保险基础知识.pptx

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1、1名人谈保险 别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险 李嘉诚 保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。罗斯福总统 人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱！如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上，以及每一位业务人员的手册上。因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。邱吉尔首相 我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一笔资产，他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件发生，他的家庭也可受到保障。杜鲁门总统让保险单为我打

2、工。“小巨人”姚明 一般人是看到了才相信，而保险是相信了才能看到！周润发第1页/共187页22第一章 风险概述第2页/共187页33第3页/共187页4第4页/共187页5第5页/共187页6第6页/共187页7第7页/共187页8第8页/共187页9第9页/共187页1010风险与风险管理风险与风险管理风险的定义风险的定义风险三要素风险三要素风险的分类风险的分类风险的特征风险的特征风险管理的定义风险管理的定义风险管理的程序风险管理的程序风险管理的方法风险管理的方法第10页/共187页1111风险-是指某种事件发生的不确定性。某种事件的发生存在着某种事件的发生存在着两种或两种以上的可能性两种或

3、两种以上的可能性，那么该事件存，那么该事件存在着风险。在着风险。保险理论与实务中，风险指保险理论与实务中，风险指损失的不确定性损失的不确定性。发生与否发生与否不确定不确定 发生时间发生时间不确定不确定 导致的结果导致的结果不确定不确定 第11页/共187页1212风险因素：是使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩是使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。大其损失程度的原因或条件。实质风险因素：实质风险因素：与标的本身具有的引起损失的因素与标的本身具有的引起损失的因素。如：。如：建筑物的材质、刹车系统的可靠性、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染。建筑物的

4、材质、刹车系统的可靠性、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染。由有形风险因素引发的损失大都属于保险责任范围。由有形风险因素引发的损失大都属于保险责任范围。道德风险因素：道德风险因素：与人的品德修养有关。如：故意纵火。与人的品德修养有关。如：故意纵火。不属于保险责任范围。不属于保险责任范围。心理风险因素心理风险因素：与人的心理状态有关。如：疏忽或过与人的心理状态有关。如：疏忽或过失，心存侥幸造成的事故。失，心存侥幸造成的事故。第12页/共187页1313风险事故：造成损失的偶发事件。是造成损失的直接原因，是损失造成损失的偶发事件。是造成损失的直接原因，是损失的媒介物。的媒介物。损失：非故意的、非

5、故意的、非预期的、非计划的经济价非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。值的减少，即经济损失。直接损失：事故导致的财产本身损失和人身伤害，实质损失。间接损失：额外费用、收入减少、责任损失第13页/共187页1414风险风险因素因素 损失损失风险风险事故事故风险的要素风险的要素风险的要素 引起或增加导致第14页/共187页1515鞋带松鞋带松 增加跌倒的机会增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒踩住鞋带而跌倒 造成造成 受伤受伤风险因素风险因素风险事故风险事故 损损 失失第15页/共187页1616刹车失灵：风险因素刹车失灵：风险因素车祸：风险事故车祸：风险事故修车：损失修车：损失有风险因素不一定造

6、成损失有风险因素不一定造成损失第16页/共187页1717风险的分类（风险的分类（P4P4）产生原因：产生原因：产生原因：产生原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 .风险标的：风险标的：风险标的：风险标的：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 .风险性质：风险性质：风险性质：风险性质：纯粹风险、投机风险 影响结果：影响结果：影响结果：影响结果：基本风险、特定风险第17页/共187页1818风险的特征风险的特征不确定性：不确定性：发生与否不确定：个体，总体发生与否不确定：个体，总体 发生的时间不确定：死亡发生的时间不确定：死亡 产生的结果不确定：台风产生的结果不确定：台风客观

7、性：客观性：不以人的意志不以人的意志 为转移的客观存在为转移的客观存在普遍性：普遍性：风险无处不在，无时不有风险无处不在，无时不有可测定性：可测定性：个别风险无法确定个别风险无法确定;大量风险存在大量风险存在规律性，可测算风险事故发生的概率和损失程规律性，可测算风险事故发生的概率和损失程度度发展性：发展性：社会发展创造发展了风险社会发展创造发展了风险第18页/共187页19可保风险符合保险人承保条件的风险。可保风险的条件：1、具有不确定性 2、纯粹风险 3、大量标的均有遭受损失的可能性 4、有导致重大损失的可能 5、不能使大多数保险对象同时遭受损失 6、具有现实的可测性第19页/共187页20

