y小额贷款公司可持续发展调研报告-伍锐.pdf

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1、中文图书分类号： Y 小额贷款公司可持续发展调研 报告 学 生姓名 ： 伍锐 所 在院系 ： 金融学 院 专 业名称 ： 金融硕 士 研 究方向 ： 证券投 资 届 别： 2014 届 导 师姓名 ： 论文完成时间： 2014年 4 月 _Y 小额贷款公司可持续发展调研 报告 摘 要 小额贷款公司是我国为了缓解农村金融服务不健全、融资渠道窄、融资成本大而成 立的一种“只贷不存”的新型金融机构。从 2005 年开始，小额贷款公司在全国 5 个省 市展开全面试点工作，到如今已走过 8 年历程，截止 2012 年底，全国共有小额贷款公 司 6080家，贷款余额 5921亿元，小额贷款公司的发展已经初

2、具雏形。小额贷款机构是 金融深化创新的成果， 其出现有利于激活农村广阔的金融市场， 丰富农村金融服务体系， 同时也打破了以商业银行为主体的银行类金融机构在信贷市场上的垄断地位。但是，其 作为一个新型金融机构在我国刚开始普及，发展模式尚无一个可供参考的标准，同时在 其发展过程中也存在着不少问题和缺陷。因此我觉得有必要对小额贷款公司的可持续发 展现状及潜在的问题进行一次全面深入的调查，在调查取得相关数据资料的基础上，找 出影响制约我省小额贷款公司可持续发展的因素，这对于实现我省乃至全国小额贷款公 司的可持续发展，充分发挥民间借贷资本在金融市场的作用都是大有裨益且具有重要现 实意义的。本文以此作为出

3、发点，全文共分四章： 第一章绪论主要介绍调研背景目的及意义、国内外研究成果以及调研思路与方法。 第二章介绍了小额贷款公司及其可持续发展的相关理论，重点介绍了小额贷款公司 的概念、小额贷款公司可持续发展含义及影响因素，为后文的案例分析奠定理论部分基 础。 第三章以 Y 小额贷款公司为例，通过对其实地调研取得大量第一手数据的基础上， 结合已有相关文献，分析了小额贷款公司发展现状及存在的问题，并结合之前理论部分 对Y小额贷款公司的可持续发展状况给予评价。 第四章对小额贷款公司的可持续发展提出对策建议。 关键词： 小额贷款公司 可持续发展 风险控制 经营管理 _Abstract Micro-Credi

4、t Company, the innovative finance institute only lending but not absorbing funds from public, is established to provide more access to financial services and lower financing cost in rural area. Since 2005, the trials of micro-credit companies have been conducted in 5 provinces of China. Moreover, mi

5、cro-credit companies are developing rapidly: 6080 micro-credit companies have been established and loan balances have risen to 592.1 billion Yuan until 2012. Micro-credit company, the result of further finance innovation, contributes to activating finance market of rural area, improving finance syst

6、em in rural area, and changing monopoly position of traditional commercial banks in leading market. However, as a new-born finance institute in China, micro-credit company cannot develop along a mature and clear path, and the existing development pattern still has many flaws. Therefore, it is necess

7、ary to learn more about sustainability and potential problems of the development of micro-credit company. Based on relevant data and references, figuring out factors hampering sustainable development of micro-credit company in Anhui province helps to improve the influence of private lending funds in

8、 finance market. The dissertation is divided in four sections. Introduction section introduces the background of the dissertation, methodologies and conclusions of relevant research. Section two introduces theories of micro-credit company and its sustainability and explains concept of micro-credit c

9、ompany and the implication of its sustainability in detail, providing theoretical base for the case study in the following section. Case study of Y micro-credit company is conducted in section three to analyze its development and potential problems and comment on the sustainability of Y company by f

