电子商务5-支付22094.pptx

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1、5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付5.2 5.2 网络银行网络银行1学习目标学习目标了解电子支付的流程与原理了解电子支付的流程与原理熟悉电子商务的支付工具熟悉电子商务的支付工具掌握电子支付与结算在银行业务中的应用掌握电子支付与结算在银行业务中的应用25.1 5.1 电子商务支付电子商务支付中国互联网用户最常使用中国互联网用户最常使用的支付方式？的支付方式？电子支付电子支付电子支付是以计算机和通信技术为手段，通过计电子支付是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以算机网络系统以电子信息传递电子信息传递形式实现的货币支形式实现的货币支付与资金流通。付与资金流通。电子支付系统电子支付系统

2、通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它无需任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的它无需任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一般以许多二进制数字的方式保存在计算货币，一般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。机中。41 1、电子支付与电子支付系统的概念、电子支付与电子支付系统的概念5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付电子支付系统的构成电子支付系统的构成5支付网关是公用网和金支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的系统，

3、进而完成支付的授权和获取授权和获取v数字化的支付方式数字化的支付方式 电子支付是通过电子支付是通过数字化的方式数字化的方式进行款项支付；而传统支进行款项支付；而传统支付则是通过现金的流转、票据的转让及汇兑等付则是通过现金的流转、票据的转让及汇兑等物理实体物理实体来来完成款项支付。完成款项支付。v开放的系统平台开放的系统平台 电子支付是基于互联网这样一个电子支付是基于互联网这样一个开放开放平台；而传统支付平台；而传统支付则是在较为则是在较为封闭封闭的系统中运作。的系统中运作。62 2、电子支付的特点、电子支付的特点5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付v先进的通讯手段先进的通讯手段 电电子子支

4、支付付使使用用InternetInternet、ExtranetExtranet等等最最先先进进的的通通信信手手段段；传统支付使用的则是传统支付使用的则是传统传统的通信媒介。的通信媒介。v明显的支付优势明显的支付优势 用用户户只只要要拥拥有有一一台台上上网网的的PCPC机机，便便可可足足不不出出户户，在在很很短短的的时时间间内内完完成成整整个个支支付付过过程程；支支付付费费用用仅仅相相当当于于传传统统支支付付的几十分之一，甚至几百分之一。的几十分之一，甚至几百分之一。72 2、电子支付的特点、电子支付的特点5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付83 3、电子货币、电子货币定定义义表现表现形式

5、形式特特征征分分类类5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付 电子货币（电子货币（E-money)E-money)是指以金融电子化网络为是指以金融电子化网络为基础基础，以商用电子化机具和各类交易卡为，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介媒介，以计算机技术和通信技术为以计算机技术和通信技术为手段手段，以，以电子数据电子数据形形式存储在银行的计算机系统中，并通过网络以电式存储在银行的计算机系统中，并通过网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付10电子货币的表现形式电子货币的表现形式信用卡信用卡电子电子支票支票电子

6、电子现金现金电子电子钱包钱包5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付 信用卡是具有一定规模的银行或金融公司发行信用卡是具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的或向特定银行支取一定款项的信用凭证信用凭证。11 传统的四大行并没有占到多大优势，反传统的四大行并没有占到多大优势，反而像招商银行、交通银行等占有了大量的而像招商银行、交通银行等占有了大量的用户数。从整体来看，普通银行在信用卡用户数。从整体来看，普通银行在信用卡授权上比传统银行更加积极，在用户规模授权上比传统银行更加积极，在用户规模上也要比传

7、统银行高出很大一部分。上也要比传统银行高出很大一部分。v19151915年起源于美国，是全世界最早使用的电子货币。年起源于美国，是全世界最早使用的电子货币。v最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似发给顾客一种类似金属徽章金属徽章的的信用筹码信用筹码，后来演变成为用，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证