8、风险单位一次风险事故可能造成的最大损失范围风险单位的划分 1、按地段划分 2、按投保单位划分 3、按保险标的划分第20页/共187页2121风险管理：风险管理：风险管理的含义：是指经济单位通过风险识别、风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小最小的成本获得最大最大安全保障的管理活动管理活动。第21页/共187页2222风险识别 系统地识别、归类、分析系统地识别、归类、分析系统地识别、归类、分析系统地识别、归类、分析 收集大量资料，利用概率统计理收集大量资料，利用概率统计理收集大量资料，利用概率统计理收集大量

9、资料，利用概率统计理论估计风险发生的概率和损失程论估计风险发生的概率和损失程论估计风险发生的概率和损失程论估计风险发生的概率和损失程度度度度 通过对风险定性、定量分析，比较处理风险所支出的费通过对风险定性、定量分析，比较处理风险所支出的费通过对风险定性、定量分析，比较处理风险所支出的费通过对风险定性、定量分析，比较处理风险所支出的费用，确定风险是否需要处理和处理程度用，确定风险是否需要处理和处理程度用，确定风险是否需要处理和处理程度用，确定风险是否需要处理和处理程度 选择最佳风险处理技术选择最佳风险处理技术选择最佳风险处理技术选择最佳风险处理技术 对所选择技术的收益性进行评估对所选择技术的收益

10、性进行评估对所选择技术的收益性进行评估对所选择技术的收益性进行评估风险估测选择技术评估效果风险评价风险管理的程序第22页/共187页2323风险管理的方法风险管理的方法控制型技术：控制型技术：避免：放弃避免：放弃 高风险高风险 消极消极 预防：防患于未然预防：防患于未然 抑制：发生时或发生后施救抑制：发生时或发生后施救财务型技术：财务型技术：自留风险：自留风险：风险低、不影响稳定风险低、不影响稳定 转移风险：财务型非保险转移：转移风险：财务型非保险转移：互互 助、基金，合同方承担助、基金，合同方承担 财务型保险转移：财务型保险转移：保保险险第23页/共187页24风险管理的目标损失前目标 1、

11、减小风险事故的发生机会 2、预防潜在损失的发生 3、履行社会责任损失后目标 1、减少损失的危害程度 2、及时提供经济补偿第24页/共187页2525风险、风险管理与保险的关系风险、风险管理与保险的关系风险风险管理保险手段前提息息相关第25页/共187页2626第二章第二章 保险概述保险概述保险的定义、要素与特征保险的定义、要素与特征保险的分类保险的分类保险的功能保险的功能保险的产生与发展保险的产生与发展思考题思考题第26页/共187页2727投保人投保人根据合同约定，向根据合同约定，向保险人保险人支付支付保险费，保保险费，保险险人人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造对于合同约定的可能发生

12、的事故因其发生所造成成的的财产损失财产损失承担承担保险金赔偿保险金赔偿责任责任，或者当或者当被保险被保险人人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担时承担给付金责任给付金责任的的商业保险行为商业保险行为。-中华人民共和国保险法第二条保险的定义：保险的定义：第27页/共187页2828从法律角度：从法律角度：保险是一种合同行为保险是一种合同行为从风险管理角度：从风险管理角度：保险是一种风险管理的方法，或者说保险是一种风险管理的方法，或者说是一种风险管理机制是一种风险管理机制从经济角度：从经济角度：保险是分摊意外事故损失和提供经济保保险是分摊意外事

13、故损失和提供经济保障的财务安排障的财务安排 第28页/共187页2929保险的特征保险的特征基本特征经济性（经济保障活动）互助性（一人为众，众为一人）契约性（合同行为）科学性（保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都以科学的数理计算为依据的。）商品性（对价的商品交换关系）第29页/共187页3030保险与类似制度保险与类似制度（P23）保险与社会保险：保险与救济：保险与储蓄：第30页/共187页31保险与类似制度保险与类似制度（P23）保险与社会保险：31共同点：共同点：l同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提l同以社会再生产人的要素同以社会再生

