张北县土地收益保证贷款调研报告-臧晨旭.pdf

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1、 中图分类号 ： F83 密级： 公开 UDC ： 336 学校代码： 11832 河北经 贸大学 硕士学位论文 （学历硕士） 张北县土地收益保证贷款调研报告 Searching Report of Land Revenue Guarantee Loans in Zhangbei County 作者姓名： 臧晨旭 指导教师： 李建英 教授 学 科 专 业 名 称 ： 金融硕士 论 文 完 成 日 期 ： 2015 年 3 月 二 一五 年 三 月 三十 日 _ _ I 中图分类号 ： F83 密级： 公开 UDC ： 336 学校代码： 11832 河北经 贸大学 硕士学位论文 （学历硕士）

2、张北县土地收益保证贷款调研报告 Searching Report of Land Revenue Guarantee Loans in Zhangbei County 作者姓名： 臧晨旭 指导教师： 李建英 教授 学 科 专 业 名 称 ： 金融硕士 论 文 完 成 日 期 ： 2015 年 3 月 _ _ II 学 位论文原创性 本人所提交的学位论文 张北县土地收益保证贷款调研报告 ， 是在 导师 的指导下， 独立进行研究工作所取得的原创性成果。 除文中已经注明引用的内容外， 本论文不包含 任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。 对本文的研究做出重要贡献的个人 和集体，均已在文中标明

3、。 本声明的法律后果由本人承担。 论文作者（签名）： 指导教师确认（签名）： 年 月 日 年 月 日 学 位 论 文 版 权 使用 授 权 书 本 学 位 论 文 作 者 完 全 了 解 河 北 经 贸 大 学 有 权 保 留 并 向 国 家 有 关 部 门 或 机 构 送 交 学 位论文的复印件和磁盘， 允许论文被查阅和借阅。 本人授权河北经贸大学可以将学位论 文的全部或部分内容编入有关数 据库进行检索， 可以采用影印、 缩印或其它复制手段保 存、汇编学位论文。 （保密的学位论文在 年解密后适用本授权书） 论文作者（签名）： 指导教师（签名）： 年 月 日 年 月 日 _ _ III 摘 要

4、 随着 我国农村经济快速发展 ， 农村地区的资金 需求日益旺盛， 而农村地区的金融供 给与金融需求之间存在严重的矛盾， 这一矛盾制约了农业的规模化、 产业化发展。 农民 融资难与融资贵的现象越来越突出 ， 究其原因， 在于农村土地经营 主体缺乏商业贷款必 需的有效抵押物。 为了积极拓宽农村地区融资渠道， 解决农村地 区融资难与融资贵的问 题， 河北省张北县在学习借鉴吉林省经验的基础上， 充分发挥农村土地效用和融资功能， 试点开展了土地收益保证贷款工作。 土地收益保证贷款就是以农民土地的未来收益作为 还款保证的一项贷款业务， 本调研报告就是对张北县农村信用社推出的这一贷款业务进 行调研， 侧重点

5、在张北县开展土地收益保证贷款基本特征以及运作绩效和运作中存在的 问题。 本人于 2014 年 8 月去 张北县进行实地调研，调研过程中首先与张北县农村信用社 信贷部主任、 小贷中心负责人进行深度访谈， 从张北县农村信用社的角度上评价土地收 益保证贷款业务， 对开展土地收 益保证贷款的背景、 主要做法、 取得 的成效与存在的问 题进行交流， 分析问题存在的原因； 之后又到张北县物权公司进行参观调研， 与物权公 司副总经理、 金融办副主任就物权公司运作方式进行探讨， 同时对不同类型的借款人申 请土地收益保证贷款的具体流程做进一步调研。 本调研报告共有五个部分，第一部分是对本调研报告的基本介绍，包括

6、调研背景、 调研对象与调研目的、 调研思路和调研方案。 第二部分详细描述了张北县土地收益保证 贷款基本情况，首先从张北县农村总体情况出发，介绍了张北县自然特征与行政划分， 从种植业、 设施农业、 农作物收益三方面介绍张北 县农业发展概况， 根据不同主体性质 分析农村地区金融需求与金融供给现状以及金融供求矛盾； 继而阐述了张北县土地收益 保证贷款模式， 包括土地收益保证贷款涵义、 各参与主体以及土地收益保证贷款具体运 作流程。 第三部分采用比较分析法针对张北县土地收益保证贷款基本特征与吉林省土地 收益保证贷款基本特征进行比较， 总结两者的异同点。 选取土地收益保证贷款吉林模式 作为比较对象， 究