8、，开展了凭信塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务赊销服务业务，顾，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。款。这就是信用卡的雏形。信用卡的起源？信用卡的起源？据说有一天，美国商人弗兰克据说有一天，美国商人弗兰克-麦克纳马拉在纽约一家饭店麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是深感难堪，

9、不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。19501950年春，麦年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了立了“大来俱乐部大来俱乐部”（DinersClubDinersClub），即大来信用卡公司的），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费记账消费。这种无须银行办。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于理的信用卡的

10、性质仍属于商业信用卡商业信用卡。1952 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了融机构首先发行了银行信用卡银行信用卡。19591959年，美国的美洲银行年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡很快受到了发卡银行的行列。到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代国，而

11、且在加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，新加坡、马来西亚等国家，也开始发行信用卡业务。开始，新加坡、马来西亚等国家，也开始发行信用卡业务。信息和数据存储功能（包括持卡人的身份、密码、信息和数据存储功能（包括持卡人的身份、密码、使用记录、货币数据的收付等）；使用记录、货币数据的收付等）；身份识别；身份识别；结算和提取现金；结算和提取现金；其他附加功能：如用作乘车卡、医疗卡、加油卡、其他附加功能：如用作乘车卡、医疗卡、加油卡、休闲娱乐卡、购物卡等。休闲娱乐卡、购物卡等。16信用卡的功能？信用卡的功能？17信用卡的分类？信用卡的分类？按按发发卡卡机机构构按按清清偿偿方方式式按信按信用卡用卡

12、信息信息存储存储媒介媒介银行卡银行卡非银行卡非银行卡商业机构发行的零售信用卡商业机构发行的零售信用卡旅游服务行业发行的旅游娱乐卡旅游服务行业发行的旅游娱乐卡按发卡机构按发卡机构借记卡借记卡(DebitCard)(DebitCard)一种一种“现付款现付款”卡。持卡人必须在发卡机构开有账户，卡。持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。借记卡可以在网络或并保持一定量的存款。借记卡可以在网络或POSPOS消费或消费或者通过者通过ATMATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。期存款计付利息。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使借

13、记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。用范围可以分为国内卡和国际卡。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到商家的银行账户上。发卡银行的账户上转到商家的银行账户上。19按清偿方式按清偿方式准贷记卡准贷记卡（Semi-CreditCardSemi-CreditCard）中国特有，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功中国特有，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人。能，一般需要交纳保证金或提供担保人。使用时先存款后消费，存款及小额透支都计付利息。使用时先存款后

14、消费，存款及小额透支都计付利息。按清偿方式按清偿方式贷记卡（贷记卡（Credit card)Credit card)是一种向持卡人提供是一种向持卡人提供消费信贷消费信贷的付款卡。根据客户的的付款卡。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个个“授信限额授信限额”，持卡人可在信用额度内先消费，后，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。还款的信用卡。特点：先消费后还款，享有免息缴款期，并设有最低特点：先消费后还款，享有免息缴款期，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向

15、申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。21按清偿方式按清偿方式借记卡借记卡准贷记卡准贷记卡贷记卡贷记卡先存后用先存后用先存后用先存后用存款计息存款计息存款计息存款计息同城取现无手续费同城取现无手续费同城取现无手续费同城取现无手续费年费很低年费很低年费介于借记卡和贷记卡间年费介于借记卡和贷记卡间年费最高年费最高无使用年限限制无使用年限限制使用年限最长为两年使用年限最长为两年使用年限一般为三年使用年限一般为三年不提供对账单，可不提供对账单，可索取索取不提供对账单，可索取不提供对账单，可索取每月免费提供账单每月免费提供账单不可透支不可透支可透支（额度

