论我国商业银行信贷风险管理与防范(1)23680.pdf

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1、 1 对外经济贸易大学远程教育毕业论文(仅供同学们参考)毕业论文/设计 题目：论我国商业银行信贷风险管理与防范 学号 XXXXXX 姓 名 XXXX 学院 指导教师 专业 论文成绩 完成时间：年 月 日 2 University of International Business and Economics Graduation Thesis/Design Title On Credit Risk Management and Prevention of Commercial Banks in China 3 Department/School Specialty（choose one）Aut

2、hor of Thesis/Design XXXXXX Student ID No.XXXXXXXXX Thesis Advisor Grade XXXX Date XXXXX 论文审题表 选 题 研究课题 商业银行信贷风险 题 目 论我国商业银行信贷风险管理与防范 选题说明 论 文 要 点 4 研 究 方 法 研 究 基 础 定 题 题 目 论我国商业银行信贷风险管理与防范 指导教师 意见 指导教师签名：时间 年 月 日 论文评定表（学生不必填写）指导教师评语 5 指导教师评定成绩 指导教师签字 论文答辩小组意见 论文答辩小组审定成绩 组长签字 论文指导委员会意见 论文指导委员会审定成绩 主

3、任签字 6 目录 摘要.6 一、论我国商业银行信贷风险管理与防范.6（一）我国商业银行信贷风险的概述.6 1.商业银行以及风险的定义.6（二）商业银行信贷风险的类型.7 1.信用方面.7 2.操作方面.7 3.道德方面.7 4.市场方面.7 5.法律方面.7（三）商业银行信贷风险的现状.8 1.地方政府隐性负债风险增大.8 2.银行信贷资产质量压力增大.8 3.银行贷款结构和投向不合理.8 4.影子银行风险.8 二、商业银行信贷风险的成因及危害.8 三、商业银行信贷风险管理与防范的建议与措施.9（一）构建先进的风险管理体系.9（二）建立贷款风险预警机制.9（三）健全与完善内部控制机制.9 1.

4、行政制度.9 2.监管制度.10（四）依法管理贷款制度，降低贷款风险.10（五）完善对信贷企业的管理制度.10 1.遵守我国的贷款原则，优化贷款增量.10 2.提出银行信贷风险与企业共同承担，间接的对银行进行保障.10 3.对贷款证的制度建设进行完善。.11 四、思考与结语.11 摘要 本文主要是围绕我国现有商业银行信贷风险管理的现状以及风险的防范，通过对我国商业银行信贷风险的简述，从而提出了我国商业银行信贷风险的成因以及危害，最后提出了相应的解决措施，从根本上降低贷款的风险。如今我国对于信贷方面的管理愈加重视，商业银行的经营也存在着许多的问题，其提高高还应克服许多的困难，对此从根本上分析与研

5、究商业银行的信贷风险，具有一定的研究意义。关键词：商业银行；信贷风险；管理与防范 一、论我国商业银行信贷风险管理与防范（一）我国商业银行信贷风险的概述 1.商业银行以及风险的定义 商业银行的英文缩写为 CB，简单来说，它是一种银行的类型，它可以实现储蓄、汇兑、以及贷款和存款等业务，通过这些业务来实现自己的作用，它也可 7 以作为一个金融机构专门搭建信用两旁的桥梁。它的业务涉及到了票据贴线的办理、贷款的发放以及公众存款的吸收。但是总得来说商业银行是不能行使货币发行的权利，大多的商业银行，主要是与存款和贷款相关的业务。商业银行的风险是指一个传统的商业银行在正常的经营与管理中，由于不可估算的意外因素

