保险理论与实务 第5章财产保险.ppt

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1、第五章 财产保险n学习目的：学习目的：u掌握财产保险的基本原则，财产保险合同及掌握财产保险的基本原则，财产保险合同及其相关内容；其相关内容；u掌握企业财产保险、家庭财产保险、机动车掌握企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、货物运输保险等一些普及性的险种；辆保险、货物运输保险等一些普及性的险种；u了解责任保险、信用与保证保险等一些新兴了解责任保险、信用与保证保险等一些新兴险种。险种。n讲授内容：讲授内容：u第一节第一节 财产保险概述财产保险概述u第二节第二节 企业财产保险企业财产保险u第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险第五章 财产保险u第四节第四节 运输工具保险运输工具保险u第五节第五节

2、 国内货物运输保险国内货物运输保险u第六节第六节 责任保险责任保险u第七节第七节 信用与保证保险信用与保证保险u第八节第八节 农业保险农业保险n本章小结本章小结n本章知识结构图本章知识结构图n思考与练习思考与练习第五章第一节一、财产保险的概念n财产保险财产保险是指以各种财产物资和相关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种社会化经济补偿制度。第五章第一节二、财产保险的特征n（一）财产保险以财产及其有关利益为保险标的n（二）财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿n（三）财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益n（四）财产保险实行保险代位的原则第五章第一节三

3、、财产保险的种类n（一）财产损失保险（一）财产损失保险u1.企业财产保险u2.家庭财产保险u3.运输工具保险u4.货物运输保险u5.农业保险u6.工程保险u7.特殊风险保险n（二）责任保险（二）责任保险第五章第一节三、财产保险的种类u责任保险是指以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。n（三）信用与保证保险（三）信用与保证保险u1.信用保险信用保险凡权利人以义务人的信用风险为保险标的投保的险种属于信用保险。u2.保证保险保证保险凡被保证人根据权利人的要求投保自己(被保险人)信用的保险属于保证保险。第五章第一节第五章第二节一、企业财产保险的保险标的n（一）可保财产n（二）特约可保财产n（

4、三）不可保财产第五章第二节二、企业财产保险基本险的保险责任、附加责任与除外责任n（一）企业财产保险基本险的保险责任（一）企业财产保险基本险的保险责任u保险条款列明的风险有以下几项：u1.火灾火灾它是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。u2.爆炸爆炸爆炸与火灾有关联性，爆炸往往引起火灾，火灾也经常导致爆炸。u3.雷击雷击雷击是指雷电造成的灾害。第五章第二节u4.飞行物体及其他空中运行物体坠落飞行物体及其他空中运行物体坠落凡空中飞行或运行物体的坠落，造成保险财产损失的，都属于本条责任。u5.灾害及意外事故引起的停电、停水、停气灾害及意外事故引起的停电、停水、停气的损失的损失u6.施救、抢

5、救造成保险标的的损失施救、抢救造成保险标的的损失u7.必要的合理的费用支出必要的合理的费用支出当发生保险范围的灾害事故时，被保险人为减少保险财产损失，对保险财产采取施救、保护、整理措施而支付的必要的合理的费用，由保险人负责赔偿。二、企业财产保险基本险的保险责任、附加责任与除外责任第五章第二节二、企业财产保险基本险的保险责任、附加责任与除外责任n（二）企业财产保险基本险的附加责任（二）企业财产保险基本险的附加责任n（三）企业财产保险基本险的除外责任（三）企业财产保险基本险的除外责任u1.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。u2.被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失。u3.核反应

6、、核子辐射和放射性污染。u4.地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第五章第二节二、企业财产保险基本险的保险责任、附加责任与除外责任u5.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。u6.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。u7.由于行政行为或执法行为所致的损失。u8.其他不属于保险责任范围内的损失和费用。第五章第二节三、企业财产保险综合险的保险责任、附加责任及除外责任n综合险与基本险的主要区别在于保险责任和除外责任方面内容的不同。n（一）企业财产保险综合险的保险责

