担保公司运营状况报告 .docx

《担保公司运营状况报告 .docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《担保公司运营状况报告 .docx（17页珍藏版）》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、精品名师归纳总结担保公司运营状况报告前言本报告在争论世界发达国家中小企业担保的进展情形的基础上，结合该行业在我国尚属一个新兴行业的特点，主要就该行业的业务特点、组织体系的设置、 运作模式的挑选以及风险掌握进行了阐述， 最终结合我公司的进展战略， 就我公司介入该行业的模式进行了探讨。第一部分概述一、中小企业在国民经济中的位置和作用从 80 岁月中期开头进行的经济体制改革和金融体制改革使中小企业有蓬勃进展的机遇和空间。经过近 20 年的洗礼，中小企业已经成为中国经济的重要组成部分。全国工商注册登记的中小企业已超过1000 万家，占全部注册企业数的90%，中小企业工业总产值和实现 利税分别占全国的6

2、0%和 40%左右，中小企业仍供应了大约75% 的城镇就业时机。 1997 年, 在全国独立核算的工业企业中，中小企业有近50 万家，占全国独立核算的工业企业总数的98.5%，企业资产总计5020 亿元，占独立核算工业企业总资产的50%，实现工业产值亿元 , 占工业总产值的 60%,产品销售收入36200 亿元 ,占产品销售收入的5.7% ，利润 509 亿元， 占利润总额的 30%。不管在发达国家仍是进展中国家，中小企业都是国民经济的重要经济支柱。在促进科技进步、 增加就业、扩大出口等方面，发挥着不行无视而且不行替代的作用。中小企业不仅为人们供应了宽阔的就业时机，而且也为人们发挥创业精神、实

3、现创业抱负供应了具有无限想 象力的舞台。二、融资难是中小企业面临的主要问题与此同时， 中小企业又是社会各种经济组织中的弱者，其生存和进展面临着一系列的难题。依据亚太经济合作组织APEC 的归纳，中小企业一般存在着五大难题：市场准入， 资金融通， 人才引进，信息共享以及科技应用。就中国的情形看，中小企业融资难的问题特殊突出。同样是融资难， 但中国的情形又与世界发达国家不同，有其特殊性，比方：社会信用体系尚未建立，市场信用缺乏，法律制度不健全，资本市场和金融体系不发达等等。因而，中国的中小企业融资显得尤为困难。为明白决这一难题， 近几年， 理论界和企业界都在积极探究各种良策，也提出了不少好的建议，

4、比方：风险投资、二板市场、建立信用担保机构、甚至贷款保险等。 但是， 我们应当看到， 中国的中小企业融资难的最根本缘由在于信用制度的缺乏， 而要建立全社会的信用体系是一项巨大的系统工程，是不能一蹴而就的。因此，中小企业的融资渠道在相当长的一段时间内主要仍是从商业银行的贷款，这就必定涉及到贷款的 信用担保。1997 年上海银行对部分中小企业进行的抽样调查结果说明，绝大多数的中小企业在资金融通发面都有困难。 中小企业融资渠道狭窄单一，融资成本高， 资金短缺已经成为中小企业经营困难乃至停产的主要缘由。中小企业融资状况调查结果1：企业融资困难程度没有困难17.64%比较困难68.75%很困难13.61

5、%2 ：停产的主要缘由资金短缺政策限制产品销售治理不善主管部门干预其他46.44%5.44%11.51%2.72%2.30%31.59%3 ：融资渠道银行机构商业票据公司债券内部渠道外单位借入其他71.86%1.89%0.38%9.35%1.98%14.54%4 ：最期望解决的问题融资渠道税收优惠市场信息高级人才减轻社会负担其他44.02%17.57%17.86%4.98%6.69%8.88%可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结中小企业为社会做出了巨大的贡献，然而，他们获得的银行贷款又有多少了？据1998年的有关统计资料说明，国有商业银行对中小企业的贷款仅占其贷款余额的38%，即使

6、加上其他银行的信用社的贷款，也仅占全部贷款的44%。大型金融机构对中小企业贷款风险较大，治理成本高。 据调查， 对中小企业贷款的治理成本平均为大中型企业的5 倍左右。 只有中小型金融机构才能为他们筹资。我国的情形也的确是如此的。以下是1998 年一些银行对中小企业贷款占其贷款余额的比重：工商银行建设银行中国银行农业银行民生银行城市信用社农村信用社城市商业银行19.85%20.1%39.1%61.5%93%80.9%80.9%70%-80%三、中小企业融资难的缘由（一） 外部缘由由于我国金融体系中资本市场相对于资金市场发育很不完全，缺少一个多层次的、 能够为宽阔中小企业融资服务的资本市场证券市场