16、小）可透支（额度小）可透支（额度大）可透支（额度大）无免息期无免息期透支之日起每天按万分之五透支之日起每天按万分之五计单利计单利免息期后每天按万分之五免息期后每天按万分之五计复利计复利最长透支天数最长透支天数6060天天无透支天数约束无透支天数约束先用后还先用后还存款不计息存款不计息取现收取高手续费取现收取高手续费有免息期有免息期塑料卡塑料卡：19521952年美国富兰克林国民银行推出第一张信用年美国富兰克林国民银行推出第一张信用卡，它与计算机网络无关。卡，它与计算机网络无关。磁卡磁卡：磁卡诞生于磁卡诞生于19701970年，它是在塑料卡上粘贴上一条年，它是在塑料卡上粘贴上一条磁条而成，是一种

17、最简单的计算机输入介质。目前，磁磁条而成，是一种最简单的计算机输入介质。目前，磁卡仍是使用最广的银行卡。缺点：安全性低，不适合脱卡仍是使用最广的银行卡。缺点：安全性低，不适合脱机处理，磁条的记忆容量小、存储信息有限。机处理，磁条的记忆容量小、存储信息有限。23按信用卡信息存储媒介按信用卡信息存储媒介智能卡智能卡(Intelligent Card(Intelligent Card，ICIC）：ICIC卡是在塑料卡上封装卡是在塑料卡上封装了一个非常小的微型集成电路，用来存储记录数据。了一个非常小的微型集成电路，用来存储记录数据。ICIC卡安全性高，很难仿制；具有强大的存储容量；具有脱卡安全性高，很

18、难仿制；具有强大的存储容量；具有脱机处理和联机处理的双重功能；制造比磁卡复杂、成本机处理和联机处理的双重功能；制造比磁卡复杂、成本较高。较高。复合介质卡复合介质卡：在磁卡中内藏在磁卡中内藏ICIC芯片，在识别磁卡和芯片，在识别磁卡和ICIC卡卡的器具上都可以使用。的器具上都可以使用。激光卡激光卡：也称光卡，在国际标准中称也称光卡，在国际标准中称“光储卡光储卡”，是在，是在塑料卡中嵌入激光存储器而成的。激光卡与塑料卡中嵌入激光存储器而成的。激光卡与ICIC卡相比，卡相比，除了可提供多重功能服务外，安全性更高，储存量极大。除了可提供多重功能服务外，安全性更高，储存量极大。24按信用卡信息存储媒介按

19、信用卡信息存储媒介26基于信用卡的支付类型基于信用卡的支付类型通过通过第三方第三方代理人代理人的支付的支付简单简单加密加密信用卡信用卡支付支付SETSET信用卡信用卡方式方式 启用第三方代理，使卖方看不到买方的信用卡信息，避免启用第三方代理，使卖方看不到买方的信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。信用卡信息在网上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。特点：特点：（i i）支付通过双方都信任的第三方完成；）支付通过双方都信任的第三方完成；（ii ii）卖方信任第三方，因此卖方没有风险；）卖方信任第三方，因此卖方没有风险；（iii iii）买卖双方获得第三方的某种协议，即买

20、方在第三方处）买卖双方获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设帐号，卖方成为第三方的特约用户。开设帐号，卖方成为第三方的特约用户。27通过第三方代理人的支付通过第三方代理人的支付买买 方方第三方第三方1 1 信用卡信息信用卡信息2 2 帐帐 号号卖卖 方方6 6授授权权订订货货3 3 订单及帐号订单及帐号4 4 帐帐 号号5 5 授授 权权28第三方代理人服务第三方代理人服务特点：特点：v购物时只需一个信用卡号；购物时只需一个信用卡号；v需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易过需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易过程中的每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份；程中的

21、每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份；v交易成本较高，对小额交易不利。交易成本较高，对小额交易不利。30简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付买买 方方卖卖 方方 卖卖 方方 银银 行行信用卡发卡行信用卡发卡行第第 三三 方方 机机 构构如如 Cyber CashCyber Cash1 1 加密的信用卡号及订单加密的信用卡号及订单8 8 确认购买信息确认购买信息2 2 加加密的密的信用信用卡号卡号7 7 确确认信认信息息3 3 解密信用卡信息解密信用卡信息6 6 确确 认认 信信 息息5 5 授授权权4 4 请请求验求验证信证信用卡用卡31简单加密信用卡支付（简单加密信用卡支付（Cyber

