互联网第三方支付法律监管制度研究-陈遇珠.pdf

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1、法 律 硕 士 专 业 学 位 论 文 互联网第三方支付法律监管制度研究 Research on the legal supervision of online third-party payment 作 者 姓 名： 陈 遇 珠 指 导 教 师： 岳 彩 申 西 南 政 法 大 学 Southwest University of Political Science and Law 1 内容摘要 随着电子商务、网上银行的快速发展， 我国互联网 第三方支付也迎来了发展的黄金时期，目前已成为 B2C 和 C2C 领域的主流支付模式。 它创造了新的 支付流程 约束双方行为 ，在电商和消费者之间架起了

2、信任的桥梁 ，在一定程度上增加了消费者对网上购物的信心 。 依托互联网金融背景，近年在社交网络多元化与电子商务加速融合、互联网与支付应用快速发展、社会对第三方支付认可度显著提升等因素下，我国互联网第三方支付市场在服务民生、拉动内需、促进传统行业转型等方面发挥了积 极作用。 2010 年非金融机构支付服务管理办法 、支付机构客户备付金存管 办法等相关监管政策、法律法规及其配套措施 相继出台 ，结束了互联网第三方支付法律监管上十余年的 空白。 随后 中国人民银行 发放支付牌照的 监管方式 使得互联网第三方支付正式进入了监管时代。 但是由于发展历史比较短， 我国 监管 制度 在 监管主体、 客户 备

3、付金 管理 、信用卡套现监管、 消费者权益保护及监管与创新关系等问题上仍 有待完善 。本文 立足我国国情与法律监管现状，主要运用 史料分析法、归纳法、比较研究法和实证研究等方法： 第一部分，互联网第三方支付法律监管的概念 、意义， 包括有利于规范各个主体间的法律关系，降低由于市场经济缺陷引起的风险，建立合法有序的互 联网第三方支付秩序，保障整个行业的安全和效率。其次阐述了 法律监管上面临的挑战。 第二部分，归纳整理了 自 2005 年以来支付行业的相关法律文件 ； 指出了 当前监管存在的问题 ，涉及到了 客户备付金利息的归属 、市场 准入与 退出机制、 外资进入我国第三方支付市场、 消费者权益

4、保护等方面 。 第三部分，主要对美国和 欧盟 的互联网第三方支付法律监管制度进行了考察，归纳了几点两者 的有益 经验，从 而 借鉴到我国的法律监管 制度 之中。 第四部分，最后针对目前 我国 互联网第三方支付法律监管的不足之处，提出了相关完善的 建议 ， 以促进第三方支付 市场的 健康发展。包括立法思路、监管理念、监管主体的选择，以及重点监管 问题的对策。 总之，加强对互联网第三方支付市场 的法律监管，构建和谐的网上支付环境是当务之急。 关键词：互联网，第三方支付；法律监管1 Abstract With the rapid development of e-commerce and onlin

5、e banking, third-party payment service also ushered in its golden period of development. It has become the mainstream mode for B2C and C2C transaction. The third-party payment service constrains both buyer and vendor by upgrading the payment transaction. In addition, it also consolidated the confide

6、nce of consumers towards to online shopping by bridging e-commerce and ordinary consumers. Relying on the evolution of internet financial industry, the mergence of social network society and e-commerce accelerated along with developing of internet payment service and recognition about third party pa

7、yment service. The third party payment service market demonstrates its positive influence on society, domestic demand increment and transformation of traditional industry. In 2010, with the debut of administrative regulations “Administrative Measures for the Payment Services Provided by Non-financia

8、l Institutions”, “Measures for the Custody of Clients Reserves of Payment Institutions” and other complimentary legal principals, the third party payment officially ended its non-legal status. Following the legal statements, “Approval third Party payment Service Provider License” introduced by Peopl

9、es Bank of China opens a new era that third party payment market is under the administrative control. However, due to the inadequate development in a short period, it seems that some current issues like regulation of administration parties themselves, management of customers reserves, credit cash wi

10、thdrawal, the protection of consumers rights, innovation of administration are still urgent to be improved. This paper will discuss the legal supervision system of third-party payment industry based on the practical situation of China. Historical literature analysis, inductive method, comparative st

11、udy and empirical research will be applied to further develop the theme in the paragraphs. Part 1, this chapter will demonstrate the concept of the online third-party payment and its positive influences to regularize the legal relationship among the different individuals, lower the risks stem from t

12、he defect of market economy, build a legitimate online third party payment system and secure the safety and efficiency of the whole industry. After that, it also goes through some challenge the legal administration may encounter later. 2 Part 2, it will conduct a comprehensive study on the Chinas le