7、上的直接融资主要是为国有大中企业服务的。中小企业仍只能向国有金融机构主要是银行寻求帮忙，而目前的状况是在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30%， 70%以上的银行信贷仍旧由国有部门使用。如何解决中小企业融资难的问题，已经成为广泛关注的一个问题。要解决问题， 第一要分析问题产生的缘由。造成这一问题主要有以下几条缘由:1、由于传统政策、观念的障碍，难以获得银行的信贷支持。脱胎于方案经济体制下的现有银行体系, 受传统观念的影响， 对中小企业的熟识多数停留在个体户、作坊的层面上, 评判多为负面、悲观 , 即使看到某家企业经营得很好，也自然而然的感觉这家企业不牢靠，贷款给他们不稳妥。加之很多

8、对中小企业的政策扶持多流于口号、形式，对原有政策缺乏清理，并未真正发挥作用，所以在观念、熟识这个层面上，中小企业就站在不利的位置上，难以获得银行的信贷支持。2、中小企业资产存量规模小，无法向银行供应足够适当的资产担保。刚刚我们提到了国有大中企业资产存量大，他们有才能向银行供应足够适当的资产担保，而大部分中小企业资产存量小，拿不出有效资产担保。银行限于自身躲避风险的要求, 即使看到某家中小企业资质好，仍贷有保证，由于没有足够的担保, 也无法供应信贷支持。在代表我国经济的流量成分的金融机构与代表增量成分的中小企业之间缺少桥梁。3、对银行来说 , 向中小企业发放贷款，单笔放贷成本过高。中小企业向银行

9、申请贷款的单笔数目一股不大，而国有大中企业由于资本集中， 企业规模大， 单笔信贷数额较大。 但在业务审批时， 每笔业务的流程是完全相同的，对中小企业供应贷款的手续与向国有大中企业的手续是一样烦琐的，就单笔业务来说， 银行向中小企业放贷相对业务成本较高。4、国内利率非自由化，风险回报不成正比。限于人民银行的规定， 国内银行实行划一的贷款利率，不管是贷给什么样的企业，利率都只能是一样的。但由于上面讲到的，单笔放贷成本高，中小企业公信力不足，向中小企业发放贷款的确存在肯定风险等缘由，造成了银行向中小企业贷款风险回报不成正比，最终造成银行不愿向中小企业供应信贷支持。5、中小企业公信力不足由于新旧体制转

10、型，社会整体信用程度不高，银行向中小企业放贷也的确存在肯定的风险。而且在中小企业进展壮大的过程中，存在一些企业逃废债的例子。一粒老鼠屎坏一锅汤， 这些现象影响了中小企业的形象，造成了中小企业公信力不足，很多银行业者抱着多一事不如 少一事的态度，不与或者少与中小企业打交道。6、中小企业间互保风险大，很多中小企业不敢使用互保这种手段。在现实条件下，很多中小企业采纳了相互担保的方式寻求架设与金融机构之间的信用桥梁。但由于我们上面提到了， 我国经济体制正处在转轨时期，整个社会仍没有建立适应新体制的 信用大环境。 很多中小企业在使用互保时被资质不良的互保对象企业所骗，栽了跟头， 有的甚至被拖跨， 而中小

11、企业没有才能也不行能审查清晰互保对象企业的真实状况。对中小企业来说使用互保手段风险很大，很多中小企业不敢参与互保。7、银行审贷手续烦琐，周期长，不适应民营企业的要求。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结由于现行银行体制的限制，银行信贷业务手续烦琐， 周期长， 而中小企业在竞争中的优势就在于船小好掉头，反应灵敏。银行的资金支持不能在最需要的时候到位, 适应不了中小企业的要求。二 内部缘由第一， 中小企业内部治理制度不健全，治理不标准， 水平低。 反映为财务报表真实性低， 随便性大，资产难以全面核实清晰。其次， 一些中小企业，特殊是国有中小企业，在项目投资上缺乏可行性争论，项目的后续资

