《保险知识概论》PPT课件.ppt

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1、保险知识概论保险知识概论金融行业三大机构金融行业三大机构特征特征商业银行业：商业银行业：获取利润为目标、获取利润为目标、多种金融资产和多种金融资产和金融负债为经营对象、金融负债为经营对象、综合性服务功能综合性服务功能证券业：证券业：高风险、高回报高风险、高回报商业保险业：商业保险业：获取利润为目标、获取利润为目标、实施风险管理、实施风险管理、大数法则、大数法则、群体互助、群体互助、保险经营成本不确定性保险经营成本不确定性保险业保险业证券业证券业商业银行业商业银行业职职能能信信用用中中介介支支付付中中介介信信用用创创造造金金融融服服务务提供资本运作市场提供资本运作市场对资金投资运作提供对资金投资

2、运作提供风险不等的工具风险不等的工具提供保障提供保障理财规划理财规划变小额资本为大额变小额资本为大额资本、变短期资金资本、变短期资金为长期资本为长期资本货币保管人，出货币保管人，出纳，支付代理人纳，支付代理人以存款为基础、存款准备金以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷率、自身现金准备金率及贷款付现率为制约、有贷款需款付现率为制约、有贷款需求为前提求为前提代发工资代发工资 代收各类费用、代收各类费用、投资咨询、资信调查服务投资咨询、资信调查服务 职职能能保险业保险业提供保障提供保障对风险事故造成的损失对风险事故造成的损失给予给予经济补偿经济补偿理财规划理财规划对个人一生的经济需求对个

3、人一生的经济需求作科学合理的规划作科学合理的规划银行：银行：个人结余资金储备以备随时急用个人结余资金储备以备随时急用个人信贷个人信贷各类信用卡结算服务各类信用卡结算服务证券：证券：个人资金的多样化投资个人资金的多样化投资保险：保险：个人的风险管理个人的风险管理中长期资金储备中长期资金储备家庭、社会安定的稳定器家庭、社会安定的稳定器有限度的多样化投资有限度的多样化投资 金融行业对金融行业对作用作用普通人生活的普通人生活的银行：银行：资金保管安全简便资金保管安全简便短期储蓄随存随提短期储蓄随存随提资金收益保证但较低资金收益保证但较低证券：证券：高风险、高回报高风险、高回报资金转换高灵活性资金转换高

4、灵活性收益高波动性，未来极不确定性收益高波动性，未来极不确定性保险：保险：资金保管高度安全资金保管高度安全锁定风险花费锁定风险花费短期资金运作灵活性较低短期资金运作灵活性较低保证性收益率相对较低保证性收益率相对较低非保证性投资收益具有不确定性非保证性投资收益具有不确定性保险商品以法律合同形式出现保险商品以法律合同形式出现 金融行业在普金融行业在普特性特性通人生活中的通人生活中的 目前目前大众对保险的认识大众对保险的认识重投资收益、轻风险保障重投资收益、轻风险保障低估、回避风险花费低估、回避风险花费无视家庭、个人财务规划的重要性无视家庭、个人财务规划的重要性重短期利益、轻长期积累重短期利益、轻长

5、期积累混淆混淆三大金融机构三大金融机构不同不同的职能的职能缺乏信任缺乏信任保险公司中长期保险公司中长期资金管理的资金管理的能力能力能力能力安全性安全性安全性安全性缺乏基本保险常识认知缺乏基本保险常识认知保险商品保险商品 合同形式成合同形式成立立双方各自的义务双方各自的义务保保 险险 的的 起起 源源200200多年前的英国，出海航行的船只多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪常遭遇风浪 风险管理风险管理各类各类不确定不确定的可能引致经济损失或不的可能引致经济损失或不足的足的事故事故或或灾害灾害。何谓风险？何谓风险？车祸车祸疾病疾病自然灾害自然灾害生活中风险事件常常发生生活中风险事件常常发生金