7、其原因在于张北县是在借鉴吉林省经验的基础上开展了土地收益保证 贷款工作， 而且吉林模式是目前为止国内较成功的模式。 第四部分对张北县开展土地收 益保证贷款工作中的运作绩 效与存在的问题进行总结， 得出张北县开展土地收益保证贷 款可以缓解农民融资难的困境， 降低农村信用社的信贷风险， 但同时还存在农民贷款意 _ IV 愿不强、 缺乏风险共担机制以及法律保障体系等问题。 第五部分从参与土地收益保证贷 款的各个主体角度出发， 针对政府、 物权公司 、 金融机构以及农户四个参与主体提出张 北县进一步开展土地收益保证贷款的对策建议。 关键词：农村金融 土地收益保证贷款 物权公司 _ V Abstract

8、 With the rapid development of rural economy in China, capital demand in rural area is becoming increasingly strong. But there is a serious contradiction between financial supply and demand in rural areas, the contradiction that restricts the scale, the development of the industrialization of agricu

9、lture. Farmers financing is becoming more and more difficult and expensive, the reason lies in the subject of rural land management s lack of effective collateral that commercial loans required. In order to actively broaden the financing channels and solve the difficulty of financing in rural areas,

10、 on the bases of learning from the experience of Jilin, Zhangbei county in Hebei province gave full play to the rural land utility and the function of financing and carried out pilot projects of the land revenue guarantee loans work. Land revenue guarantee loan is a kind of loan business based on fu

11、ture income of farmers land as a loan repayment guarantee. This is a researchment of this loan business of rural credit cooperative in Zhangbei. The keypoint is the basic characteristics and operation performance and operation problems of Land Revenue Guarantee Loans in Zhangbei county. I went to Zh

12、angbei County and conducted field research in 2014 August. The first step are in-depth interviews with the director of the credit department and small loan center from Zhangbei County Rural Credit Cooperative. We had a evaluation of land revenue guarantee loan business from the Zhangbei County Rural

13、 Credit Cooperatives perspective, and communicated the background, main practices, achievements and existed problems to carry out land revenue assurance, and analyzed the causes of problems. And later I visited and surveyed Zhangbei County property company. I discussed finance operation ways of prop

14、erty companies with the deputy general manager of property company and deputy director of the financial office. Meanwhile I had a future survey on the process of apply land revenue guarantee loans for different kind of person. This investigation report consists of five parts, the first part is the b

15、rief introduction of the research report, including the background, object, purpose, train of thought; and project of this research. The second part describes the basic situation of Zhangbei county land revenue guarantee loans detail. First, based on the overall situation of Zhangbei county rural, t

16、his _ VI paper introduces the natural characteristics and the administrative division of Zhangbei County. This paper introduces the general situation of the agricultural development of Zhangbei county from farming, facility agriculture, crop yields in three aspects, analyses the financial demand and

17、 financial supply situation and the contradiction of financial supply and demand according to the different nature of main body. Second, this paper introduces the Zhangbei county land revenue guarantee loans mode, including the meaning of land revenue guarantee loans, each participant and specific o

18、peration process of land revenue guarantee loans.Third, this paper compares with the basic characteristics of land revenue guarantee loans in Zhangbei Conuty and Jilin province using the method of comparative analysis and sums up the similarities and differences between them. Because of Zhangbei Cou

19、nty is based on the experience of Jilin mode to carry out land revenue guarantee loans and at present the Jilin mode is successful in domestic, this paper choose land revenue guarantee loans Jilin mode as a comparison. Fourth, this paper summarizes the development of land revenue guarantee loans wor

20、k in operation performance and existing problems of Zhangbei County, find out that carring out land revenue guarantee loans in Zhangbei County can relieve the difficulty in farmer s financing and reduce credit risk for County Rural Credit Cooperatives. But also there exists some problems, such as th

21、e farmer s willingness to lend is not strong, the lack of risk sharing mechanism and legal security system and other issues. Fifth, from the related participate of land revenue guarantee loans s perspective, this paper puts forward some countermeasures and proposals for the government, property comp

22、anies, financial institutions and farmers to further carry out land revenue guarantee loans in Zhangbei County. Key Words: rural financial; land revenue guarantee loans; property companies _ VII 目 录 摘 要 . III Abstract . V 1 引言 . 1 1.1 调研背景 . 1 1.2 调研对象与调研目的 . 3 1.3 调研思路 . 3 1.4 调研方案 . 4 1.4.1 调研时间与调