7、任（一）企业财产保险综合险的保险责任u1.暴雨 2.洪水u3.台风 4.暴风u5.龙卷风 6.飓风u7.雪灾 8.雹灾u9.冰凌 10.泥石流u11.崖崩 12.突发性滑坡第五章第二节三、企业财产保险综合险的保险责任、附加责任及除外责任u13.地面突然塌陷u14.火山爆发n（二）企业财产保险综合险的附加责任（二）企业财产保险综合险的附加责任n（三）企业财产保险综合险的除外责任（三）企业财产保险综合险的除外责任u1.地震所造成的一切损失u2.堆放在露天或罩棚下的保险标的，以及罩棚本身因暴风、暴雨造成的损失 第五章第二节四、企业财产保险的保险金额n（一）固定资产的保险金额与保险价值（一）固定资产的

8、保险金额与保险价值u1.按照账面原值确定u2.按照账面原值加成数确定u3.按照重置价值确定u4.按其他方式确定n（二）流动资产的保险金额与保险价值（二）流动资产的保险金额与保险价值n（三）账外财产和代保管财产的保险金额（三）账外财产和代保管财产的保险金额第五章第二节五、企业财产保险的赔偿处理n（一）赔偿方式（一）赔偿方式u1.关于使用现金或重置的赔偿方式关于使用现金或重置的赔偿方式我国企业财产保险合同约定的保险赔偿方式，通常有以下两种方式：l一是保险人向被保险人支付赔偿金额；l二是保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用，即通常所说的重置赔偿方式。u2.关于恢复原状或置换受损保险财产的赔偿关于恢

9、复原状或置换受损保险财产的赔偿方式方式通常称为重置受损保险财产，其含义为将受损保险财产恢复到受损前的原有状态，而不考虑扣除改进和改善部分的费用，或扣除原受损保险标的物的折旧等因素。第五章第二节五、企业财产保险的赔偿处理企业财产保险合同是以保险人支付赔偿金额履行赔偿义务为主要赔偿方式的保险合同。n（二）赔款计算（二）赔款计算u1.固定资产的赔偿计算固定资产的赔偿计算（1）全部损失。（2）部分损失。（3）其他赔偿规定。u2.流动资产、存货的赔偿计算流动资产、存货的赔偿计算（1）全部损失。（2）部分损失。u3.账外财产和代管保险财产的赔偿计算账外财产和代管保险财产的赔偿计算第五章第二节五、企业财产保

10、险的赔偿处理（1）全部损失。（2）部分损失。n（三）其他事项（三）其他事项u1.施救、抢救、保护费用与保险财产损失金额的赔偿，可以分别按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。u2.因第三人对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利。u3.保险财产遭受部分损失赔偿后，保险人应出具批单，注明该保险单的保险金额减去赔偿金额后尚余的有效保险金额。第五章第二节五、企业财产保险的赔偿处理u4.重复保险的赔偿方式。u5.物质损失的赔偿处理。第五章第二节第五章第三节一、家庭财产保险的含义n（一）家庭财产保险的概念（一）家庭财

11、产保险的概念u家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的一种财产保险。n（二）家庭财产保险的适用范围（二）家庭财产保险的适用范围u1.家庭财产保险可以接受个人投保，承保个人财产。u2.对于个体工商业者及合作经营组织，即使是属于城乡居民家庭或个人所有，一般也不投保家庭财产保险，而是另行投保个体工商户和合作经营组织财产保险。第五章第三节二、家庭财产保险的保险标的n（一）可保财产n（二）特约可保财产n（三）不可保财产三、家庭财产保险的保险责任n（一）保险责任n（二）除外责任第五章第三节四、家庭财产保险的保险金额与保险价值n一般而言，家庭财产的价值由被保险人单方面估计，在投保时自己填写保险金额。n

12、家庭财产保险的被保险财产通常先以分类的形式确定各类的保险金额，然后再计一个总的保险金额。第五章第三节五、家庭财产保险的保险期限和保险费率n（一）保险期限（一）保险期限u家庭财产保险的责任期限一般为一年，可以约定，也可以不约定。n（二）保险费率（二）保险费率u首先，家庭财产保险的费率与其他类型的财产保险所不同的是，其他类财产保险的费率标准与各种财产本身的危险状况密切相关，家庭财产保险的费率标准则只与房屋的危险等级有关，而与除房屋以外的各单项家庭财产的本身危险情况没有关系。u其次，当某被保险人在一张保单上投保两种不同性质的建筑物及其与该建筑物密不可分的其他家庭财产时，其收费标准以危险程度较高的建筑