6、融风暴金融风暴投资失败投资失败 工伤工伤风险事件风险事件风险因素风险因素风险因素常不为人所察觉、感知风险因素常不为人所察觉、感知社社 会会 环环 境境工工 作作 条条 件件饮饮 食食 习习 惯惯管管 理理 能能 力力风险风险个人个人风险无处不在风险无处不在“天有不测风云天有不测风云 人有旦夕祸福人有旦夕祸福”人对风险的理解：人对风险的理解：发生时，才感悟其严重性、危害性发生时，才感悟其严重性、危害性未发生时，回避其存在、漠视其管理、未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸心理带侥幸心理风险事件对人的伤害：风险事件对人的伤害：生理伤害生理伤害心理伤害心理伤害经济损害经济损害经济经济支持支持得不到

7、补偿得不到补偿灾难性的灾难性的应对风险的方法：应对风险的方法：回回避避风风险险发生率高、损失程度大发生率高、损失程度大但很多风险不可以用回避的方法来防范的但很多风险不可以用回避的方法来防范的如：乘车、坐飞机如：乘车、坐飞机应对风险的方法：应对风险的方法：认知认知风险因素风险因素作相应作相应改善改善减少其发生减少其发生预防风险预防风险通过某种安排，将风险通过某种安排，将风险部分部分或者或者全部全部转移给另一方转移给另一方转转移移风风险险应对风险的方法：应对风险的方法：自自留留风风险险发生率低、损失程度小、能够自我控制发生率低、损失程度小、能够自我控制理性自留理性自留心存侥幸、对损失估计不足心存侥

8、幸、对损失估计不足非理性自留非理性自留最有效的方式最有效的方式风险管理风险管理必须必须认知认知风险尤其风险尤其预知预知风险的存在风险的存在当一个人退休时，他有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗？当一个人生病的时候，除了身体受当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？到伤害，有更大的风险吗？当一个人作消费贷款时，他有当一个人作消费贷款时，他有风险吗？风险吗？当一个人在工作、旅游、从事各当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？项社会活动时，他有风险吗？家中喜降小宝宝时，宝宝的未来家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗当一个人退休时，他有

9、风险吗？经济收入下降经济收入下降生活质量生活质量/身体状况的下降身体状况的下降经济状况进一步恶化经济状况进一步恶化退休人员，很大一批人正面临如此境遇。退休人员，很大一批人正面临如此境遇。为什么？为什么？更大的风险是：更大的风险是：缺乏足够的经济支持缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复帮助疾病的治疗和康复当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？有更大的风险吗？当一个人作消费贷款时，他有风险当一个人作消费贷款时，他有风险吗？吗？还款能力丧失还款能力丧失失业、意外伤残失业、意外伤残/身故、疾病身故、疾病工伤、意外、计划项目的失败、疾病工伤、意外、

10、计划项目的失败、疾病 最大的损害是：最大的损害是：经济损失经济损失当一个人在工作、旅游、从事各项社会当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？活动时，他有风险吗？家中添丁，小宝宝的未来风险：家中添丁，小宝宝的未来风险：健康、意外、有无足够的经济支健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的教育持接受良好的教育家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？吗？风险事件给人最大的灾害风险事件给人最大的灾害缺乏足够的缺乏足够的经济补偿能力经济补偿能力 解决风险解决风险方法方法带来损失的带来损失的坏处：坏处：成本支出，短期资金提存不灵活坏处：坏处：经济补偿准备额无法充

11、足坏处：坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度 救济兑现不保证保险保险储蓄储蓄救济救济特点：特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难，法律合同约定兑现补偿特点：特点：自留风险，依靠个人的积累对抗 可能遭遇的风险事件特点：特点：单方面的人道主义行为 无任何权利与义务关系好处：好处：根据自身情况准备充足的经济补偿额好处：好处：无成本支出，短期资金提存灵活好处：好处：无任何费用保保 险险 公公 司司具有风险管理能力具有风险管理能力保证个人长期经济保证个人长期经济 稳定和安全稳定和安全保险的经济学原理：保险的经济学原理：对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失对客观存在的未来风险进行转移，

