保险基础知识付菊ppt-保险基础知识.pptx

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1、2021/9/111保险基础知识保险基础知识保险学院保险学院 付菊付菊电话电话0731-28166280731-2816628邮编：邮编：4101144101142021/9/112l 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险l 保险合同保险合同l 保险的基本原则保险的基本原则2021/9/113第一讲第一讲 风险、风险管理与保险风险、风险管理与保险2021/9/114一、风险一、风险l1.1.风险的定义风险的定义 l 损失发生的不确定性损失发生的不确定性 l 不确定表现在：是否发生不确定表现在：是否发生 发生时间发生时间 发生地点发生地点 发生状况发生状况 发生原因发生原因2021/9/11

2、52.风险的组成要素风险的组成要素l 促使损失发生促使损失发生l风险因素：原因风险因素：原因增加发生的可能性增加发生的可能性l扩大损失程度扩大损失程度la实质风险因素：实质风险因素：l有形的，影响事物物理功能的因素。有形的，影响事物物理功能的因素。lb道德风险因素：道德风险因素：l无形的，与人的品德有关的因素。无形的，与人的品德有关的因素。lc心理风险因素：心理风险因素：l无形的，与人的心理状态有关的因素。无形的，与人的心理状态有关的因素。2021/9/116 风险事故：造成损失的偶发事件风险事故：造成损失的偶发事件 损失：损失：直接损失直接损失直接损失直接损失 经济损失经济损失经济损失经济损

3、失:间接损失间接损失间接损失间接损失 关系：关系：增加增加增加增加 引起引起引起引起 风险因素风险因素风险因素风险因素 风险事故风险事故风险事故风险事故 损失损失损失损失 产生产生产生产生2021/9/1173.3.风险的分类风险的分类 依风险产生的原因分：依风险产生的原因分：自然风险（自然力原因）自然风险（自然力原因）社会风险（个人或团体行为）社会风险（个人或团体行为）政治风险（国家原因）政治风险（国家原因）经济风险（经济原因）经济风险（经济原因）技术风险（科技原因）技术风险（科技原因）2021/9/118依风险的性质分：依风险的性质分：纯粹风险：纯粹风险：（没有损失，有损失）（没有损失，有

4、损失）（没有损失，有损失）（没有损失，有损失）投机风险：投机风险：（没有损失，有损失，盈利）（没有损失，有损失，盈利）（没有损失，有损失，盈利）（没有损失，有损失，盈利）依风险产生的环境分依风险产生的环境分：静态风险：静态风险：（自然力风险）（自然力风险）（自然力风险）（自然力风险）动态风险：动态风险：（社会、政治、经济、组织等原因）（社会、政治、经济、组织等原因）（社会、政治、经济、组织等原因）（社会、政治、经济、组织等原因）2021/9/119依损失范围分：依损失范围分：基本风险：（影响面广大）基本风险：（影响面广大）特定风险：（影响特定个人或团体）特定风险：（影响特定个人或团体）依风险的

5、对象分：财产风险依风险的对象分：财产风险人身风险人身风险责任风险责任风险信用风险信用风险2021/9/1110二、风险管理二、风险管理 1.1.1.1.风险管理的定义：风险管理的定义：风险管理的定义：风险管理的定义：风险发生规律风险发生规律风险发生规律风险发生规律 是一门管理科学：研究是一门管理科学：研究是一门管理科学：研究是一门管理科学：研究 风险控制技术风险控制技术风险控制技术风险控制技术 途径：风险识别途径：风险识别途径：风险识别途径：风险识别风险估测风险估测风险估测风险估测风险评价风险评价风险评价风险评价 采取风险管理技术采取风险管理技术采取风险管理技术采取风险管理技术管理风险管理风险

