保定市银行业金融扶贫的调研报告-张玉丹.pdf

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1、 分 类 号： F 8 单位代码：11420 研 究 生 学 号：20141260019 密 级: 公 开 河北金融学院 硕 士 学 位 论 文 保定市 银行业 金融扶 贫的调 研报告 A Research Report on the Financial Poverty Alleviation of the Banking Industry in Baoding 作 者 姓名 ： 张玉 丹 专 业：金 融 校 内导 师 ：朱 连 才 教 授 行 业导 师 ：文 洪 武 副行长 培 养 单位 ： 河北 金 融学 院 2016 年 06 月 _ 保定市 银行业 金融扶 贫的调 研报告 A Rese

2、arch Report on the Financial Poverty Alleviation of the Banking Industry in Baoding 作者姓名 ：张玉丹 专业名称 ：金融专 业硕士 校内导师 ：朱连 才 教 授 行业导师 ：文洪武 副行长 学位类别 ：专业硕 士 答 辩日期： 2016 年 06 月 04 日 _ 河 北 金融 学 院研 究 生部 学 位论 文 原创 性 声明 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

3、 _ : _ _ _ _ _ 河 北 金融 学 院研 究 生部 学 位论 文 版权 使 用授 权 书 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ I 摘 要 中国是一个有 13 亿人口 的农业大国，改革开放以后中国虽然经济发展速度 明显加快， 但是贫困人口仍然是中国经济的一个负担。 因此中共中央每年都会有 一号文件针对解决农村农民和农业问题。

4、 最近国家制定 2020 年全面脱贫的计划， 为了能够使全面脱贫能够按计划进行， 我们将整个国家的贫困区域划分为若干个 部分，其中保定市的西部山区八个贫困县隶属于燕山-太行山特困区。 习近平总 书记为了打赢这场全国人民的扶贫攻坚战， 提出了精准扶贫的概念， 将原来大水 漫灌式的扶贫转变为滴灌式的精准扶贫。 金融作为产业的血液在整个扶贫过程中 起到了很大的支持作用， 而其中的中介机构-商业银行更是有着不可替代的地位。 每一步的扶贫都离不开金融机构的参与， 扩大贷款的投放力度， 增加网点个数或 者与其他的机构进行扶贫工作合作等等。 本文主要从保定市各个金融机构入手， 了解其在保定市西部山区八个县的

5、扶 贫情况。 通过对保定市地区的经济金融情况和各个金融机构目前所采取的扶贫措 施进行调研， 总结其间遇到的问题， 并给出相 应的改善建议。 保定市的经济发展 状况紧跟国家大步伐，生产总值从 2011 年至今一直在不断增长，贫困人口也在 不断减少， 可见保定市的扶贫在近几年取得了一定的成效。 保定市政府联合中国 人民银行和各个金融机构在扶贫工作中加大力度，深入贯彻执行国家的政策法 规， 将扶贫的观念深入人心。 本次调查了解到目前保定市金融扶贫存在以下四种 模式： “金融+龙头企业”“金融+政府增信机制”“金融+特色产业+农户”“金 融+担保公司+合作社+农户” ，并且都取得了较好的成就，为当地的

6、扶贫工作起 了很大的促进作用。 当然在看到成绩的同时我们也要看到目前仍 然存在较多的问 题， 例如： 助农贷款风险大， 且没有风险保障制度； 中长期贷款项目少、 额度小； 融资担保难； 农业产业化的发展缺乏规模效应等。 这些问题的存在同样也给保定 市的扶贫工作带来了更大的挑战，我们需要寻找新的工作模式来将扶贫进行到 底。 保定市有八个贫困县， 扶贫压力比较大， 在保持当前扶贫效果的前提下， 应 该增加扶贫的精准性。 注重对建档立卡户重点扶持， 并且从各个金融机构入手调 查了解其扶贫的具体情况， 从中寻找能够改变保定市的整体扶贫现状的措施。 其 中包括合理的进行资源配置， 优化担保方式， 进一步

