农村承包土地经营权抵押贷款试点中面临的困难及政策建议_包力雅.docx

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1、 农村承包土地经营权抵押贷款试点中 面临的困难及政策建议 包力雅 1侯云峰 2马牧兰 3 C1中国人民银行锡林郭勒盟中心支行锡林浩特 026000) (2、 3中国人民银行正镶白旗支行明安图镇 013800) 内容摘要：农村承包土地经营权抵押贷款是促进土地适度规模经营、实现农业现代化的重要 措施。党中央、国务院高度重视该项工作，人民银行总行己开始在全国开展整体推进农村承包土地 经营权抵押贷款试点工作。为总结评估前期探索的经验，研宄推进中亟须关注的问题，更加有力地 落实上级行的工作部署，有效推动试点工作，结合锡盟的情况，就有关农村承包土地经营权抵押贷 款开展情况进行了调查。 关键词：农村承包土地

2、经营权土地确权流转抵押贷款 中图分类号 :F832.43 文献标识码 :A 文章编号： 1003- 7977(2015) 05- 0072- 02 DOI: 10.16459/j .cnki. 15- 1370/f.201OT5.021 农村承包土地经营权是指以家庭方式或通过 招标、拍卖、公开协商等方式承包，以转包、出租、 互换、转让或其他符合法律规的方式流转，取得 农村土地承包经营权并享有占有、使用、收益和一 定处分的权利。农村承包土地经营权抵押贷款是 指借款人在不改变土地所有权、承包权性质，不改 变农村土地农业用途的条件下，将农村土地承包 经营权及地上附着物作为抵押担保向银行申请办 理的借

3、款业务 s 一、基本情况 (一 ) 农村承包土地经营权抵押贷款开展情况。 目前，锡盟 “ 两权 ” 重新确权工作尚未开展，土地经 营权抵押担保的配套制度仍处于起草阶段，因此， 该抵押贷款业务试点工作目前还是处于前期调研 阶段，未进入实质性操作。与地方农牧业部门调查 了解，盟农牧业经营管理站与盟农业银行 就辖区 开办两权抵押贷款业务曾进行沟通，各相关部门 目前正在开展前期的调研及有关操作层面的制度 建立和论证。 农牧区承包土地经营权抵押贷款在锡盟辖区 现正处于探索阶段，现在仅有个别地方法人金融机 构的农村信用社尝试开办了林权和草场经营权抵 押贷款业务。 2014年，全盟累计发放两权抵押贷款 64

4、84笔、金额 54264万元，全部为一年期限的贷 款，加权平均利率为 12.5%。其中：累计发放林权抵 押贷款 93笔、金额 4533万元；累计发放草场承包 经营权抵押贷款 6391笔、金额 49731万元。截至 2014年末，承 包土地经营权抵押贷款余额为 48404 万元，是2013年的 4.8倍，占全盟涉农贷款余额的 1.23%，比 2013年提高 1个百分点。其中：林权抵押 贷款余额 3840万元，同比增长 92.19%;草场承包 经营权抵押贷款余额21198万元，同比増长 212.7%。 按贷款对象分，辖区土地承包经营权抵押贷款 中，以向一般农户发放为主 a 2014年，全盟金融机

5、构向一般农户发放土地承包经营权抵押贷款 6483 笔 ,余额为 47704万元，占全部土地承包经营权抵 押贷款总额的 98.55%,期限为一年，利率为 12.5%; 向 产业化龙头企业发放贷款 1笔，余额为 700万 元，期限 1年，利率为 12.3%。 按抵押担保形式分，全部是单独以农村土地承 包经营权做抵押的贷款，余额为 48404万元。 由于目前辖区土地承包经营权评估、登记等 机构建设进度相对滞后，所以盟内各经办机构除 多伦县农村信用社在贷款过程中产生费用有评估 费，按抵押物金额 10%。收取，其他机构均不涉及 评估、抵押登记、担保等费用。 (二 ) 农户对参与农村承包土地经营权抵押贷

6、款的意见反馈。从农户调查问卷反馈情况看： 16 户被调查的农户中， 10户为普通农户， 1户为家庭 农牧场主，2户专业大户， 3户农牧民合作社成员 其中：从事养殖业的 13户、林业生产的 2户，农业 生产的 1户。 16户农户全部有贷款需求，其中有 15户表示对贷款有较大的需求， 10万元以上贷款 需求的有 10户。关于土地承包经营权对外流转的 问题， 16户农户中有 8户表示不愿意对外流转， 4 户表示只有在劳动力不足和经营不善的情况下才 会考虑流转。 对于土地承包经营权抵押贷款， 16户农户中 仅有2户表示完全了解， 12户表示部分了解， 2户 表示不了解。在贷款抵押方式选择，有 14户表

