《商业银行导论》课件.ppt

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1、谨慎谨慎先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。诸葛亮出师表 第一章第一章 商业银行导论商业银行导论商业银行是从事资金融通活动商业银行是从事资金融通活动的金融机构的金融机构第一章第一章 商业银行导论商业银行导论n商业银行的起源与发展n商业银行的性质性质和作用作用 n商业银行的组织结构组织结构 n商业银行的经营原则经营原则和政府对银行业的监管监管 第一章第一章 商业银行导论商业银行导论第一节第一节 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展 第一章 第一节 商业银行的起源与发展一、第一章 第一节 商业银行的起源与发展n早期银行业的特点产生与国际贸易的发展密切相关具有高利贷性质贷款对象主要是政府第一章 第

2、一节 商业银行的起源与发展n1587年，世界上最早的银行皮雅兹利亚图银行成立n该时期银行业务活动的内容、特点接受存款、划拨清算、贷款贷款具有高利贷性质贷款对象由政府逐步发展到工商企业第一章第一节 商业银行的起源与发展n二、商业银行的发展n（一）现代商业银行的产生n历史上第一家资本主义股份制的商业银行英格兰银行（1694年）第一章第一节 商业银行的起源与发展n现代商业银行的重大突破和发展以较低利率（商业票据贴现商业票据贴现）放款，打破了高利贷信用领域的垄断地位，顺应了资本主义的生产方式第一章第一节 商业银行的起源与发展第一章第一节 商业银行的起源与发展n中国商业银行的原始状态中国商业银行的原始状

3、态n中国古代的银钱业 南北朝的典当业南北朝的典当业 唐朝的唐朝的“飞钱飞钱”：中国最早的汇：中国最早的汇兑业务兑业务 北宋的交子北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄明清时期的当铺、钱庄n中国现代银行的产生 1897年清政府在上海成立的年清政府在上海成立的中国通商银行n（二）现代商业银行的发展趋势（二）现代商业银行的发展趋势n银行资本集中化银行资本集中化n金融业务与工具不断创新，融资证券化金融业务与工具不断创新，融资证券化n业务经营混业化业务经营混业化n业务经营电子化业务经营电子化n业务经营国际化业务经营国际化第一章第一节 商业银行的起源与发展13 第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和

4、作用第一章第一章 商业银行导论商业银行导论第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用n一、商业银行的定义n（一）传统意义上的商业银行定义n美国银行持股公司法（1970）商业银行是指收受活期存款业务和承做商业贷款的金融机构。n法国银行法（1984）商业银行是向公众吸收资金、开办信贷业务、为客户提供服务或经营付款方式的信贷机构。n中国商业银行法（2003）商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用n（二）现代意义上的商业银行定义（二）现代意义上的商业银行定义金融百货公司金融百货公司

5、n以追求利润为目标，以金融资产和负债为经营对象，综合性、多功以追求利润为目标，以金融资产和负债为经营对象，综合性、多功能的金融企业。能的金融企业。综合性、多功能的金融企业综合性、多功能的金融企业目标目标对象对象第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用n二、商业银行的性质特殊的金融企业特殊的金融企业第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用n三、商业银行的作用三、商业银行的作用n商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用构，具有其不可替代的作用。（一一）信用中介）信用中介 （二二）支付

6、中介）支付中介 （三三）信用创造）信用创造 （四四）金融服务）金融服务第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用（一）信（一）信 用用 中中 介介最基本的职能最基本的职能第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用第一章第一章第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用22 第一章第一章 商业银行导论商业银行导论 第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n商业银行组织结构分类商业银行组织结构分类 （1）

7、外部组织形式外部组织形式 商业银行在社会经济生活中的存在形式。商业银行在社会经济生活中的存在形式。（2）内部组织结构）内部组织结构 一个银行各部门内部及各部门之间相互联系、相互一个银行各部门内部及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。作用的组织管理系统。第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式商业商业银行组织制度银行组织制度指商业银行外部机构的设置方式。指商业银行外部机构的设置方式。n单一银行制单一银行制n分支行制分支行制 n控股公司制控股公司制n连锁银行制连锁银行制n跨国联合制跨国联合制第一章第一章第三节第三节

8、 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n（一）单一银行制（单元银行制度或独（一）单一银行制（单元银行制度或独家银行制度）家银行制度）n银行业务完全由各自独立的商业银行经营，银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。不设或限设分支机构。n这种银行制度在美国非常普遍，印度等少数这种银行制度在美国非常普遍，印度等少数国家也有过。国家也有过。第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n（二）分支行制（二）分支行制n法律允许除了总行（总行制和法律允许除了总行（总行制和总管理处制）以外，在本市及总管理处制）以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，国内外各地普遍设立分支

9、机构，所有分支机构统一由总行领导所有分支机构统一由总行领导指挥。指挥。n分行制度起源于英国。分行制度起源于英国。n目前，大多数国家（包括我国）目前，大多数国家（包括我国）采用分行制度。采用分行制度。第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n（三）控股公司制（银行（三）控股公司制（银行持股公司或集团银行制）持股公司或集团银行制）n银行控股公司是指由一个集银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公团成立股权公司，再由该公司以持股方式控制或收购其司以持股方式控制或收购其他独立的银行。他独立的银行。n控股公司类型：控股公司类型：非银行控股公司：如英国汇丰非银行控股公司：如英

10、国汇丰集团、中国的光大集团等。集团、中国的光大集团等。银行控股公司：银行控股公司：美国商业银行美国商业银行最基本的组织形式。如美国的最基本的组织形式。如美国的花旗集团和大通集团、瑞士信花旗集团和大通集团、瑞士信贷集团、中国的中信公司等。贷集团、中国的中信公司等。第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n（四）连锁银行制（联合（四）连锁银行制（联合制）制）n指某人或某集团通过持股指某人或某集团通过持股方式控制两家或两家以上方式控制两家或两家以上的独立银行。的独立银行。n产生于美国西部。产生于美国西部。某人或某集团银行银行银行第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银