10、irst-hand data and relevant theories. Advices of sustainability of micro-credit company are given in section four. _ Y小额贷款公司可持续发展调研报告 . 1 摘 要 . 2 第一章 绪论 . 5 1.1调研背景、目的及意义 . 5 1.2相关研究成果概述 . 6 1.2.1国外研究文献综述 . 6 1.2.2国内研究文献综述 . 8 1.2.3文献综述评价 . 9 1.3调研基本内容和方法 . 9 1.3.1调研基本内容 . 9 1.3.2调研方法 . 10 1.4调研报告的主

11、要写作思路和研究方法 . 10 1.4.1写作思路 . 10 1.4.2研究方法 . 11 第二章 小额贷款公司可持续发展理论基础 . 11 2.1小额贷款公司概述 . 11 2.1.1小额信贷的概念及特征 . 11 2.1.2我国小额贷款公司的概念及特征 . 12 2.2小额贷款公司可持续发展含义、影响因素 . 12 2.2.1小额贷款公司可持续发展的含义 . 12 _2.2.2小额贷款公司可持续发展的影响因素 . 12 第三章 Y小额贷款公司可持续发展的调研和分析 . 13 3.1安徽省小额贷款公司发展状况概述 . 13 3.2调研主要内容 . 14 3.2.1选择调研 Y小额贷款公司的原

12、因 . 14 3.2.2Y小额贷款有限公司基本情况 . 15 3.2.2Y小额贷款公司运营模式 . 18 3.3调研主要结论 . 20 3.3.1Y小额贷款公司可持续发展优势分析 . 20 3.3.2Y小额贷款公司可持续发展存在的问题分析 . 21 第四章 Y小额贷款公司可持续发展主要建议 . 23 4.1.拓宽融资渠道，减少经营限制 . 23 4.2.设立产品研发部，增加业务创新 . 24 4.3构建完善的风险控制机制 . 25 4.4加强人才梯队建设 . 25 第一章 绪 论 1.1 调研背景 、目的 及意 义 长期以来，融资难问题一直制约着我国“三农”和小微企业的发展，严重影响了我 国社

13、会主义市场经济的快速稳定健康发展。与此同时，我国也一直在探寻“三农”及小 微企业融资难问题的出路。2005年国务院相关部委决定在山西、贵州等五个省市开展小 额贷款公司试点工作。2008年，随着中国人民银行和中国银监会发布关于小额贷款公 司试点的指导意见 ，小额贷款公司试点工作在全国范围内全面展开。截止 2012年底， 全国共有小额贷款公司 6080家，贷款余额 5921亿元，小额贷款公司的发展已经初具雏 形。 我国一直以来都是一个以农业为主的国家，农村人口约占总人口数的三分之二。同 时，我国又是一个人口大国，13亿人口约占世界总人口的五分之一，这决定了劳动力密 集型产业成为我国经济增长的主要力

14、量。然而，存在着很多制约着产业发展的因素，这 其中包括农村金融支持力量薄弱、小微企业取得贷款渠道有限等等。也正是因为如此， 在我国广袤的农村地区以及为数众多的小微企业之间，存在着需求量巨大的民间金融市 场，比如地下钱庄。如果不能合理有效地管理引导这些数额巨大的民间资本，势必将会 影响到我国金融市场的稳定与繁荣。小额贷款公司的出现是金融不断发展深化与创新的 结果，在原有的以农村信用社为主体的农村金融体系未能有效地为三农及小微企业提供 金融服务及政策支持的情况下，小额贷款公司这一新兴事物的出现将会有效地激活农村 金融市场、释放农村潜在金融需求、丰富市场上存在的金融产品与服务，更有助于打破 以银行、

15、农村信用社为主体的银行类金融机构在小额信贷市场的垄断地位，开创出为满 _足不同规模、不同需求的差异化群体提供特色化产品和差异化服务的农村金融新格局。 安徽作为一个以农业为主要产业的省份，农业、农民、农村始终是关系广大百姓民生福 祉的首要问题。为了有效缓解三农，尤其是小微企业融资渠道少，融资额度低，融资手 续复杂的困境，小额贷款公司应运而生。安徽省小额贷款公司自 2008 年下半年开始试 点以来，在社会各界力量的积极支持和参与下，走过了快速成长的五年。回首这第一个 五年，总体上小额贷款公司试点工作进展顺利，在庞大的市场需求背景下呈现出蓬勃发 展的态势，取得了显著的成效。展望未来的的几年，将会是小