7、建设良好的信用环境， 积 极 _ II 推广农业保险和对接京津以争取获得更多的优质客户资源。 充分发挥金融机构在 扶贫过程中的重要作用， 并适当给予一定的补贴， 以此来提高金融机构扶贫的积 极性。 关键词： 保定市 ；银行业 ；金融扶贫 _ III Abstract Although with an increasing economic development since the reform and opening up, China, as a great agriculture country owing 1.3 billion peasants, still face one bur

8、den of the economy- poverty pollution. Therefore, the CPC central committee releases the “No 1 Central Document” every year to resolve the rural areas 、peasants and agriculture problems. In order to help the peasants to get rid of the poverty all-around as planned, the government has formulated the

9、policy to achieve the overall poverty alleviation by the end of 2020. The poverty-stricken area of our whole country has been divided into several parts and the eight poor counties in the western mountainous area of Baoding belongs to the Yanshan-Taihang Mountain destitute area. In order to win the

10、poverty alleviation battle, Xi Jinping, as the General Sectary of the Party, brought forward the idea of taking targeted measures to help people lift themselves out of poverty, which meant to change the simple 、rough way into a more precise and targeted way. The finance industry, as the blood of the

11、 industry, supports the whole poverty alleviation greatly, especially the intermediary agency and commercial bank, plays an irreplaceable way. The financial institution has got involved in every step of the poverty alleviation, for example, to extend the loan projects and increase the branches or ot

12、her organizations to help the poverty alleviation project. The thesis paper make a research on the various financial institutions poverty alleviation process of the eight poor counties in the western mountainous area of Baoding. Through the research on the financial situations in Baoding and measure

13、s the financial institutions they took, this paper summaries the problems they encounter and gives the suggestions to improve the situation. Actually, with an increasing GDP since 2011 and a reduced poor population, Baodings economy has developed just as fast as the countrys economy, achieving an ef

14、fective result in poverty alleviation project recently. With the cooperation of Peoples Bank of China and various financial institution, Baoding municipal government makes more efforts in the poverty alleviation work and deeply carries out the national policies and legislations and _ IV spreads the

15、idea of the poverty alleviation to all the people. The research shows that there are four kind of models existing in the Baodings financial poverty alleviation work: “ finance+ leading enterprise” “finance + government credit mechanism” “ finance+ special industry+ farmer” “ finance+ bonding company

16、+ cooperation+ farmer”, and those all reach better achievements, greatly contributing to the local poverty alleviation work. Meanwhile, we also should to realize the problems, for example: the risk of loaning to help the farmers without risk-sharing mechanism; small amount and small limit of the med

17、ium and long term loans; difficult financing guarantee; lack of scale effect of the agricultural industrialization development and so on. All the existing problems bring great challenge to Baodings poverty alleviation work, which demands us to seek a new model to carry the work to the end. With eigh

18、t poor counties, Baoding has a big pressure in the poverty alleviation work, so the government should take targeted measures to help people lift themselves out of poverty. The paper suggest that the government should pay more attention to the support of the establishing the file and card, make a res

19、earch on the poverty alleviation situations of various financial institution and find out the measure to improve Baodings overall poverty current situations. The measures include allocating the resources reasonably, optimizing the guaranty style, establishing the favorable credit environment in a fu

20、rther way, promoting the agriculture insurance actively and gaining more high quality resources by connecting with Beijing and Tianjin. Finally, the government should makes the financial institution fully exert an important role in the poverty alleviation work and increase their initiative by giving

21、 them some subsidies. Keywords: Baoding; Banking Industry; Financial Poverty Alleviation _ V 目 录 中文摘要. I Abstract. III 第1 章 引言. 1 1.1 选题背景和目的. 1 1.2 选题意义. 2 1.3 国内外研究现状. 2 1.3.1 贫困原因研究 . 2 1.3.2 关于金融扶贫模式的研究 . 3 1.3.3 金融扶贫存在问题研究 . 3 1.3.4 国内外研究评述 . 4 1.4 调研思路. 4 1.5 调研方法. 5 1.6 调研创新点. 5 第2 章 保定市银行业金融