22、Cash）vSETSET的工作流程图如下：的工作流程图如下：由确认订单开始，由确认订单开始，SETSET开始介入。在开始介入。在操作的每一步，均通过操作的每一步，均通过CACA来验证通信主体的身份。以确保通来验证通信主体的身份。以确保通信的对方不是冒名顶替。这里充分发挥了认证中心的作用。信的对方不是冒名顶替。这里充分发挥了认证中心的作用。特点：特点：v由由CACA（认证中心）验证双方身份，安全可靠，但手续复杂。（认证中心）验证双方身份，安全可靠，但手续复杂。（4 4）SETSET信用卡支付信用卡支付32SETSET信用卡支付信用卡支付33优点：高效便捷，可以减少现金货币流通量，简优点：高效便捷

23、，可以减少现金货币流通量，简化收款手续，并且可以用于存取现金，十分灵活化收款手续，并且可以用于存取现金，十分灵活方便方便缺点：交易费用较高；有时效限制；需谨慎保管缺点：交易费用较高；有时效限制；需谨慎保管34信用卡的优缺点？信用卡的优缺点？v电电子子现现金金是是一一种种以以数数据据形形式式流流通通的的货货币币。它它把把现现金金数数值值转转换换成成为为一一系系列列的的加加密密序序列列数数，通通过过这这些些序序列列数数来来表表示示现现实实中中各各种种金金额额的的币币值值。用用户户在在开开展展电电子子现现金金业业务务的的银银行行开开设设账账户户并并在在账账户户内内存存钱钱后，就可以在接受电子现金的商

24、店购物。后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金（电子现金（E-CashE-Cash）5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付v货币价值货币价值：具有一定的现金、银行授权的信用或银行证明：具有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的电子支票等支持；的电子支票等支持；v可交换性可交换性：指可与（不同国家和地区的）纸币、商品：指可与（不同国家和地区的）纸币、商品/服务、服务、网上信用卡、银行帐户金额、支票、负债等交换；网上信用卡、银行帐户金额、支票、负债等交换；v可存储性可存储性：从银行帐户中提取一定数额的电子现金存入硬：从银行帐户中提取一定数额的电子现金存入硬盘、盘、ICIC卡等专用设备上。卡

25、等专用设备上。36电子现金的属性电子现金的属性37买买 方方1 1 请求开设请求开设E-cashE-cash账户账户银银 行行2E-cash2E-cash账账 号号3 3 购买购买E-cashE-cash请求请求4 4 银行数字签名的随机数银行数字签名的随机数电子现电子现金库金库卖方卖方5 5 订单及加密订单及加密E-cashE-cash6 6 加密加密E-cashE-cash8 8 确认信息确认信息7 7 确认确认电子现金的支付方式及过程电子现金的支付方式及过程 电子现金支付的特点电子现金支付的特点v银行和卖方之间应有协议和授权关系；银行和卖方之间应有协议和授权关系；v买方、卖方和买方、卖方

26、和E-cashE-cash银行都需要使用银行都需要使用E-cashE-cash软件；软件；v适合于小量的交易（适合于小量的交易（minipaymentminipayment）；）；vE-cashE-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；银行负责买方和卖方之间资金的转移；v具有现金特点，可以存、取、转让；具有现金特点，可以存、取、转让；v若买方的硬盘出现故障且没有备份时，电子现金就会丢失。若买方的硬盘出现故障且没有备份时，电子现金就会丢失。38（1 1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。几家银行提供电子现金开户服务。（