14、产人的要素为对象为对象l同以概率论和大数法则为同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础制定保险费率的数理基础l同以建立保险基金作为提同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础供经济保障的物质基础区别：区别：l经营主体不同经营主体不同l行为依据不同行为依据不同l实施方式不同实施方式不同l适用原则不同适用原则不同l保障功能不同保障功能不同l保费负担不同保费负担不同第31页/共187页32保险与类似制度保险与类似制度（P23）保险与救济：1、提供保障主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同32第32页/共187页33保险与储蓄1、消费对象不同2、技术

15、要求不同3、受益期限不同4、行为性质不同5、消费目的不同第33页/共187页3434保险的要素保险的要素可保风险存在：符合承保人承保条件的特定风险。可保风险应具备以下条件：可保风险应具备以下条件：纯粹风险纯粹风险 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数保险标的同时受损风险不能使大多数保险标的同时受损 风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性第34页/共187页3535保险的要素保险的要素大量同质风险的集合与分散：投保 集合 理赔 分散 风险的集合与分散应具备两个条件：风险的

16、大量性：大数法则大数法则 风险的同质性：不同质风险损失发生概率不同不同质风险损失发生概率不同第35页/共187页3636保险的要素保险的要素 保险费率的厘定：保险是一种特殊商品交换行为，保险保险是一种特殊商品交换行为，保险商品的价格应遵循一些基本原则：商品的价格应遵循一些基本原则：公平性：公平性：收保费与责任对等收保费与责任对等;交保费与风险适应交保费与风险适应 合理性：合理性：不应获取过高非正常经营利润不应获取过高非正常经营利润 适度性：适度性：不高不低，不偏不依不高不低，不偏不依 稳定性：稳定性：费率在短期内稳定费率在短期内稳定 弹弹 性：性：长期内调整长期内调整第36页/共187页373

17、7保险的要素保险的要素保险准备金的建立：是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府法律或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其承担的保险责任相对应的法律或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其承担的保险责任相对应的一定数量的基金。一定数量的基金。保险法保险法第九十四条规定第九十四条规定 未到期责任准备金：未到期责任准备金：未决赔案准备金：未决赔案准备金：已报案未决，已发生未报案未决，已报案未决，已发生未报案未决，费用费用 总准备金：总准备金：寿险责任准备金：寿险责任准备金：纯保费和利息收入积累纯保费和利息收入积累第37页

18、/共187页3838保险的要素保险的要素保险合同的订立：用法律形式体现保险双方的法律关系，在法律形式约束下履行各自权利与义务。第38页/共187页39保险法概述调整保险关系的一切法律规范的总称。中华人民共和国海商法保险法新保险法保险法的主要内容：1、保险业法 2、保险合同法 3、保险特别法第39页/共187页4040保险的分类保险的分类按保险标的分财产保险(以财产及其有关利益为保险标的的一种以财产及其有关利益为保险标的的一种 保险保险)人身保险（以人的寿命和身体为保险标的的保险）以人的寿命和身体为保险标的的保险）财产损失险财产损失险信用保险信用保险责任保险责任保险人寿保险人寿保险健康保险健康保

19、险意外伤害保险意外伤害保险第40页/共187页4141保险的分类保险的分类按投保单位分团体保险个人保险按保险实施的方式分自愿保险法定保险（强制保险）按承保的风险分基本险（仅对某一种风险提供保障）综合险（对两种及以上风险承担责任）一切险（除不保风险外的一切风险都提供保障）第41页/共187页4242保险的分类保险的分类按承保的形式分原保险原保险（是投保人与保险人之间签订合同形成的保险关系）再保险再保险（“分保”，指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承担的风险转嫁）共同保险共同保险（“共保”，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的的价值的保险

20、。发生赔偿责任时，各保险人按各自承保的金额比例分摊重复保险重复保险（投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险）最初保险第二次保险。分出者是原保险人，分入者是再保险人第一次转嫁风险第42页/共187页43保险的分类以经营性质分类 1、商业保险 2、非商业保险以保险实务操作习惯分类 1、寿险与非寿险 2、水险与非水险 3、车险与非车险第43页/共187页44保险的种类1、财产保险（狭义）2、人身保险-人寿保险 健康保险 人身意外伤害保险3、责任保险4、信用保险第44页/共187页4545保险的功能保险的功能一、经济补偿功能保障功能是保险业的立业之本，最