6、管理风险管理风险 目的：以最小成本支出获得最大安全保障目的：以最小成本支出获得最大安全保障目的：以最小成本支出获得最大安全保障目的：以最小成本支出获得最大安全保障2021/9/11112.2.风险管理程序风险管理程序 感知风险感知风险风险识别：认识风险风险识别：认识风险分析风险分析风险损失概率损失概率风险估测：估计和预测风险估测：估计和预测损失程度损失程度风险评价：风险的危险程度，是否需风险评价：风险的危险程度，是否需采取措施采取措施 2021/9/1112选择风险管理技术选择风险管理技术控制型：降低损失频率，减少损失幅度控制型：降低损失频率，减少损失幅度财务型：对无法控制的风险做财务安排财务

7、型：对无法控制的风险做财务安排风险管理效果评价：适用性，收益性评估风险管理效果评价：适用性，收益性评估2021/9/11133、风险管理的方法、风险管理的方法控制型控制型a避免风险：回避损失发生的可能性避免风险：回避损失发生的可能性（损失频率和损失幅度大，处理风险的成本大于收益）（损失频率和损失幅度大，处理风险的成本大于收益）（损失频率和损失幅度大，处理风险的成本大于收益）（损失频率和损失幅度大，处理风险的成本大于收益）b预防风险：消除或减少风险因素预防风险：消除或减少风险因素c分散风险：增加风险单位的数目分散风险：增加风险单位的数目d抑制风险：减少损失程度抑制风险：减少损失程度2021/9/

8、1114 财务型财务型 a a 自留风险：自我承担（损失频率和自留风险：自我承担（损失频率和 损失幅度小）损失幅度小）b b 转移风险：转嫁他人转移风险：转嫁他人 财务型非保险转移财务型非保险转移 财务型保险转移财务型保险转移2021/9/1115三、保险的概念三、保险的概念1.保险的定义：保险的定义：是商业保险行为，投保是商业保险行为，投保人依合同交费，保险人依合同赔付人依合同交费，保险人依合同赔付.从经济角度看：从经济角度看：是分摊意外事故损失的是分摊意外事故损失的一种财务安排一种财务安排从法律角度看：从法律角度看：是一种合同行为是一种合同行为2021/9/11162.保险特性（经科互商法

9、）保险特性（经科互商法）经济性：经济性：是经济保障活动（其保障对象、是经济保障活动（其保障对象、保障手段、保障目的都是经济）保障手段、保障目的都是经济）商品性：表现为商品经济关系商品性：表现为商品经济关系（直接（直接表现为个别保险人与个别投保表现为个别保险人与个别投保人的交换关系）人的交换关系）2021/9/1117互助性：互助性：一人为众，众人为一的经济一人为众，众人为一的经济互助关系互助关系契约性（法律性）：契约性（法律性）：是一种合同行为是一种合同行为科学性：科学性：以概率论，大数法则科学的以概率论，大数法则科学的数理理论为基础数理理论为基础2021/9/11183.保险的要素保险的要素

10、可保风险的存在可保风险的存在理想的可保风险需具备的条件：理想的可保风险需具备的条件：必须是纯粹风险必须是纯粹风险必须具有不确定性必须具有不确定性必须使大量标的均有遭受损失的可能必须使大量标的均有遭受损失的可能必须有导致重大损失的可能必须有导致重大损失的可能不能使大多数保险对象同时遭受损失不能使大多数保险对象同时遭受损失必须具有现实的可测性必须具有现实的可测性2021/9/1119 大量同质风险的集合与分散大量同质风险的集合与分散 大量风险的集合体大量风险的集合体 同质风险的集合体同质风险的集合体 保险费率的厘订保险费率的厘订 保险基金的建立：保险基金的建立：由开业资金和保险费构由开业资金和保险

11、费构 成，以各种准备金的形式存在成，以各种准备金的形式存在 保险合同的订立保险合同的订立2021/9/11204、保险的分类、保险的分类 财产保险财产保险 人身保险人身保险按保险的标的分按保险的标的分 责任保险责任保险 信用保证保险信用保证保险 2021/9/1121原保险原保险 再保险再保险 按风险转嫁的形式分按风险转嫁的形式分 共同保险共同保险 重复保险重复保险2021/9/1122团体保险团体保险 按投保单位分按投保单位分 个人保险个人保险2021/9/1123自愿保险自愿保险 按实施方式分按实施方式分 法定保险法定保险2021/9/1124营利保险营利保险 按经营性质分按经营性质分 非