13、gal supervision system towards Internet third-party payment. It covers a cluster of related legislations since 2005 and points out some practical problem in current supervision system including interests allocation of customers excess reserves, the market access and withdrawal mechanism and online c

14、onsumer protection. Part 3, it is a presentation of online legal regulatory system towards third-party payment in the USA and EU. It intends to learn the experiences and regulatory measures overseas and discuss the possibility to apply the advanced methods in domestic regulatory legislation. Part 4,

15、 the last part will be some propositions that raising some practical measures to improve the legal regulation about domestic online third-party payment which aim to counter against temporary vulnerability and stimulate the blooming of third party payment market. The methods will include regulatory c

16、ontrol implementation steps, regulatory philosophy, selection of the regulatory subjects, as well as countermeasures of particular issues. In conclusion, it is of utmost urgency to enhance the supervision upon online party payment platform and build a harmonious online payment environment. Keywords:

17、 Internet; third-party payment; legal supervision 1 目 录 引 言 . 2 一、研究背景与意义 . 2 二、研究现状 . 2 三、研究方法 . 4 四、研究重点及创新点 . 4 一、互联网第三方支付法律监管的意义及面临 的挑战 . 5 （一）互联网第三方支付法律监管的概念 . 5 （二）互联网第三方支付法律监管的意义 . 5 （三）互联网第三方支付法律监管面临的挑战 . 6 二、我国互联网第三方支付监管的立法现状及存在的问题 . 8 （一）我国有关互联网第三方支付监管的立法现状 . 8 （二）我国互联网第三方支付法律监管存在的问题 . 12

18、三、欧美互联网第三方支付法律监管制度考察 . 17 （一）美国的监管制度 . 17 （二）欧盟的法律监管制度 . 18 （三）几点有益的经验归 纳 . 20 四、完善我国互联网第三方支付法律监管制度 的建议 . 21 （一）完善我国法律监管制度的整体思路 . 21 （二）完善我国法律监管制度的具体建议 . 22 结 语 . 30 参考文献 . 31 致 谢 . 错误 !未定义书签。 2 引 言 一、研究背景与 意义 近年来，我国互联网第三方支付 的 市场 规模 始终呈现高速发展态势 ， 第三方支付 交易额连年翻番。从市场的角度看 ， 有三股力量刺激了这一市场需求，一是 网上购物的需求激增 ，二

19、是 销售模式从线下向线上转型，三是互联网金融的刺激 。因此 第三方支付 作为更为安全、 更为 便捷的 支付方式 走入大众的视线 。 这一轰轰烈烈的市场化革新，实际上 形成了一种对现有支付体系的自下而上 变革。由于支付服务机构多为民营性质 ，安全性漏洞也成为了 大家关注 的问题。 那么 如何使第三 方支付带给我们的这种效率的提升、交易的便利 持续下去，而不是 在野蛮生长之后留下安全隐患， 如何 保持相对公平透明的竞争环境，给市场以风险可控的 创新 空间， 这就不能不涉及到 如何合理、有效地进行 监管 的 问题。 目前我国还没有 专门 的法律 ，因此当实践中 出现问题时只能适用一些电子金融、电子支

20、 付或者电子商务等方面的法律规范，针对性不强且具有局限性与滞后性。 并且 ， 由于互联网第三方支付是一个新生事物， 有着特有的性质， 支付的方式与传统的交易方式具有很大差别，适用传统的监管方式的法律法规很难达到目的 。第三方支付的法律监管制度研究 在理论研究方面还缺乏全面性和系统性。 为市场 经济 保驾护航 是经济法 的现实意义 。 由此可见，面对蕴含 无限生机的 互联网第三方支付 市场 ，制定 一套 合理的 法律 监管 制度具有重大意义：一方面能够丰富互联网第三方支付平台监管的理论基础 ，促进公司法、经济法等整体理论知识的不断丰富与发展；一方面 保障支付环境的安全和高效，维护消费者合法权益，

21、推动互联网第三方支付市场的发展与创新。 二、研究现状 我国学术界对第三方支付的 研究 比较晚，且 主要集中于互联网第三方支付的经济功能，相关的学术研究主要散见于电子商务、互联网金融等著作中，没有专门性的著作。随着 2010 年 后 相关监管政策的出台 ，国内学术界的研究 延伸到第三方支付机构的 法律3 地位及 其与其它 主体的权利义务关系，各类法律风险、 客户备付金（沉淀资金 ） 及其利息 、 网络洗钱 、 网络套现、客户资金与个人信息保护等内容 。 杨坚争 等编著的电子商务安全与电子支付研究 了 电子商务交易安全的综合防范，从安全技术保障、第三方平台管理、法律风险控制等方面展开研究保障方法