6、的原因，促成了意料之外的事故的发生，这一事故指的就是银行本身早已预计的一些收益与实际的收益出现偏差，最终导致其利益的损失。（二）商业银行信贷风险的类型 由于商业银行的业务类型较多，且其业务范围涉及非常大，所以面向的对象其职业年龄以及地区各有不同。且如今随着我国的经济发展，银行的业务经营以及金融的变化速度不断加快，经济形式也随之变化，且金融行业的一些资产在中间业务与资产商之间也存在着一些复杂的业务，由单一变向综合，最终将导致商业银行信贷风险复杂且多样化，风险发生的可能性也不断增大，因此，我国对于商业银行的信贷管理能力也付诸了更多的希望。1.信用方面 信用方面是指债务人不再按照合约上面的方式来进行

7、，履约能力非常较为低下且信用的等级不是非常高。在借款过程中，一旦借款人成功借款后，钱财的主动权就转移到了借款人的身上，这笔贷款的经营权与使用权完全由贷款人掌握，借款人将无权干涉，金额导致银行信贷的风险。2.操作方面 操作方面指的是其中的内部人员已经操作程序或者是相关的一些控制技术系统，或者是突发意外的未知事故所造成的风险。外部事件、内部操作、人员问题、系统故障都有可能导致操作方面的银行信贷风险。例如:在接受银行的调查已经审查流程中，不按正规的流程进行办理将导致不可预估的风险；内部操作上可能会有遗漏的现象造成信贷风险；系统的故障，将影响贷款的来回过程；一旦发生了因外部条件改变的紧急时刻，并没有采

8、取恰当的方式去解决最终导致信贷风险。3.道德方面 道德方面是指，常见的有占据决策优势地位的一方利用自身的利益来损害占据劣势地位而又不具有决策权的一方，最终导致他人的利益受到损失。信贷业务的一些决策者，当出现对于现有的结果无法负责或者承担其后果时，果断选择利于自己的方式去进行，做出错误的决策，下层决策者仍然为了追捧或者是从实际出发去追求利益，对于那些违法乱纪的事情，甚至都予以包庇，最终酿成大错。还有的在中途的决策者，通过篡改信息，做出假案，期满他人，误导管理层，使工作进行极其紊乱。4.市场方面 市场方面是指由于当时的市场价格改变，股票以及汇率的跌涨，不断的变动，使得银行出现损失的现象。就拿贷款用

9、于进口商品的使用而言，市场的价格一旦发生大幅度的降低，他的资金便不能还上银行的贷款，在一定情况下，还可能赔入一定的资金，或者出现外币汇率的波动增大，人民币出现贬值的现象，企业将承担一定的还款风险。5.法律方面 法律方面是银行在传统正常的经营过程中，其业务发生一定的违法的情况，导致其合同不能正常进行，合约上的一些行为将不能履行或者推迟履行，最终造成的一些法律纠纷出现的信贷风险。事实上，商业银行的一些合同文件以及服务 8 等必须具有法律效应，必须合法合规矩地执行。（三）商业银行信贷风险的现状 1.地方政府隐性负债风险增大 自2009年到如今的2018年，我国的银行贷款数量以及频率在大幅度的增长，其

10、中一部分的原因也包含了当地政府的一些保增长的刺激与号召。经济的增长离不开政府的努力，政府借此机会来干预银行的一些资金流向，政府的担保现象层出不穷，且融资平台也愈加增多。据不完全统计，我国在 2012 年年末审查时，我国竟有超过 1 万加政府投资的融资平台，各个平台的贷款金额在 80000 亿元以上。但是在目前的经济管控下，各级政府的压力也不断增大，其还款能力也有一定的限度，长此以往，政府也将面临巨大的债务压力，各地方的商业银行将面临巨大的风险与隐患。2.银行信贷资产质量压力增大 随着我国全民经济的增长，国内外需求也不断下降，我国的不良贷款率越来越高，且不良贷款的金额额度不断增大，对于我国的银行