12、把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。转变为确定性成本（保费）。这是风险管理最有效的手段之一这是风险管理最有效的手段之一保险的经济补偿原则：保险的经济补偿原则：以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。不存在通过保险获利的可能。风风险险分分类类1）损失程度高，个人难以承受2）损失发生率小3）有确定的概率分布4）存在大量同质风险的保险标的5）损失的发生必须是意外的非人为的6）损失可以确定和测量7）损失不能同时发生可保风险可保风险不可保风险不可保风险1）高发生率2）人为造成的风险3）同时发生的大规模风险：战争、地震4）无法确

13、定和测量损失：精神损失等找风险找风险将将确定的成本确定的成本换换不确定的利益不确定的利益避风险避风险把把不确定的损失不确定的损失转换为转换为可确定的成本可确定的成本赌博赌博保险保险概率为基础概率为基础 有人能用每年有人能用每年200200元元买到一生平安吗？买到一生平安吗？前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到1010万元万元的赔偿。的赔偿。当一个每年收入当一个每年收入1010万元万元4040岁的人，岁的人，正常情况下未来正常情况下未来2020年年内他可以有内他可以有200200万元万元的总收入。的总收入。前提是，前提是，2020年内始终健康且不遭遇任何意

14、外事故丧失工作能力。年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。请问：有办法保证吗？请问：有办法保证吗？每天拿出每天拿出8080元，自拿出第一个年度费用开始，元，自拿出第一个年度费用开始，200200万总收入即已锁定万总收入即已锁定死亡死亡/全残，可获全残，可获200200万赔付万赔付发生大病，可得发生大病，可得3535万医疗费万医疗费健康至健康至2020年后，如期达成年后，如期达成200200万收入并健康生存万收入并健康生存您愿不愿意？您愿不愿意？“风险规划风险规划”风险规划风险规划 让您风险无忧，让您风险无忧，一生始终处于自我控制之中一生始终处于自我控制之中管理风险因素管理风险因素 -防

15、防 灾灾个人财务规划个人财务规划 -抗抗 灾灾风险规划包含：风险规划包含：风险管理总原则：风险管理总原则：以最小的成本以最小的成本获得最大的保障获得最大的保障大数法则大数法则-风险预测及管理最重要的概率法则风险预测及管理最重要的概率法则 同质标的越大同质标的越大实际损失结果实际损失结果预期损失结果预期损失结果保险定价原理：保险定价原理：1.1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品以预定固定费用为支付形式的健康险产品 S（x）：投保年龄为x 的预定疾病发病率 纯保费（NP）计算公式：NP（x）=S（x）总保费（GP）计算公式：GP（x）=NP（x）/（1-费用率）LR（Loss Ratio）=1

16、-费用率2.2.以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品 NP（x）=Freq（发生率）*预定赔付天数 GP（x）=NP（x）/LR 保险分类保险分类人身保险人身保险财产保险财产保险人的生命和身体财产及相关利益保险标的保险标的意外健康险、寿险养老险财产损失险、责任险、信用险保证保险、农业保险种类种类投保人自报金额，保险公司评估其经济能力后确定承保金额依照投保标的的实际价值确定保额确定方式保额确定方式少量意外健康险为短期大部分寿险、养老险属长期保费计算有利率因素考虑大部分为短期险保费计算不考虑利率因素保险期限保险期限长期寿险一定时间后具有现金价值一般不

