2022银行存款保险制度_银行存款保险条例.docx

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1、2022银行存款保险制度_银行存款保险条例 银行存款保险制度由我整理，希望给你工作、学习、生活带来便利，猜你可能喜爱“银行存款保险条例”。 存款保险制度是一把双刃剑 导语：若以国际上较低的保险费率0.05%作为我国平均保险费率，将使银行业净利润增速下降近3个百分点。 经济视察网 滕飞/文 20世纪二三十年头美国的经济大萧条中数千家银行倒闭，沉重打击公众对银行业信念，使本已脆弱的金融体系雪上加霜，加剧了经济衰退的程度。大萧条之后，美国于1933年通过格拉斯-斯蒂格尔法建立了存款保险制度，此后美国银行的倒闭数量大大削减，即使倒闭对经济的破坏性也明显减弱。目前世界主要经济体均已建立了存款保险制度，我

2、国央行高层人士今年也多次表态，我国存款保险制度方案推出时机已成熟。各国阅历表明，存款保险制度在维护金融体系稳定和公众对银行信念等方面发挥了重要作用。 存款保险制度的有效实施，须要做好制度设计，关键要解决好几个原则性的问题。 1、政策目标及逆向选择问题。须要提高政策目标的效力和影响力，通过风险差别费率及有效监管，避开“劣币驱除良币”状况。 2、道德风险问题。从利益主体看，存款保险制度下投保人是银行，被保险人是储户，比较简单产生道德风险，因为银行在投保后有动力去追求更高风险高收益的资产，因此对参保银行的后续监管很重要，这也是美国联邦存款保险公司的重要职能之一。 3、公众教化问题。作为存款保险制度的

3、重要参加方，储户能理解存款保险制度的目的、保障金额、超出范围如何处置等，将为存款保险制度创建更好的舆论环境和群众基础。 对银行业竞争格局的影响 在国家信用隐性担保的制度下，商业银行免费享用国家信用，在存款保险制度推出后，则须要缴纳肯定保费。2022年末银行业存款总额107万亿，若以国际上较低的保险费率0.05%作为我国平均保险费率，2022年银行业需缴纳存款保险费535亿元，这将使银行业净利润增速下降近3个百分点。在整个银行业利润增速放缓的大环境下，3个百分点的影响是比较显著的。 存款保险制度的推出，使大部分银行失去了国家信用的担保，不同银行的信誉、风险管理实力的差异会导致竞争力的进一步分化。

4、2022年爆发金融危机以后，“大而不能倒”成为监管关注的重点，这侧面反映了银行规模大所具有的优势，由于规模较大、分支机构多、社会影响力大，大型银行一般在公众心中具有更好的信誉度，更简单获得信任并汲取存款。目前各界普遍预期存款保险制度的赔付上限会定在50万元，对储户而言，储户会倾向于把超过上限的存款存入信誉较好的大型银行，那么中小型银行必需提高存款利率以汲取存款，这会提中学小银行的负债成本。同时，若实行差别风险费率机制，由于中小银行的平均风险要大于国有大型银行，相对较高的费率进一步抬高了中小银行的成本。因此，在存款保险制 股份制银行、城市商业银行、信用社等中小银行面临更大的盈利压力，必需依靠差异

5、化竞争策略、增加盈利实力、提高风险管控水平来提升银行的竞争力。 对于银行业新进入者而言，存款保险制度是一把双刃剑。一方面，对于新进入者特殊是民营银行，存款保险制度可增加储户对银行的信任，赐予其相对公允的竞争平台。另一方面，准入门槛的降低使银行业竞争更加激烈，管理不善的银行将面临破产倒闭的风险。优胜劣汰是自然法则，有退出的竞争机制有助于银行业的长远健康发展。 存款保险制度推出恰逢其时 横向比较来看，世界上主要经济体均成立了存款保险制度，并且许多国家都是在宏观经济下行、金融体系风险上升的环境下建立的，各国的历史阅历表明，在维护银行业稳定、保障金融体系平安方面，存款保险制度的确起到了重要的作用。而我

6、国当前正处于经济减速期，银行不良贷款上升，金融体系风险起先暴露，这与其他国家成立存款保险制度时的宏观环境相像。 从纵一直看，我国已经进入改革的关键期，宏观经济增速放缓，经济结构性问题起先凸显，08年以来过度膨胀的影子银行体系规模已扩到27万亿左右，占GDP的47.5%，而其中很大一部分资金流向了房地产相关项目或是以房地产作为抵押物，而随着房地产市场冷却，部分中型房地产企业已经出现资金链问题，其风险最终将传导到银行体系。因此，虽然整个银行体系目前披露的不良贷款率只有1.04%，但是考虑到风险的滞后性，银行房地产相关贷款以及理财产品投资房地产项目的风险还未完全暴露。我们应当防患于未然，提前制定好银

7、行危及应对和风险处置机制，刚好出台存款保险制度，以避开重演美国银行大量倒闭后再亡羊补牢的教训。另一方面，央行正在加快推动利率市场化改革，在存款利率放开后，由于失去法定利差爱护，存款竞争加剧必定会导致部分风险管理实力较差的银行出现倒闭。因此，为了爱护存款人利益，避开机构破产给金融体系造成较大冲击，维护金融体系稳定，必需先行出台存款保险制度，为进一步推动利率市场化保驾护航。 政策建议 存款保险制度推出初期，应当重点考虑三方面问题： 一、存款保险制度不仅是保证存款人的利益，更是为了维护金融体系稳定。由于金融机构之间关联交易较多，必需配套有清楚的退出机制，包括债务清偿依次、资产处置、破产接管等，以尽可

8、能削减对其他金融机构的传染和对整个金融体系的冲击，避开引起系统性风险； 二、我国存款保险制度成立初期，可以先收取较低保费率，以削减银行的负担，提高银行参加的主动性，同时国家辅以部分资金充溢保费（可以考虑银行上缴税收作为资金来源）。 三、做好对公众的教化宣扬推广工作。存款保险制度将变更银行不会倒闭的传统思维，因此须要对公众进行宣扬教化，让他们充分了解存款保险制度，为存款保险制度推出创建良好的舆论环境，以最大程度降低对银行体系可能造成的扰动。 银行存款保险宣扬 关于开展存款保险制度实施三周年宣扬活动为宣扬普及存款保险条例中规定的存款人享有的各方面合法权益，以及实施存款保险制度对于更好地爱护存款人的

9、利益，进一步完善金融安. 存款保险制度 存款保险制度难以推出的缘由，在于制度和协调层面，而非技术层面。首先是保费率的比例难题，这牵扯到银行的详细利益。除了保费率，各类银行对参保的意愿也不尽相同。而且从整个银行. 存款保险制度 一、存款保险制度概述（渊源）存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益，维护金融体系的平安和稳定，制定经营存款业务的金融机构将肯定比例的存款向特地. 存款保险制度 存款保险制度的立法打算工作正在有序绽开。经济参考报记者日前获悉，国务院有关部门正在加紧制定存款保险条例，最早将在年内出台。这一法规将明确存款保险制度的基本功. 存款保险制度 存款保险制度存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按肯定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准. 本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页