商业银行未来的发展趋势.pdf

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1、国有商业银行未来发展趋势浅谈国有商业银行未来发展趋势浅谈现在，随着利率市场化和人民币国际化加速，互联网井喷式发展，国有商业银行的发展受到业界的诸多关注，各种观点意见层出不穷。即使意见不一致,引发讨论的原因还是比较统一的。国有商业银行的未来发展出路在哪里？这需要大量的研究，需要对市场变化和未来可能出现的变化进行深入剖析，了解过去发展历史,了解现在发展现状，规划未来发展路径，这不是一个长期性的工程,是亟待解决的难题。一、国有商业银行发展现状一、国有商业银行发展现状众所周知,国有商业银行的主要收入来源于利差收入,尤其是国有四大行表现特别明显。目前，考虑到利率市场化的影响，针对互联网金融的强烈冲击，这

2、些银行意识到利差收入在未来银行收入的占比会越来越少，利差空间压缩已成定局。在利差收入受到限制时，要维持银行利润的增长，只有靠非利息性收入的增长,通过非利息性收入的增长来弥补并推动整体利润的增长，非利息性收入在银行发展的地位显得格外突出，重要性不言而喻。非利息性收入如何而来？这是银行管理层需要面对的问题，随着国家对银行服务性收费的严厉监管，随着市场竞争的白热化竞争,非利息收入的途径受到限制。银行千方百计通过各种产品研发设计，通过大规模发行信用卡、借记卡,推出各种服务收费项目，大力推广电子银行发展，增加客户体验，建立大规模自助银行体系，目的就只有一个，拓宽非利息收入的来源，抢占新兴市场份额。互联网

3、金融对银行传统业务的发展造成颠覆性冲击。暂时来说，银行的主要收入还是利差收入，互联网金融出现，以高于银行五年期定期存款的利息在基本不设门栏的情况下,对银行低成本资产造成冲击，在短短几个月内,流失的低成本存款数以亿计。尤其是对大型国有商业银行来说，赖以生存的庞大的客户规模的优势瞬间化为乌有，所谓的“暴利”也就无从谈起。现阶段商业银行基层网点的发展进入恶性循环模式。只要在基层网点工作过的人,只要你稍微留心，对各商业银行基层网点的发展模式就是一目了然。“理财+存、取、汇+附加产品的销售”这是基层网点的服务职能，“开门红冲击存款+年中冲存款+年末甩存款”这是银行存款增长模式。从基层网点服务的职能，我们

4、能看出什么？除了装修好点外，和九十年代的银行有什么区别？没什么区别，现在已经是互联网高速发展的 21 世纪；看看银行的业务发展模式，说句心里话,这完全是在自欺欺人，什么存款增长多少，完全是花钱买数据，买报表，骗奖励，自掘发展基石，路只会越走越窄.贷款等业务下沉网点.业务下沉网点，目的性很强，主要就是为了增加营业网点的服务职能，使网点的辐射能力更强，增强客户的体验。问题来了,业务下沉网点，网点的人员配置或者人员素质跟得上业务下沉吗？业务下沉，内部控制谁来监管？即使人员素质通过培训学习，或者时间的积累能得到解决,那营销人员的职业操守，谁能保证他们不会滥用到手的权力呢?这些问题都是事实印证，明显存在

5、的.如果解决不好，银行就只能“背黑锅”,声誉风险的出现也是家常便饭.二、现有商业银行的应对策略二、现有商业银行的应对策略面对现在出现的各种现在，商业银行认识到目前的发展困境，在不断探索新的发展路径，维护市场份额的同时，拓宽利润来源通道，应对互联网时代金融脱媒现状.（一）大力发展智慧银行，增强客户体验。经过几十年的发展，银行原有的硬件服务设施已不能满足客户需求，为增加客户体验，各大商业银行都在进行战略调整，从世纪初营业网点的扩建增设,到股份制银行社区银行遍地开花，再到现在对客户服务体验的看重，大力装修增设营业网点，增加自助设备，促进基层网点转型发展，建设智慧银行。商业银行一直在寻求改变，只是在改