12、金无着落，项目投资估算脱离实际。第三， 中小企业产品质量较差， 产品老化和档次较低等问题特别严峻。据中小企业发达的浙江省有关调查显示，76的企业主要产品为技术含量较低的中低档产品。第四，资产负债率高，企业抗击风险才能低，脆弱性加大。第五， 信用等级低。 据中小企业集中的浙江、江苏两省的有关调查，中小企业信用等级60以上都是 3B 或 3B 以下。第六， 部分中小企业运作不标准。如借改组转制之机逃债、废债现象严峻。部分企业多头开户，多头贷款， 以套取银行信贷资金，躲避银行的监督检查。相当一部分企业间的交易常常采纳现金形式，多数没有交易合同，造成银行审查资金用途和回笼资金困难。第七，粗放式经营是资

13、金紧急的重要缘由。企业重投入、轻产出，重进展、轻治理，重 速度、 轻效益。 固定资产投资过大，缺乏相应的流淌资金与之配套，很多项目在缺乏充分可行性争论的情形下仓促上马，但由于产品不符合市场需求以及没有配套流淌资金，使这部分投入无效益，造成大量资金沉淀，资源得不到合理的利用。第八， 产权模糊。这里主要指的是部分国有中小企业、乡镇集体企业产权模糊，不是真正意义上的市场主体，因而在生产经营、投融资决策上显现出“非理性”。第九， 缺乏抵押品和担保。中小企业， 特殊是私营企业在经营进展过程中大量实行挂靠集体、 合资合作经营等方式， 在机器设备等固定资产全部权、房屋等不动产权全部权和土的使用权的合法取得上

14、仍旧存在一些法律障碍，使得对中小企业的贷款实行抵押难以进行。企业商业信用关系的破裂也使应收账款和存货根本起不到抵押作用。第十， 中小企业贷款案件难以判定和执行。产权关系的不确定使中小企业贷款案件难以 判定， 再加上对中小企业治理不标准，缺乏必要的监督，一旦贷款纠纷诉诸法庭，企业便通过各种手段“散尽千金”，使案件即使判决了也难以执行，银行缺乏处置不良贷款的手段。四、银行是目前中小企业融资主要渠道中小企业融资的渠道可以分为两类：债务性融资和权益性融资。前者包括银行贷款、发行债券和应对票据、应对账款等，后者主要指股票融资。由于我国目前资本市场尚不发达，加之上市的成本对于中小企业来说太高，创业板又无限

15、期推迟， 风险投资更是千里挑一， 因此， 权益性融资注定不能成为中小企业融资的主要渠道。债务性融资目前主要指银行贷款，企业要按期归仍商定的本息。债权人一般不参与中小企业的经营决策， 对资金的运用也没有决策权，不能共享企业的红利与股息。债权人与中小企业之间是一种借贷关系，中小企业经营者拥有完全的自主经营权。债务性融资方式虽然有固定的成本， 但企业拥有独立完整的经营决策权，企业全部者可以独占经营利润或经营剩余。 这对处于成长期的中小企业来说，是最适合的融资方式， 不过， 这种融资方式要求企业有良好的信用记录和经营业绩，有一套严格的报批审核程序，最关键的是要有严格的担保手续。但中小企业恰恰又有担保资

16、源缺乏、信用不足的特点，需要第三方的信用来补偿这种不足， 于是，担保公司的显现就是顺理成章的事了。商业担保是指具有雄厚资本金、专业化治理队伍和水平的商业担保公司，为申请贷款的企业向银行供应仍款保证，使没有保证才能或保证不足的中小企业主要是民营企业获得信贷支持。商业担保公司向被担保企业收取肯定的担保费，以大规模的资本为保证的后盾，通过科学严谨的精算、 专业化的治理来降低担保的风险。商业担储存在的理论依据在于打破了 01 模型，采纳了大数定理，即通过大面积的适当比率的担保费收入来补偿小概率的代偿付出。商业担保的特点是操作较复杂，对担保公司业务与治理水平的要求较高。假如建立一套可编辑资料 - - -

17、 欢迎下载精品名师归纳总结有效的掌握体系，可以将风险掌握到较低水平。公信力较强，银行比较信任。有自负盈亏和 自身积存进展壮大的要求，操作的担保公司必需要有盈利，这样才有可连续进展, 才能不断供应担保服务。在市场经济的环境下， 商业担保可以满意不同层面不同需求企业的要求, 具有极大的生命力。商业担保以盈利生存为首要目标，对中小企业没有思想观念上的障碍, 而且相对于资产规模，担保公司更看重的是申请担保企业的盈利才能、制造力、活力。毫无疑问，商业担保今后将在解决中小企业融资难问题上发挥越来越大的作用。其次部分担保公司的进展过程建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业进展的通行作法，截止目前，