23、研地点 . 4 1.4.2 调研方法 . 4 2 张北县土地收益保证贷款基本情况 . 6 2.1 张北县农村总体情况 . 6 2.1.1 张北县自然特征与行政划分 . 6 2.1.2 张北县农业概况 . 6 2.1.3 张北县农村地区金融供求关系 . 7 2.2 张北县土地收益保证贷款模式及运作流程 . 12 2.2.1 张北县土地收益保证贷款模式 . 12 2.2.2 张北县土地收益保证贷款参与主体 . 13 2.2.3 张北县土地收益保证贷款运作流程 . 16 3 张北县土地收益保证贷款模式特征分析 . 19 3.1 张北县与吉林省土地收益保证贷款模式的相同点 . 19 3.1.1 政府推

24、动 . 19 3.1.2 贷款对象与贷款额度 . 19 3.1.3 运作流程 . 20 3.1.4 保全措施 . 20 3.2 张北县与吉林省土地收益保证贷款模式的不同点 . 20 3.2.1 贷款条件 . 20 3.2.2 贷款利率和贷款期限 . 21 _ VIII 3.2.3 参与的金融机构 . 22 3.2.4 法律保障机制 . 22 4 张北县土地收益保证贷款运行情况分析 . 23 4.1 张北县土地收益保证贷款运行绩效 . 23 4.1.1 缓解农民融资难问题 . 23 4.1.2 降低农村信用社信贷风险 . 23 4.2 张北县土地收益保证贷款运行中存在的问题 . 24 4.2.1

25、 申请条件的限制 . 24 4.2.2 农户贷款意愿不强 . 24 4.2.3 缺乏风险共担机制 . 25 4.2.4 缺乏法律保障 . 26 5 张北县进一步开展土地收益保证贷款的对策建议 . 27 5.1 政府部门 . 27 5.1.1 完善法律保障机制 . 27 5.1.2 建立有效的农业保 险制度 . 28 5.1.3 完善农村社会保障体制 . 28 5.2 中介机构物权公司 . 29 5.2.1 构建全县土地流转平台 . 29 5.2.2 合规管理惠农风险基金 . 29 5.3 金融机构 . 30 5.3.1 提高贷款效率 . 30 5.3.2 多金融机构合作 . 30 5.4 农户

26、方面 . 31 5.4.1 增强对土地收益保证贷款的认识 . 31 5.4.2 提高自身生产技术水平 . 31 参考文献 . 32 后 记 . 34 攻读学位期间取得的科研成果清单 . 35 _ 1 1 引言 1.1 调研背 景 作为 我国国民经济的基础， 农业的发展状况直接影响着我国经济的发展全局。 目前 我国农户拥有土地数量少， 农业生产经营规模小、 组织化程度低， 对 于自然灾害和市场 价格波动等风险十分敏感， 所以引领我国传统农业向现代农业发展是十分必要的。 但发 展现代农业， 需要大量 的资金支持， 尽管中央政府与各地政府近年来对农业投入的资金 都逐年增高，但仅依靠财政支持很难填补目

27、前农村地区的资金缺口。 为了拓宽农村地区的融资渠道， 解决农村地区融资难与融资贵的问题， 各地政府把 目光聚焦农村土地。 各地金融部门积极创新与农村土地相关的金融产品， 希望在现存农 村土地制度的前提下， 不改变土地用途的同时充分发挥农村土地效用和融资功能。 从 20 世纪 90 年代开始，在辽宁、重庆、湖北、浙江、四川等地已经开始了稳定承包权、放 活经营权的探索实践活动， 并且取得了一定的成效， 比较成功的案例有辽宁省法库县土 地承包经营权抵押 贷款模式、重庆开县农户土地抵押贷款模式等。 尽管各地试点推行土地承包经营权抵押贷款模式取得了一定的成效， 但我国 物权 法 规定， 农村集体土 地不

28、能作为抵押物。 由于土地承包经营权抵押贷款模式存在法律 障碍， 所以该模式很难在全国范围内推广， 也无法从根本上解决农村地区缺乏有效抵押 担保物的难题。 为了解决这一难题， 吉林省金融办积极探索， 在吉林省全省试点推行了 土地收益保证贷款这一创新金融产品。 为了顺利推行土地收益保证贷款， 吉林省金融办 组织多次研讨会， 与法律界人士、 人民银行长春支行和吉林省银监局等监管机构以及政 府部门经过研究讨 论最终认定， 土地收益保证贷款符合国家的法律要求与金融监管部门 的规定，不存在法律障碍。 土地收益保证贷款吉林模式的成功开展为各地开展实践工作提供了借鉴意义。 与此 同时， 党的十八届三中全会着力