13、等级的相应费率为准。第五章第三节六、家庭财产保险的赔偿处理n家庭财产保险对室内财产的损失一般采用第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的损失时，不论是否足额保险，应按实际损失赔偿，而不是按保额比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。第五章第三节七、家庭财产保险的附加险n（一）家庭财产保险两全险（一）家庭财产保险两全险u所谓家庭财产两全保险的两全性即经济补偿和到期还本的双重性质。u家庭财产两全保险的保险财产、保险责任、保险金额确定方式以及适用范围等方面与家庭财产综合保险相同，所不同的只是保险储金的交纳方式。n（二）家庭财产保险附加盗窃险（二）家庭财产保险附加盗窃险u家庭财产保险附加盗窃险

14、的保险标的与普通家庭财产保险相同。n（三）家庭财产保险附加管道破裂及水渍（三）家庭财产保险附加管道破裂及水渍保险保险第五章第三节第五章第四节一、机动车辆保险n机动车辆保险机动车辆保险是我国广泛开展的一项险种，是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险，具体可分为车辆基本险和附加险两个部分。n（一）车辆损失险（一）车辆损失险u1.车辆损失险的定义车辆损失险的定义车辆损失险车辆损失险是指以车辆为保险标的，当因发生保险责任范围内的自然灾害或者意外事故造成保险车辆本身损失时，保险公司按照保险合同约定负责赔偿或支付保险金的一种保险。第五章第四节一、机动车辆保险u2.车辆损失险

15、的保险标的车辆损失险的保险标的（1）客车；（2）货车；（3）挂车；（4）油罐车、气罐车、液罐车、冷罐车；（5）起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等；（6）拖拉机；（7）摩托车（两轮、三轮、轻便、残疾人专用三轮电动车）。u3.车辆损失险的保险责任车辆损失险的保险责任（1）碰撞责任（2）非碰撞责任第五章第四节一、机动车辆保险（3）合理的施救、保护费用u4.车辆损失险的除外责任车辆损失险的除外责任u5.车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额（1）按投保时保险车辆的新车购置价确定。（2）按投保时保险车辆的实际价值确定。（3）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。

16、u6.车辆损失险的保险赔偿车辆损失险的保险赔偿（1）免赔额的规定。）免赔额的规定。（2）赔款计算。）赔款计算。l全部损失的赔偿。全部损失的赔偿。l实际赔偿额=（出险当时实际价值-残值）事故责任比例（1-免赔率）l部分损失的赔偿。部分损失的赔偿。第五章第四节一、机动车辆保险l赔偿额=（实际修复及施救费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）n（二）机动车商业第三者责任险（二）机动车商业第三者责任险u1.机动车商业第三者责任险的定义机动车商业第三者责任险的定义机动车商业第三者责任险机动车商业第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接

17、损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。u2.机动车商业第三者责任险的保险标的机动车商业第三者责任险的保险标的u3.机动车商业第三者责任险的保险责任机动车商业第三者责任险的保险责任u4.机动车商业第三者责任险的除外责任机动车商业第三者责任险的除外责任第五章第四节一、机动车辆保险u5.机动车商业第三者责任险的赔偿处理机动车商业第三者责任险的赔偿处理（1）赔偿限额）赔偿限额（2）商业第三者责任险的保险赔偿）商业第三者责任险的保险赔偿l当被保险人按事故责任比例应当承担的对第三者赔偿当被保险人按事故责任比例应当承担的对第三者赔偿金额超过赔偿限额时：金额超过赔偿限额时：l保险公司赔偿额

18、=赔偿限额（1-免赔率）l当被保险人按事故责任比例应当承担的对第三者赔偿当被保险人按事故责任比例应当承担的对第三者赔偿金额低于赔偿限额时：金额低于赔偿限额时：l保险公司赔偿额=应负赔偿金额（1-免赔率）n（三）机动车交通事故责任强制保险（三）机动车交通事故责任强制保险u1.机动车交通事故责任强制保险的定义机动车交通事故责任强制保险的定义机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。第五章第四节一、机动车辆保险u2.“交强险交强险”与机动车商业第三者责任保险的与机动车商业第三者责任保险的区别区别（1）开办依据不同（2）赔偿原