18、全世界已有 48%的国家和的区建立了中小企业信用担保体系。世界第一个国际性中小企业信用担保区域性组织是 1994 年成立的欧洲投资基金。我国的中小企业信用担保实践始于1992 年。1999 年 6 月 14 日，国家经贸委发布关于建立中小企业信用担保体系试点的指导看法，以贯彻政府扶持中小企业进展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。2000 年 8月 24 日，国务院办公厅印发关于勉励和促进中小企业进展的假设干政策看法，我国中小企业信用担保体系开头进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。 截止 2000 年底，全国已有 30 个省自治区直辖市组建了200

19、多个城市中小企业信用担保机构，已有13 个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集各类担保资金已达80 亿元，估计可以为中小企业供应300 至 500 亿元担保支持。另外，为中小企业供应担保服务的商业担保公司和互助担保机构也已有100 多个。一、建立中小企业信用担保体系是世界各国通行作法建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业进展的通行作法，是各国政府综合运用市场经济手段和宏观经济调控措施的胜利典范，是变行政干预为政策引导的有效方式，是重塑银企关系、强化信用观念、化解金融风险和改善中小企业融资环境等的重要手段。1、世界各国和的区中小企业信用担保体系的总体情形在世界各国中，最早

20、开头建立中小企业信用担保体系的国家是日本，1937 年就成立了的方性的东京都中小企业信用保证协会，1958 年成立全国性的日本中小企业信用保险公库和全国中小企业信用保证协会联合会，形成了中心与的方共担风险、担保与再担保保险相结合的全国性中小企业信用担保体系。其次是美国、 德国和加拿大， 分别于 1953 年、1954 年和 1961 年开头实施中小企业信用担保体系。我国的台湾和香港也分别于1974 年和 1998年开头实施中小企业信用担保。据加拿大卡尔顿高校的学者统计，截止1999 年 8 月底，全世界已有 48%的国家和的区建立了中小企业信用担保体系。从已收集到的30 个国家和的区有关中小企

21、业信用担保体系的资料看，按其成立时间的排序是： 日本、美国、德国、 加拿大、意大利、马来西亚、中国台湾的区、韩国、西班牙、英国、法国、芬兰、荷兰、奥的利、瑞士、葡萄牙、卢森堡、比利时、菲律宾、印度尼西亚、尼泊尔、新加坡、泰国、印度、匈牙利、波兰、保加利亚、埃及、中国香港特区、中国。由此可见，世界五大洲均都开展了中小企业信用担保业务。随着各国中小企业信用担保体系的快速进展，旨在促进各国中小企业信用担保机构之间 相互沟通的国际性组织也开头显现。在亚洲， 成立于 1988 年 10 月的亚洲中小企业信用保证协会也称： 亚洲中小企业信用保证制度实施机构联盟是世界第一个有关中小企业信用担 保方面的区域性

22、国际组织。在欧洲， 欧盟为促进成员国之间的融合、制造就业时机和刺激民间投资，于 1994 年成立了欧洲投资基金EIT，并在 15 个成员国挑选 25 个商业银行作为协作银行，为中小企业供应信用担保服务。在美洲，已开展中小企业信用担保的国家也于1996 年开头沟通各国实践体会并争论区域性合作问题。2、各个国家和的区中小企业信用担保体系的基本类型各个国家和的区的中小企业信用担保体系因国情不同，其运作方式多种多样，运作主体既有政府部门、也有协会、公司和特的银行等。但是，他们的共同特点有三个：一是政府出资、资助和承担肯定的补偿责任。二是担保体系和机构绝大部分由政府负责中小企业的部门可编辑资料 - -

23、- 欢迎下载精品名师归纳总结负责组织和治理。 三是都没有特的从事中小企业担保的商业性担保公司。各个国家和的区的中小企业信用担保体系由于资金运作方式、操作主体和目的的不同， 其模式和类型也有所不同。各国和的区中小企业信用担保体系按资金运作方式分为两类：一是实收制的中小企业信用担保体系。其特点是： 以实有资金作为保证的事前保证。将担保资金存入协作银行。 发生缺失后由特的帐户直接拨给银行作为补偿。实行此类体系的国家和的区有：日本、韩国、泰国、印度尼西亚和中国包括台湾、香港等。加拿大联邦区域性中小企业担保体系也属于此类。其好处是：政府仅以出资额对担保机构承担有限责任。担保机构以担保资本金为限承担担保风