29、推进农村土地制度改革， 提出 ： 在不 改变现有土地用途 和规划的前提下， 允许农村土地进行转让、 租赁、 入股 ； 同时 2014 年中央一号文件聚 焦农村土地改革， 提出： 完善农村土地承包政策， 将经营权从承包经营权中分离， 赋予 经营权抵押、担保 的权 能 。 深 化 农 村 土 地制 度改 革 为 农 村 土 地 权益 资产 化进程提供了 良好的政策背景。中共中央政治局. 中共中央关 于全面深化改革若干重大问题的决定Z.2013. 国务院办公厅. 关于全面深化 农村改革加快推进农业现代化的若干意见Z.2014. _ 2 为了贯彻落实党中央的农村土地 制度改革精神， 河北省政府制定了农

30、村土地确权工 作的具体流程与进度安排， 并提出了各项保障 措施。 2014 年在试点地 区初步开始实施农 村土地确权登记发证工作， 并且已经取得了阶段性的进展。 为了依法确认农村土地所有 权权属范围， 在有效保护农民合法权益的前提下， 提升地籍管理水平， 2015 年将在全省 范围内开展农村土地确权登记工作，预计当年完成承包耕地总面积的 50% ，2016 年在 此基础上增加到 60% 。河北省此次土地确权工作是深化现行农村土地制度改革的前提， 意义重大。 在中央与地方政策政策支持下，河北省张北县为了强化金融服务“三农 ”的力度， 解决张北县农村地区融资难与融资贵的问题， 多次赴吉林省东丰县、

31、 龙井市等地区进行 实地调研， 对土地收益保证贷款吉林模式的基本特征与运作流程进行学习考察， 在借鉴 吉林省先进经验的基础上，于 2013 年试点开展实践工作。张北县农村信用社担任土地 收益保证贷款试点银行， 对从事农业生产的个体、 农民专业合作社和家庭农场等农村经 济组织提供贷款支持，到目前为止已经取得了一定的成效。 国内关于土地收益保证贷款的研究大多都是以吉林模式为研究对象。 对吉林省土地 收益保证贷款运行情况进行分析的研究中有以吉林省全省运行情况为研究对象的 ， 也有 以吉林省某一地区为研究对象进行研究的。 关于吉林省全省土地收益保证贷款工作研究 的观点有： 孙建星 （2014 ） 阐述

32、了土地收益保证贷款吉林模式的运作流程与整体运作成 效， 为其他地区开展土地涉农信贷业务提出借鉴与启示； 孙雯莉 （2014 ） 分析了吉林省 土地收益保证贷款运作绩效与存在的难点问题， 主要从政府角度提出了开展土地收益保 证贷款的对策建议； 张文汇 （2014） 总结了开展土地收益保证贷款的积极意义， 并提出 了进一步开展土地收益保证贷款需要关注的问题； 吕庆明 （2013） 认 为吉林省开展土地 收益保证贷款是在现行法律框架内进行 的制度创新， 能够拓宽农村地区的融资渠道； 高 材林 （2012 ） 认为土地 收益保证贷款可以发挥农村土地的财产效用和融资功能， 不仅拓 宽了农民的融资渠道，

33、而且还降低农民融资成本。 以吉林省某一地区为研究对象的观点 有： 蔡洪波 （2014） 总 结东丰县土地收益保证贷款试点工作取得的成效并提出东丰县推 广土地收益保证贷款向纵深方向发展的工作措施； 梁晓春 （2014） 以 吉林省梨树县为例， 对土地收益保证贷款影响因素进行实证分析， 提出扩大土地收益保证贷款工作的可行性 建议； 中国人民银行白城市中心支行课题组 （2014 ） 对吉林省白城市土地收益保证 贷款 情况进行研究， 发现存在宣传不到位、 机构不健全以及金融机构参与不深入等问题， 需 要进一步强化与完善；孙杰光（2013）对梨树县土地收益保证贷款运行情况进行调研， _ 3 为土地收益保

34、证贷款在全国范围内推广提出了对策建议。 由于河北省张北县土地收益保 证贷款工作起步较晚， 所以国内只有张璇 （2014 ） 研究了河北省张北县土地收益保证贷 款基本情况，结合我国法律法规、农村经济发展现状，提出了有关建议。 本调研报告就是在上述背景下， 对河北省张北县试点开展土地收益保证贷款工作进 行实地调研， 通过分析张北县土地收益保证贷款基本情况、 特征及 运行， 探寻张北模式 具有的优势与不足，为张北县进一步开展土地收益保证贷款工作提出相应的对策建议。 1.2 调研对 象与调 研目的 本文的调研对象即河北省张北县开展的土地收益保证贷款模式， 侧重点为张北县开 展土地收益保证贷款的具体运作