27、2 2）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和的交易和E-CashE-Cash序列号以防止重复消费。序列号以防止重复消费。39电子现金支付方式存在的问题电子现金支付方式存在的问题（3 3）存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统）存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因

28、此从事跨国贸易就必须要电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。使用特殊的兑换软件。（4 4）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。不愿承担。40电子现金支付方式存在的问题电子现金支付方式存在的问题v电电子子钱钱包包是是一一个个运运行行在在银银行行卡卡持持卡卡人人端端的的软软件件，持持卡卡人人使使用用银银行行卡卡在在InternetInternet上上购购物物时时，电电子子钱钱包包系系统统会会帮帮助助持持卡卡人人管管理用于购物的银行卡帐

29、户并存储购买信息理用于购物的银行卡帐户并存储购买信息。v一一个个电电子子钱钱包包里里可可以以存存放放不不同同品品牌牌的的多多张张卡卡，当当持持卡卡人人进进行行电子交易时，可以打开钱包，随意选择想用的卡来付款。电子交易时，可以打开钱包，随意选择想用的卡来付款。41电子钱包（电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付电子钱包的功能：电子钱包的功能：（1 1）电子证书的管理：）电子证书的管理：电子证书的存储、删除等。电子证书的存储、删除等。（2 2）安全电子交易：）安全电子交易：完全符合完全符合SETSET标准，交易时辨认用户

30、的标准，交易时辨认用户的身份并发送交易信息。身份并发送交易信息。（3 3）交易记录的保存：）交易记录的保存：可保存每一笔交易记录，以备查询。可保存每一笔交易记录，以备查询。42电子钱包（电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付电子钱包的购物过程：电子钱包的购物过程：（1 1）浏览查询：）浏览查询：顾客在网上查找自己想要购买的物品；顾客在网上查找自己想要购买的物品；（2 2）输入订货单：）输入订货单：在计算机上输入订货单（包括：商店和商在计算机上输入订货单（包括：商店和商品名称、数量、送货时间和地点）；品名称、数量、送货

31、时间和地点）；（3 3）通过电子商务服务器查询价格、款项、交货信息：）通过电子商务服务器查询价格、款项、交货信息：通过通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息；所购货物的单价、应付款数、交货等信息；（4 4）使用电子钱包付款：）使用电子钱包付款：将电子钱包软件装入系统，打开电将电子钱包软件装入系统，打开电子钱包，输入自己的保密口令，确认是自己的钱包，并从钱子钱包，输入自己的保密口令，确认是自己的钱包，并从钱包中取出其中一张信用卡来付款；包中取出其中一张信用卡来付款；43电子钱包（电子钱包（E

32、lectronic PurseElectronic Purse）5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付（5 5）电子商务服务器到银行进行验证授权：）电子商务服务器到银行进行验证授权：电子商务服务器将电子商务服务器将经过加密的信用卡号和帐单同时发送到信用卡公司和商业银行，经过加密的信用卡号和帐单同时发送到信用卡公司和商业银行，由它们进行收付钱款和帐务往来的结算处理。商业银行确认并授由它们进行收付钱款和帐务往来的结算处理。商业银行确认并授权后，在线支付即告完成。如果商业银行确认后拒绝且不予授权，权后，在线支付即告完成。如果商业银行确认后拒绝且不予授权，说明顾客的信用卡余额不足，支付不成功，顾客可

33、再打开电子钱说明顾客的信用卡余额不足，支付不成功，顾客可再打开电子钱包，取另一张信用卡，重复上述操作；包，取另一张信用卡，重复上述操作；（6 6）商家发货：）商家发货：经商业银行确认信用卡有效后，商家就可发货。经商业银行确认信用卡有效后，商家就可发货。5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付电子钱包（电子钱包（Electronic PurseElectronic Purse）电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票将电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票将纸质支票改变为纸质支票改变为带有数字签名的电子报文带有数字签名的电子报文。电子。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。支票是网络银行常