12、营利保险非营利保险2021/9/1125第二讲第二讲 保险合同保险合同2021/9/1126一、一、保险合同的概念与分类保险合同的概念与分类l 1.1.保险合同的概念保险合同的概念l 合同是协议，保险双方权利义务关合同是协议，保险双方权利义务关l系的协议系的协议2021/9/11272.2.保险合同的特征保险合同的特征l 是保障性合同是保障性合同 是射幸合同是射幸合同 是附合合同是附合合同 是双务合同是双务合同 是有偿合同是有偿合同 是最大诚信合同是最大诚信合同2021/9/11283.3.保险合同的分保险合同的分类类l 按合同的性质分类按合同的性质分类 l 补偿性合同补偿性合同l给付性合同给

13、付性合同2021/9/1129 按保险合同保障的风险责任分按保险合同保障的风险责任分 l单一风险合同单一风险合同l综合风险合同综合风险合同l 一切风险合同一切风险合同2021/9/1130 按保险标的是否特定分按保险标的是否特定分l特定式合同特定式合同l总括式合同总括式合同2021/9/1131 按保险标的价值在合同中是否确定分按保险标的价值在合同中是否确定分l定值保险：列明价值并作为保险金额定值保险：列明价值并作为保险金额l不定值保险：不列明标的价值作为保险金额不定值保险：不列明标的价值作为保险金额l足额保险：保险金额足额保险：保险金额=保险价值保险价值l超额保险：保险金额超额保险：保险金额

14、 保险价值保险价值l不足额保险：保险金额不足额保险：保险金额 保险价值保险价值2021/9/1132l 按保险人是否转移保险责任分：按保险人是否转移保险责任分：原保险合同原保险合同再保险合同再保险合同l 按保险标的不同按保险标的不同 财产保险合同财产保险合同l 人身保险合同人身保险合同2021/9/1133二、保险合同的要素二、保险合同的要素l1.1.保险合同的主体保险合同的主体l 保险人保险人 当事人当事人 投保人投保人 被保险人被保险人 关系人关系人 受益人受益人l2.2.保险合同的客体：保险利益保险合同的客体：保险利益2021/9/1134 3.3.保险合同的内容保险合同的内容l主体的名

15、称和住所主体的名称和住所保险金额保险金额l保险标的保险标的 保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法l保险责任和责任免除保险责任和责任免除 违约责任和争议处理违约责任和争议处理l保险期限保险期限 订立合同时间订立合同时间l保险价值保险价值保险费及支付办法保险费及支付办法2021/9/1135投保人的主要义务：投保人的主要义务：如实告知义务如实告知义务 危险增加通知义务危险增加通知义务交纳保险费义务交纳保险费义务 出险施救义务出险施救义务加强安全和防灾防损义务加强安全和防灾防损义务 提供单证义务提供单证义务事故通知义务事故通知义务 协助追偿义务协助追偿义务2021/9/1136保险人的主要义务：

16、保险人的主要义务：l如实告知义务如实告知义务l及时签单义务及时签单义务 l保密义务保密义务l承担赔偿给付义务承担赔偿给付义务2021/9/1137三、保险合同的订立、变更和终止三、保险合同的订立、变更和终止l1.1.订立原则：订立原则：公平互利、协商一致、自愿订立公平互利、协商一致、自愿订立l2.2.保险合同订立的形式保险合同订立的形式 投保单投保单 暂保单暂保单 保险单保险单 保险凭证保险凭证l3.3.保险合同的订立程序保险合同的订立程序 要约要约承诺承诺l4.4.保险合同有效：保险合同有效：主体合格、客体合法、双方主体合格、客体合法、双方权权l利义务对等利义务对等2021/9/1138l5