11、行的组织结构n（五）跨国联合制（国际财团（五）跨国联合制（国际财团制）制）n指不同国家的大商业银行共同指不同国家的大商业银行共同出资组建跨国银行，专门经营出资组建跨国银行，专门经营境外货币和国际资金存放业务。境外货币和国际资金存放业务。n19711971年，荷兰、意大利、比利年，荷兰、意大利、比利时、法国、英国和德国的大商时、法国、英国和德国的大商业银行合资成立欧洲联合银行。业银行合资成立欧洲联合银行。n适应于跨国公司和经济全球化适应于跨国公司和经济全球化的发展需要。的发展需要。联合银行乙国银行甲国银行丙国银行第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n二、商业银行的内部组

12、织结构（商业银行二、商业银行的内部组织结构（商业银行的治理结构）的治理结构）n指银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的指银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。组织管理系统。主要包括：主要包括：（1）决策机构：股东大会、董事会等）决策机构：股东大会、董事会等 （2）执行机构：行长、各委员会、业务）执行机构：行长、各委员会、业务 部门部门 （3）监督机构：监事会）监督机构：监事会第一章第一章第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构32 第一章第一章 商业银行导论商业银行导论 第四节第四节 商业银行的经营原则和商业银行的经营原则和 政府对银行业的监管政府对银行

13、业的监管第一章第一章第四节第四节 商业银行的经营原则和政府对银行业的监管商业银行的经营原则和政府对银行业的监管n一、商业银行的经营原一、商业银行的经营原则则稳健经营稳健经营安全性：资产和负债免遭安全性：资产和负债免遭风险的程度。风险的程度。首要地位。首要地位。流动性：应付客户提存、流动性：应付客户提存、贷款或投资的能力。包括贷款或投资的能力。包括资产的流动性和负债的流资产的流动性和负债的流动性。动性。中心地位。中心地位。盈利性：追求利润最大化。盈利性：追求利润最大化。协调地位。协调地位。n三者关系：对立统一，三者关系：对立统一，其中安全性是前提，其中安全性是前提，流动性是保证，盈利流动性是保证

14、，盈利性是目的。性是目的。第一章第四节第一章第四节 商业银行的经营原则和政府对银行业的监管商业银行的经营原则和政府对银行业的监管二、政府对银行业进行监管的原因二、政府对银行业进行监管的原因n储户和商业银行之间存在着严储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。社会和经济后果非常严重。n银行是信用货币的创造者，货银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发币供给与经济发 展密切相关。展密切相关。n银行的综合化发展使其与经济银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的行的监管有利于对金

15、融危机的防范。防范。第一章第一章第四节第四节 商业银行的经营原则和政府对银行业的监管商业银行的经营原则和政府对银行业的监管n三、政府对银行业进行监管的原则三、政府对银行业进行监管的原则n谨慎原则谨慎原则“CAMELS”原则原则 C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管资本，最重要的是对资本充足率的监管 A：Asset 资产，如资产的规模、结构资产，如资产的规模、结构 M：Management 管理，即管理者的能力管理，即管理者的能力 E：Earning 收益，即盈利能力收益，即盈利能力 L：Liquidity 清偿能力，银行满足提清偿能力，银行满足提 款和借款需求的能力款和借款需

16、求的能力 S:Sensitivity敏感性，针对市场风险。敏感性，针对市场风险。其中每类又分为稳健、满意、中等、勉强和不及格其中每类又分为稳健、满意、中等、勉强和不及格第一章第一章第四节第四节 商业银行的经营原则和政府对银行业的监管商业银行的经营原则和政府对银行业的监管n四、政府对银行业监管的主要内容四、政府对银行业监管的主要内容n银行业的准入银行业的准入n银行资本的充足性银行资本的充足性n银行的清偿能力银行的清偿能力n银行业务活动的范围银行业务活动的范围 n贷款的集中程度贷款的集中程度n五、存款保险制度五、存款保险制度n存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一存款保险制度要求商业银行按存款

17、额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。构在一定限度内代为支付。n存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。第一章第一章第四节第四节 商业银行的经营原则和政府对银行业的监管商业银行的经营原则和政府对银行业的监管第一章第一章第四节第四节 商业银行的经营原则和政府对银行业的监管商业银行的经营原则和政府对银行业的监

18、管存款保险制度的组织形式存款保险制度的组织形式第一章第一章第四节第四节 商业银行的经营原则和政府对银行业的监管商业银行的经营原则和政府对银行业的监管n六、我国政府对银行业的监管六、我国政府对银行业的监管n1984年，中国人民银行正式行使监管职能。年，中国人民银行正式行使监管职能。n1995年，年，中国人民银行法中国人民银行法确立中国人民银行为银确立中国人民银行为银行监管的主管机关。行监管的主管机关。n2003年，年，银行业监督管理法银行业监督管理法明确中国银行业监管明确中国银行业监管管理委员会成为银行监督管理机构管理委员会成为银行监督管理机构。本章复习题本章复习题n1、商业银行是如何从经济中产生的？商业银行作为、商业银行是如何从经济中产生的？商业银行作为“金融百货金融百货公司公司”在经济中是如何发挥作用的？在经济中是如何发挥作用的？n2、如何认识商业银行的经营原则？、如何认识商业银行的经营原则？n3、银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅、银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？速？在我国的情况如何？在我国的情况如何？n4、政府对银行业的监管理由是什么？、政府对银行业的监管理由是什么？