11、贷款质量有非常大的影响，虽然经过后期的一些调整以及管控，不良贷款率在这一情况下得到改善，但是其贷款质量只是在表面上展现出来的改善，在实际操作过程中仍需要面对许多的资产压力与质量压力。3.银行贷款结构和投向不合理 近年以来，我国商业银行的信贷结构合理性还望提高，甚至其投向也集中性太强。对于我国的银行信贷，规模在不断的扩大，且方式在转向多样化，但是在这一过程中，较为常见的是中长期贷款，这种贷款方式很容易拉长期限造成银行的资金流动不顺畅，甚至银行断缺流动资金，为下一次以及以后的信贷造成一定的困难，使银行面临一定的风险。如此一来，再加上政府政策的号召以及干预下，更多的资金流入了一些扶贫政策，以及政府融

12、资平台，例如教育行业、房地产行业、创新平台等，现代的密度过于集中，现如今受到经济的下滑度以及产能化改革的影响，许多小型企业在这里经济流动中无法存活，便会出现融资困难以及破产等现象，这对银行的资产质量也会造成一定的损失，房地产行业虽说是大型企业，但是在政府的监控下不良贷款率也仍在上升，如果这一现象不受到制止，未来将很容易出现政府担保能力不足的问题，最终导致大量的坏水和烂账。4.影子银行风险 在许多监管力度下，为了逃脱信贷金额的限制，许多银行会将其资产金额作假，并通过一些影子公司走不正规的渠道，将其金额扩张到利益者所需。并将这一资金投入一些高风险高项目中，其可能会有一些高的收益，但其风险是无法预估

13、的，银行将承担的后果也是难以想象的，大量的资金流入一些民间的活动和融资平台，将资金以及银行关系联系的非常密切，是银行陷入一定的复杂结构，影子公司在逃避监控的情况下，可以积累着大量的金额资产，这对我国的商业银行信贷安全性造成了严重的威胁。二、商业银行信贷风险的成因及危害 商业风险的形成也像是一颗种子，需要经历发芽、成长、积累到成熟最后结果，这样一个循序渐进的过程。还款期限到来之前，借款人有可能会由于其他的状况而影响到其还款能力和履约信用，贷款人一般来说还可以通过担保以及约定性的赔偿等来表明自己的信誉，甚至可以在合同中提出交叉违约条款的约定。注意交叉违约的意思是说，在这一合同款下，如果出现违约的情

14、况，将会影响其他 9 款项的一些合约，并且同时生效。正常情况下，最合同是在借款人与贷款人共同履行的情况下生成的，是双方所约定好的，两边必须有在这一合同款项共同履行义务的责任，一旦借款人追究贷款人的责任将会冲破这一交叉违约条款，用俗话来说，就相当于先下手为强的意思，如果借款人在早期就已经意识到自己的还款能力出现低下的情况，则能够采取一定的救济措施，使对方处于比自己更糟的环境。这一种约定在我国的法律上虽无明确规定，但是并不违反合同法，因此它是具有效益的1。最终交叉违约条款作为约定，纳入合同中，贷款人就能够及时的掌控借款人的信用水平。商业银行信贷风险有非常大的危害，它会降低我国商业银行的盈利，架空企

15、利益甚至拨动整个国家市场经济的发展。三、商业银行信贷风险管理与防范的建议与措施（一）构建先进的风险管理体系 我国商业银行信贷风险所存在的一些问题，我们可以借鉴一些国际性的银行，与其进行一定的交流与沟通，并了解其曾经有过的一些案例，对于防范或者解决信贷风险有一定成就的进行全面分析，争取得出一定的结论，并付诸于实践，结合自身银行的特点，与所处环境相符合。一般来说国际银行的管理政策，是保持着权力制衡的原则。通过三个具有决策性的组织层面来相互帮助，相互制约形成，一般分为:负责监测风险的监督层、专门执行信贷业务的业务层、对信贷风险进行检查，以及提出相关制度的决策层。第一步是由决策层来提出一些有关银行信贷