17、.5.保险合同的无效保险合同的无效 全部无效全部无效 无效程度无效程度 部分无效部分无效 绝对无效绝对无效 无效性质无效性质 相对无效：重大误解、显失公平的合同相对无效：重大误解、显失公平的合同 6.6.无效合同的处理无效合同的处理 l 返还财产返还财产l 赔偿损失赔偿损失l 追缴财产追缴财产2021/9/11397.7.保险合同的变更保险合同的变更l主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人主体变更：保险人、投保人、被保险人、受益人 l内容变更：内容变更：投保方原因：保险标的；保险期限投保方原因：保险标的；保险期限 l 保险方原因：条款变更保险方原因：条款变更2021/9/11408.8.保

18、险合同的终止保险合同的终止l 自然终止自然终止l 义务履行完毕而终止义务履行完毕而终止l 因合同主体行使终止权而终止因合同主体行使终止权而终止l 因保险标的全部灭失而终止因保险标的全部灭失而终止l 因解除而终止：因解除而终止：约定解除约定解除 协商解除协商解除 法定解除法定解除 裁决解除裁决解除2021/9/1141四、保险合同纠纷的处理四、保险合同纠纷的处理l1.1.保险合同纠纷处理方式保险合同纠纷处理方式 协商解决协商解决 调解与仲裁调解与仲裁l2.2.保险合同条款的解释原则保险合同条款的解释原则 文意解释文意解释 意图解释意图解释 有利于被保险人和受益人有利于被保险人和受益人 批注优于正

19、文，后批优于先批的原则批注优于正文，后批优于先批的原则 补充解释原则补充解释原则 2021/9/1142第三讲第三讲 保险的基本原则保险的基本原则2021/9/1143一、保险利益原则一、保险利益原则l1.1.保险利益原则含义保险利益原则含义l 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律保险利益：投保人对保险标的所具有的法律l上承认的利益。上承认的利益。l 保险利益的构成条件保险利益的构成条件 法律认可法律认可 现有利益现有利益 客观存在客观存在 预期利益预期利益 经济上可确定经济上可确定2021/9/1144l保险利益原则的保险利益原则的含义含义 投保对保险标的需具保险利益；投保对保险标的需具保

20、险利益；被保险人不能因保险而得到额外利益被保险人不能因保险而得到额外利益l保险利益原则的保险利益原则的意义意义 防止赌博行为的发生防止赌博行为的发生 防止道德风险的发生防止道德风险的发生 界定保险人承担责任的最高限额界定保险人承担责任的最高限额2021/9/11452.2.保险利益的来源保险利益的来源l财产保险的保险利益来源财产保险的保险利益来源l 所有权，经营管理权；所有权，经营管理权；l 抵押权；抵押权；l 保管权、占用权、使用权；保管权、占用权、使用权；l 法律规定或认可；法律规定或认可；l2021/9/1146人身保险的保险利益来源人身保险的保险利益来源l本人对自己；本人对自己；l配偶

21、、子女、父母；配偶、子女、父母；l有抚养、赡养或扶养关系的家庭其有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；他成员、近亲属；l被保险人同意的；被保险人同意的；2021/9/11473.3.保险利益的存在保险利益的存在时效时效l财险：财险：从合同订立从合同订立终止终止 海洋货物运输保险除外海洋货物运输保险除外 l人险：人险：订合同时订合同时2021/9/1148二、最大成信原则二、最大成信原则l1.1.最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义l 含义：诚信为诚实守信用。含义：诚信为诚实守信用。重要事实告知重要事实告知 信守诺定、诺言信守诺定、诺言 l 原因：保险经营的特殊性；原因：保险经营的特殊性

