江西银行小微企业信贷风险管理研究.docx

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1、独 创 性 声 明本 人 声 明 所 呈 交 的 论 文 是 我 个 人 在 导 师 指 导 下 进 行 的 研 究 工 作及 取 得 的 研 究 成 果 。 尽 我 所 知 ， 除 了 文 中 特 别 加 以 标 注 和 致 谢 的地 方 外 , 论 文 中 不 包 含 其 他 人 已 经 发 表 或 撰 写 的 研 究 成 果 ， 也 不包 含 为 获 得 江 西 财 经 大 学 或 其 他 教 育 机 构 的 学 位 或 证 书 所 使 用 过的 材 料 。 与 我 一 同 工 作 的 同 志 对 本 研 究 所 做 的 任 何 贡 献 均 已 在 论文 中 作 了 明 确 的 说 明

2、并 表 示 了 谢 意 。签 名 : 5- 1关于论文使用授权的说明本 人 完 全 了 解 江 西 财 经 大 学 有 关 保 留 、 使 用 学 位 论 文 的 规 定 ，即 : 学 校 有 权 保 留 送 交 论 文 的 复 印 件 ， 允 许 论 文 被 查 阅 和 借 阅 ； 学校 可 以 公 布 论 文 的 全 部 或 部 分 内 容 ， 可 以 采 用 影 印 、 缩 印 或 其 他复 制 手 段 保 存论文。(保密的论文在解密后遵守此规定）目录1 雜 .11.1 选 题 背 景 及 研 究 意 义 .11.1.1 选 题 背 景 .11.1.2 研 宄 意 义 .21.2 国 内

3、 外 文 献 综 述 .21.2.1 国 外 研 究 现 状 .21.2.2 国 内 研 究 现 状 .51.3 研 究 方 法 及 论 文 结 构 .71.3.1 研 究 方 法 .71.3.2 论 文 结 构 .81.4 本 文 创 新 点 .82. 银 行 小 微 企 业 信 贷 风 险 管 理 的 理 论 基 础 .92.1 小 微 企 业 的 相 关 概 念 .92.1.1 小 微 企 业 定 义 及 其 划 分 标 准 .92.1.2 小 微 企 业 特 点 与 发 展 现 状 .102.2 信 贷 风 险 管 理 的 相 关 概 念 .142.2.1 信 贷 风 险 的 概 念

4、.142.2.2 信 贷 风 险 管 理 的 定 义 .142.2.3 信 贷 风 险 管 理 的 内 容 .142.3 小 微 企 业 信 贷 风 险 的 分 类 、 特 征 及 其 影 响 因 素 .162.3.1 小 微 企 业 信 贷 风 险 分 类 .162.3.2 小 微 企 业 信 贷 业 务 的 特 征 .222.3.3 小 微 企 业 信 贷 业 务 的 影 响 因 素 .222.4 小 微 企 业 信 贷 风 险 管 理 的 相 关 理 论 .242.4.1 常 用 的 信 贷 风 险 管 理 模 型 .242.4.2 模 糊 综 合 评 价 判 断 模 型 .253. 江

5、 西 银 行 小 微 企 业 信 贷 风 险 管 理 现 状 分 析 .263.1 江 西 银 行 小 微 企 业 信 贷 业 务 概 况 .263.1.1 江 西 银 行 情 况 概 述 .263.1.2 江 西 银 行 小 微 企 业 信 贷 业 务 种 类 与 操 作 流 程 .273.2 江 西 银 行 小 微 企 业 信 贷 风 险 管 理 存 在 的 问 题 .303.2.1 担 保 管 理 存 在 风 险 .303.2.2 信 贷 业 务 效 率 偏 低 .303.2.3 内 部 监 督 约 束 机 制 不 健 全 .303.2.4 贷 后 管 理 不 完 善 .314. 江西银