17、具有现金价值储蓄性储蓄性常常发生需作一定的评估和控制一般不允许超额投保与超额投保与重复投保重复投保无有代位求偿代位求偿人寿保险对人寿保险对个人经济问题个人经济问题具体的解决方式具体的解决方式 1.抵押清偿或房租缴纳 2.抚养家庭的收入 3.应急基金 4.教育基金 5.退休收入 6.资本转让税 7.寡妇的生活收入人寿保险对人寿保险对企业经济问题企业经济问题的解决方式的解决方式 1.合股经营-合股人死亡或退休时的股份抵偿 2.有股份公司-经理持股抵偿 3.企业要人-寻找替代人的花费 4.贷款帐-经理死亡或退休时所欠贷款的清偿保险有用，销售很难保险有用，销售很难举例举例:司机开车加油。司机开车加油。

18、保保 险险 要要 推推 销销 ！遭遇时，为时已晚遭遇时，为时已晚 看待保险营销员看待保险营销员接纳？接纳？抵触？抵触？冷漠？冷漠？保险营销员的角色：保险营销员的角色：教育者、顾问教育者、顾问以通俗明了的交流帮助他人认识以通俗明了的交流帮助他人认识保险的重要性、必要性保险的重要性、必要性对营销员的要求对营销员的要求 1.1.寿险销售是一种寿险销售是一种友好行为友好行为2.2.拜访是为了拜访是为了交朋友交朋友3.3.与客户面谈的目的是为了与客户面谈的目的是为了 “给给”而非而非“得得”4.4.给客户时间理解并分析给客户时间理解并分析 自身的需求自身的需求5.5.客户的购买是由客户的购买是由自己决定

19、的自己决定的 而非代理人而非代理人如何看待保险计划？如何看待保险计划？风险风险案例案例假设假设对未来可能遇到的重大疾病所担心的是：对未来可能遇到的重大疾病所担心的是：担担心心生生命命生生命命期期缩缩短短担担心心钱钱没没钱钱治治病病风险风险案例案例假设假设如何应付？如何应付？风险风险案例案例假设假设随便，到时再说随便，到时再说-没有计划，碰运气没有计划，碰运气作计划，为未来准备一定的经济能力作计划，为未来准备一定的经济能力 -有计划，懂自我管理有计划，懂自我管理风险风险案例案例假设假设找风险找风险将将确定的成本确定的成本换换不确定的利益不确定的利益避风险避风险把把不确定的损失不确定的损失转换为转

20、换为可确定的成本可确定的成本赌博赌博保险保险概率为基础概率为基础风险风险案例案例假设假设如何准备？如何准备？风险风险案例案例假设假设每年作一点每年作一点储蓄储蓄，积少成多准备未来，积少成多准备未来确定金额确定金额购买保险购买保险风险风险案例案例假设假设上述方法，孰优孰劣？上述方法，孰优孰劣？风险风险案例案例假设假设有人说：有人说：“当我在保险公司放了二三当我在保险公司放了二三十年钱后并没有生病，而从保险十年钱后并没有生病，而从保险公司拿回来的钱和交的钱的量差公司拿回来的钱和交的钱的量差不多，不合算不多，不合算”，合理吗？，合理吗？风险风险案例案例假设假设保险保险 银行银行 证券证券风险风险案例

21、案例假设假设不遭遇风险难道不是不遭遇风险难道不是您的期望您的期望吗？吗？风险风险案例案例假设假设准备这笔钱难道不是准备这笔钱难道不是您的需求您的需求吗？吗？风险风险案例案例假设假设在积累的过程中，在积累的过程中，无需担心无需担心还未积累到足够的钱还未积累到足够的钱，难道不合理吗？，难道不合理吗？风险风险案例案例假设假设保障不需要成本吗？保障不需要成本吗？生病的人所拿到的赔偿金从何而来？生病的人所拿到的赔偿金从何而来？少量的利息转化为保障的成本不合算吗？少量的利息转化为保障的成本不合算吗？风险风险案例案例假设假设请看懂保险价值请看懂保险价值 弄懂保险原理弄懂保险原理 理财顾问帮您理财顾问帮您 规划未来规划未来 抗击风险抗击风险 使您的生活一生无忧！使您的生活一生无忧！