22、；保险合同的附合性；保险合同的附合性；保险合同的射幸性；保险合同的射幸性；2021/9/11492.2.最大诚信原则的最大诚信原则的内容内容l告知告知 无限告知无限告知 投保方告知形式投保方告知形式 询问回答告知询问回答告知l 告知内容：告知内容：重要事实；重要事实；危险增加；危险增加；出险通知；出险通知；标的转移；标的转移；重复保险重复保险 2021/9/1150l明确列明明确列明l保险人的告知形式保险人的告知形式明确说明明确说明l告知内容：保险条款告知内容：保险条款2021/9/1151l明示保证明示保证（承诺保证、确认保证）（承诺保证、确认保证）保证保证 默示保证：默示保证：船舶具备适航

23、能力，船舶具备适航能力，l不改变航道，航行合法不改变航道，航行合法l弃权与禁止反言：弃权与禁止反言：放弃权利就不得再主张放弃权利就不得再主张2021/9/11523.3.违反最大诚信原则的法律违反最大诚信原则的法律后果后果l 投保人投保人 漏报、误告漏报、误告过失违反过失违反 违反告知违反告知 隐瞒、欺诈隐瞒、欺诈故意违反故意违反 过失违反，可退保费过失违反，可退保费 解除保险不同解除保险不同 后果后果 故意违反，不退保费故意违反，不退保费 对损失不负责对损失不负责 保险合同无效保险合同无效 违反保证违反保证 对损失不负责对损失不负责2021/9/1153保险人保险人违反告知：责任免除条款无效

24、违反告知：责任免除条款无效违反保证：履行赔付义务有缺陷不及时违反保证：履行赔付义务有缺陷不及时赔付（赔付（10天时限）天时限）弃权禁止反言弃权禁止反言2021/9/1154三、损失补偿原则三、损失补偿原则1.损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义有损失才有补偿有损失才有补偿恢复原状恢复原状2.补偿方式：补偿方式：现金现金修理修理更换更换重置重置2021/9/1155 3.3.三个为限三个为限 以实际损失为限以实际损失为限以保险金额为限以保险金额为限以保险利益为限以保险利益为限2021/9/11564.赔偿方式赔偿方式比例责任赔偿方式比例责任赔偿方式不定值保险中：赔款不定值保险中：赔款=损失损失保

25、额保险价值保额保险价值定值保险中：赔款定值保险中：赔款=保额保额损失程度损失程度损失程度损失程度=（完好（完好-损余）完好损余）完好=损失完好损失完好2021/9/1157第一危险责任赔偿方式第一危险责任赔偿方式赔偿赔偿=实际损失实际损失限额责任赔偿方式限额责任赔偿方式农作物保险中（限额责任赔偿方式）农作物保险中（限额责任赔偿方式）赔款赔款=限额责任限额责任-实际收获实际收获2021/9/1158免责限度赔偿方法：免责限度赔偿方法：相对免责限度（相对免赔）相对免责限度（相对免赔）绝对免责限度（绝对免赔）绝对免责限度（绝对免赔）相对免赔：相对免赔：赔款赔款=保额保额损失率损失率绝对免赔：绝对免赔

26、：赔款赔款=保额保额（损失率（损失率-免赔率）免赔率）2021/9/11595.5.损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则 代位原则代位原则 含义含义 对第三者的追偿权对第三者的追偿权对第三者的追偿权对第三者的追偿权保险人取代投保方的权利保险人取代投保方的权利保险人取代投保方的权利保险人取代投保方的权利 对保险标的的所有权对保险标的的所有权对保险标的的所有权对保险标的的所有权2021/9/1160代位的形式：代位的形式：代位求偿权（权益转让、权上代位）代位求偿权（权益转让、权上代位）物上代位权（委付、物上代位）物上代位权（委付、物上代位）代位原则的意义：代位原则的意义：防止被保险人因保险

27、而得到额外收益防止被保险人因保险而得到额外收益使肇事者承担法律责任使肇事者承担法律责任有利于被保险人及时获得经济补偿有利于被保险人及时获得经济补偿2021/9/1161代位求偿权的条件：代位求偿权的条件：第三者原因引起事故第三者原因引起事故事故为保险事故事故为保险事故保险人在赔偿后保险人在赔偿后代位求偿权的大小：代位求偿权的大小：最大等于保险赔款最大等于保险赔款2021/9/1162代位求偿权的其他规定：代位求偿权的其他规定：保险人不能向被保险人的家庭组成人员行使；保险人不能向被保险人的家庭组成人员行使；保险人不能向被保险人的家庭组成人员行使；保险人不能向被保险人的家庭组成人员行使；保险人赔款