6、行小微企业信贷风险管理的对策建议及总结 .324.1 对 策 建 议 .324 丄 1 完 善 风 险 管 理 相 关 制 度 .324 丄 2 构 建 起 适 合 于 小 微 企 业 金 融 信 贷 风 险 的 评 价 判 断 模 型 .334 丄 3 创 新 小 微 企 业 金 融 服 务 模 式 解 决 信 贷 风 险 .364 丄 4 构 建 江 西 银 行 的 小 微 企 业 大 数 据 信 息 平 台 .384 丄 5 加 强 贷 后 管 理 .415. 结论与展望 .43参 考 文 献 .44g i 己 .47Contents1. introduction.11.1 backgr

7、ound and significance of research.11.1.1 The background of selection. 11.1.2 The significance of research .21.2 literature review at home and abroad .21.2.1 Research status of abroad .21.2.2 The domestic status of research .51.3 research methods and paper structure .71.3.1 research method .71.3.2 pa

8、per structure.81.4 the innovation point of this article.82. the theoretical basis of credit risk management in small and micro enterprises .92.1 related concepts of small and micro enterprises.92.1.1 small and micro enterprise definition and its division standard.92.1.2 The characteristics and devel

9、opment status of small and microenterprises . 102.2 related concepts of credit risk management.142.2.1 concept of credit risk. 142.2.2 The definition of credit risk management . 142.2.3 content of credit risk management.142.3 classification, characteristics and influencing factors of credit risk in

10、small andmicro enterprises.162.3.1 Credit risk classification of small and micro enterprises. 162.3.2 characteristics of credit business in small and micro enterprises .222.3.3 The factors affecting the credit business of small and micro enterprises222.4 related theories of credit risk management in

11、 small and micro enterprises 242.4.1 Credit risk management model commonly used in .242.4.2 fuzzy comprehensive evaluation and judgment model .253. analysis of credit risk management of small and micro enterprises in Jiangxibank .263.1 survey of credit business of small and micro enterprises in Jian

12、gxi bank - 263.1.1 overview of the Bank of Jiangxi .263.1.2 Bank of Jiangxi small and micro enterprise credit business types andoperation process.273.2 problems in the credit risk management of small and micro enterprises inJiangxi bank .303.2.1 security management risks.303.2.2 credit business effi

13、ciency is low .303.2.3 internal supervision and restriction mechanism is not perfect .303.2.4 management is not perfect after loan .314. countermeasures and suggestions on credit risk management of small and microenterprises in Jiangxi bank .324.1 countermeasures and suggestions .324.1.1 perfect ris

14、k management related system.324.1.2 builds up the model of 42 evaluation suitable for small and microenterprise financial credit risk .334.1.3 innovating the financial service model of small and micro enterprises tosolve the credit risk.364.1.4 construction of large data information platform for sma

15、ll and microenterprises of Jiangxi bank .384.1.5 strengthen post loan management .415. conclusion and Prospect .43References.44Thanks .47IV小 微 企 业 已 经 成 为 中 国 经 济 发 展 中 的 一 个 巨 大 亮 点 ， 特 别 是 在 “互 联 网 +”和 双 创 的 背 景 下 ， 小 微 企 业 ， 尤 其 是 科 技 型 的 小 微 企 业 表 现 出 了 旺 盛 的 生 命 力 ， 这 一 类型 的 企 业 也 逐 渐 成 为 了 一 种

16、 重 要 的 吸 收 社 会 就 业 的 渠 道 ， 以 及 一 股 推 动 经 济 发 展 的力 量 。 可 是 ， 由 于 小 微 企 业 在 成 立 时 自 身 当 中 存 在 的 某 些 弱 点 ， 小 微 企 业 融 资 困 难的 现 状 一 直 以 来 都 是 制 约 以 及 限 制 其 顺 利 发 展 的 瓶 颈 ， 也 是 政 府 多 年 来 一 直 努 力 的方 向 。 在 当 今 我 国 的 经 济 市 场 中 ， 资 本 市 场 正 在 日 趋 成 熟 ， 市 场 中 许 多 大 中 型 的 企业 能 够 从 不 同 的 渠 道 获 得 持 续 稳 定 的 资 金 投 入