21、能体现保险业的特色和核心竞争力。具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能二、资金融通功能指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中金融中介作用。02-0702-07五年来，保险业累计赔款与给五年来，保险业累计赔款与给付付68006800多亿元。多亿元。0707年赔款和给付年赔款和给付2265.212265.21亿元。亿元。我国保险业向遭受我国保险业向遭受雨雪冰冻灾害地区提供保险赔付雨雪冰冻灾害地区提供保险赔付6.86.8亿元。截至亿元。截至5 5月月1818日，我国保日，我国保险业支付地震灾区保险赔款已达险业支付地震灾区保险赔款已达到到1462.91462.9万元。万元。070

22、7年底，保险总资产年底，保险总资产2.92.9万亿元，资金万亿元，资金运用收益超过前五年的总和，达到运用收益超过前五年的总和，达到2791.72791.7亿元，年未资金运用余额亿元，年未资金运用余额26721.9426721.94亿元亿元 第45页/共187页4646三、社会管理功能（P33)主要体现为社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理。保险的三项功能是一个有机联系、相互作保险的三项功能是一个有机联系、相互作用的整体。经济补偿是保险最基本的功能，是用的整体。经济补偿是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业是最根本的特征。资金融保险区别于其他行业是最根本的特征。资金融通功能是

23、在经济补偿功能基础上发展起来的，通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，是保险金融属性的具体体现。社会管理功能是是保险金融属性的具体体现。社会管理功能是保险业发展到一定程度，并深入到社会生活的保险业发展到一定程度，并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。诸多层面之后产生的一项重要功能。第46页/共187页4747保险的产生与发展保险的产生与发展 第47页/共187页4848保险的产生与发展保险的产生与发展 中国中国 仓储制度仓储制度 镖局镖局 外国外国 汉谟拉比法典汉谟拉比法典 基尔特制度基尔特制度 共同海损制度共同海损制度 海上保险海上保险 地中海地中海 船舶抵押借款制度船舶抵押借

24、款制度 黑瑞甫制度黑瑞甫制度 基尔特制度基尔特制度 公典制度公典制度 年金制度年金制度第48页/共187页4949现代保险的形成与发展现代保险的形成与发展海上保险：起源意大利起源意大利 1111世纪末，世纪末，13841384年航程保单是现代保险的标志年航程保单是现代保险的标志;形成于英形成于英国：保险市场国：保险市场 劳合社劳合社 保险商会保险商会 18841884年年 、19061906年海上保险法年海上保险法火灾保险：16661666年伦敦火灾年伦敦火灾 尼古拉巴蓬尼古拉巴蓬人寿保险：16931693年，生命表生命表 埃德蒙埃德蒙哈雷哈雷责任保险：始于始于1919世纪欧美国家，世纪欧美国

25、家，18551855年英国年英国 铁路承运人责任险铁路承运人责任险 发达于发达于2020世纪世纪70 70 年代以后年代以后 信用保险：17021702年英国承办诚实险，年英国承办诚实险，18421842年成立保证保险公司，年成立保证保险公司，18931893年纽约成立年纽约成立信用保险公司。一战以后发展。信用保险公司。一战以后发展。第49页/共187页5050中国保险的产生与发展中国保险的产生与发展（1）1949年以前的中国保险业 外商保险公司垄断时期：1840年之前我国对外贸易仅限广州一地，1805年英国商人在我国广州开设第一家外商保险公司广东保险公司，是外商在中国开设最早的保险公司。民族

26、保险业的产生与发展：1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立（我国第一家民族保险企业）第50页/共187页5151中国保险的产生与发展中国保险的产生与发展（2）年后的中国保险业 49年10月20日，中央人民政府批准了中国人民保险公司（第一家全国性的国有保险公司），中国有民保险公司的资金统一由人民银行“保本运营”53年停办农村保险、整顿城市业务 54年恢复农村保险业务、重点发展分散业务 58年停办国内业务 64年保险机构升格、大力发展国外业务 66年“文化大革命”中几乎停办国外保险业务 79年恢复国内保险业务 第51页/共187页5252中国保险的产生与发展中国保险的产生与发展84年1月

