银行创业理财管理办法模版.doc

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1、银行大学生“”业务管理办法为了加强我行大学生“”业务管理，规范大学生“”业务，根据监管部门要求，经合我行实际情况，特制定本办法。一、基本概念及原则（一）“”是指在读高校学生（大专生、本科生、研究生、博士生等）通过勤俭节约下的零用钱在我行开立零存整取储蓄账户，每月按约定数量的款项存储，零存整取存款期限与就读年限相匹配，毕业后具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动，凭零存整取凭证申请我行大学生创业贷款并可获得较同期创业贷款附优惠政策的一种专项贷款产品。（二）大学生贷款办理遵循“资金优先、利率优惠、手续简便、规范操作、风险可控”的原则。二、贷款对象、条件及用途（一）贷款对象为年龄在18周岁以上，

2、具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，有创业意愿和能力的在读大学生、以及毕业两年以内的大学生（大专以上学历）。（二）贷款条件1.借款人为第四条规定范围内的贷款对象；2.有具体创业项目、经营场所和一定自有资金；3.能提供有效的身份证明；4.在本行开立结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；5.资信良好，具备清偿贷款本息能力，无不良信用记录；（三）贷款用途：只能用于大学生创业中的生产经营活动，不得用于生活消费。三、贷款方式、贷款额度、利率及期限（一）贷款方式向借款人发放贷款，采用信用、保证、联保、抵押、质押等方式，并可采取多种方式组合担保。（二）贷款额度根据大学生自身品质、道德因

3、素及拟创业项目市场前景、资金需求或已创建企业资金实力、经营状况、担保状况等综合因素，确定实际贷款授信额度，最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%。（三）贷款利率大学生贷款对从事农林牧渔等三农的贷款，原则上按基准利率执行。对从事其他行业的贷款利率按以下原则执行：零存整取账户到期额度达到1万元以上，贷款上浮标准为同期创业贷款上浮标准的50%；零存整取账户到期额度达到3万元以上，贷款上浮标准为同期大学生创业贷款上浮标准的30%；零存整取账户到期额度达到5万元以上，贷款按基准利率执行；零存整取账户到期额度达到10万元以上，按

4、贷款基准利率下浮10%。（四）贷款期限期限原则上不超过为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年。（五）还款方式贷款期限在1 年（含）以内的，采用按月付息、分期还本或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采用按月还本付息方式，同时可根据借款人现金流情况自贷款发放日起给予不超过6个月的宽限期，宽限期内按月付息，宽限期后按月还本付息。四、贷款受理与调查（一）贷款受理贷款人受理借款申请人贷款申请时，须要求借款申请人提供如下资料：1.在校学生需提供学生证、成绩单；2.已毕业学生需提供毕业证、学位证；3.常用存折或银行卡在过去6 个月对账清单，在我行开立的零存整取账户的明细清单；

5、4.其他资信证明（若有）：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明/ 回报社会证书如献血、义务支教等；5.大学生创业贷款申请者及配偶身份证件（包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件） 和婚姻状况证明；6.大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；7.大学生创业贷款申请者营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、开户许可证及企业章程等相关文本材料，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料；8.大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵（质） 押的证明，银行认可的评估部门出具的抵（质） 押物估价报告；9.我行认为需要提供的其他

6、资料。（二）贷款调查调查人在收妥申请资料后，应进行以下调查：1.借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，申请是否自愿、属实，贷款用途是否真实合理，是否符合我行规定；2.借款人收入是否充足、现金流是否可靠，是否具备按时偿还贷款本息的能力；3.拟创业项目市场前景，资金、技术、人员等方面需求；4.已创立运作企业的经营、财务、盈利状况；5.抵（质）押物是否真实、足额、有效。抵押物评估报告是否真实，评估价格是否合理。抵押物是否存在已出租、抵押或被查封、扣押、监管等情况，抵押物已出租的，应要求抵押人将抵押事宜书面通知承租人并且承租人出具同意抵押承诺书。抵押物现状是否与产权证书注明的要素相符；6.保证人

7、保证能力是否足额，保证担保是否合法、有效和可靠，是否符合担保有关规定；7.其他未尽调查事宜参照我行个人贷款管理暂行办法中贷款调查章条。五、贷款审查与审批（一）贷款审查大学生创业贷款审查工作由公司业务部、法律事务部、风险管理部负责，审查人对贷款申请资料的合法性、合理性、准确性负责。审查人须对贷款资料进行审查，对贷款风险因素和风险程度进行分析，审查调查人调查意见是否客观。审查人应在调查审查审批表中就贷与不贷、贷款金额、期限、利率等事项，签署审查意见。审查要点包括：贷款审查审批的要点包括：1.贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，有无虚冒身份、套取银行资金等虚假贷款嫌疑；借款人是否符合条件

8、、资信是否良好、还款来源是否足额可信。2.借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否合理。3.抵（质）押物是否合法、充足和有效，权属关系是否明晰，是否易于变现。抵押人的主体资格是否合规、意思表示是否真实；保证人是否有充足担保能力，保证担保是否合法、有效和可靠。4.授信额度是否合理、贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。5.贷款风险是否可控。6.调查人是否履行了调查职责，调查意见是否客观。（二）贷款审批审贷委员会在审阅有关资料及审查人审查意见后，就授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、利率及担保要求等事项做出决策，并下发审批单。六、 贷款发放分、支行信贷人员根据审批单与借款人签署个人借款、

9、担保合同。持个人借款、担保合同与借款申请人（或其代理人） 到抵押登记部门办理抵押登记手续，并将抵押落实的证明材料提交最高签批人。最高签批人根据借款合同和相关担保落实证明材料，签署借据，发放贷款。分、支行信贷人员在贷款发放后5 个工作日内，将贷款资料整理立卷后，移交档案管理部门。七、贷后管理贷后管理包括贷后监督、贷后监测、贷后检查、违约贷款催收等工作。（一）贷后监督监督要点包括：1、贷款审批和签批意见是否落实，重点监督贷款担保落实情况；2、贷款发放过程是否合规，重点核对审批和签批意见、借款合同、借据中相关要素是否一致，贷款是否划入合同约定账户；3、贷款档案资料是否完整、要件是否齐全、要素填写是否

10、正确规范。（二）贷后日常检查贷款经办行的贷后日常检查工作主要包括对借款人贷款用途跟踪和贷款间隔期检查。1、贷款用途跟踪贷款经办行信贷人员要通过贷款账户跟踪贷款发放后的资金流向，监督借款人是否按约定的用途使用贷款。发现与合同约定用途不符的，要督促借款人更正贷款用途，对于无法更正用途的，要采取措施收回贷款或采取其他保全措施。2、间隔期检查按照我行贷后检查间隔期要求进行检查，检查内容包括：（1）通过检查借款人的经营实体账户资金往来情况和进行实地调查等，判断借款人及其经营实体是否正常经营；（2）抵（质） 押物保管和价值、权属是否发生变化；（3）保证人保证能力是否发生变化。逾期贷款还需同时检查以下内容：（1）有关借款合同、担保合同、档案资料是否齐全、合规、合法；（2）贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书及督促履行保证责任通知书是否合规、合法。贷后检查应填制贷后检查表，发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取风险控制措施。八、本办法由银行指定，并于下发之日起执行。 银行 2014.03.31