22、。 王飞等第三方支付平台支付结算问题研究中对于客户备付金被利用的技术风险进行了阐述。 武建锋和罗莉娅在我国电子支付的现状及法律对策 中，从内外 两个方面分析了我国第三方支付面临的法律、经营、信息安全等风险 ，和对客户、市场的影响 ，并 提出了解决措施 。包括加强支付流程设计、平台系统支付安全和消费者售后服务方面的内部管理措施 。 杨茵 在 我国第三方支付监管现状及改善建议中 ，指出了我国目前监管最主要的问题是 法律 监管依据欠缺 ，我国相关法律规范的针对性、可操作性缺乏，或者存在法律的真空状态。 李霞在第三方支付监管的法律困境中认为， 我国的监管水平已有提高，但 目前存在以下监管缺失 ：第一，

23、第三方支付企业法律定位不明，可能“越界”触碰法律底线 ；第 二，相关法律制度的立法工作滞后；第三，客户备付金所有权权属有争议；第四， 易产生 洗钱、套现等网络犯罪 风险；第五，交易 过程中 双方的信用 风险 。 与我国国内研究不同的是 ，电子商务和互联网第三方支付在国外 都 出现的较早，因此其理论与实践 经验 也较为 丰富 。 加强国际间的监管经验交流和学习，汲取精华，对于完善我国监管制度十分有利。 国内已有许多学者开始研究国外的监管制度。 赵润静在欧美 经验 对 我国第三方支付 的监管 启示 中指出 ，美国将此类 支付 业务通称为“货币服务业务”， 暂未特别针对互联网第三方支付 立法，而是

24、沿用现有法规。 1美国 各 个 州 的监管部门可依据本州 实际情况对互联网第三方支付业务做出自己的定位 ，采取多元化的监管体制，从联邦层次和州层次两个层面进行 监管 。 钟伟等第三方支付的创新趋势和监管思路中建议我国借鉴美国的资金监控、反洗钱措施，如大额资金转移的报告制度。 此外，朱绩新等人在 第三方支付监管的国际经验及其启示一文 中，也具体 介绍了美国的经验，启发了本文进一步的思考和探索。 1 赵润静：“欧美经验对完善我国第三方支付监管的启示”，中国商界， 2008 年第 11 期，第 113-120 页。 4 三、研究方法 本文主要运用了史料分析法、归纳法、比较研究法和实证研究法等方法。首

25、先从研究背景及意义、研究现状方面对本文的研究对象作了介绍，第一部分运用史料分析法和归纳法阐述了第三方支付法律监管制度的概念、意义及面临的挑战；第二部分采用实证研究法及归纳法分析了我国目前互联网第三方支 付的相关法律法规、监管现状，指出存在的几个主要问题；第三部分主要采用比较研究法，通过比较分析美国、欧盟、亚洲国家和地区的法律监管制度概况，从中得到启发；第四部分主要运用了比较研究法和实证研究法，从立法步骤、监管理念到具体监管问题几个方面，对完善我国互联网第三方支付的法律监管制度提出了一些建议。 四、研究重点及创新点 本文研究重点是完善我国法律监管制度的具体建议 。提出的相关建议以 非金融 机构支

26、付服务管理办法和支付机构客户备付金管理办法为基础 。 在 监管制度设计 上，结合我国国情， 力求完善客户备付金 管理、市场准 入与退出机制 、信 防范用卡套现与洗钱、消费者权益 保护等法律监管制度。 本文创新点 有以下两点： 第一，在 明确 客户备付金利息 的归属 方面 。 拟 成立 第三方支付消费者 保护基金， 客户存放于第三方支付平台中的 备付金产生的利息 全部划入这个基金 账户 中 ，性质上等同于风险准备金 。一旦出现任何风险，使得客户受损的 ，由第三方支付消费者保护基金 优先 进行补偿， 随后代替消费者向有关责任人追责， 达到“取之于民，用之于民”的效果，维护了客户的权益，并解决了资金

27、的闲置，在公平与效率间也取得了平衡。 第二，建立小额纠纷解决程序上。建议由全国消费者协会 建立一个网上购物纠纷处理中心，本着公平公正的原则，为消费者提供便捷的维权通道。在收取费用上，由第三方支付消费者保护基金支付，用于日常工作的维持。 5 一、互联网第三方支付法律监管的意义及面临的挑战 （一）互联网第三方支付法律监管的概念 监管，即监督与管理，在西方国家 译 为 Regulation 和 Supervision。对于 “法律监管”的概念，有的学者 从行为角度出发 将其定义为“ 监管主体 通过立法、司法 等 活动对某一行业进行监督和管理，是制定行业政策、维持 市场 秩序 、 行使国家权力 的各种