27、，其分支机构脱离中国人民银行，由公司直接领导，实行系统管理，保险监督管理机构仍为中国人民银行95年颁布并于同年10月1日实行中国人民共和国保险法98年10月7日，国务院又批准撤销中国人民保险（集团）公司实施方案，将中保财产保险有限公司更名为中国人民保险公司第52页/共187页5353中国保险业的现状中国保险业的现状保险市场主体不断增加：8888年以后年以后 太平洋太平洋 平安成立。保险中介机构不断发展。平安成立。保险中介机构不断发展。保险业务持续发展，市场潜力巨大：保险业务持续发展，市场潜力巨大：保险法规体系逐步完善，保险监管不断创新：保险法规体系逐步完善，保险监管不断创新：19981998年

28、保监会成立年保监会成立保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强：保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强：19921992年友邦进入，年友邦进入，20032003年年以后人保、中国人寿、平安在海外上市以后人保、中国人寿、平安在海外上市 第53页/共187页5454中国保险业在世界保险业中的地位 保费收入：2006年中国保险业保费收入世界排名第9位，占全球收的1.9%保险深度：2006年全球平均的保险深 度7.52%，中国2.7%排名47位;工业化国家9.18%保险密度：2006年，全球平均554.8美元，中国53.5美元，排名70位;工业化国家3362.2美元第54页/共187页555

29、5思考题判断题：保险是风险管理的唯一的形式（）分析题：投保人就同一财产利益分别与保险人甲和保险人乙签订了财产保险合同（产生了两份保险合同），其中，保险人甲又将承保的投保人的财产险转让给了保险人丙请指出重复保险、原保险、再保险的关系。答案：错误与甲、乙签订的是重复保险也是原保险，甲与丙签订的是再保险第55页/共187页5656第三章第三章 保险合同保险合同保险合同的定义、特征、种类保险合同的主体与客体保险合同的内容与形式保险合同的一般法律规定人寿保险合同中的特殊条款思考题第56页/共187页5757保险合同的定义保险合同的定义保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。-保险法第十条 基

30、本权利 保险人 被保险人 基本义务 保险人 被保险人（投保人）属于民商合同的一种，不仅适用于保险法，也适用于合同法和民法通则第57页/共187页5858有偿合同有偿合同享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同双务合同双务合同相互享有权利、承担义务最大诚信合同最大诚信合同遵守诚实信用的原则射幸合同射幸合同保险人的义务是否履行在保险合同订立时尚不确定，而取决理偶然的、不确定的保险事故是否发生。附合合同附合合同一方当事人事先拟定，另一方只是作出是否同意的意思表示的一种合同。法律解法律解法律解法律解释有利于被保险人释有利于被保险人释有利于被保险人释有利于被保险人。保障合同保障合同保险双方一经达成协议，期

31、内投保人的经济利益受到保险人的保障。保险合同的特征保险合同的特征第58页/共187页5959保险合同的种类（1）l承担风险责任 的方式l保险标的单一风险合同综合风险合同一切险合同财产保险合同人身保险合同第59页/共187页6060保险合同的种类保险合同的种类（2）l合同的性质l按保险标的的分合与变动情况分类补偿性保险合同给付性保险合同以保险金额为限，补偿受以保险金额为限，补偿受损失部分，适用损失部分，适用 于财产险于财产险和人身险中的医疗费用和人身险中的医疗费用事先约定金额，保险人按事先约定金额，保险人按保险金额给付，知用于各保险金额给付，知用于各类寿险合同类寿险合同预约式保险合同预约式保险合

32、同特定式保险合同特定式保险合同总括式保险合同总括式保险合同流动式保险合同流动式保险合同第60页/共187页6161保险合同的种类（3）l承保方式不定值保险合同再保险合同l保险价值订立时是否确定原保险合同定值保险合同订立合同时，不预先订立合同时，不预先约定保险标的的保险约定保险标的的保险价值，标明保险金额价值，标明保险金额作为出险时的最高赔作为出险时的最高赔偿限额出险需确定受偿限额出险需确定受损财产的保险价值。损财产的保险价值。适用于大多数财产保适用于大多数财产保险合同。险合同。第61页/共187页6262保险合同的主体与客体保险合同的主体与客体主主 体体当事人关系人辅助人保险人保险人投保人投保