35、流程、 运作绩效以及运作中存在的问 题。 本调研报告要 分析的土地收益保证贷款就是以农民土地的未来收益为还款根本保证的一种融资方式。 基本操作流程是： 借款人与张北县物权公司签订土地流转合同， 物权公司取得借款人的 土地承包经营权， 同时物权公司向金融机构出具承诺函， 承诺公司与借款人共同承担贷 款本息责任 ，金融机构根据土地预期收益确定贷款金额，并向借款人发放贷款。 本 次 调 研 报 告 的 目 的 是 为 了 向 张 北 县 土 地 收 益 保 证 贷 款 的 各 参 与 主 体 提 供 对 策 建 议， 促进张北县推广土地收益保证贷款工作向纵深方向发展。 同时， 为解决农村地区融 资难

36、与难融资的问题提供切实有效的实践方案。 尽管张北县开展土地收益保证贷款还存 在很多亟待解决的问题， 但不可否认的是实行土地收益保证贷款在一定程度上破解了农 民缺乏抵押物的难题， 盘活了土地资源， 缓解了农村地区融资难和难融资的困境。 一方 面农民通过土地收益保证贷款可以从金融机构获得资金支持， 提高农民的整体收入； 另 一 方 面 开 展 土 地 收 益 保 证 贷 款 可 以 降 低 农 村 信 用 社 信 贷 风 险 ， 提 高 农 村 信 用 社 放 贷 效 率， 使其更好的支持农村地区的发展。 河北省作为农业大省， 土地收益保证贷款对于推 进农业现代化进程和解决全省“三农”融资困境具有

37、重要的理论和现实意义。 1.3 调研思 路 本调研报告从张北县自然特征、 农业概况和金融供求现状出发， 对张北县开展土地 收益保证贷款的具体流程进行实地调研和全面分析， 并且对比分析了土地收益保证贷款 张北模式与吉林模式， 得出张北模式与吉林模式的异同点， 之后总结张北县土地收益保 证贷款运行绩效与运作中存在的问题。 最后， 从政府部 门、 中介机构、 金融机构与农户 四个主体角度明确张北县进一步开展土地收益保证贷款的具体做法。 _ 4 图 1.1 调研报告总体思路 1.4 调研方 案 1.4.1 调研 时间与 调研 地点 本调研报告调研时间为 2014 年 8 月，调研 地点为河北省张北县。

38、本调研报告调研 时间处于张北县土地收益保证贷款经验总结阶段。 所以， 不仅对开展土地收益保证贷款 工作的具体操作流程有深入了解， 而且可以分析总结土地收益保证贷款运行绩效与存在 的问题， 为进一步推广土地收益保证贷款工作提出了 政策建议。 实地调研过程中首先与 张北县农村信用社信贷部主任、 小贷中心负责人进行深度访谈， 从张北县农村信用社的 角度上评价土地收益保证贷款业务，并且对开展土地收益保证贷款的背景、主要做法、 运作绩效与运作过程中存在的问题进行交流， 分析问题存在的原因； 之后又到物权公司 进行参观调研， 与物权公司副总经理、 金融办副主任就物权公司运作方式进行探讨， 同 时对不同类型

39、的借款人申请土地收益保证贷款的具体流程做进一步调研。 1.4.2 调研 方法 1. 描述性研究方法 描 述 性 研 究 方 法 在 本 调 研 报 告 中 的 应 用 主 要 体 现 在 ： 本 人 通 过 实 地 走 访 与 深 度 访 谈， 对目前张北县土地收益保证贷款运作情况这一基本现象进行解释叙述， 介绍试点地 张北县土地收益保证 贷款基本情况 张北县土地收益保证 贷款模式特征分析 张北县土地收益保证 贷款运行 情况分析 张北县进一步开展土 地收益保证贷款的对 策建议 _ 5 区运作过程中的绩效，提出试点地区运行中存在的问题，引起各参与主体的重视。 2. 文献研究方法 本调研报告通过查阅统计年鉴、 已发表的研究成果和各相关新闻网站， 了解张北县 农村地区的总体情况， 对张北县开展土地收益保证贷款的社会背景有个初步印象， 有利 于之后深入剖析张北县土地收益保证贷款运行中存在的问题， 并提出适应本地区的对策 建议。 3. 比较分析方法 利用比较分析法分析张北县土地收益保证贷款基本特征， 由于张北县是在借鉴了吉 林省的先进经验基础上 开展土地收益保证贷款工作的， 而且吉林模式是目前为止国内较 成功的模式， 所以选取吉林模式为参照对象， 比较两者的的异同点， 从中探寻张北模式 的创新点与不足，使得后文提出的对策建议更加具有针对性。 _