24、险。以担保机构为主打算是否担保。政府、担保机构、银行、企业之间的关系明确，有利于担保机构独立进行市场化运作和担保风险的事前掌握。其不足是： 中小企业申请取得担保和贷款的手续复杂一些。如责任不明确， 就协作银行有可能会显现转嫁贷款风险的行为。二是权责制的中小企业信用担保体系。其特点是： 以事前承诺作为保证的事后补偿。一般对协作银行实行授信治理。发生缺失后由银行向担保机构申请补偿。实行此类体系的国家 和的区有：加拿大区域担保除外、美国、英国等。其好处是：中小企业申请取得担保和贷款的手续简洁。 协作银行的责任心相对较强。以协作银行为主打算是否担保。政府不必事先出资，减轻当期财政资金支出的压力。其不足

25、是：政府以承诺方式对担保机构间接的对 被担保企业承担连带责任无限责任。担保机构以保证方式承担担保风险。政府与担保机构之间的关系不明确。担保机构以政府身份进行运作。不利于担保风险的事前掌握。各国和的区中小企业信用担保体系按实施主体分为两类：一是政府直接操作型的中小企业信用担保体系。其特点是： 由政府特的的行政机构负责操作，大部分直接由负责中小企业的政府部门操作，也有的在主管中小企业的部门中专设一个中小企业信用担保治理部门。实行此类体系的国家和的区有： 美国联邦中小企业治理局 、加拿大联邦工业部中小企业贷款治理局、英国贸工部中小企业贷款担保办公室、香港特区政府工业署与出口信用治理局等。二是市场公开

26、操作型的中小企业信用担保体系。 其特点是： 设立独立于政府之外的法人实体进行操作， 政府部门不能直接从事和干预详细担保业务。 实行此类体系的国家和的区有： 日本日本中小企业信用保险中心公库和 52 个区域性中小企业信用保证协会、台湾的区中小企业信用保证基金、德国区域中小企业信用保证公司、法国国家中小企业担保公司、意大利中小企业信用保证协会、奥的利国家担保银行、中国省级再担保机构与城市担保机构等。各国和的区中小企业信用担保体系按担保目的分为两类：一是政策扶持型的中小企业信用担保体系。已开展中小企业信用担保业务的大部分国家和的区均属于此类。 世界各国一般都把建立和实施中小企业信用担保体系作为政府扶

27、持中小企业进展的政策体系和社会化服务体系的重要组成部分。其特点是政府出资或资助建立中小企业信用担保体系。二是社会互助型的中小企业信用担保体系。世界各国中不组建政策扶持性担保机构，只推行社会互助型中小企业信用担保体系的国家较少，仅有埃及 由银行与保险公司及中小企业共同组织的中小企业互助担保公司和葡萄牙中小企业协会等少数国家。但是，也有一些国家和的区在政策扶持型中小企业信用担保体系之外，同时开展社会互助型中小企业担保业务，如中国的重庆、云南、贵州等省和台湾的区如：中小企业互助担保基金和互助担保公司。除上述国家和的区中小企业信用担保体系外，欧洲投资基金EIT是世界第一个国际性中小企业信用担保机构。欧

28、洲投资基金总部设在卢森堡，其资金由欧洲投资银行、 欧盟和15 个成员国的银行以股权供应，挑选15 个成员国的25 个商业银行作为协作银行假如发生风险，协作银行与欧洲投资基金各承担50%的责任，为雇员在100 人以下的欧盟境内中小企业供应信用担保服务。3、各国中小企业信用担保体系的基本程序和通行作法各国中小企业信用担保体系的基本操作程序：一是政府直接操作型中小企业信用担保体系的操作程序：银行向政府机构申请作为协作银行。政府机构批准申请并赐予授信额度。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结在额度内由银行自主打算担保贷款。 银行发放担保贷款后将收取的担保费上缴政府机构。 发生不能清偿时，