33、人被保险人被保险人受益人受益人保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险代理人、保险经纪人、保险公估人第62页/共187页6363保险的基本名词：保险的基本名词：保险的基本名词：保险标的保险事故有可能发生的本体。是保险利益的载体，即指作为保险对象的财产及有关利益或者人的寿命和身体。保险人“承保人”，指经营保险业务，与投保人订立保险合同，根据保险合同收取保险费并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。（只能是法人）第63页/共187页6464投保人“要保人”，指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费的义务的人。（可以是法人，

34、也可以是自然人必须具有行为能力，必须具有缴费能力，对标的具有保险利益）被保险人指受保险合同保障，且有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人。受益人指人身保险合同在由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权利的人。第64页/共187页6565保险期限合同的有效期间，保险人为被保险人提供的起讫时间。保险价值保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值(财产的保险价值就是财产的实际价值，人身的保险价值由双方当事人约定）保险金额指保险人承担赔偿或给付保险 金责任的最高限额。第65页/共187页6666保险责任保险合同中载明的、当保险标 的发生约定范围的保险事故时，保

35、险人应承担经济赔偿或给付保险金的责任。责任免除保险人不负责赔偿或不负责给 付的范围。第66页/共187页6767保险代理人指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为输出保险业务并向保险人收取代理手续费的人。保险经纪人基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并获取佣金的中间人，俗称“掮客”。保险公估人指独立于保险经纪人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、鉴定人、理算人等。第67页/共187页6868被保险人：1、被保险人的资格：被保险人的资格：被保险人的资格：被

36、保险人的资格：人身合同中，法人不以作人身合同中，法人不以作人身合同中，法人不以作人身合同中，法人不以作为被保险人。只有有生命的自然人才能作为被为被保险人。只有有生命的自然人才能作为被为被保险人。只有有生命的自然人才能作为被为被保险人。只有有生命的自然人才能作为被保险人，在死亡为给付条件的合同中，无民事保险人，在死亡为给付条件的合同中，无民事保险人，在死亡为给付条件的合同中，无民事保险人，在死亡为给付条件的合同中，无民事行为能力的人不得作为被保险人。父母为未成行为能力的人不得作为被保险人。父母为未成行为能力的人不得作为被保险人。父母为未成行为能力的人不得作为被保险人。父母为未成年子女投保，保险金

37、额不得超过一定限额。年子女投保，保险金额不得超过一定限额。年子女投保，保险金额不得超过一定限额。年子女投保，保险金额不得超过一定限额。2 2、被保险人与投保人的关系、被保险人与投保人的关系、被保险人与投保人的关系、被保险人与投保人的关系 3 3、被保险人的数量、被保险人的数量、被保险人的数量、被保险人的数量 4 4、各类保险的被保险人、各类保险的被保险人、各类保险的被保险人、各类保险的被保险人 第68页/共187页6969受益人：1 1 1 1、受益人的资格无特别限制。受益人的资格无特别限制。2 2、受益人是人身保险合同所特有的主体。、受益人是人身保险合同所特有的主体。3 3、受益人的受益权由

38、通过指定产生，可以变更，须经被保险人同意。、受益人的受益权由通过指定产生，可以变更，须经被保险人同意。*财产保险合同中，一般不确定受益人。财产保险合同中，一般不确定受益人。第69页/共187页7070保险合同的客体 1、保险利益是保险合同的客体；客体是指在民法关系中主体履行权利和义务时共同的指向。保险合同的客体是指在民法关系中主体履行权利和义务时共同的指向。保险合同的客体，不是标的的本身，而是投保人对其所具有的法律上承认的利益，即保险利客体，不是标的的本身，而是投保人对其所具有的法律上承认的利益，即保险利益。益。2、保险标的是保险利益的载体。、保险标的是保险利益的载体。保险标的保险标的保险标的