16、额贷款公司从兴起走向成 熟飞速发展的几年，其可能成为为我省县域经济、三农、小微企业及个体工商户提供全 面金融服务的主要力量和生力军。对缓解我省农村金融服务不健全、融资难等问题，推 进我省农村金融体制改革起到积极推进作用。从试点和实际情况来看，这种由民间资本 发起、只贷不存的小额信贷组织，有效地解决了小微企业和农民融资难的问题，是对地 方经济发展一种新的有益尝试，为大量的民间闲置资本找到了释放的突破口，完善了我 省农村金融体系，丰富了农村金融产品，有助于实现农村金融体系的全面多样化健康发 展。但从目前的情况来看，小额贷款公司在庞大的市场需求及有利的政策支持下飞速发 展扩张的同时，其能否实现可持续

17、发展问题日益显得突出，制度上只贷不存的规定使其 持续经营面临考验、经营上简单复制商业银行的经营模式，风险控制能力薄弱、外部监 管无序化严重，无法与银行、农信社等正规金融机构实现有效资源共享，这些问题都严 重制约了小额贷款公司的普及推广及可持续发展。 因此，我觉得有必要对小额贷款公司的可持续发展现状及潜在的问题进行一次深入 的调研，在调研取得相关数据资料的基础上，找出影响制约小额贷款公司可持续发展的 因素，这对于实现本省乃至全国小额贷款公司的可持续发展，充分发挥民间借贷资本在 金融市场的作用都是大有裨益且具有重要现实意义的。 1.2 相 关 研究 成果概 述 1.2.1 国外研究文献综述 小额信

18、贷的界定及目标 国际上现存的小额贷款机构模式很多， 经营方式也各不相同。 对于小额信贷的理论， 目前国际上还没有一个统一的可供参考的标准。其中，较为主流的一种观点是小额信贷 是专门向社会低收入群体提供的额度低、分散化、可持续的信贷资金支持。 Murdoch (1997)对小额信贷额解释是:直接向低收入人群提供的额度低、无担保、 而利率又较其他金融机构高,同时还能保持高还贷率的贷款方式。 在乔安娜.雷格伍德(2000)的研究中,她认为,小额信贷是一种开发方法，其目的是 为了帮助贫困人群走出困境，具体内容包括提供储蓄和信贷服务等。她指出，小额信贷 是一种社会福利方式，能使低收入群体的利益得到最大化

19、。小额贷款的定义不仅包含财 政意义，还包含着一层社会意义。它一方面是金融的发展方式，另一方面也是一种社会 发展模式。 世界银行扶贫协商小组(CGAP)认为小额信贷是满足为了贫困人群生产生活、经营消 _费等方面的需要而提供的贷款类金融服务。 在他们看来， 虽然其本身并不创造经济价值， 但它却是作为一种潜在的、有助于更好地使穷人增加收入财富的能力。 穆罕默德.尤努斯(1998)对小额信贷进行了深入的研究后认为小额信贷是帮扶贫困 人群的一个非常有效的金融手段和金融工具。它适用于世界上现存的所有文化背景、经 济体制。小额信贷能够产生很好的成本效益，可通过完全的商业化运作实现其自身发展 的可持续。即小额

20、信贷在为贫困人群提供金融服务的同时，给他们一个通过自己努力摆 脱贫穷状态的机会。 20 世纪 90 年代中期以前,全球范围内小额信贷根据不同的信贷目标可以分为制度 主义阵营和福利主义正营。其中小额贷款制度主义主要关注的是机构的可持续发展，努 力扩大机构业务覆盖范围，从而在完成机构可持续发展目标的前提下，向低收入者提供 更好的金融服务。而福利主义小额信贷是基于社会发展的主要目标他们通过提供小额信 贷服务使贫困地区实现经济增长和减少贫困。因此，社会发展是其主要目标。 20世纪90年代中期以后,小微金融企业中出现了 “扶贫贷款”这个产品,而在“扶 贫”阵营中,也比以往任何时候都更加重视金融运行的可持