16、风险的管理政策，然后下达命令2，通过执行层来实现其职能，直接与客户相联系，通过决策层所提供的一些资料，签订合同。在合同执行过程中以及后续贷款的业务办理，都需要通过监督曾来对其渠道、方式和业务进行全面的系统性的监督与审查。（二）建立贷款风险预警机制 要实现这一机制，首要方法就是通过扩宽信息的来源途径，通过改变一些企业贷款的报送表格信息，因为在这之中会出现的一些信息泄露。在这一基础上全面收集贷款企业的一些基础信息，对其偿还能力以及信用级别进行评估，对于一些小型企业，或者是信用级别不是特别高的，可以通过一定的经济分析，对齐企业未来发展进行预估，并且做出实时监控，防范信贷风险。第二步，是要充分发挥银行

17、同业公会的作用，在银行与银行之间，保持密切的关系，经常进行沟通与交流，互帮互利，平实力来竞争，杜绝欺骗行为的出现。最后是要加强与政府部门的一些联系，对于具有政府职能的一些部门，可以从中了解企业的一些近况，再结合资料进行分析及时发现风险的出现，提前做好预防工作3。（三）健全与完善内部控制机制 我国的商业银行要想在其领域具有一定的经营目标，就必须要提出并实施一些符合法律规定的方法与途径，系统性地对其曾经出现的性感风险进行分析和鉴定，并能提出一定的书面语言来描述此次风险发生的原因危害以及后果等，找出其根本，最终能够进行防范预估与纠正监督。对于那些高层管理人员更应该实施，严格的法律程序，加大管理力度。

18、如果发生紧急事故，必须立即通报处理，因为某一些影响很可能就是现在风险出现的导火索，除此之外，还可以建立一些奖惩制度和考核制度，调动员工的积极性，是我国商业银行的发展处于一个良好氛围。1.行政制度 各级部门的关注重点都在银行，但是银行也监管着，所有行政部门的收费。但是现在我国部分行政制度仍有很大的自由使用权，对收费的标准进行肆意的调 1 0 整，并且很少有人发现。对此，我们应该对现有的一些行政部门进行监管，并予以改进的措施，制定相关的收费标准，以此来降低信贷风险的可能性。2.监管制度 我国人民银行早在几年前就已经提出要全面落实和贯彻贷款的风险防范制度。但是最后还是因为其他的一些制度和工作，将这一

19、制度掩埋了。再加上 1些违法乱纪的信贷流程，并没有受到法律性的制裁，使得某些银行便觉得这并不是错误，反而变本加厉，最终造成不可挽回的结果4。这样一来，我国人民银行必须加大力度管理，从根本上去完善和严厉执行相关的制度，最基础的就是信贷查询的系统，最终达到净化信贷的环境的目的。（四）依法管理贷款制度，降低贷款风险 国家应通过法律的措施与途径来对企业信息加以规范和探究其真实性，并且实现其制度、规范原则、提高起效率，对于那些虚假信息，必须要进行严厉的惩处，是社会银行以及企业都意识到贷款的法律意识，以及承担风险的责任意识。我国现有与贷款直接关联的法律有:刑法、合同法、公司法、贷款通则、担保法等，同时也在

20、物权保护方面和破产方面正在实施一些相关的法律准则，并且对现有的法律进行修改和完善。我们中国是社会主义国家，现有的市场经济为社会主义市场经济，必须要确保信贷的资本和质量都在法律的监管之下。商业银行也具有一定的担保效应，可以实现信贷资产安全的保障，因此必须严格遵守其条款。对于不良处理，或者恶意逃脱，甚至是不服从法律的制裁，必须依法对其进行判决5。商业银行在资产处理中商业银行在资产处理中对于资产处理的准入资格没有明确的标准，同时对于资产处理过程当中的管理也受到许多方面的限制和压力，因此，在资产处理方面，仍存在许多缺陷。商业银行在改善资产方面也提出了许多改进措施，但是由于法院判决结果不能够给予相关的支