29、协作银行向政府机构申请补偿。 政府部门经审查后按规定比例补偿。 二是市场公开操作型中小企业信用担保体系的操作程序： 银行向政府机构申请作为协作银行。 担保机构将担保资金存入协作银行或央行指定的银行。银行收到企业贷款申请认为需要担保时，由企业向担保机构申请担保。 担保机构同意出具保函并收取担保费。 发生不能清偿时， 担保机构经审查后按规定比例直接补偿银行。 如有再担保机构 信用保险机构 就由担保机构申请再担保保险各国中小企业信用担保体系的通行作法：一是担保资金预算： 一般由中心和的方政府编列中小企业信用担保资金预算。担保资金纳入政府年度预算额度最多国家是：美国每年2 亿美元、日本。二是担保放大倍

30、数：担保资金或承诺保证的放大倍数一般在10 倍左右。担保放大倍数最高的是日本 60 倍、美国 50 倍。三是担保机构和协作银行承担责任比例：担保机构一般承担70%，其余部分由协作银行 承担。 担保机构承担责任比例， 如法国是 50%、日本是 5080%、德国是 5080%、美国是 80%、加拿大是 85%。四是担保贷款期限： 多数国家都是以对中小企业的长期银行贷款供应担保，所以担保期限较长，一般都在2 年以上，最长的是美国17 年，最短的是中国3 个月至半年。五是担保收费：多数国家一般为1%左右，最高的是美国4%左右、加拿大3%， 最低的是法国 0.6%、中国及台湾的区、香港特区0.5%左右。

31、六是担保贷款限额： 一般都有最高限额， 如美国为 75100 万美元、加拿大为 25 万加元。七是协作银行：大多数国家都规定了协作银行从事中小企业信用担保业务的条件和要求。协作银行最多的是美国8000 家、加拿大 1500 家。八是担保风险掌握： 政府直接操作型一般实行事后治理，通过对协作银行实施授信治理来掌握风险，但是， 操作难度较大。 市场公开操作型一般实行事前治理，以担保资金的放大倍数来掌握风险。二、我国中小企业信用担保体系进展情形我国的中小企业信用担保实践起步于1992 年，代表者是重庆的私营中小企业互助担保基金会以及上海的工商联企业互助担保基金会和广东的的方性商业担保公司。1999

32、年 6 月14 日，国家经贸委发布关于建立中小企业信用担保体系试点的指导看法 国经贸中小企1999540 号，以下简称指导看法 ，以贯彻政府扶持中小企业进展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启动。 2000 年 8 月 24 日，国务院办公厅印发关于勉励和促进中小企业进展的假设干政策看法 国办发 200059 号，我国中小企业信用担保体系开头进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。从 1992 年开头探究，我国中小企业信用担保的进展经受了四个阶段：1、探究起步阶段 1992 年起：1992 年，重庆、上海等的的私营中小企业为解决贷款难问题，并防止相互之间担保

33、造成承担连带债务问题， 自发的探究建立企业互助担保基金会， 中国的中小企业担保实践开头起步。1994 年，广东、四川等的开头显现以中小企业为主要服务对象的的方性商业担保公司，交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成立了担保基金。这个阶段中小企业担保实 践的特点主要是企业互助，的方政府也赐予了肯定的财政资金帮忙。但是， 由于国有专业银行处于 “卖方市场 ”，特殊是缺乏的方性银行和非国有银行，银行业尚未形成竞争机制，造成担保作用无法有效发挥。2、积极推动阶段 1998 年起：1998 年，江苏镇江、山东济南、安徽铜陵等城市探究实行设立担保资金和组建独立担保机构方式帮忙中小企业解决融资难特殊是贷

34、款难问题并开头进行试点。浙江、福建、云南、贵州等省的一些市县开头探究组建以私营企业为服务对象的中小企业贷款担保基金或中心。陕西、广东、湖北、北京等的开头显现科技、建筑等专业性担保机构。上海、北京等的开头以政府财政部门与商业担保公司合作方式，由财政部门对银行作出承诺并举荐中小企业，由商业担保公司办理详细担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。中国人民银行、可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结国家经贸委、国家体改委等部门也开头争论起* 解决中小企业融资难的政策看法。这个阶段中小企业担保实践的特点是的方自我试点与资金扶持，试点模式出现多样化。3、标准试点阶段 1999 年起：依据