19、则不同（3）责任范围不同（4）责任限额不同（5）条款和费率机制不同（6）利润追求不同u3.“交强险交强险”的责任限额的责任限额“交强险交强险”责任限额责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。第五章第四节二、船舶保险n船舶保险船舶保险是以航行于海洋、江河、湖泊的各种民用船舶为主要标的的保险。n（一）船舶保险的适用范围（一）船舶保险的适用范围u一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己的风险。n（二）船舶保险的责任范围（二）船舶保险的责任范围u1.船舶本身损失的赔偿责任u2.碰撞责任u3.有关费用n（三）船舶保险的保

20、险金额与保险费率（三）船舶保险的保险金额与保险费率第五章第四节二、船舶保险u1.按照新船的市场价格或出厂价格确定保险金额u2.按照旧船的实际价值确定保险金额u3.保险双方协商确定保险金额n（四）船舶保险的赔偿（四）船舶保险的赔偿u1.船舶损失赔偿u2.费用损失赔偿u3.碰撞责任赔偿第五章第四节n飞机保险飞机保险是随着飞机制造业的发展，在海上保险和人身意外伤害保险的基础上发展起来的一种保险领域。n（一）飞机机身险（一）飞机机身险u飞机机身险飞机机身险承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外事故造成的损失或破坏。u1.一切险 2.特定风险事故保险n（二）飞机第三者责任险（二）飞机第三者责任险n（三

21、）飞机旅客法定责任保险（三）飞机旅客法定责任保险n（四）飞机战争、劫持险（四）飞机战争、劫持险三、飞机保险第五章第四节第五章第五节一、国内货物运输保险的概念和特点n（一）国内货物运输保险的概念（一）国内货物运输保险的概念u货物运输保险货物运输保险是以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受损失的一种财产保险。n（二）货物运输保险的特点（二）货物运输保险的特点u1.承保标的具有流动性u2.承保风险具有广泛性u3.保险估价具有定值性u4.保险单可以随提货单背书转让u5.保险利益的特殊性u6.合同解除的严格性u7.被保险人的多变性第五章第五节二、国内货物运输保险的保险责任n（一）国

22、内水路、陆路（一）国内水路、陆路(公路、铁路公路、铁路)运输运输货物保险的保险责任货物保险的保险责任u1.基本险的保险责任u2.综合险的保险责任n（二）国内航空运输货物保险的保险责任（二）国内航空运输货物保险的保险责任第五章第五节三、国内货物运输保险的除外责任n（一一）国国内内水水路路、陆陆路路(公公路路、铁铁路路)运运输输货物保险的除外责任货物保险的除外责任n（二）国内航空运输货物保险的除外责任（二）国内航空运输货物保险的除外责任第五章第五节四、国内货物运输保险的保险价值和保险金额n（一）保险价值（一）保险价值u1.起运地成本价起运地成本价u2.目的地成本价目的地成本价u3.目的地市价目的地

23、市价n（二）保险金额（二）保险金额u国内货物运输保险的保险金额按保险价值确定，也可由被保险人和保险人双方具体协商确定。第五章第五节五、国内货物运输保险的保险期限n1.保险责任的开始保险责任的开始u货物运输保险责任的开始，须同时具备“签发保险凭证”和“保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所”两个要件，缺一不可。n2.中转中转n3.保险责任的终止保险责任的终止u当保险货物运抵保险单或保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时，保险责任自行终止。第五章第五节六、国内货物运输保险的赔偿处理n保险货物损失补偿的处理保险货物损失补偿的处理，是指当保险货物发生保险责任范围内的损失

24、时，保险人对被保险人提出索赔的受理。n（一）验损时效（一）验损时效u当保险货物发生保险责任范围内的损失时，被保险人应当及时通知保险人，以便保险人迅速作出处理决定，安排验损。n（二）索赔的程序（二）索赔的程序n（三）货损赔偿金额的确定（三）货损赔偿金额的确定u1.足额投保的补偿金额的确定u2.不足额投保情况下的货损补偿第五章第五节第五章第六节一、责任保险的概念及特征n（一）责任保险的定义（一）责任保险的定义u责任保险责任保险是指以被保险人依法应承担的民事赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的的财产保险，在生活中比较常见的是机动车辆保险中的第三者责任险、产品上标明的产品责任险。n（二）责任保

