家庭个人理财规划书介绍资格考试理财规划师_资格考试-理财规划师.pdf

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1、理财规划书 理财规划书的假设前提 本理财规划的计算均基于以下假设条件：（-）年通货膨胀率为3.5%通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中 的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。我国经常 使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标。今年我国经济下行压力较大,经济增长预期下降，伴随着的是CPI等指数的上涨。根据统计局公布的第三季度 经济运行状况，将今年的年通货膨胀率预定为3.5%o （二）定期存款的年利率为15%根据央行于2015年10月24号的最新政策，我国再次降息降准。L1前我国定期 一年期存款利率为1.5%o山于我国仍处于利率改革的关

2、键阶段，因此银行存款 利率作为货币市场工具时，通常视为“无风险利率（三）货币市场基金年收益率为4%货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好 流动性的货币市场工具，货币市场基金管理暂行规定规定，货币市场基金投 资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很 好的短期资金理财产品。近期山于央行持续的降息降准，加大了现金流。令货币 市场基金的收益率下降。（四）债券年收益率为3.5%现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行 柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市 场必将迎来大的发挥在那

3、基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的 财务安全和理财H标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5%（五）股票型开放式基金年收益率为30%股票型基金投资对象具有多样性，山于易受股票市场的波动影响，具有较大的风 险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30忍 今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各种政策的出 台，规范市场，使市场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今年股票型开 放式基金的年收益率为30%o 一.家庭基本情况和现状分析 二、家庭现状分析 四、理财规划.5 五、调整后的财务状况.6 一、家庭基本情况和现状分析

4、李爱禄（父亲）今年46,公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。孙芳（目前）今年44,某公司当会计，月收入2000元；本人今年22岁，是一 名大四将要毕业学生。爷爷在农村，无收入，姥爷姥姥是退休工人。现有住房 80平方米，无贷款。1.家庭资产负债情况（单位人民币：万元）.家庭资家庭负 信用卡贷款余现金及活期存50 0定期存10消费贷款余0汽车贷款余0国0 房屋贷款余0企业债、基金及股 55房地负债总70 资产总0 净值（资产-70 负债）人民币：万元）年度性收支状况（单位2.支出收入 保险费年终奖2 0.5 0债券利息和股票分红产险不定 0 其他不定证券买卖差价 1存款，债券利息合计

5、3 合计0.5 2.5每年结余（收入-支出）每月收支状况（单位3.人民币：元）.支出收入1000 5000父亲收人 子女教育费1300 2000衣食费母亲收入 350交通费0其他.医疗费0 2850 7000 合计合计每月结余（收入-支出）4150 全家保险状况4其他寿险意外险本人 社会保险0 0父亲 社会保险0 0母亲 健康医疗险0 0 本人二、家庭现状分析 般物价水平持续普遍上升的现象通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标今年我国经济下行压力较大经济增长预期下降伴随为根据央行于年月号的最新政策我国再

6、次降息降准前我国定期一年期存款利率为于我国仍处于利率改革的关键阶段因此银行存款利率作为货币市场工具时通常视为无风险利率三货币市场基金年收益率为货币市场基金主要投资于短期投资组合平均剩余期限久期不得超过天货币市场基金投资成本低时很好的短期资金理财产品近期于央行持续的降息降准加大了现金流令货币市场基金的收益率下降四债券年收益率为现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式参考范围比率定义家庭财务比例 0-30%65.61%年税后收入结余比率年结余/总资产总负债/负债比率流动性资产流动性比率总资产净资产/清偿比率 投资于净资产比投资资产/净资产 0 20%-60%/每月支 岀 12.04 3-8 5