35、国务院领导同志的要求，国家经贸委在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面看法，总结各的试点并吸取日本、加拿大、美国等国家实践体会的基础上，于1999 年 6 月 14 日发布指导看法 。1999 年 7 月 12 日，党中心、国务院打算加快建立中小企业信用担保体系。1999 年 7 月 22 日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落实中心要求并作出详细部署。1999 年 11 月 15 日中心经济工作会议提出要求，加快建立和完善中小企业信用担保体系。1999 年 12 月 2 日，国家经贸委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中心经济工作

36、会议和全国经贸工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直接和间接融资等作出工作部署。中国人民银行也下发了关于加强和改善对小企业金融服务的指导看法，对商业银行协作建立中小企业信用担保体系提出要求。河南、山东、宁夏、吉林、天津等的政府间续下发的方性中小企业信用担保体系试点指导看法并组建相应机构，北京、上海仍在互助担保和 商业担保的基础上分别成立了科技担保公司和工业经济担保公司。深圳等的开头显现信用担 保、商业担保、 互助担保等担保机构相互协作和谐进展的好局面，深圳市经济进展局、深圳市小企业服务中心、深圳市中小企业信用担保中心和中科智担保服务公司仍于2000 年 1 月8 日联合举办了中小企业信用担

37、保商业化运作研讨会并面对商业银行和中小企业供应现场询问服务。 珠海成立了国有与私营合资的中小企业信用担保机构。河南省正在形成省与十城市两级中小企业信用担保体系。铜陵市中小企业信用担保体系试点已进入风险治理网络与电 脑应用阶段。2000 年 2 月中国中小企业信用担保体系试点省市仍与日本同行进行了业务沟通。这个阶段中小企业担保实践的特点是在多种形式试点的基础上依据中心的统一要求进行标准操 作，各级财政、人民银行、商业银行、科技、农业、方案、工商等部门和工商联也积极参与和支持中小企业信用担保体系试点。4、体系完善阶段 2000 年起：2000 年 8 月 24 日，国务院办公厅印发关于勉励和促进中

38、小企业进展的假设干政策看法国办发 200059 号，打算加快建立信用担保体系，要求：各级政府和有关部门要加快建立以中小企业特殊是科技型中小企业为主要服务对象的中心、省、的市信用担保体系， 为中小企业融资制造条件。建立和完善担保机构的准入制度、资金资助制度、 信用评估和风险掌握制度、 行业和谐制度与自律制度。开头进入制度建设、 组建国家信用再担保机构和完善体系建设阶段。提出： 要挑选假设干具备条件的省、自治区、直辖市进行担保与再担保试点，探究组建国家中小企业信用再担保机构，为中小企业信用担保机构供应再担保服务。在加快进展中小企业信用担保机构的同时，推动企业互助担保和商业性担保业务的进展。规定：

39、对于政府出资的中小企业担保机构，必需实行政企分开和市场化公开运作，并一律纳入的方 中小企业信用担保体系，各级政府部门一律不得操作详细担保业务。2000 年 9 月 28 日，国家经贸委召开财政部、中国人民银行、国家开发银行、进出口银行、各商业银行、争论机构以及中国中小企业对外合作和谐中心、中投保公司、中科智担保公司、 长春市中小企业担保公司、镇江市中小企业信用担保中心、包头市中小企业信用担保中心等参与的 “信用担保体系与国家中小企业信用再担保机构方案起* 工作座谈会 ”，会议通报了全国试点情形，争论了方案框架和起* 工作思路。2000 年 11 月 1 日召开的 “中小企业融资与社区进展国际研

40、讨会”上，重庆南岸区、新疆巴音郭楞自治州、 甘肃天水市、 陕西宝鸡市、 内蒙古包头市和吉林长春市等全国中小企业融资与社区进展现范城市， 提出了建立社区中小企业互助担保机构、公务员担保小额贷款体系、城市中小企业再担保体系等试点方案，与会的各的中小企业信用担保机构仍争论争论了关于组建中小企业信用担保机构同业公会的设想，并提出了加快组建国家中小企业信用再担保机构的要求。三、中小企业信用担保体系的基本框架和实践模式可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结1、中小企业信用担保体系体系的基本框架依据国务院 “加快建立中小企业信用担保体系”的打算精神和国务院办公厅印发关于勉励和促进中小企业进展的假设