21、续发展。从两大正营逐渐融 合开始，逐步整合成一种具有相似内涵的小额信贷理论框架。 利率市场化是关系到小额贷款机构可续发展与否的重要因素 客户贷款的合理定位会导致客户对不同利率的小额贷款公司呈现出不同层次的认 可。Fernando (2006)认为，实施满足客户差异化需求的市场利率有助于实现金融小额 信贷机构的可持续发展。Aghion加强自身规范建设和外 _部监管措施;逐步实现贷款利率管制的完全放开;由市场资金供需状况决定贷款利率。不 断加强管理人员和业务人员的职业操守和业务培训。最后指出实现小额贷款公司的可持 续发展,其关键是经营策略和目标的转变。 周海林(2008)以浙江试点的小额贷款公司实

22、际情况作为案例分析,认为当前小额 贷款公司在贷款利率相对偏低、税务负担重经营成本高的现实条件下,很难大量的吸引 民间资本,小额贷款公司要想实现可持续发展,真正成为实现民间金融正规化的渠道仍 然有很长的一段路要走。 杜晓山、刘文璞(2001)，在总结现实状况的基础上预测未来发展趋势，通过研究 中国小额信贷的发展历程总结了我国小额信贷运作中的经验，在一定程度上揭示了我国 小额信贷发展水平及存在的问题。 许延春,于霄,肖子荣(2011) 在小额贷款公司可持续发展研究一文中对小额 贷款公司可持续发展提出了五点意见： 1.明确身份性质和法律地位 2.将小额贷款机构纳 入金融机构监管范畴 3.扩展小额贷款

23、后续资金来源，增加融资渠道，降低融资成本 4. 税收优惠，加大政策扶持力度5.提高从业人员业务能力和职业操守。 吴晓灵(2005)认为，小额贷款机构作为为“三农”及小微企业提供信贷服务的机 构，具有以下三个方面的作用：1.有效缓解小微企业融资难的问题 2.小贷公司模式可以 作为民间资本正规化的一条行之有效的途径 3.有助于为我国小微金融企业建立一个良 好的示范环境。 1.2.3 文献综述评价 从上述文献综述可以看出国内外相关学者对小额贷款公司发展的研究，可以在一定 程度上帮助小额贷款机构完善自身运营机制，改善自身缺陷，促进其可持续发展。国内 方面，学者对我国小额贷款公司的研究大多以江苏、浙江等

24、经济较发达地区的小额贷款 公司作为样本研究对象，缺少对安徽这样中部省市小额贷款公司的研究。不同的经济环 境会导致小额贷款公司面临不同的问题和相应的不同解决对策，因此本文选取了安徽省 蚌埠市的 Y 小额贷款公司作为研究对象，以此丰富我国对中部地区小额贷款公司的研 究。 1.3 调 研 基本 内容和 方法 1.3.1 调研基本内容 通过对蚌埠市 Y 小额贷款公司实地调研，掌握其 2012 年至 2013 年间以下几个方面 的运营数据。 1.根据贷款客户分类，Y 小额贷款公司主要针对个人客户、中小企业客户、 “三农” _客户提供信贷服务，据此划分，掌握其信贷业务中个人综合贷款、中小企业贷款及服务 “