7、0%100%以上 21.43%50%率 1.家庭财务状况比例分析 O从家庭财务比率来看，结余比率过舟，表明家庭储蓄较大；零负债说明家庭 无负.1债压力，投资配置管理尚有余地；流动性比例过高，在满足家庭对资产 的流动性需求的基础上，额外的资金没有用来投资增值；净储蓄率过大说明家庭 在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产 偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信 用额度。O家庭财富的增长过分依赖工资收入，可以看出家庭财务情况稳健有余，回报 不足；.2投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应 当运用好家庭收支的结余、

8、适当的提高投资性资产以及回报率，这才是家庭财富 快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。.O.3其他财务分析保障缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险保障，这 将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济 问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且 由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太 太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。般物价水平持续普遍上升的现象通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指

9、标今年我国经济下行压力较大经济增长预期下降伴随为根据央行于年月号的最新政策我国再次降息降准前我国定期一年期存款利率为于我国仍处于利率改革的关键阶段因此银行存款利率作为货币市场工具时通常视为无风险利率三货币市场基金年收益率为货币市场基金主要投资于短期投资组合平均剩余期限久期不得超过天货币市场基金投资成本低时很好的短期资金理财产品近期于央行持续的降息降准加大了现金流令货币市场基金的收益率下降四债券年收益率为现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式2.财务状况预测和总体评价 家庭现在正处于稳定阶段，子女即将大学毕业，步入社会，预期家庭总体收入会 有一定程度的增长。随着客户年龄的增长，各项支出也会

10、有所增加，例如旅游支 出，医疗费用支出等。总体分析各项指标，家庭财务结构还不尽合理。过于关注资产的流动性，流动性 资产完全可以应付负债，但过多的流动资产占用资源，没有很好的利用杠杆效应 提高资产的整体收益性，所以应提高投资比率，丰富投资品种。3.风险偏好测试和投资经验 根据风险偏好测试问卷（测试问卷见附件1）的得分，家庭属于保守型投资者,夫妻双方都不偏好股票类金融投资产品，也没有足够的投资经验。三、理财目标（-）短期目标 对手中的流动资产进行规划，准备充分的现金应付日常支出的需要，将其余部分 分散投资，以提高资产的整体收益率。（二）中期目标：1 风险管理和保险规划：家庭保障U前只有社保，社保是

11、基础的保障，必须配以 商业保险完善家庭风险隔离墙。商业保险中，应以意外险和健康险为主。增加家 庭支柱的保障；孩子已成年，应调整保障的险种和额度。2购置房屋规划：为了满足孩子以后婚嫁所需，预计在3-5年内在合肥添置一套 100平方米的二手房屋，拟投资资金为80万元。3 投资规划：家庭原有的活期，定期和每月结余的资金，应考虑分散投资股票型，平衡性和货币基金，以期提高总体资产的收益率。（三）长期目标.养老规划：父母希望达到退休年龄后能够开始退休生活。考虑到H前通货膨胀率 居高不下，为保障退休后的生活质量，养老保险也应尽早规划。四、-财规划（一）现金规划 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一

12、般应准备3-6个月的家庭 固定开支，考虑到有本人上学、赡养老人等因素，建议拿出5个月的支岀作为紧 急预备金，日前的流动资金有5万元，每个月的支出为4150元，5个月的支出 即为20750元，剩余的流动资产用于货币型基金等流动性强的；同时申请一张信 用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。（二）风险管理和保险规划 根据理财规划行业着名的“双十原则 S 保险规划中保险的设计为10倍的家庭年 收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%这样的保险保障程度比较完善，报废 的支出也不会构成家庭过度的财务负担。U前家庭年收入为114000元，但考虑到子女即将步入社会，假设子女毕业的年 收入为36000

13、元，即将来的家庭年收入增至150000元。家庭的财产和成员都缺 少风险保障。考虑到家庭的收入水平，家庭的保额应控制在150万元左右，家庭 各项风险保障费用不宜超过15000元。1 李爱禄（父亲）的风险管理和保险规划：作为家庭的主要收入来源之一，L1前 仅有的基本的社会保险，显然不能抵御可能存在的风险。保额做到60万元则基 本可以般物价水平持续普遍上升的现象通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标今年我国经济下行压力较大经济增长预期下降伴随为根据央行于年月号的最新政策我国再次降息降准前我国定期一年期存款利率