21、持，所以也只能够停滞不前，同时在工作的过程当中也会产生非常高昂的成本，再加上有许多行政政策的制约，如上所说的问题并没有得到根本的解决。如果能够结合商业银行的实际情况制定出完备的相关法律法规和管理制度，这不仅仅让民事案件当中的受害者的权益有了保障，同时也能够提高银行的工作效率和水平，为了能够顺应法律法规的发展，银行内部应该配备自己的独立律师，这样才能够在法律法规允许的范围内，最大化地优化金融资产管理手段。（五）完善对信贷企业的管理制度 1.遵守我国的贷款原则，优化贷款增量 企业的改革完成之后，商业银行必须要对对，应企业的改革进行一个认真细要的分析，并且进行全面的审查6，杜绝出现信贷风险，维护自己

22、的合法利益。不能忽略其企业的任何改革所带来的影。在许多年以前，我国的银行与企业之间并没有建立很高的信任度，并且互相也没有形成一种相互帮助，相互依托的关系，造成信贷风险的可能性非常大。如今改进服务过后，双方都有一种相互促进的想法和意愿，有互帮互助的一些约定政策，最终实现双赢，通过许多渠道来提高相互的资产质量，降低其和约会发生的一些经营风险。2.提出银行信贷风险与企业共同承担，间接的对银行进行保障 在新型的资本制度上，可以通过实现企业与银行相绑合的制度，并且规定只要是上一定资产的项目，企业必须准备 30%到 50%的资本，并且与银行挂钩，实行监督政策。若是筹备的资金没有达到目标要求，则不能予以资格

23、进行信贷。还可以通过交保证金的制度，企业从银行的贷款，必须要留有预备资金，使得一旦出现风险时，可以通过这一部分资金来进行弥补，保证银行的信贷风险降低到最 1 1 小。或者是出现企业无法二是进行偿还时可以通过补偿性余额的资金来进行偿还，以此来预防银行的信贷风险并且从侧面提高企业以及贷款人的偿还意识。3.对贷款证的制度建设进行完善。贷款证甚至是贷款合同都是企业法人的一个共同保障，其具有法律效应，可以通过这一制度的建设来提高贷款的效率，增加贷款质量拒绝不良贷款，并有助于完善我国的贷款政策。四、思考与结语 现代的密度过于集中，现如今受到经济的下滑度以及产能化改革的影响，许多小型企业在这里经济流动中无法

24、存活，便会出现融资困难以及破产等现象，这对银行的资产质量也会造成一定的损失，房地产行业虽说是大型企业，但是在政府的监控下不良贷款率也仍在上升，如果这一现象不受到制止，未来将很容易出现政府担保能力不足的问题，最终导致大量的坏水和烂账。随着我国全民经济的增长，国内外需求也不断下降，我国的不良贷款率越来越高，且不良贷款的金额额度不断增大，对于我国的银行贷款质量有非常大的影响，虽然经过后期的一些调整以及管控，不良贷款率在这一情况下得到改善，但是其贷款质量只是在表面上展现出来的改善，在实际操作过程中仍需要面对许多的资产压力与质量压力7。商业银行的信贷风险是一直存在，且普遍存在的，也是长期以来人们无法估计

25、和不可避免的，但是我们可以通过实现一定的措施来进行防范，并且提出一定的解决方案，一旦出现可能发生的风险，可以在其位延续时遏制风险的发展，并且需要在各级政府和各类银行的共同帮助下来完成，更需要我们全国的公民一起来维护，建立好一个良好的信贷环境，为大家创造更多的经济利益，提供更多的方便。参考文献 1张芮,我国商业银行信贷风险的控制与防范研究J.商场现代化,2018，(10):155-156.2文明,新形势下我国商业银行信贷风险管理的思考J.中国商论,2017，(32):27-28.3刘雪,我国商业银行消费信贷风险及管理研究J.时代金融,2018，(15):68+74.4秦雪明,商业银行信贷风险管理与防范J.知识经济,2016，(18):57+59.5袁丽丽,我国商业银行消费信贷风险及其管理探析J.知识经济2016,(10):46-47.6张林,浅谈我国商业银行的信贷风险识别与管理J.商业经济,2017，(7):151-152.7王思源,我国商业银行信贷风险管理与防范 J.金融经济,2017，(2):121-122.