25、三农”贷款总数及占贷款总额的占比情况。 2.贷款期限结构，以 13个月，36 个月及6个月以上期限为划分，掌握其贷款期 限结构及不同期限贷款在贷款总额中所占比例。 3.贷款抵押分类，根据贷款有无抵押，贷款大致可分为信用贷款、抵押和质押贷款、 担保贷款三种类型，通过调研了解该公司贷款抵押分类状况，确定不同抵押类型贷款在 贷款总额的占比情况。 4.不良贷款率，不良贷款率即贷款五级分类中被归为次级类、可疑类、损失类的贷 款在总贷款中的占比。通过不良贷款率这一指标可大致掌握Y小额贷款公司风险控制及 其贷款业务在潜在信用违约风险方面的状况。 5.贷款总额及实收资本，以及在最近若干年的经营过程中有无增资扩

26、股的情况发生。 通过以上两类指标来衡量 Y小额贷款公司的运营情况。 6.净利润。小额贷款公司净利润主要来自于其贷款业务的利息收入，通过该指标可 大体了解小额贷款公司运营的可持续性。 7.Y小额贷款公司的贷款业务的大体品种及业务流程、 风险控制措施、 法人治理结构、 薪酬激励制度等。 1.3.2 调研方法 1.当面访谈法，根据此篇调研报告了解 Y 小额贷款公司可持续发展状况的目的，事 先编写访谈提纲，通过对该公司员工个别访谈的方式，系统而有计划的收集资料。 2.电话访谈法，对于调研之后在调研报告写作过程中遇到的尚未完全掌握的数据资 料情况，通过电话访谈的方式与 Y小额贷款公司人员进行沟通了解。

27、3.科学推算法，对于实在有难度获取的数据资料，利用已有的相关资料为基础，在 保证数据客观公正的前提下，对某些指标进行科学测算估值。 1.4 调 研 报告 的主要 写作 思路 和研 究方 法 1.4.1 写作思路 首先通过阅读大量已有的文献了解小额信贷的概念、小额贷款机构可持续发展的含 义及界定为后文的写作奠定理论基础，找出衡量小额贷款公司可持续发展的若干具体指 标。然后结合此前对 Y 小额贷款公司的实地调研取得的数据资料，对 Y 小额贷款公司 的发展可持续性作出评价，再在评价的基础上对其可持续发展的经验做出总结，同时揭 示其可持续发展问题中面临的问题，最后针对上文的分析提出意见和建议。 _1.

28、4.2 研究方法 本文主要采用了实地调研法、文献阅读法、案例分析法对 Y 小额贷款公司面临的潜 在风险及可持续发展问题进行研究。 1.实地调研法。本文通过对蚌埠市 Y 小额贷款公司进行实地调研，掌握了大量最新 的数据、了解了公司近年来的运营状况，取得了公司经营发展的相关资料，为文章后续 的研究奠定了基础。 2.文献阅读法。 本文通过阅读国内外小额贷款公司可持续发展问题的经典论文之 后，将相关理论与实际调研情况相结合，力求能在更加贴近实际的情况下，反映小额贷 款公司所面临的问题。 3.案例分析法。 本文通过对蚌埠市 Y 小额贷款公司进行案例分析，以具体实例说 明小额贷款公司发展中存在的问题。 第

29、二章 小额贷款公司可持续发 展理论基础 2.1 小 额 贷款 公司概 述 2.1.1 小额信贷的概念及特 征 小额信贷是指专门向贫困人群及小微企业提供的额度较小的信贷服务，政府、银行 类金融机构均可以提供小额信贷服务。 2008 年， 中国人民银行决定成立一种 “只贷不存” 的小额贷款机构，即小额贷款公司。小额信贷解决了传统银行类金融机构无法解决的弱 势客户金融服务问题。它的实现方式包括信用贷款、抵押质押贷款、保证贷款等。 小额信贷机构既不属于正规的商业性金融机构，也不属于类似农业发展银行的政策 性金融机构，更不是扶贫项目，它有着其独特的运营机制，具有如下特点： （1）客户群体定位为贫困人群和