25、险的基本特征（二）责任保险的基本特征u1.责任保险产生与发展基础的特征u2.责任保险补偿对象的特征u3.责任保险承保标的特征u4.责任保险承保方式的特征u5.责任保险赔偿处理中的特征第五章第六节二、公众责任保险n（一）公众责任保险的概念（一）公众责任保险的概念u公众责任保险公众责任保险，又称为普通责任保险或综合责任保险，是以被保险人在民事活动过程中因疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，依照法律应承担的赔偿责任为标的的一种责任保险。n（二）公众责任保险的一般内容（二）公众责任保险的一般内容u1.适用范围u2.保险责任u3.除外责任u4.保险费率厘定与保费计算第五章第六节二、公众责任保险u5

26、.赔偿限额与免赔额n（三）公众责任保险的主要险种（三）公众责任保险的主要险种u1.综合公共责任保险。u2.场所责任保险。u3.承包人责任保险。u4.承运人责任保险。第五章第六节三、产品责任保险n（一）产品责任保险的概念（一）产品责任保险的概念u产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险人在约定的赔偿限额内负责赔偿的一种责任保险。n（二）产品责任保险的一般内容（二）产品责任保险的一般内容u1.保险责任保险责任（1）承保产品造成的对消费者或

27、用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任。第五章第六节三、产品责任保险（2）有关法律费用。u2.除外责任除外责任u3.赔偿限额与保险期限赔偿限额与保险期限一般而言，被保险人因产品责任事故应赔偿受害人经济损失额度的大小，由法院判决或致害人与受害人协商确定，但保险人为了控制风险，只能在赔偿限额内支付，超过保险单上赔偿限额的部分只能由被保险人自己承担。产品责任保险的保险期限通常为一年，期满强调续保，以保持产品责任保险的连续性。产品责任保险的索赔分期内发生式和期内索赔式两种。u4.产品责任保险费率的厘定产品责任保险费率的厘定第五章第六节四、雇主责任保险n（一）雇主责任保险的概念（一）雇

28、主责任保险的概念u雇主责任保险雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据中华人民共和国劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。n（二）雇主责任保险的一般内容（二）雇主责任保险的一般内容u1.保险责任保险责任第五章第六节四、雇主责任保险雇主责任保险的保险责任，包括在雇主责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等。u2.除外责任除外责任u3.责任期限责任期限雇主责任保险的责任期限，

29、通常为一年，满期续保。u4.保险费与赔偿限额保险费与赔偿限额应收保险费=A工种年工资总额适用费率+B工种年工资总额适用费率+雇主责任保险的赔偿限额，通常是规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。第五章第六节五、职业责任保险n（一）职业责任保险的概念（一）职业责任保险的概念u职业责任保险承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失所承担经济赔偿责任的一种保险。n（二）职业责任保险的一般内容（二）职业责任保险的一般内容u1.保险责任保险责任u2.除外责任除外责任u3.承保

30、对象与承保方式承保对象与承保方式职业责任保险承保的对象不仅包括被保险人及其雇员，而且还包括被保险人的前任与雇员的前任。第五章第六节五、职业责任保险职业责任保险的承保方式包括如下两种：职业责任保险的承保方式包括如下两种：l（1）以索赔为基础的承保方式。l（2）以事故发生为基础的承保方式。u4.赔偿限额与保险期限赔偿限额与保险期限n（三）职业责任保险的种类（三）职业责任保险的种类u1.医疗职业责任保险，也叫医生失职保险。u2.律师责任保险。u3.建筑工程设计责任保险。u4.会计师责任保险。第五章第六节第五章第七节一、信用保险n（一）信用保险概念（一）信用保险概念u信用保险信用保险，是指债权人向保险