28、活动的总称。 ” 2还有的从目的角度指出 ， “法律监管”是 监管主体根据法律法规对微 观经济主体实施的一种外部规制和监督。运用法律约束市场参与者 的目的是规避 系 统性风险， 保障市场 安全 ， 保护 社会 公共 利益 。 3由此可见，法律监督是一种国家的宏观调控 ，以国家权力为后盾，法律监管体系是国家意志的体现 。 法律监管体系 应由 监管 主体、监管理念、监管依据、 和监管对象 构成 。 监管主体，是指 监管部 门 ，或合法取得监督管理权的 其他政府部门、 机构、 行业自律组织 ；监管理念，即实施法律监管 宏观上的 思想、观念、 原则；监管依据，即实施法律监管依据的法律法规 、 部门规章

29、、 行业规范 等 ，“依法监管” 是保障监管的权威性、稳定性、有效性的关键；监管对象，即法律监管所针对的某一市场或者某一法律关系。 我国是社会主义法治国家 ， 一切 监管活动都 应当走上法治化的轨道 ，互联网 第三方支付 也不例外。 综上所述， 可以这样理解 互联网 第三方支付 法律监管 ， 指 根据相关法律授权的监管部门，以法律为依据，运用法律手段对第三方支付市场进行宏观经济调控，发挥监督与管理的职能，稳定市场秩序，促进 第三方支付 行业与社会整体经济 的 发展。 本文所称法律指广义上的法律，包括但不限于法律、行政法规、部门规章、规范性文件等。 （二）互联网第三方支付法律监管的 意义 第一，

30、 有利于 规范 各方 法律关系。 第三方支付 颠覆了传统模式，创造了一种新型的电子商务交易模式 。 这一交易模式中涉及到的各方 主体有第三方支付机构、商业 银行 、电商和消费者等。在这一系列的交易过程中，包含着各种各样的关系： 从市场的角度看， 第三方支付机构与 电商、消费者2 何坚强：“论金融创新与金融法律监管理念”，法制与社会， 2009 年第 1 期。 3 熊玉莲：“金融衍生工具法律监管问题研究”，华东政法大学法学博士学位论文， 2006 年 6 月。 6 之间的网络服务合同关系， 以支付宝为例，电商与消费者通过签订支付宝服务 协议，来规定 各方的主要权利义务、法律责任 ； 商业 银行与

31、第三方支付机构之间金融服务合同关系， 银行授权支付机构 获取某些 客户的 数据 以进行信息确认， 以完成 支付的流程 ，这些关系属于民事法律关 系。从法律监管的角度看，代表 国家 的监管部门与第三方支付机构间的关系则属于行政法律关系 。 各个主体之间的法律关系涉及了私法、公法两个领域 ，各方之间的法律关系都需要规范和调整， 完善互联网第三方支付法律 监管 制度 意义重大。 第二， 有利于 降低由于市场经济缺陷引起的一系列风险。 第三方支付的迅猛发展得益于 市场经济，但市场经济 具有其固有的缺陷。 它的外部效应性、信息不对称性 、公共物品性、自然垄断性 难免带来一系列风险， 对支付市场 产生不利

32、影响 4。 首先，外部效应又可称为溢出效应，指的是经济主体在经济活动中对他人和社会造成的非市 场化影响 。 5第三方支付规模迅速增长的同时，市场份额 的 过度集中、竞争 的低端性 随之也 带来的 负 外部效应， 容易产生 市场风险 ；其次，市场经济中 各类人员掌握的信息是有差异的， 这就是市场经济的信息不对称性。 互联网的虚拟性特征 ， 加之第三方支付所依赖的网关模式，使普通 的 消费者更多地处于不利的地位，难以理解、掌握信息。此外，第三方支付市场的信息不对称 还容易产生 欺诈，引发 信用和 道德风险； 第三方支付存在公共物品特征， 需要 及时的信息披露 ，自然垄断性带来的 危害市场、损害 消

33、费者利益的行为也需要规制。 第三， 有利于 稳定 秩序， 保障 支付 行业的 安全和效率。 法律上的秩序，即 法律所确认和保护的 合法 状态。 以 国家强制力为后盾的 政府 监管正是一种确保行业稳定有序的强制性制度安排，具有很大 的监管优势，有利于 预防侵害的发生，从而保证整个行业的安全、提高 市场 效率。 （三）互联网第三方支付法律监管面临的挑战 近年来第三方 支付的业务范围逐步渗透到网购、机票酒店预订、生活缴费等多个领4 巴曙松：聚焦第三方支付发展与监管 -为杨彪博士中国第三方支付有效监管研究序，http:/ 2013 年 6 月 20 日。 5 斯坦利 .费希尔、鲁迪格 .唐希什 .：经济学，北京：中国财政经济出版社， 1989 年版。