34、用的一种电子支付工具。45电子支票含义电子支票含义（1 1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付；）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付；（2 2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；付款通知单；（3 3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付；验证无误后将电子支票送交银行索付；（4 4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家

35、兑付或转帐。票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。48电子支票交易步骤电子支票交易步骤 电子支票应用过程电子支票应用过程买买 方方银银 行行1 1 注册申请注册申请卖卖 方方6 6 确确认认3 3订订 单单 和和 支支 票票4 4 审审 核核7 7 将电子支票将电子支票存入帐户存入帐户2 2 电子支票电子支票5 5 确确 认认49技术特征：技术特征：电子货币的发行、流通、回收过程的电子货币的发行、流通、回收过程的电子技术；密码技术防止货币的伪造、复制、非电子技术；密码技术防止货币的伪造、复制、非正当使用。正当使用。结算特征：结算特征：预付型（即储值型）预付型（即储值型）先存款，后支用，如借

36、先存款，后支用，如借记卡；记卡；后付型后付型先消费，后付款，如贷记卡等。先消费，后付款，如贷记卡等。50电子货币的特征电子货币的特征5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付电子货币电子货币传统货币传统货币存在形式存在形式 安全性安全性 电子符号电子符号实物实物加密、认证等加密、认证等网络安全保护网络安全保护防伪技术防伪技术按流通形态分类：按流通形态分类：v“开环型开环型”电子货币电子货币指指电子货币的余额信息在个人电子货币的余额信息在个人或企业之间可以或企业之间可以辗转不断的辗转不断的流通下去流通下去，信息的流通路径，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭没有限定的终点（不构成闭合环路）。合环

37、路）。v流通形态类似于现金，可以流通形态类似于现金，可以无数次换手。无数次换手。52v“闭环型闭环型”电子电子货币货币是指用是指用于一次支付的余于一次支付的余额信息必须返回额信息必须返回到发行主体的电到发行主体的电子货币，即余额子货币，即余额信息在信息在“发行主发行主体体顾客顾客商店商店发行主体发行主体”这这样的闭合环路中样的闭合环路中流动的类型。流动的类型。比特币的大年：币值疯涨比特币的大年：币值疯涨 舆论关注舆论关注 v20092009年发行的这种虚拟货币已经可以用来购买药品、汽车、住年发行的这种虚拟货币已经可以用来购买药品、汽车、住宅，甚至是袜子。这种货币与美元之间的汇率宅，甚至是袜子。

38、这种货币与美元之间的汇率20132013年春天经过年春天经过了一轮暴涨，了一轮暴涨，1 1月至月至4 4月的区间涨幅超过月的区间涨幅超过19001900，但此后，但此后6 6天又天又暴跌暴跌8181。v尽管中国对经济环境的控制较为严格，但尽管中国对经济环境的控制较为严格，但20132013年中央政府并没年中央政府并没有过多地干预比特币，使得这种货币在中国得到了迅猛发展有过多地干预比特币，使得这种货币在中国得到了迅猛发展20132013年的比特币下载量甚至可以与美国比肩。中国年的比特币下载量甚至可以与美国比肩。中国20132013年年5 5月份的比特币下载量位居世界首位，累计下载量也仅次于美国，

39、月份的比特币下载量位居世界首位，累计下载量也仅次于美国，位居全球第二。位居全球第二。v中国甚至还出现了完全以比特币定价的首次公开募股中国甚至还出现了完全以比特币定价的首次公开募股（Initial Public OfferingInitial Public Offering，简称，简称IPOIPO ）交易。例如一家名叫）交易。例如一家名叫796Xchange796Xchange的中国比特币股票交易所通过自家网站发行的中国比特币股票交易所通过自家网站发行的股票，上市后上涨了的股票，上市后上涨了50%50%。其他的。其他的IPOIPO交易还包括香港交易还包括香港比特币挖掘设备公司比特币挖掘设备公司L