31、人投保债务人的信用风险的一种保险。n（二）信用保险的种类（二）信用保险的种类u1.出口信用保险出口信用保险出口信用保险是由出口商（权利人）投保进口商（义务人）信用的保险。（1）根据信用合同的信用期分类。）根据信用合同的信用期分类。出口信用保险可分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。（2）根据保险责任起讫时间分类。）根据保险责任起讫时间分类。出口信用保险业务可分为出运前的保险和出运后的保险。第五章第七节一、信用保险（3）根据承保的风险分类。）根据承保的风险分类。信用保险可分为商业风险的出口信用保险、政治风险的出口信用保险和综合出口信用保险。u2.国内信用保险国内信用保险国内信用保险国内信用保

32、险亦称商业信用保险，它承保的标的是被保证人的商业信用，这种商业信用的实际内容通过列明的方式在保险合同中予以明确，其保险金额根据当事人之间的商业合同的标的价值来确定。（1）赊销信用保险。）赊销信用保险。赊销信用保险是为国内商业贸易（批发）中延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。（2）贷款信用保险。）贷款信用保险。贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。第五章第七节一、信用保险（3）个人贷款信用保险。）个人贷款信用保险。个人贷款信用保险是指以金融机构对自然人进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融机构遭受经济损失为保险对象的信

33、用保险。u3.投资保险投资保险投资保险投资保险是承保以被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资风险为保险标的的保险，又称政治风险保险。投资保险的保险责任保险责任主要包括以下三种：l（1）征用风险l（2）汇兑风险l（3）战争风险第五章第七节二、保证保险n（一）保证保险的概念（一）保证保险的概念u保证保险保证保险是债务人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险。n（二）保证保险的特征（二）保证保险的特征u1.保证保险合同的当事人包括保险人、被保险人（债务人）、债权人，通常保险人还要求被保险人提供反担保人；而普通财产保险合同当事人仅限于保险人和被保险人两方。u2.保证保险并没

34、有发生实质性的危险转移。u3.保证保险的保险人在赔偿债权人损失后，有权向被保险人即债务人行使追偿权，如果债务人无力还款，则可向反担保人追偿。第五章第七节二、保证保险n（三）保证保险的种类（三）保证保险的种类u1.诚实保证保险诚实保证保险诚实保证保险诚实保证保险，又称忠实保证保险，承保的是一种诚实信用风险。u2.确实保证保险确实保证保险确实保证保险确实保证保险是以被保证人（义务人）有履行合同的意愿和能力为标的的保险。确实保证保险根据不同标准可划分为划分为合同保证、行政保证和司法保证三种保证保险。n（四）信用保险与保证保险的区别（四）信用保险与保证保险的区别第五章第七节二、保证保险u虽然信用保险和

35、保证保险信用保险和保证保险都是都是以信用风险作为保险标的，都是都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险，但他们也是有区别的，这些区别区别主要是：1.投保人（担保请求人）不相同。2.信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别，同样规定责任范围、责任免除、保险金额（责任限额）、保险费、损失赔偿、被保险人的权利义务等条款；而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别。其内容通常很简单，只规定担保事宜。第五章第七节二、保证保险3.信用保险的被保险人（也是投保人）是权利人，承保的是被保证人（义务人）的信用风险，除保险人外，保险合

36、同中只涉及权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保（即由其他人或单位向保险公司保证义务人履行义务），这样，除保险公司外，保证保险合同中还涉及义务人、反担保人和权利人三方。第五章第七节二、保证保险4.在信用保险中，被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险，必须把保费的大部分或全部用于赔款（甚至亏损），保险人赔偿后虽然可以向责任方追偿，但成功率很低，就是说信用保险的承保风险比较大，所以，大部

37、分开办出口信用保险的国家都把它列为政策性保险，往往由政府设立专门的政策性保险公司经营，或由政府资助商业保险公司经营；在保证保险中，义务人交纳的保费是为了获得向权利人保证履行义务的凭证。第五章第七节第五章第八节n（一）农业保险的概念（一）农业保险的概念u农业保险农业保险是对种植业（农作物）和养殖业（畜、禽、水产品）在生长、哺育、成长过程中可能遭受到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。n（二）农业保险的特点（二）农业保险的特点u1.地域性u2.制约性u3.复杂性u4.政策性一、农业保险及其特点第五章第八节二、农业保险的种类n1.种植业保险种植业保险u种植业保险种植业保险是指

