人员的门槛，从源头出开始把关，保障消费者的权益。各个互联网个人消费信贷平台都要和监管机构合作，促进互联网个人消费信贷行业的长足发展。（四）壮大科技人才队伍 正所谓：“闻道有先后，术业有专攻。”互联网个人消费信贷快速发展的背后，离不开那些运行自己的专业知识维持系统正常运行的网络技术人才。如果负责网络技术的工作人员专业能力不强的话，在开展互联网个人消费信贷业务的过程中容易发生网络技术风险，因此，培养优秀的网络技术人才迫在眉睫。

47、各大院校是孕育网络技术人才的摇篮，这些学子在学校系统、全面的学习了相关的专业知识，但在实际动手操作方面的经验不足。为了解决经验不足的问题，企业可以和各大院校合作，让学生到企业中去实习实操，这样既可以提高学生的实际操作能力，又可以减少企业在日后的人才培养成本，还可以给企业搜罗更多人才。在员工正式入职进入到工作岗位之后，对不同岗位的员工有针对性的进行专门培训，可以使员工尽可能以最快的速度熟悉自己的工作流程还有工作内容。培训可采取线上和线下两种形式，线上的主要是业务实际操作、手机APP学习等；线下的可以通过观摩专业人才操作、专业人员的讲座等形式进行。线上和线下相结合的培训形式，可以使新入职的运功更好

48、的了解工作岗位，提高工作效率。引进国外互联网个人消费信贷行业经验丰富的管理人才，积极学习国外的先进风险管理模式，将之与我国的互联网个人消费信贷行业的行业业态，行业特性等结合起来，完善我国的互联网个人消费信贷运行机制，提高互联网个人消费信贷的业务创新能力。综上所述，培养壮大网络技术人才队伍是互联网个人消费信贷可持续发展地必然要求。（五）加强消费者的文明消费意识消费者作为互联网个人消费信贷中不可或缺的一环，发挥着无法取代的作用。我国经济的快速发展，人们的消费需求日趋多样化，购买力强大的人民群众已经成为推动行业经济的增长的中坚力量，引领着社会消费潮流。互联网个人消费信贷的出现，使人们的消费行为和消费心理都发生着深刻的变化。过度消费引发爱慕虚荣