40、ab coinLab coin和采矿场运营商和采矿场运营商MyminerMyminer。比特币的大年：币值疯涨比特币的大年：币值疯涨 舆论关注舆论关注 电子货币的安全性电子货币的安全性 2001 2001年美国东部时间年美国东部时间9 9月月11 11日上午恐怖分子劫持的日上午恐怖分子劫持的4 4架民航客架民航客机撞击美国纽约世界贸易中心和华盛顿五角大楼。世界贸易中机撞击美国纽约世界贸易中心和华盛顿五角大楼。世界贸易中心双塔被完全摧毁，美国国防部五角大楼也遭到袭击。心双塔被完全摧毁，美国国防部五角大楼也遭到袭击。只有采取了只有采取了“异地容灾异地容灾”信息技术的公司或部门信息技术的公司或部门“

41、存活存活”了了下来。下来。电子货币的安全性电子货币的安全性异地容灾异地容灾:数据安全策略数据安全策略 随着企业规模的扩展，用户原有意识随着企业规模的扩展，用户原有意识中的数据备份已经无法满足关键业务对系中的数据备份已经无法满足关键业务对系统的安全要求。更重要的是备份数据往往统的安全要求。更重要的是备份数据往往会因为各种因素而遭到毁坏，如地震、火会因为各种因素而遭到毁坏，如地震、火灾、丢失等。异地容灾解决方案的出现则灾、丢失等。异地容灾解决方案的出现则可通过在可通过在不同地点不同地点建立备份系统，从而进建立备份系统，从而进一步提高数据抵抗各种可能安全因素的容一步提高数据抵抗各种可能安全因素的容灾

42、能力。灾能力。v移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。服务方式。v移动支付系统主要涉及到三方：消费者、商家及无线运营移动支付系统主要涉及到三方：消费者、商家及无线运营商，所以移动支付系统可分三个部分，即消费者前端消费商，所以移动支付系统可分三个部分，即消费者前端消费系统、商家管理系统和无线运营商综合管理系统。系统、商家管理系统和无线运营商综合管理系统。584 4、移动支付、移动支付 5.1 5.1 电子商务支付电子商务支付v

43、NFCNFC的英文全称为的英文全称为Near Field CommunicationNear Field Communication，即，即近距离无线通信。最早是飞利浦公司发起，由诺基近距离无线通信。最早是飞利浦公司发起，由诺基亚等著名手机厂商联合主推的一项无线技术。如果亚等著名手机厂商联合主推的一项无线技术。如果将将NFCNFC芯片装在手机上，手机就可以实现小额电子芯片装在手机上，手机就可以实现小额电子支付和读取其他支付和读取其他NFCNFC设备或标签的信息。设备或标签的信息。v一项来自一项来自SAPSAP的调查显示，中国有超过三分之二消费者曾的调查显示，中国有超过三分之二消费者曾使用移动设

44、备购物。使用移动设备购物。v盛大网络推出了盛大网络推出了YouniYouni正式版正式版，个人之间的支付转账可以，个人之间的支付转账可以做到做到“发消息与发钞票发消息与发钞票”的结合，即可以通过短信收钱。的结合，即可以通过短信收钱。YouniYouni有你是由盛大网络研发的一款免费有你是由盛大网络研发的一款免费短信聊天软件，如果双方都安装短信聊天软件，如果双方都安装YouniYouni短短信，就能通过移动网络免费（需消耗少量信，就能通过移动网络免费（需消耗少量网络流量）发送短信、图片、语音和文件网络流量）发送短信、图片、语音和文件等。等。【便捷收钱便捷收钱】拥有手机号即可像收消息一样拥有手机号