30、小微企业。这些客户往往因为无法提供正式抵押质 押品、缺少担保，而被排斥在正规商业金融体系之外。 （2）信贷规模小、期限短、方式灵活多样。本着“小额，分散”的原则，一般向农 户发放的小额贷款主要供其满足季节性需求。额度通常不高，且期限多位于 3到 6 个月 之间。 （3）独特的风险管理机制。小额信贷机构通常通过“小组贷款” “循环贷款” “分期 还款” “灵活抵押”等创新方式进行业务创新、控制风险，满足客户的信贷服务需要。 （4）小额贷款利率不同。根据中国人民银行规定，小额贷款利率应介于当期银行基 准利率的 0.9倍至 4倍之间。 _2.1.2 我国小额贷款公司的 概念及特征 2008 年，中国

31、人民银行及银监会确定成立一种旨在服务于“三农”和小微企业的贷 款机构，小额贷款公司应运而生。小额贷款机构本着“小额、分散”的原则向农户、小 微企业等特定客户群发放小额贷款，按照市场化原则经营，但利率不得高于当期基准利 率的 4倍，不得低于当期基准利率的 0.9 倍。我国小额贷款公司的特征如表 2-1所示： 表 2-1 小额贷款公司基本特征 2.2 小 额 贷款 公司 可 持续 发展 含义 、影响 因素 2.2.1 小额贷款公司可持续 发展的含义 小额贷款公司可持续发展的含义有广义和狭义之分，狭义上的可持续发展即指小贷 机构在不依赖外界捐赠资金及财政补贴的前提下，其以利息收入为主的业务收入高于其

32、 营运成本，而营运成本又大体包括资金成本、管理费用、坏账损失等。而广义上的可持 续性指小贷机构在为“三农”及小微企业提供金融服务的同时，能够实现自身的发展与 壮大。具体又包括运营的可持续、财务的可持续及制度的可持续三个方面。 2.2.2 小额贷款公司可持续 发展的 影响因素 大体上影响小额贷款机构可持续发展的因素可分为宏观因素跟微观因素。影响小额 贷款公司可持续发展的宏观因素主要包括：1.配套的政策法规，首先体现在对小额贷款 公司身份性质的定位上，其次表现在对小贷机构的税收优惠。 2.所在地的政治经济环境， 稳定的宏观经济环境更有利于小贷机构开展自身业务从而实现机构可持续发展。3.后续 资金来

33、源，小贷公司的资金以股东缴纳资本金为主，而捐赠资金及财政补贴资金的获得 往往缺乏稳定性和长久性，且数额偏少远远无法满足机构自身需求，难以保证机构的可 持续发展。影响小额贷款公司可持续发展的微观因素包括：1.自身业务结构状况，小贷 公司单个客户所贷资金占贷款总额比例应当保持在一定的范围内，符合风险分散原则， 发起人 自然人、法人、其他社会组织 注册资金 有限责任公司注册资本不低于 500万， 股份有限公司注册资本不低于 1000万 营运资金来源 主要资金来源为股东缴纳资本金、捐赠 资金，及不超过两个银行的融资，且来 自银行的融资余额不得超过净资本的 50 资金用途 在服务三农的原则下，自主选择贷

34、款群 体 风险管理 资产损失拨备率保持在 100以上，同 一客户贷款余额不得超过净资本的 5 _有助于风险控制。贷款平均额度适当，平均额度过大会导致风险也随之增加，而平均额 度过低则会导致业务过于分散，增加了机构自身的成本。最后，客户的行业及地区分布 也应当尽可能分散。地区、行业的过度集中可能会导致地区性、行业性风险的发生。2. 小额贷款公司从业人员的职业操守及综合素质，一个公司业务人员职业操守的高地决定 着其业务的质量及风险程度的高低，否则极易引发逆向选择和道德风险问题。 第三章 Y 小额贷款公司可持续发 展的调研和分析 3.1 安 徽 省小 额贷款 公司 发展 状况 概述 安徽省小额贷款公

