住房公积金贷款条件 [浅析住房公积金贷款风险因素评价] .docx

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1、住房公积金贷款条件 浅析住房公积金贷款风险因素评价 中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1019-4202（2022）07-000-02摘 要 在解决我国城镇居民的房屋需求方面，住房公积金制度发挥了主动的作用，是我国住房保障制度的核心组成部分。在住房公积金制度的运作过程中，人们也渐渐相识到，住房公积金贷款具有分期偿还、贷款周期长等特点，是一种典型的中长期消费型贷款，它的风险是在运作过程中渐渐积累释放的，运用层次分析法对这些风险进行量化计算和分析整理，总结出对住房公积金贷款风险影响最大的因素，利于更多的专家学者参加探讨探讨，更好促进住房公积金事业的发展。关键词 公积金贷款风险 评价一、

2、住房公积金贷款风险评价指标设计结全目前住房公积金贷款日常运作的状况，公积金贷款风险的评价标准在全面覆盖、实际客观、重点突出和精确无误的原则指导下，包括以下四个风险内容：个人贷款信用风险、抵押物风险、内部管理风险及国家政策性风险。建立问题风险评价标准体系是对问题风险进行评价的第一步，也是特别重要的一步。针对问题本质进行定性分析，将其转化成有相互支配关系的一些详细因素，形成一个有序递阶的层次模型，对这个层次模型中各个因素进行分析，分析其之间的影响关系和相互重要性以及包含关系，这些因素也是我们在解决这个问题时所必需解决的子问题。基于以上状况分析，住房公积金贷款风险评价指标由风险目标层和风险因素层构成

3、，如下图。图1 住房公积金个人抵押贷款风险评价指标二、住房公积金贷款风险评价因素指标权重用层次分析法进行风险评价须要对评价指标的权重进行测度，其中包括运用层次分析法解决问题的核心步骤-构造推断矩阵。这个步骤用于确定统计数据是否有逻辑性。评价人员针对自身的阅历和业务学问，对层次模型中的各个层次中相互有影响和支配关系的因素进行一一比较，比较的结果就是各个因素之间的重要性推断。评价人员为了定量计算的便利，用数值明确表示出这些推断，这些数值最终构成了多维的推断矩阵。例如构造推断矩阵M,见表1其中推断矩阵M中的元素bij表示对于Bi而言，Bj的相对重要性的数值。bij是由评价人员依据自身的专业学问和过往

4、的阅历给出的推断和详细数值，通常评价人员都是相关领域和行业中的专业人士。表1 推断矩阵MA B1 B2 BnB1 b11 b12 b1nB2 b21 b22 b2n Bn bn1 bn2 bnn为了能够进行定量计算，评价人员给出的推断数据bij将根据如下面的计算方法进行标识，见表2。表2 推断矩阵M的值bij计算方法重要性等级 bij赋值 重要性等级 bij赋值Ij同等重要 1 i比j略微不重要 1/3i比j略微重要 3 I比j很不重要 1/5i比j很重要 5 I比j特别不重要 1/7i比j特别重要 7 I比j极端不重要 1/9i比j极端重要 9在进行问卷调查过程中，为了标识清晰和理解便利，分

5、别将个人贷款信用风险用B1表示、抵押物风险用B2表示、内部管理风险用B3表示和国家政策性风险用B4表示。通过向青岛市住房公积金管理中心个人住房贷款管理部和中国建设银行山东省青岛市分行个人住房贷款管理部门共计22名信贷员进行调查和信息统计，并将最终的分析结果筛选10名汇总，见表3。表3 调查询问结果汇总表序号 B1/B2 B2/B1 B1/B3 B3/B1 B1/B4 B4/B1 B2/B3 B3/B2 B2/B4 B4/B2 B3/B4 B4/B31 1 1 1/3 3 1/5 5 1/3 3 1/5 5 1/5 52 1/3 1 1/5 3 1/7 7 1 3 1/7 5 1/7 73 1

6、3 1/3 1 1/5 3 1 1 1/3 7 1/3 34 1 1 1/5 5 1/3 7 1 1 1/7 7 1/5 35 1 1 1 1 1/7 7 1/2 3 1/7 7 1/5 56 1 3 1/3 5 1/5 7 1 1 1/5 5 1/3 37 1 2 1/3 3 1/7 3 1 1 1/3 5 1/3 38 1/2 1 1/5 5 1/5 5 1/3 1 1/5 3 1/3 59 1/3 1 1/3 3 1/4 3 1 1 1/7 7 1/3 310 1 1 1 3 1/5 5 1 1 1/7 7 1/3 3首先，须要对调查结果进行线性化处理，这里采纳几何平均法来进行处理。假设

7、调查结果存在有n个调查指标，共有m位受询问对象的调查结果可以作为样本数据计算。bijk=第k位样本数据中的Bi/Bj的值； 公式（1）其中，k=1，2，m；i，j=l，2，n依据公式可以获得bijbij=依据数理统计中的几何平均算法，对全部样本数据的数值信息经过几何平均值处理后，得到最终的多维推断矩阵，见下表4.表4 风险指标推断矩阵MaB B1 B2 B3 B4个人信用B1 1 1.3491 2.6957 4.6942抵押物风险B2 0.7623 1 1.4191 4.5846内部管理风险B3 0.3566 0.7458 1 3.6217国家政策性风险B4 0.1946 0.1833 0.2

8、663 1在进行层次分析法的下一步计算前，首先须要计算推断矩阵M的完全一样性。矩阵M具有完全一样性，是指矩阵M具有非零而且唯一的最大特征值max，且max=n，其中矩阵M是n阶矩阵。具有完全一样性的矩阵M的元素具有以下特点：aii=l；aij=1aji(i,j=1,2，n)：aij=aikajk或alk=aij ajk(i，j，k=l，2，n)，其中矩阵M是n阶矩阵。推断矩阵M是否能够具有完全一样性是层次分析法进行风险因素计算的一个重要基础和条件。但是在实际的应用过程中，由于现实客观事物的改变和人们推断的主观性，导致不行能推断矩阵M每次都能够符合完全一次性的要求，所以，人们提出了相容性指数C.I.。当C.I.在肯定程度和标准上满意，就可以认为这个推断矩阵本身是合理和科学的。C.I.的公式如下： 第5页 共5页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页