41、干政策看法的基本要求，在指导看法 基础上建立起来的我国中小企业信用担保体系体系的基本框架是： 性质： 各类担保机构的性质定位于：中小企业信用担保机构为政府间接支持中小企业进展的政策性扶持机构，属非金融机构， 不得从事金融业务和财政信用，不以盈利为主要目的。中小企业互助担保机构为中小企业自愿组成的、由会员企业出资为主、 以会员企业为服务对象的担保机构， 属非金融机构， 不得从事金融业务， 不以盈利为目的。 中小企业商业性担保机构为民间投资的、 以盈利为主要目的的担保机构。中小企业信用担保机构可以设立为 国有控股也可以组建为国有参股的企业法人、事业法人、 社团法人， 互助担保机构可以设立为社团法人

42、或企业法人，商业担保机构可以设立为企业法人或个人独资、合伙企业。 原就与目标 ：原就：支持进展与防范风险、政府扶持与市场操作、 开展担保与提高信用相结合。 目标： 逐步由中小企业信用担保体系进展成为以中小企业为主要服务对象的社会化的信用体系， 推动中小企业信用担保机构逐步进展成为信用记录、信用评判、 信用担保相结合的社会化的信用中心。 体系构成 ：中小企业信用担保体系由一体两翼组成。“一体 ”指城市、省、国家三级中小企业信用担保体系， 国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象。 省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象。城市中小企业信用担保

43、机构以社区互助担保机构和商业担保机构为再担保服务对象并从事授信担保业务。 “两翼 ”指在城乡社区中以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构，是中小企业信用担保体系的基础，从事中小企业直接担保业务。商业担保机构和互助担保机构依据国家规定和协议商定享受中小企业信用担保机构供应的再担保服务和风险分担。 资金来源 ：中小企业信用担保体系的资金来源包括：政府预算拨付、 国有土的及资产划拨、民间投资和社会募集、会员入股或风险保证金、国内外捐赠等。其中：中小企业信用担保机构的资金来源有政府预算拨付、国有土的及资产划拨、民间投资和社会募集等资本金 以及政府信用担保基金、再担保预备金、 会员风险保证金、

44、国内外捐赠等。中小企业互助担保机构的资金来源有会员入股、其它民间投资等资本金以及会员风险保证金、国内外捐赠等。 中小企业商业担保机构的资金来源有民间投资等资本金以及被担保企业交纳的风险保证金、国内外捐赠等。 中小企业信用担保基金由政府预算拨款设立， 仅限用于中小企业信用再担保和授信担保业务， 按基金预算来源不同分别托付国家、 省级、 市级中小企业信用担保机构运作，分别由国家、省级、市级中小企业信用担保监督治理委员会各级经贸委、人民银行、财政部门进行监管。 机构职能与业务对象 ：中小企业信用担保机构的职能主要是运作自有资本和政府信用担保基金， 开展再担保和授信担保业务，统一负责纳入中小企业信用担

45、保体系服务范畴内中 小企业的信用记录征集、信用评判、 信用信息等信用治理工作。中小企业互助担保机构的职能主要是运作由会员企业出资和其他民间投资形成的资本金，以会员企业为服务对象开展直接担保业务，可以从事会员企业的信用记录征集、信用评判、 信用调查等信用服务。中小企业商业性担保机构的职能主要是运作由股东投资形成的资本金，开展法律和政策答应的直接担保业务， 可以从事法律答应的对被担保企业的信用评判、信用调查等信用服务。 中小企业授信担保业务对象是符合国家产业政策的各类中小企业的贷款担保、创业投资担保、 风险投资回购融资担保等。 中小企业信用再担保业务对象是互助担保机构和商业担保机构，为他们供应以分

46、担直接担保风险为主要内容的再担保服务。中小企业直接担保业务对象是法律答应 的全部经济活动的担保服务。6协作银行与担保资金 ：协作银行有两类：一是从事直接担保贷款业务的协作银行，一般由互助担保机构和商业担保机构挑选资信度高、有积极性的银行特殊是中小金融机构作 为协作银行，由担保机构与协作银行以合同方式确定保证责任、责任比例、放大倍数、 资信评估等协作事项。 担保资金一般专户存入协作银行或购买国库券等。二是从事授信担保业务 的协作银行， 一般是先由银行向中小企业信用担保机构提出申请，由信用担保机构报请同级 中小企业信用担保监督治理委员会批准后，由信用担保机构与协作银行签定合同确定授权额度、贷款缺失率、代偿补偿率、责任比例等协作事项。担保资金也依据直接担保业务与授信担保业务分别进行治理： 互助担保机构和商业担保机构依据与协作银行确定的担保放大倍数可编辑