39、保险标的保险利益保险利益保险利益保险利益保险合同的客体保险合同的客体保险合同的客体保险合同的客体第70页/共187页71保险合同的内容指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项，通常通过保险合同条款的形式反映出来。1、保险条款及其分类2、保险合同的基本事项第71页/共187页7272 按照保险条款的性质分类按照保险条款的性质分类 1、基本条款：基本条款：保险人事先拟定并印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权保险人事先拟定并印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项。利和义务的基本事项。2、附加条款附加条款：在基本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的，用以扩大：在基

40、本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的，用以扩大或限制当事人权利义务的补充条款。或限制当事人权利义务的补充条款。按照保险条款对当事人的约束程度分类按照保险条款对当事人的约束程度分类 1、法定条款：法律规定双方权利义务的条款。法定条款：法律规定双方权利义务的条款。2、任意条款：对法定条款而言，双方协商约定，可自由选择的条款。任意条款：对法定条款而言，双方协商约定，可自由选择的条款。保险条款及其分类保险条款及其分类第72页/共187页7373保险合同的内容：保险合同的内容：基本事项1.1.保险合同当事人和关系人的名称和住所；保险合同当事人和关系人的名称和住所；2.2.保险标的；保险标的；3.3.

41、保险责任和责任免除；保险责任和责任免除；4.4.保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间；5.5.保险价值；保险价值；6.6.保险金额；保险金额；7.7.保险费以及支付办法；保险费以及支付办法；8.8.保险金赔偿或给付办法；保险金赔偿或给付办法；9.9.违约责任和争议处理；违约责任和争议处理；10.10.订立合同的年、月、日；订立合同的年、月、日；第73页/共187页7474保险合同的一般法律规定：保险合同的一般法律规定：主要内容有：1.保险合同的成立 2.保险合同的生效3.保险合同的有效与无效4.保险合同的变更5.保险合同的解除 6.保险合同的终止7.保险合同的解释 8.保险合

42、同的纠纷处理第74页/共187页7575保险合同的成立：一保险合同的订立一保险合同的订立：体现在体现在两个阶段：投保人提出要求 要约 投保单保险人同意承保 承诺 保险单第75页/共187页7676二保险合同的形式通常采用书面形式通常采用书面形式暂保单（临时保险单）其它构成：保险合同中形成的所有文件和书面材料都 是保险合同的组成部分。投保单、批单是保险合同的重要法律文件。第76页/共187页77三保险合同的成立：指投保人与保险人就合同的条款达成协议。在实务操作中，当保险人审核了投保人出具的投保单，并在投保单上签章表示同意时，意味着保险合同成立，但保险合同成立并不一定标志保险合同的生效。第77页/

43、共187页7878 保险合同的生效保险合同的生效 指依法成立的保险合同对合同当事指依法成立的保险合同对合同当事人产生约束力。人产生约束力。我国推行的是我国推行的是“零时起保制零时起保制”。第78页/共187页79保险合同的有效与无效（一）保险合同的有效：（一）保险合同的有效：依法依法订立才有效订立才有效 有效是生效的前提有效是生效的前提 1 1、主体合意；、主体合意；2 2、客体合法；、客体合法；3 3、双方当事人权利、义务对等。、双方当事人权利、义务对等。第79页/共187页8080 （二）（二）保险合同的无效保险合同的无效 保险合同的无效指保险合同不具有法律效保险合同的无效指保险合同不具有

44、法律效力，不被国家保护。力，不被国家保护。1.1.保险合同主体资格不符合法律规定；保险合同主体资格不符合法律规定；2.2.保险合同的内容不合法。保险合同的内容不合法。3.3.保险合同当事人意思表示不真实。保险合同当事人意思表示不真实。4.4.保险合同违反国家利益和社会公共利益。保险合同违反国家利益和社会公共利益。无效合同的确认无效合同的确认：人民法院和仲裁机构人民法院和仲裁机构全部无效：全部无效：保险合同约定的全部权利和义务自始保险合同约定的全部权利和义务自始不产生法律效力不产生法律效力部分无效：部分无效：某些条款的内容无效，合同其他部分某些条款的内容无效，合同其他部分仍然有效仍然有效无效合同