17、 ， 这 样 就 会 降 低 其 对 银 行 的 贡 献 度 ，如 何 合 理 的 在 银 行 内 部 开 发 向 众 多 小 微 企 业 提 供 信 贷 的 业 务 也 就 在 当 今 的 中 国 国 内经 济 市 场 成 为 了 各 个 不 同 的 中 小 商 业 银 行 对 原 有 信 贷 业 务 的 结 构 进 行 调 整 ， 让 自 身内 部 的 盈 利 水 平 始 终 保 持 在 一 个 较 高 的 姿 态 ， 坚 定 不 移 的 走 可 持 续 发 展 道 路 的 一 项必 然 选 择 。江 西 银 行 作 为 一 家 地 方 性 的 股 份 制 银 行 未 来 发 展 方 向

18、之 一 就 是 为 小 微 企 业 融 资做 好 服 务 ， 支 持 地 方 小 微 企 业 发 展 ， 那 么 ， 江 西 银 行 在 做 好 小 微 企 业 信 贷 服 务 的 同时 如 何 防 范 好 信 贷 风 险 ， 应 是 未 来 发 展 的 关 键 ， 江 西 银 行 只 有 建 立 起 完 善 的 小 微 企业 信 贷 风 险 管 理 机 制 以 及 合 理 并 且 科 学 的 风 险 度 量 与 评 价 体 系 等 ， 才 能 够 切 实 有 效的 控 制 过 高 的 信 贷 风 险 ， 从 而 更 好 地 满 足 众 多 小 微 企 业 的 融 资 需 求 ， 这 样 的

19、战 略 不仅 仅 对 银 行 作 为 一 个 独 立 个 体 的 发 展 有 着 十 分 重 要 的 含 义 ， 另 一 方 面 也 能 够 从 本 质上 解 决 小 微 企 业 融 资 困 难 这 一 存 在 许 久 的 问 题 ， 同 时 也 能 更 深 层 次 的 挖 掘 小 微 企 业所 蕴 含 的 潜 在 价 值 以 及 对 未 来 发 展 中 持 续 推 进 我 国 的 经 济 发 展 有 着 十 分 深 远 的 意 义 。本 文 主 要 在 相 关 文 献 综 述 的 基 础 上 ， 主 要 研 宄 了 以 下 几 个 方 面 ： 一 、 银 行 小 微企 业 信 贷 风 险 管

20、 理 的 理 论 基 础 。 首 先 ， 按 照 工 信 委 等 几 个 部 位 联 合 引 发 的 中 小 企业 划 型 标 准 规 定 界 定 小 微 企 业 ， 然 后 ， 分 析 小 微 企 业 的 特 点 与 目 前 的 发 展 现 状 。在 界 定 信 贷 风 险 及 信 贷 风 险 管 理 的 基 础 上 ， 分 析 小 微 企 业 信 贷 风 险 的 分 类 、 特 征 和影 响 因 素 。 并 梳 理 了 专 家 系 统 模 型 、 信 用 评 分 模 型 、 VAR 风 险 价 值 模 型 、 KMV 以股 价 为 基 础 的 信 用 风 险 模 型 、 模 糊 综 合 评

21、 价 模 型 等 能 够 切 实 反 映 小 微 企 业 信 贷 风 险管 理 状 况 的 模 型 。 二 、 对 江 西 银 行 内 部 的 小 微 企 业 信 贷 风 险 管 理 现 状 进 行 了 分 析 ，依 据 江 西 银 行 2016 年 的 年 报 总 结 了 江 西 银 行 小 微 企 业 的 信 贷 业 务 类 型 与 操 作 流 程 。具 体 指 出 了 江 西 银 行 信 贷 管 理 存 在 的 问 题 是 ： 担 保 管 理 存 在 风 险 ； 信 贷 业 务 效 率 偏低 ； 内 部 监 督 约 束 机 制 不 健 全 ； 贷 后 管 理 不 完 善 。 三 、 总

