1商业银行导论.ppt

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1、第一章 商业银行导论银行的起源与发展银行的起源与发展银行的功能与经济地位银行的功能与经济地位商业银行制度商业银行制度商业银行经营目标商业银行经营目标商业银行经营环境商业银行经营环境1长沙理工大学经济学院 张筱峰4.公认的近代银行起源于文艺复兴时期的意大利 1272年佛罗伦萨的巴尔迪银行，1310年设立的佩鲁齐银行，1397年设立的麦迪西银行，1407年成立的热那亚圣乔治银行（第一个国家存款银行），1587年建立的威尼斯银行，是金融界公认的近代银行。2长沙理工大学经济学院 张筱峰5.16世纪末开始，银行由意大利传播到欧洲其他国家 1609年成立的阿姆斯特丹银行，1619年成立的汉堡银行，1621

2、年成立的纽伦堡银行。（二）商业银行的形成与发展 1.1694年英格兰银行成立，历史上第一家股份制银行，现代商业银行的标志。3长沙理工大学经济学院 张筱峰2.商业银行通过两条途径形成：旧式高利贷银行适应新的经济制度，演变为资本主义银行；资产阶级按资本主义原则，以股份公司形式创立的银行。3.商业银行称谓不同 commercial bank（美）clearing bank（英）credit bank（德）general bank（日）trading bank（澳）4长沙理工大学经济学院 张筱峰4.两大商业银行传统 英国式融通短期资金。德国式综合银行。（三）中国银行业的发展1.鸦片战前，只有当铺、钱庄

3、、票号；鸦片战后，英、美等外资银行陆续进入。5长沙理工大学经济学院 张筱峰2.1897年中国通商银行成立，国人开办的第一家银行，后有大清银行、交通银行相继设立3.民国时期的银行业 官方资本中、中、交、农 私人资本南三行、北四行4.新中国的银行业83以前 中国人 民银行84年以后 国家专业 银行体系1994年确立 国有商业银行和 新兴商业银行体系6长沙理工大学经济学院 张筱峰二、商业银行的功能与经济地位（一）商业银行性质 商业银行是企业，具有现代企业的基本特征；商业银行是特殊的企业，不同于工商企业；商业银行是特殊的金融企业，不同于中央银行、专业银行、非银行金融机构。因此，商业银行是以追求利润为目

4、标，以经营金融资产和负债为对象，提供综合性、多功能服务的金融企业。7长沙理工大学经济学院 张筱峰（二）商业银行功能支付 中介调节 经济金融 服务信用 创造信用 中介8长沙理工大学经济学院 张筱峰（三）商业银行在经济中的地位1.商业银行是整个经济活动的中枢2.商业银行业务对社会货币供给具有重要影响3.商业银行成为社会经济活动的信息中心4.商业银行成为宏观经济政策实施的重要途径 和基础5.商业银行成为社会资本运动的中心9长沙理工大学经济学院 张筱峰银行ABC零售业务 公司业务中央银行商业 银行零售业务 公司业务1452310长沙理工大学经济学院 张筱峰（四）商业银行在金融体系中的坐标中央银行商业银

5、行非银行机构金融市场社会经济单位11长沙理工大学经济学院 张筱峰 三、银行家经济学 银行之所以存在并发展，在各国广义金融市场中占有重要地位，是因为银行长期以来有着自己的核心竞争力，或者相对竞争优势。（一）处理信息不对称问题的优势12长沙理工大学经济学院 张筱峰 1.信息不对称（Information Asymmetry)在经济学中泛指买卖双方对交易对象质量掌握的情况不对等，卖者处于信息的优势地位的状况。2.信息不对称在金融交易中指债务人始终处在信息的优势地位。信息不对称在信用交易中的风险表现形式：13长沙理工大学经济学院 张筱峰逆向选择（Adverse Selection)，也称为“隐匿风险”

6、。在金融交易发生以前，融资市场上那些最具风险的借款人往往寻求贷款最积极道德风险（Moral Hazard)，也称为“行为风险”，借款人在借款后倾向于从事更具风险的投资和业务。道德风险动机的普遍存在，源于借款人进行风险投机的潜在损失和获利在债权人与债务人之间不成比率的分配14长沙理工大学经济学院 张筱峰 信息揭示优势，信息监督优势，风险控制管理优势银行业“处理信息不对称”问题的优势（二）业务分销和支付系统优势 银行有强大的业务分销和支付体系，能有效分销和促销银行业务和服务。它基于银行庞大和昂贵的分支机构系统上，从而形成有效的进入壁垒。15长沙理工大学经济学院 张筱峰（三）风险转移优势 1.流动性