14、为于我国仍处于利率改革的关键阶段因此银行存款利率作为货币市场工具时通常视为无风险利率三货币市场基金年收益率为货币市场基金主要投资于短期投资组合平均剩余期限久期不得超过天货币市场基金投资成本低时很好的短期资金理财产品近期于央行持续的降息降准加大了现金流令货币市场基金的收益率下降四债券年收益率为现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式保证若出现严重意外或疾病时家庭不会出现财务危机，并且可以基本保障 家庭现有的生活水平。（1）人寿保险建议：建议增加现有寿险的保额至48万元，根据现有的保费支出 金额预算，保费将增加至4800元左右。（2）重大疾病险建议：建议购买消费性的重大疾病保险，保额为12万元

15、的险种，保费大约在1200元左右。2孙芳（母亲）的风险管理和保险规划：父母情况类似，是家庭收入的另一半,目前仅有基本的社会保险，我们建议如下：（1）人寿保险建议：建议增加现有寿险的保额至24万元，根据现有的保费支 出金额预算，保费将增加至2400元左右。万元的险种，保6重大疾病险建议：建议购买消费性的重大疾病保险，保额为）2（费大约在6元左右。（三）消费支出之购房规划：为亍满足子女以后婚嫁所需:预计在3-5在合肥添置一套100平方米的，按|_|前 的房价来看，拟投资资金为80万元。按照目前的房地产政策，房价80万元，首付30%即为24万，外加税费以及装修 费用，估计总计达到30万元左右。父母承

16、担其中30%的首付价款，总计56万元 剩余贷款的部分则山子女自行负担，预计贷款期限为30年。每个月需要支付 2377.09元。前期刚工作收入较少，房贷款仍需要父母的支持。待后期收入提高 后，有子女自行承担。后期再改为等额本金，逐步缩短还款期限，增加每月的还 款额度。（四）投资规划：家庭原有的活期，定期和每月结余的资金，应考虑分散投资股票型，平衡型和货 币型基金，以提高总体资产的收益率。基金作为一种新兴的投资制度安排，一种新的投资工具，具有组合投资，专家管 理，共同投资，选择范圉广，流动性好等特点。根据家庭的风险偏好分析，家庭 用于投资基金的资产应大致控制为50%用于购买无风险产品即货币型基金，

17、30%用于购买低风险产品即债券型基金，20%用于购买风险产品即股票型基金。（五）养老规划：父母希望达到退休年龄后能够开始退休生活。按照LI前的家庭年度支出34200 元，膨胀率为3.5%,达到退休年龄时，年度支出需要达到59296.93元来维持现 有生活。平均退休工资为2000该家庭退休工资合计为4000元，3.5%的通胀率,预计届时该家庭退休工资每月为6700元，年收入为80416元左右。届时每年将有21200元的缺口,15年共计301800元。所以应根据现有的资金基金定投来弥补缺口。五、调整后的财务状况 根据调整后的理财方案，家庭的理财U标基本能够得以实现。该方案的特点是再 考虑 财富积累

18、的过程中同时考虑了家庭的生活质量，并对未来的风险进行了相 应的控制。.般物价水平持续普遍上升的现象通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标今年我国经济下行压力较大经济增长预期下降伴随为根据央行于年月号的最新政策我国再次降息降准前我国定期一年期存款利率为于我国仍处于利率改革的关键阶段因此银行存款利率作为货币市场工具时通常视为无风险利率三货币市场基金年收益率为货币市场基金主要投资于短期投资组合平均剩余期限久期不得超过天货币市场基金投资成本低时很好的短期资金理财产品近期于央行持续的降息降准加大了现金流令货币市场基金的收益率下降四债券年收益率为现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式