45、即可像收消息一样轻松收钱；轻松收钱；【便捷发钱便捷发钱】知道对方手机号即可像发消息知道对方手机号即可像发消息一样轻松发钱；一样轻松发钱；【便捷存钱便捷存钱】绑定好银行卡后即可像存消息绑定好银行卡后即可像存消息一样轻松存钱。一样轻松存钱。v支付宝支付宝20132013年年1010月月1616日推出了新版本，在没有网络信号的日推出了新版本，在没有网络信号的离线环境下可以实现离线环境下可以实现近距离声波支付近距离声波支付。据悉声波支付的原。据悉声波支付的原理是通过付款人手机发出的一段理是通过付款人手机发出的一段声纹传递银行卡卡号信息声纹传递银行卡卡号信息，但是这项技术目前还有很多限制，比如安全系数不

46、高等，但是这项技术目前还有很多限制，比如安全系数不高等，所以未来是否能成为主流支付模式之一还有待考证。所以未来是否能成为主流支付模式之一还有待考证。v微信支付和支付宝两家就对方的安全系数大打口水仗。前微信支付和支付宝两家就对方的安全系数大打口水仗。前脚支付宝总裁樊治铭指责是脚支付宝总裁樊治铭指责是QQQQ号和微信号被盗太多导致财号和微信号被盗太多导致财付通的失败，直指微信支付安全体系弱；后脚微信支付就付通的失败，直指微信支付安全体系弱；后脚微信支付就祭出全赔模式，号称只要是使用微信支付造成的资金损失，祭出全赔模式，号称只要是使用微信支付造成的资金损失，损失多少赔多少。损失多少赔多少。5.2 5

47、.2 网络银行网络银行v5.2.1 5.2.1 网络银行简介网络银行简介v5.2.25.2.2 网络银行的发展网络银行的发展65 从整体来看，网上银行的用户规模数量被传统的国有四从整体来看，网上银行的用户规模数量被传统的国有四大行大行(建设银行、农业银行、工商银行、中国银行建设银行、农业银行、工商银行、中国银行)所占有，所占有，占比近六成。主要原因在于国有银行有足够的信赖度以及占比近六成。主要原因在于国有银行有足够的信赖度以及资金和人力的支持，在推广中更有渠道和资金上的优势，资金和人力的支持，在推广中更有渠道和资金上的优势，用户办领个人网上银行也方便，使用时也更放心。用户办领个人网上银行也方便

48、，使用时也更放心。5.2.1 5.2.1 网络银行简介网络银行简介网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提行在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对帐、网上支付、供开户、销户、信息查询、对帐、网上支付、信贷、投资理财等金融服务的银行。信贷、投资理财等金融服务的银行。网上银行又被称为网上银行又被称为“3A3A银行银行”因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)(Anytime)、任何地点、任何地点(Anywhere)(Anywhere)、

49、以任何方式、以任何方式(Anyway)(Anyway)为客户提供金融服务。为客户提供金融服务。671 1、网络银行的含义、网络银行的含义68帐务信息帐务信息转帐转帐支付支付(汇款、缴费、代发工资等汇款、缴费、代发工资等)股票、外汇、基金、债券等股票、外汇、基金、债券等网上购物网上购物(B2B(B2B、B2CB2C在线支付在线支付)贷款（网上与网下结合）贷款（网上与网下结合）现金管理（集团理财）现金管理（集团理财）网络营销网络营销其他金融服务其他金融服务 投资组合追踪与分析投资组合追踪与分析年金服务年金服务咨询、投诉、申请咨询、投诉、申请 5.2.1 5.2.1 网络银行简介网络银行简介2 2、

50、网络银行的服务功能、网络银行的服务功能（1 1）全面实现无纸化交易）全面实现无纸化交易v传统的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子传统的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子现金所代替；原有纸质文件收据所代替；原有的纸币被电子现金所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过通信网络进行传送。的邮寄变为通过通信网络进行传送。（2 2）服务方便、快捷、高效、可靠）服务方便、快捷、高效、可靠 v通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不靠的全方位服务。任何需要的时候使