22、扶贫基本现状. 6 2.1 保定市的经济现状. 6 2.2 保定市银行业金融扶贫发展情况. 7 2.2.1 人民银行主持金融机构的扶贫大局 . 7 2.2.2 各个金融机构是金融扶贫的主力 . 7 第3 章 保定市银行业金融扶贫多种模式探索. 10 3.1 保定市银行业扶贫模式调研. 10 3.1.1 “金融+龙头企业”模式 . 10 3.1.2 “金融+政府增信机制”模式 . 10 3.1.3 “金融+特色产业+ 农户”模式 . 11 3.1.4 “金融+担保公司+ 合作社+农户”模式 . 11 3.1.5 “定点扶贫”模式 . 12 3.2 扶贫取得的成效. 12 3.2.1 支持重点项目

23、建设. 12 3.2.2 全面发展支柱产业. 13 _ VI 3.2.3 加快城镇化建设进程 . 13 3.2.4 助力特色农业发展 . 13 3.2.5 引导农民增收致富 . 14 3.2.6 帮扶村民生产生活 . 14 第4 章 保定市银行业金融扶贫所面临的问题. 16 4.1 融资担保问题需要进一步完善解决. 16 4.2 社会诚信环境差、债权维护追偿形势严峻. 17 4.3 助农贷款风险大，缺乏风险补偿机制. 18 4.4 新开金融机构多，金融扶贫的合力尚未形成. 18 4.5 中长期贷款项目少、贷款额度小. 19 4.6 金融扶贫精准性有待提高. 20 第5 章 推动保定市银行业金融

24、扶贫发展的建议. 21 5.1 优化担保方式，增加可抵押物. 21 5.2 建设良好的信用环境. 21 5.3 合理的进行资源配置. 21 5.4 加强贫困地区的基础设施建设，提高其自身发展能力. 22 5.5 加大金融政策倾斜力度和债券追偿法制保护. 22 5.6 建立风险补偿机制，积极推广农业保险. 23 5.7 大力推进金融精准扶贫. 23 结论. 25 致谢. 26 附录. 27 参考文献. 28 _第 1 章 引言 1 第 1 章 引言 1.1 选题 背景和目 的 中国是一个农业大国，在 2015 年两会上李克强总理强调中国还有近 2 亿贫 困人口， 是一个地地道道的发展中国家。 1

25、 同时世界银行报告中也写道， 全球 12 亿贫困人口有将近百分之十三生活在中国， 可见中国的贫困仍然是一个足以引起 国家甚至世界人民关注的问题。 党中央也一直将扶贫工作当作重点来解决。 近年 来， 我国深入践行国际货币基金组织提出的普惠金融理念， 为我国普惠金融的发 展做出了许多尝试和有益探索，对改善我国的贫困现状起到了很大的作用。自 1978 年改革开放以来，在全国的共同努力之下，我们的扶贫 开发工作取得了巨 大成就。 但是社会的进步的同时， 现有贫困地区的具体情况也发生了较大的变化， 这就给扶贫开发工作带来了新的机遇和挑战。 金融扶贫是扶贫工作中重要的一个环节和手段， 无论哪种形式的扶贫都

26、离不 开金融资金的介入。 近年来各个金融机构在和地方政府的合作下， 通过低息贷款， 增强金融服务等措施， 取得了一定的成效。 但是当前扶贫只剩最后一公里， 之前 一直向贫困地区 “大水漫灌” 式扶贫的弊端正在逐渐显露出来 ， 所以现在的首要 目标是深化金融改革， 创造新的扶贫模式和方法， 增强 贫困区域的自我发展能力， 将扶贫精准到位。 与其他的扶贫方式 相比， 金融扶贫立足于开发式扶贫， 主要目 的就是提高贫困区域的自我发展能力。政府和各个金融机构坚持可持续性原则， 积极探索资金的循环利用方式， 同时又加大对资金风险的把控， 这样既能保证资 金安全， 又可以提高资金的利用率。 而不同地区的致