35、司在市场化经营的前提下，坚持“小额、分散”的原则，充分发 挥了小额贷款“小、快、灵”的特点，为小微企业及“三农”解决融资问题，有效推动 了安徽省经济快速发展，已然成为我省金融体系不可或缺的部分，得到了社会的充分肯 定。截止 2012年底，全国全国共成立小额贷款公司 6080家，从业人员 70343人，实收 资本和贷款余额分别为 5146.97 亿元、5921.38 亿元，2012 年全国小额贷款公司分地区 统计情况如下所示： 表二 2012年小额贷款公司分地区情况统计表 2012年小额贷款公司分地区情况统计表 机构数量 从业人员数 实收资本 贷款余额 全国 6080 70343 5146.97

36、 5921.38 北京市 41 458 49.95 49.85 天津市 63 741 72.31 69.47 河北省 325 3766 194.75 205.43 山西省 243 2390 153.6 151.24 内蒙古 452 4341 345.4 356.18 辽宁省 434 4116 245.81 222.84 吉林省 265 2231 69.84 55.85 黑龙江 229 2030 73.23 66.36 上海市 80 695 98.15 136.95 江苏省 485 4614 798.38 1036.62 浙江省 250 2805 518.83 731.6 安徽省 454 540

37、9 301.96 325 福建省 58 743 127.97 160.8 江西省 175 1940 167.44 191.25 _山东省 257 2934 278.17 331.38 河南省 241 3375 102.77 112.41 湖北省 154 1712 130.74 150.12 湖南省 77 921 50.19 56.63 广东省 234 6569 262.45 284.49 广西省 159 2192 90.06 113.02 海南省 21 230 21.9 24.3 重庆 157 3500 247.11 302.05 四川省 177 2828 246.88 286.49 贵州省

38、204 2168 60.71 59.42 云南省 276 2443 126.41 129.75 西藏 1 9 0.5 0.65 陕西省 187 1555 131.9 128.86 甘肃省 171 1510 56.94 44.95 青海省 19 225 14.44 21.98 宁夏 90 1088 45.49 43.52 新疆 101 805 62.67 71.89 由上表可以看出，安徽省 2012年以 454 家小额贷款机构仅次于江苏省，位居全国第 二。作为一个典型的农业型省份，小额贷款机构数的增长从一定程度上反映了对农村小 微企业及“三农”扶持力度的加大，但是另一方面，我们也应当注意到，虽然

39、安徽省小 额贷款机构数目位居全国前列，但是机构贷款余额却相对偏少，根据上表所示，2012 年安徽省小额贷款机构贷款余额仅 325亿元，较临近的山东、江苏、浙江等省尚有差距。 3.2 调 研 主要 内容 3.2.1 选择调研 Y 小额贷款 公司的原因 选择 Y 小额贷款公司作为样本进行调研的原因大体有一下几点：首先，Y 小额贷款 公司自成立至今运营时间较长，在选取样本的时候，研究对象的经营时间是一个非常重 要的考虑因素，经营时间较短的公司可能无法充分暴露出其自身运营过程中存在的问 题，从而不利于调研结论的普遍参考性，使调研失去了其本来的意义。Y小额贷款公司 是 2010年取得营业资格的小额贷款公

40、司，可以称得上是安徽小额贷款机构中的先行者， 自营业以来，经过公司广大员工这今年来的的不懈努力，目前已经形成了稳定的客户群 体，具有较为完备的业务流程及良好的企业形象和信誉。与此同时，Y小额贷款公司通 过最近若干年的经营，也充分暴露了自身发展运营存在的问题，故其符合作为研究样本 的要求。其次，Y 小额贷款公司具有能够代表广大小额贷款机构的普遍性。通过实地调 研及调研所得数据对比， 笔者发现绝大多数的小额贷款机构正面临着与 Y小额贷款公司 相似的问题，例如融资困难，业务创新能力低，风险控制机制尚不健全等。因此我觉得 有必要对 Y小额贷款公司做一次深入充分的调研， 在调研所得数据结论的基础上揭示其 发展运营过程中存在的问题并且分析问题，找出解决方法和对策。也为其他小额贷款机 构今后的发展中遇到类似问题提供有价值的参考意见。 _