28、后被保险人放弃求偿权时行为无效；保险人赔款后被保险人放弃求偿权时行为无效；保险人赔款后被保险人放弃求偿权时行为无效；保险人赔款后被保险人放弃求偿权时行为无效；保险人赔款前被保险人放弃求偿权时保险人不负责；保险人赔款前被保险人放弃求偿权时保险人不负责；保险人赔款前被保险人放弃求偿权时保险人不负责；保险人赔款前被保险人放弃求偿权时保险人不负责；人身保险不适应于代位求偿；人身保险不适应于代位求偿；人身保险不适应于代位求偿；人身保险不适应于代位求偿；2021/9/1163 由于被保险人的过错而不能行使追偿权时可由于被保险人的过错而不能行使追偿权时可由于被保险人的过错而不能行使追偿权时可由于被保险人的过

29、错而不能行使追偿权时可相应扣减保险赔偿金；相应扣减保险赔偿金；相应扣减保险赔偿金；相应扣减保险赔偿金；被保险人已从第三者处取得了赔偿保险人可被保险人已从第三者处取得了赔偿保险人可被保险人已从第三者处取得了赔偿保险人可被保险人已从第三者处取得了赔偿保险人可相应扣减保险赔偿金。相应扣减保险赔偿金。相应扣减保险赔偿金。相应扣减保险赔偿金。2021/9/1164物上代位：物上代位：推定全损推定全损全损全损 实际全损实际全损物上代位权的大小物上代位权的大小2021/9/1165分摊原则分摊原则意义：防止被保险人因保险而获得额外意义：防止被保险人因保险而获得额外收益，有利于维护社会公平原则。收益，有利于维

30、护社会公平原则。分摊方法：分摊方法：保额比例分摊方式：保额比例分摊方式：把保额加总起来作为分摊基础把保额加总起来作为分摊基础甲保险人赔款甲保险人赔款甲保险人赔款甲保险人赔款=损失损失损失损失 甲保险人保额保额之和甲保险人保额保额之和甲保险人保额保额之和甲保险人保额保额之和2021/9/1166限额责任分摊方式：限额责任分摊方式：把独立责任加总起来作为分摊基础把独立责任加总起来作为分摊基础甲保险人赔款甲保险人赔款甲保险人赔款甲保险人赔款=损失损失损失损失 甲独立责任独立责任之和甲独立责任独立责任之和甲独立责任独立责任之和甲独立责任独立责任之和顺序责任分摊方式：顺序责任分摊方式：先出单者先赔，后出

31、单者补其不足。先出单者先赔，后出单者补其不足。2021/9/1167损失补偿原则的例外：损失补偿原则的例外：定值保险定值保险重置成本保险重置成本保险人寿保险人寿保险2021/9/1168四、近因原则四、近因原则 1.1.含义：含义：近因是保险危险，保险人对损失负责；近因是保险危险，保险人对损失负责；近因是保险危险，保险人对损失负责；近因是保险危险，保险人对损失负责；近因不是保险危险，保险人对损失不负责；近因不是保险危险，保险人对损失不负责；近因不是保险危险，保险人对损失不负责；近因不是保险危险，保险人对损失不负责；近因是指造成损失最直接、最有效、起主导性近因是指造成损失最直接、最有效、起主导性近因是指造成损失最直接、最有效、起主导性近因是指造成损失最直接、最有效、起主导性 或支配性作用的原因。或支配性作用的原因。或支配性作用的原因。或支配性作用的原因。2021/9/11692.近因的认定近因的认定单一原因单一原因多种原因同时发生多种原因同时发生多种原因连续发生多种原因连续发生多种原因间断发生多种原因间断发生