27、贫原因差异很大， 使某一种 成功的金融扶贫模式不能大面积推广， 这就要求各级政府和金融机构积极的寻找 新的适合当地的金融扶贫模式。 精准扶贫是习近平主席提出的新的扶贫理念， 将之前 “大水漫灌” 形式的扶 贫转为 “滴灌” 式扶贫， 提高扶贫工作的精准度。 金融精准扶贫便是将金融扶 贫 向精准靠齐， 不能再单纯的依靠 加大对贫困地区的贷款支持等粗放式的手段， 而 应该找准项目，找准方向，有针对性的扶贫。 本文试图以保定市为样本， 调研各个金融机构在样本区域关于金融扶贫的政 策和具体措施。 并从中抽丝剥茧， 取其精华， 然后发现问题， 借鉴其他地方成 功 _河北金融学院硕士毕业论文 2 的案例，

28、 最后提出一些改进建议。 希望通过经验的交流可以使金融扶贫落到实处， 真正解决保定市的贫困问题。 1.2 选题 意义 理论意义： 前一阶段的金融扶贫主要是由中国人民银行和政府牵头组织的信 贷配给和贴息贷款， 虽然供给了大量的资源， 但是取得的社会成效并不理想。 从 经济学的角度来说， 应该将政府这只 “看 得见的手” 与另一只 “看不见的手” 相 结合， 才能达到均衡。 因此改变金融扶贫方式， 引进市场机制， 不仅可以减少 社 会资源的浪费，更可以切实改善贫困地区人民的生活质量。 实践意义： 保定市属于燕山 太行山连片特困区， 自然条件恶劣同时又是革 命老区， 属于国家扶贫工作的重点区域。 与

29、其他的贫困片区既有相同的地方又有 不同的地方。 所以我们要在相同的基础上寻求成功的案例进行推广， 在不同的基 础上寻找适用于本地的方式方法， 从而最大限度的解决保定地区的贫困问题。 金 融机构不敢或者不愿意借款给贫困地区的人口， 一方面考虑可抵押物缺失， 风险 大。 另一 方面还款来源不确定， 不能保证及时还款。 但是如果根据精准扶贫政策 方向，设置一些适合本地发展的借款机制和项目，这两项问题都可以解决。 1.3 国内 外研究现 状 1.3.1 贫困 原因研究 美国经济学家，西奥多. 舒尔茨（1964）在其著作改造传统农业中将人 力资本理论融入到扶贫理念当中， 他认为传统农业之所以是一潭死水，

30、 主要原因 是人力资本的缺乏，而非是通常所说的资源配置不合理。其中包括教育不公平， 投资效益低等问题。 2罗格纳.纳克斯（1953） 在其 不发达国家的资本形成一书中 提到经济中 存在的一些相互作用和联 系的 “恶性力量” 是导致发展中国家 贫困的原因， 然而 在这些恶性力量中发挥最大作用 的就是贫困的恶性循环。 从而推导出 ： “一国穷 是因为它穷（A country is poor because it is poor ）” 的结论。 3由此可以看出，西奥多. 舒尔茨从根本上认识到了贫困的原因，并提出了人 _第 1 章 引言 3 力资本是农业增长的源泉。罗格纳.纳克斯认为大规模的投资和储蓄