45、的处理：无效合同的处理：1.返还财产返还财产 2.赔偿损失赔偿损失第80页/共187页8181 保险合同的变更保险合同的变更 保险合同的变更是指在合同没有履行或没保险合同的变更是指在合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，依照有完全履行之前，当事人根据情况变化，依照法律规定的程序，对保险合同的某些条款或事法律规定的程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改和补充。项进行修改和补充。（一）保险合同主体的变更：（一）保险合同主体的变更：1、保险合同主体的变更。、保险合同主体的变更。2、投保人、被保险人、受益人的变更。、投保人、被保险人、受益人的变更。（1）财产保险合同的主体变更；）财产保

46、险合同的主体变更；（2）人身保险合同的主体（投保人、受）人身保险合同的主体（投保人、受益人）的变更益人）的变更 保险合同主体的变更必须书面通知保险人保险合同主体的变更必须书面通知保险人;第81页/共187页8282（二）保险合同内容的变更：（二）保险合同内容的变更：指保险合同主体所享受权利和承担的义务所发指保险合同主体所享受权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款和事项的变更。生的变更，表现为保险合同条款和事项的变更。1、标的的数量、价值增减引起的保险金额的、标的的数量、价值增减引起的保险金额的增减；增减；2、标的的种类、存放地点、使用性质、等发、标的的种类、存放地点、使用性质、等发生

47、变化引起风险程度的变化，导致费率的调整；生变化引起风险程度的变化，导致费率的调整；3、保险期限的变更；、保险期限的变更；4、人寿保险合同中被保险人职业、居住地点、人寿保险合同中被保险人职业、居住地点等发生变化。等发生变化。保险合同的变更保险合同的变更第82页/共187页83保险合同的变更（三）保险合同的中止 主要发生在人寿保险合同中，指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。（四）保险合同变更的程序和形式 1、经过一定的程序；2、须采用书面形式，对原保单进行批注。第83页/共187页8484 保险合同的解除保险合同的解除 保险合同解除是指保险合同成立后，有效期尚未届满

48、前，依照法律或约定，保险合同解除是指保险合同成立后，有效期尚未届满前，依照法律或约定，双方达成协议，解除原有的法律关系，提前终止保险合同的法律行为。双方达成协议，解除原有的法律关系，提前终止保险合同的法律行为。（一）保险合同的解除方式：（一）保险合同的解除方式：1、约定解除、约定解除 2、协商解除、协商解除 3、法定解除、法定解除 4、裁决解除、裁决解除第84页/共187页85保险合同的解除（二）保险法特别规定1、第十五条：投保人可以解除保险合同2、第十六条：保险人不得解除保险合同3、第三十五条：货运保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。第85页/共187页8

49、6保险合同的解除（三）保险法有关合同解除的条件1、投保人不履行告知义务；2、投保人、被保险人未履行维护保险标的的安全义务；3、被保险人未履行危险增加的通知义务；4、保险标的发生部分损失；5、投保人未履行如实申报义务；6、投保人未按约定履行支付保险费义务；7、投保人、被保险人或受益人欺诈索赔。第86页/共187页8787 保险合同的终止保险合同的终止 终止：保险合同成立后，因法定或约定事由发生，使合同确定的当事人之法定或约定事由发生，使合同确定的当事人之间的权利和义务不再继续，法律效力完全消灭的事实。间的权利和义务不再继续，法律效力完全消灭的事实。1、自然终止；、自然终止；2、保险人赔付义务已经

50、履行完毕而终止；、保险人赔付义务已经履行完毕而终止；3、因合同主体行使终止权而终止；、因合同主体行使终止权而终止；4、因保险标的全部灭失而终止。、因保险标的全部灭失而终止。第87页/共187页88中止、解除、终止终止与解除：终止与解除：终止是保险合同发展的最终状态；解除是提前终止合同法律效力的行为。终止是保险合同发展的最终状态；解除是提前终止合同法律效力的行为。终止与中止：终止与中止：原因不同：中止原因是投保人违约原因不同：中止原因是投保人违约 超过规定期限未支付保超过规定期限未支付保险费险费 后果不同：中止后，是否恢复双方协商，可能复效也可能解后果不同：中止后，是否恢复双方协商，可能复效也可