22、结 江 西 银 行 信 贷 风 险 管 理的 对 策 建 议 在 于 ： 完 善 银 行 内 部 对 于 相 关 风 险 管 理 所 专 门 建 立 起 来 的 制 度 除 此 之 外也 要 寻 找 建 立 出 合 适 的 针 对 特 定 风 险 进 行 科 学 评 估 的 模 型 ，用 这 一 模 型 达 到 改 进 以 及 创 新 小 微 企 业 的 金 融 服 务 模 式 来 解 决 信 贷 所 伴 随 着 的 风 险 ，并 构 建 针 对 于 众 多 小 微 企 业 大 数 据 信 息 平 台 ， 做 好 贷 后 管 理 工 作 。关 键 词 ： 小 微 企 业 信 贷 风 险 管 理

23、 贷 后 管 理2AbstractSmall and micro businesses has become a huge China highlight in the economic development, especially in the “Internet plus“ and double background, Small and micro businesses, especially high-tech Small and micro businesses showed the vitality of this type of business has gradually b

24、ecome an important absorption of social employment a channel, and promote economic development strength.However, due to the weakness of small and micro businesses, the financing difficulties of small and micro businesses have always been the bottleneck of restricting their smooth development, and al

25、so the direction of the governments efforts for many years.In todays market economy, the capital market is maturing, the market in many large and medium-sized enterprises to obtain stable funds from different channels, so that it will reduce its contribution to the bank, how reasonable in the intern

26、al development bank to many Small and micro businesses to provide credit business in China the domestic economy market today has become the different structure of small and medium sized commercial banks of the original credit business to adjust, make their own internal profit level is always maintai

27、ned at a higher profile, an inevitable choice to unswervingly follow the road of sustainable development.The Bank of Jiangxi as the future direction of development of a local joint-stock banks is Small and micro businesses financing service to support local Small and micro businesses development, th

28、en, Jiangxi banks to prevent the credit risk in doing good Small and micro businesses credit services at the same time, should be the key to future development,Only by establishing a perfect credit risk management mechanism of small and micro businesses and reasonable and scientific risk measurement

29、 and evaluation system can Jiangxi bank effectively control the excessive credit risk, so as to better meet the financing needs of many small and micro businesses.This strategy not only for the bank as a separate individual development has a very important meaning, but also the ever present problems

30、 essentially solve the financing difficulties of Small and micro businesses, but also the potential price of deeper mining Small and micro businesses which contains the value and future development of China continued to promote Chinas economic development has a very far-reaching significance.On the

31、basis of relevant literature review, this paper mainly studies the following aspects:Firstly, the theoretical basis of credit risk management of small and micro3enterprises in the bank. First, we define small and micro enterprises according to the “small and medium-sized enterprise standard“, which

32、is jointly initiated by several parts of the Ministry of industry and information, then analyze the characteristics and current development of small and micro enterprises. On the basis of defining credit risk and credit risk management, this paper analyzes the classification, characteristics and inf

33、luencing factors of credit risk in small and micro enterprises. Combing expert system model, credit scoring model, VAR value at risk model, KMVs stock price based credit risk model and fuzzy comprehensive evaluation model can effectively reflect the credit risk management situation of small and micr

34、o enterprises.Secondly, the status quo of credit risk management of small and micro businesses in Jiangxi bank is analyzed. According to the annual report of Jiangxi bank in 2016, the types and operation processes of credit business of Jiangxi small and micro businesses are summarized. The problems

35、of bank credit management in Jiangxi are pointed out: there are risks in guarantee management, low efficiency in credit business, imperfect internal supervision and restraint mechanism, and imperfect management after loan.Thirdly, summarize the Countermeasures of Jiangxi bank credit risk management

36、is to improve the banks internal risk management to set up the system, in addition to a specific risk of looking for the establishment of a scientific assessment of the appropriate model, improvement and innovation of Small and micro businesses financial service model to solve the credit risk with to use this model, and the construction for many Small and micro businesses big data platform, good management after loan.Keywords: small and micro enterprises;credit risk management;good management after loan.4