31、可以改变人 们的贫穷， 这也是我们过去的扶贫模式。 但是纳克斯过于乐观， 没有考虑到经济 增长除了受上述因素之外还受其他因素的影响。 1.3.2 关于 金融扶贫模式的研究 穆罕默德.尤努斯（2006 ）在其自传穷人的银行家中提到了创办格莱珉 银行的经过及其理念 “穷人也是有信用的” 。 他的经营模式是借钱给农村地区没 有能力提供抵押物品的贫困人民， 然后定期偿还利息， 这样就避免了到期时偿还 一大笔钱的负担， 同是农户也避免了从商人那里借高利贷， 降低了成本。 这种形 式的扶贫不仅从根本上解决了贫困， 而且使得格莱珉银行能够自给自足， 不用依 靠外界的捐赠。 他开创和发展了小额借贷的服务， 并

32、在孟加拉国以及世界其他地 区取得了成功。 4郭锦州 （2014） 通过调研分析了河北省层面银行业目前金融扶贫的实施情况， 文中提到了四种扶贫模式，分别是“农户互保+干部担保”“依托产业化的农户 1+N”“整合利用扶贫资金担保 ” “针对特殊群体创新特色贷款”，这些模式是 河北省基于传统扶贫设计的新的扶贫模式，并且都取得了较好的成效。 5袁玥 （2012） 对安徽太湖县的村民自助合作组织和孟加拉国的格莱珉银行两 种扶贫模式进行了阐述， 最后得出金融机构必须具备以下四个条件才能为政府金 融扶贫作出贡献， 第一， 具有内在需求， 第二， 具有独立的决策权， 第三， 必须 坚持成本收益原则， 收益必须

33、覆盖风险， 第四， 必须保证从业人员的专业性。 6郭晗（2014）主要阐述金融扶贫模式如何更加有效的推动贫困地区的发展。 文章通过研究广西和甘肃两省的金融扶贫案例， 从中寻找适合四川省金融扶贫的 合理路径。 71.3.3 金融 扶贫存在问题研究 张羽 （2010） 认为扶贫资金从发放到使用然后回收的三个阶段分别存在着目 标转换、 效率缺失、 缺乏可持续性的问题。 也就是说扶贫资金在发放的过程中可 能由于存在目标人群精准不到位， 存在资金不能顺利到达贫困人群手中， 以至于 使用时不能起到切实的减贫效果， 同时回收时由于过度依赖政府机构的扶植不能 实现扶贫资金的循环流转。 8_河北金融学院硕士毕业

34、论文 4 刘静 （2013） 指出 河北省农村金融扶贫面临的问题， 主要有扶贫任务重 （ 河 北省有 22 个重点贫困县）、扶贫资金严重流失相对不足、信用体系不健全和抵 押担保物不足等。 91.3.4 国内 外研究评述 由于地区的差异， 各国贫困形成的原因也各不相同， 包括舒尔茨和纳克斯的 投资少和人力资本缺乏问题，但并不尽然，除此之外，也包括自然资源的缺乏， 交通不便等问题。 所以扶贫政策不能一概而论。 从国内外的扶贫模式来看， 但凡 取得一定成果的，定是锁定了扶贫对象。穆罕默德.尤努斯将自己的对象锁定在 孟加拉国的农村贫困妇女， 通过支持他们的产业以此来进行扶贫。 郭锦 州提到的 河北省的

35、四种扶贫模式亦是依托产业化进行扶贫。 如何将目标锁定， 然后再通过 金融政策来促使其尽快脱贫，是我们现在面临的问题。 习近平总书记提出精准扶贫， 是在认识到我国的扶贫已经进入攻坚阶段而提 出的适应现实情况的政策， 本文仅就扶贫当中的一个方面金融扶贫， 与精准扶贫 相结合， 立足保定市八个贫困县的具体情况， 通过调研反应在金融扶贫推进的过 程中遇到的问题， 并总结提出一些可行性的建议， 来寻找真正因地制宜的金融扶 贫模式。 1.4 调研 思路 本调研报告主要分为五部分： 第一部分为引言， 主要阐述本调研报告的调研 背景、目的以 及意义，并对国内外研究现状进行整理分析，最后给予总体评述。 并简单介