7、风险转移 2.贷款风险转移（贷款定价和贷款组合技术）（四）有效转移社会资源的优势 在以上基础上，银行可在广泛的范围内集聚资金，投资于高效率的项目，实现社会资源的有效转移16长沙理工大学经济学院 张筱峰（五）金融管制的保护优势 金融当局对银行实行保护性金融管制，限制竞争，设置了较高的进入门槛，从而使银行可以维持较高的营运成本，保持垄断利润。保护性金融管制基于两个假设：1.垄断性银行可以使其支付系统提高运行效率，从而提高社会经济的运行效率；2.银行业是外部性很强的行业，过度竞争会导致银行业出现系统性风险 17长沙理工大学经济学院 张筱峰四、商业银行制度（一）商业银行的创立1.商业银行创立条件 经济

8、条件 金融条件2.商业银行创立程序申请登记申请登记招募股份招募股份验资营业验资营业18长沙理工大学经济学院 张筱峰（二）商业银行组织结构决策系统决策系统执行系统执行系统监督系统监督系统管理系统管理系统股东大会董事会业务部门职能部门总经理副总经理监事会财务管理全面管理营销管理人事管理19长沙理工大学经济学院 张筱峰依 据类 型业务范围批发银行、零售银行、批发与零售兼营银行地 域地方性银行、区域银行、全国银行、国际银行组织形式独家银行、总分行银行、银行控股公司经营证券德国全能银行、英国全能银行、美国职能银行（三）商业银行类型20长沙理工大学经济学院 张筱峰（四）商业银行制度1.单元制 Unit B

9、anks与分行制 Branch Banks2.银行持股公司制 Bank Holding Company BHCFHC (financial holding company)3.代理银行制Correspondent Banking4.银行家的银行Bankers Banks21长沙理工大学经济学院 张筱峰 银行家的银行是代理银行制度的新发展。银行家的银行是代理银行制度的新发展。在银行的经营中，有些金融服务由单个银行在银行的经营中，有些金融服务由单个银行 去做成本很高，如果由一组银行共同建立联去做成本很高，如果由一组银行共同建立联 合的特殊服务公司，方便这些金融服务的开合的特殊服务公司，方便这些金融

10、服务的开 展，则可以降低经营成本。展，则可以降低经营成本。9090年代以来，已年代以来，已 有有1616家家Bankers BankBankers Bank，其股票由，其股票由155155家银行家银行 共同拥有，约向共同拥有，约向37003700家银行提供金融服务，家银行提供金融服务，与代理银行类似。与代理银行类似。22长沙理工大学经济学院 张筱峰 五、商业银行经营目标（一）安全性目标及其要点 安全性是指银行应努力避免各种不确定因素对她的影响，保证其稳健经营和发展。1.合理安排资产规模结构，注重资产质量。2.提高自有资本在全部来源中的比重。3.必须遵纪守法，合法经营。23长沙理工大学经济学院

11、张筱峰（二）流动性目标及其要点 流动性是指银行必须具备随时满足客户提现以及必要的借款需求的支付能力。库存现金、准备金存款、存放同业、短期贷款、短期政府证券同业拆借、向央行借款、大额存单、回购协议资产流动性负债流动性24长沙理工大学经济学院 张筱峰（三）盈利性目标及其要点 盈利性是指银行在经营过程中尽可能地追求利润最大化。银行业务收入银行业务支出贷款利息收入存款付息投资收入借入款付息劳务收入贷款与投资损失工资、办公费、税金等25长沙理工大学经济学院 张筱峰（四）银行最终目标是价值最大化最终目标基本目标价值最大化三性均衡安全性流动性盈利性26长沙理工大学经济学院 张筱峰六、商业银行经营环境（一）宏观经济环境经济持续增长经济波动频繁（增长率波动、利率波动、汇率波动）电子科技发展27长沙理工大学经济学院 张筱峰（二）金融监管环境 严格放松加强（三）技术环境变化服务效率、服务范围、管理工具、经营成本（四）竞争环境变化资金流失、客户流失28长沙理工大学经济学院 张筱峰