38、以各种农作物、林木为保险标的承保栽培植物在获取产品的生产过程中，由于遭受大自然恶劣气候、病虫害及火灾等影响而遭受损失的保险。u（1）农作物保险。u（2）收获期农作物保险。u（3）森林保险。u（4）经济林、园林、苗圃保险。n2.养殖业保险养殖业保险u养殖业保险养殖业保险是指以有生命的陆生动物和水生生物为保险标的的保险。第五章第八节【本章小结】n1.财产保险是指以各种财产物资和相关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种社会化经济补偿制度。包括财产损失险、责任保险和信用保证保险。相对于人身保险，财产保险以财产及其有关利益为保险标的，对于保险标的的保障功能表现为补偿，保险标的必须

39、是可以用货币衡量价值的利益，实行保险代位的原则。n2.企业财产保险的保险标的包括固定资产、流动资产、账外资产等，如房屋、建筑物、机器设备、材料、商品物资等。企业财产保险综合险与基本险的主要区别在于保险责任和除外责任方面内容的不同。企业财产综合险将“暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面突然塌陷”等自然灾害列入了保险责任范围，基本险条款则对自然灾害造成的损失免除责任。值得注意的是，企业财产综合险仍将“地震”作为除外责任，同时还明确规定露堆财产因上述自然灾害或其他意外事故造成的损失也除外不保。第五章本章小结【本章小结】n3.家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保

40、险对象的一种财产保险。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险，其保险责任与企业财产保险基本相同。家庭财产保险又可分为普通家庭财产保险、两全家庭财产保险和特种家财保险。另有金银饰品、现金、有价证券盗窃保险等附加险。n4.机动车辆保险具体可分为车辆基本险和附加险两个部分。基本险包括车辆损失险、商业第三者责任保险和强制第三者责任险。其中强制第三者责任险是我国的法定保险。附加险包括全车盗抢险，玻璃单独破碎险，车辆停驶损失险，自然损失险，新增设备损失险，车上责任险，无过失责任险和车载货物掉落责任险。第五章本章小结【本章小结】n5.货物运输保险是以运输中

41、的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。凡国内运输货物无论是经铁路、水路、公路和空运均可成为本保险的保险标的。国内运输保险所承保的货物，主要指商品性质的贸易货物，不包括蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼类和其他动物。根据我国国内货运险条款规定：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，非经投保人与保险人特别约定，并在保险单(凭证)上载明，不在本保险标的范围以内。根据运输方式的不同，国内货物运输保险可以分为水路货物运输保险、陆路货物运输保险、航空货物运输保险、邮包保险、联合运输保险等几种。按照保险人承担责任的方式，国内货物运输

42、保险划分为基本保险、综合保险与附加保险三类。基本保险、综合保险均可以单独承保，而附加保险则只能依附于基本保险或综合保险。第五章本章小结【本章小结】n6.责任保险是指以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的的财产保险，在生活中比较常见的是机动车辆保险中的第三者责任险、产品上标明的产品责任险。它主要分为：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险及职业责任保险等。n7.信用保险是由债权人作为被保险人，以债务人的信用为保险标的，当债务人不能履行给付或拒绝偿付债务而使债权人受到经济损失时，由保险人负责赔偿的一种保险。信用保险的业务一般分为国内信用保险、出口信用保险和投资

43、保险三类。各自又可以进一步分为若干具体险种。保证保险是保险人为被保险人向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。所以，保证保险的本质是一种担保。第五章本章小结【本章小结】n8.农业保险是对种植业（农作物）和养殖业（畜、禽、水产品）在生长、哺育、成长过程中可能遭受到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。第五章本章小结【本章知识结构图】第五章本章知识结构图【思考与练习】n1.如何区分团体火灾保险的可保财产、特约可保财产和不保财产？n2.试比较财产保险基本险和综合险之异同。n3.影响家庭财产保险费率的因素有哪些？n4.机动车辆保险有哪些特点？n5.试比较车辆损失险与第三者责任险。n6.如何理解货物运输保险的特点？n7.试比较责任保险与一般财产保险。n8.试比较以索赔为基础和以事故为基础的承保方式。n9.试讨论责任保险的发展现状及前景。n10.试比较信用保险与保证保险的异同。n11.你对发展我国农业保险有什么看法？第五章思考与练习