36、绍本篇调研报告的调研思路、 方法以及调研的创新点。 第二部分， 对保 定市的经济金融现状进行较为细致的分析， 描述目前保定市的扶贫现状以及取得 的成果， 其中， 本调研报告主要针对保定市各个金融机构的扶贫模式进行调研与 分析。 第三部分， 为各个金融机构通过以上的模式进行扶贫所取得的成效。 第四 部分，结合调查问卷总结分析保定市银行业金融扶贫现存主要问题。第五部分， 针对第四部分总结的目前保定市银行业金融扶贫存在的问题提出相应的改进建 议。第六部分，总结本调研报告的主要结 论，并提出未来调研方向。 10_第 1 章 引言 5 图 1.1 论文结构图 1.5 调研 方法 （1 ） 文献研究法。

37、在写作的过程中会涉及到保定市八个贫困县的经济数据， 需要查阅统计年鉴。而关于扶贫的研究则需要翻阅相应的文献进行阅读和思考。 （2 ）问卷调查法。文章的主体部分是保定市各个金融机构目前关于金融扶 贫的政策实施情况调查，将会运用到问卷调查。 （3 ）实地考察法。文章中需要一些保定市具体的扶贫案例，主要运用实地 考察法。 1.6 调研 创新点 （1 ）精准扶贫是一个政府层面全方位的扶贫理念，本文从精准扶贫的视角 去探讨金融扶贫，与以 往研究的“大水漫灌”式扶贫有所不同。 （2 ）本文会借鉴其他贫困地区的金融精准扶贫的成功案例，通过分析找到 适合本地发展的措施。 但是由于某些数据资料的保密性以及本人水

38、平有限， 文章某些部分的分析可 能具有一定的局限性。 _河北金融学院硕士毕业论文 6 第 2 章 保定市 银行业 金融扶 贫基本 现状 2.1 保定市 的经济现 状 保定市，被称为“首都南大门”，寓意保卫大都，安定天下。因此一直 以来都被赋予重要的政治和经济地位。 位于 河北省中部， 北接北京， 南临省会石 家庄， 东边与天津遥相呼应。 高铁修通之后， 保定到达三地的时间都不足一小时。 而且由于京津冀一体化， 保定市又重新位于重要三角区域的一角， 因此保定市的 区位优势变得比较明显，重要性也提高。其市辖 5 区、15 县、2 县级市。2015 年人口 （不含定州市）1034.9 万人， 河北省

39、11 个城市中排名第一。 其中西部山 区八县属于燕山太行山连片特困区， 分别为， 涞源县、 涞水县、 阜平县、 曲阳县、 易县、顺平县、唐县、望都县。河北省列入特困区的有 22 个县，而保定市就占 八个，超过三分之一的比例，可见保定市地区的扶贫压力巨大。 表 2.1 保定市贫困县农村人均纯收入表（单位：元） 贫困县 2011 年 2012 年 2013 年 2014 年 涞水县 4165 5008 5848 6653 阜平县 2704 3260 3912 5150 唐 县 3087 3162 4000 4711 涞源县 2566 3097 3686 4859 望都县 5087 6704 8772 9195 易 县 3739 4345 4972 5976 曲阳县 2876 3308 3901 5031 顺平县 3093 3678 3868 4902 数据来源：中国人民银行保定市中心支行 保定市西部八个县， 位于太行山山区。 交通闭塞， 土地贫瘠， 教育资源缺 乏 是造成其贫困的主要原因。 例如， 曲阳， 涞源和涞水等几个县拥有丰富的旅游资 源， 但是就是因为交通太过闭塞， 工业和农业发展较为落后， 因此总体发展落后 于东部几个县。可是随着近些年我们党中央对西部地区的贫困重视程度的加大， 这几个县的经济发展情况也逐步变好。八个县的生产总值由 20