6、变的进度难以赶上市场的变化,都是在被迫的改变，是不得以的改变。（二）加快产品研发，争当中间人，提升非利息性收入。四大行都不缺客户，从某种程度上缺的是产品。在客户需求变化逐渐加快的今天,各大银行都加快自己的产品研发,加大在产品方面的投入,把控市场脉搏，及时抢占市场真空地带。一些银行，争当中间人，利用庞大的客户群体和其对银行的信任,做中间商，对贵金属、保险、证券等进行销售，提高中间业务收入。(三)加强电子银行推广力度.各大行一致认为，电子银行是未来的发展方向,物理网点的作用会逐渐被电子银行取代,随着 80 后、90 后成为市场主流，电子银行的发展步入快车道.银行利用各种优惠手段，加强内部营销奖励,

7、加强电子银行安全建设，完善电子银行服务功能,目的就是在重新洗牌的市场中抢到更大的市场份额，为未来的业务发展奠定一个坚实的客户基础.这种发展方式无可厚非。（四)推广中小型企业贷款、个人贷款和信用卡业务。推广中小企业贷款，从表象看，是响应国家扶持中小企业发展要求。从银行角度看，中小企业贷款议价空间大，贷款周期短，但风险较大。个人贷款业务在我国很普遍的就是房贷，它在相当长时期一直被各银行当作优质资产来看待，但随着房地产市场的饱和和房价虚高，各银行对这块蛋糕的热度有所减退；现在更热衷于贷款期限更短、贷款利率更高、风险更小的个人经营性贷款。对于信用卡业务，随着人们消费观念的变化，超前消费成为年轻人的主要

8、消费方式，信用卡业务推广一直是不遗余力的，利润可观，成本也逐渐在增加。以上大致是现在银行发展的几个方向,各家银行求同存异，面对不同的客户群体都在设计不同的产品;面对市场的变化，都采取各自的措施来应对，仔细分析发现，其实万变不离其宗,利润永远是各行发展的最终目的。三、对商业银行未来发展的思考三、对商业银行未来发展的思考中国市场经济的发展逐渐升入，国家允许民营资本进入银行业，互联网金融持续发酵,全球化的恐怖主义威胁逐渐加剧，地方保护主义抬头，世界经济增长乏力，在这些大背景下，本人就未来银行的发展作出了一些思考。（一）以人为本，人力资源是银行发展的根本保证。其实这一条不需要过多的累述.银行的发展需要

9、人，需要人的智慧；社会是由人组成的，人是社会的基本组成单元。银行之间的竞争，归根到底是人才的竞争，这点是没有争论的。（二)加强客户体验建设，加快业务转型，促进业务多元化发展。抛弃利差作为最大利润来源的思维,放弃一切以存款为核心的考核目标，在市场整体饱和的情况,一味追求存款增长只会加大投资产出成本，要从帮客户保管钱转变为帮客户钱生钱，从客户被动体验到主动体验，一切以客户为中心转变为一切以服务为中心.现在是服务为王的时代，看看苹果公司，只要你买的苹果手机你说有问题，他们肯定会在极短的时间里帮你更换或者退货。这就是服务。（三)推动职业经理人管理,加快融入市场竞争环境.现在很多商业银行高管都是政府任命

10、，你说他有多少金融从业经验,有多少发展的眼光,他们看待问题的方式，永远是领导的是对的，最重要的；而职业经理人不同，他想的是如何使股东的权益最大化,他看重的市场行为，不是政治行为。商业银行需要引入职业经理人，这样才能加快融入市场竞争的环境中,适应银行发展规律。（四）制定前瞻性发展战略，主动布局,引领时代发展.我们看到现在很多银行的转变都是被动转变，是被市场逼迫的无奈之举。银行要加强顶层设计，要加强自下而上的信息流动,以市场发展为依据，制定前瞻性发展战略，引领时代的发展,引导人们的消费观念,摆脱现在被动改变的囧面.（五)加强风险管控，注重内部风险控制.国际恐怖主义日趋猖獗,国际金融制裁逐渐严厉。银行要加强风险管控，注重系统安全，注重内部风险控制，建立健全内控管理体系，加强反洗钱排查,避免国际制裁风险.