7、示会 考虑土地承包经营权抵押，并且在 2014年通过农 村土地承包经营权抵押获得了贷款，其中有 7户贷 款用于农牧业生产，有 2户除用于生产外，部分用 于个人消费。对于土地承包经营权抵押贷款出现违 约问题，有 4户优先选择通过民间借贷 (如亲戚借 钱，高利贷 )还款 9 7户优先选择配合银行对抵押物 进行处置 ,5户优先选择找政府部门帮忙解决问题。 (一 ) 地方政府开展土地确权颁证、评估、产权 交易等配套服务情况，截至 2014年末，全盟农区 家庭承包经营的农户数为 85389户，颁发有土地 承包经营权证的 7.65万份，占比约为 89.6%。家庭 承包经营耕地面积210.33万亩，确权颁证

8、的占农 区土地承包经营权确权颁证土地面积的 86.73%。 平均每亩确权费用为 15 18元，目前盟内没有成 立耕地产权交易中心。 全盟牧区 “ 双权一制 ” 工作从 1997年第二轮承 包时各旗市人民政府为草原所有者颁发了所有权 证，为牧户颁发了使用权证，草原所有者与牧户签 订承包合同， 1999年又为牧户颁发草场经营权证， 从根本上明确了广大牧民的责权利 ,极大地稳定了 牧区生产生活。国营农牧场草原和农区草牧场的承 包划分工作 也正在进行和完善当中。截至 2014年 末，草牧场家庭承包经营确权面积 26700万亩，占 土地承包经营权确权颁证土地面积的 100%。平均 每亩确权费用为 0.1

9、8元，目前全盟建立了 3个流转 平台，承担草牧场流转、登记等服务事项。 林权改革涉及全盟 11个旗县市 56个苏木乡 镇、 826个嘎查村的 12.6万户、 45.7万人。商品林 改革全盟涉及的有太旗、多伦县、白旗、蓝旗、西乌 旗和阿旗 6个旗县，公益林和宜林地改革涉及全 盟所有旗县市 0 2008年开始集体林权制度改革试 点， 2010年底商品林改革基本完成，公益林改 革全 面推开。林改工作已基本完成明晰产权、承包到户 的主体改革任务，已完成勘界、确权的集体林地 4930万亩，占林地承包经营权应确权颁证面积的 100%。 (四）农村承包土地经营权抵押贷款的风险情 况。从调查情况来看，目前，辖

10、区农村承包土地经营 权抵押贷款风险较低。截至 2014年末，全盟农村 承包土地经营权抵押不良贷款 12笔、余额为 362 万元，不良率占全部农村土地承包经营权抵押贷 款的 0.75%,占全部涉农不良贷款余额的 0.56%。 二、面临的困难 (一 ) 农村承包土地经营权抵押面临法律方面 的制约。如物权法 、农村土地承包法中均未对 农村承包土地经营权能否抵押给出明确界定 ;最 高人民法院关于审理涉及农村土地承包纠纷案件 使用法律问题的解释第 15条认为 “ 家庭承包土地 经营权是无效抵押 ”; 据司法部门了解，有关土地承 包经营的纠纷案司法部门一般不予立案。 (二 ) 缺乏 “ 两权 ” 流转的相

11、关配套制度。一是 辖区目前仅建立有草牧场的流转服务平台，林地、 耕地等流转交易平台尚未建立，也没有明确的土 地承包经营权的抵押登记机关，更缺乏相关司法 解释和配套制度，使得金融机构开办 “ 两权 ” 抵押 贷款缺乏制度依据和操作手段。 (三） 没有专业的评估机构，抵押物价值难以 量化。目前、辖区除多伦县有一家林业评估机构 外，其它旗县的草牧场、土地、农房财产评估机构 仍然处于空白，另外由于承包草场、耕地的经营收 益与自然生产环境、土地的贫瘠程度及市场等因 素影响较大。开展农村承包土地经营权抵押贷款 过程中，如抵押登记经营权价值评估等方面，对其 价值进行准确评估的难度很大，在经营权价值评 估上难

12、以操作，评估结果很难被认可。 (二 ) 土地私下交易频繁，贷款风险较大 0由于 目前农牧民私下之间的草场耕地转包、出租、合作 等较频繁，同时很少到发证部门登记备案，也不 及 时变更承包经营权证，增加了土地承包经营权抵 押贷款的风险。 (三 ) 风险保障机制缺失，贷款风险难规避。由 于农牧业生产是个弱势产业，抵御自然灾害和市 场风险的能力较弱。同时由于缺乏相应的保障机 制，导致信贷风险防范难度较大，使得金融机构参 与的积极性不高。 (四 ) 农村承包土地经营权抵押贷款发放后面 临的问题。农村承包土地经营权抵押贷款如发生 风险，处置将会是个大问题，由于辖区大部分地区 自然生产环境差，土地贫瘠收益小

13、，流转难度大， 很难变现归还贷款，农民社会保障机制不健全，很 难有归还贷款的能力。 贫困旗县开展农村信用体系建设的 基本情况与改善建议 以鄂尔多斯市杭锦旗为例 吉仁其木格彭曰东 (中国人民银行杭锦旗支行锡尼镇 017400) (中国人民银行鄂尔多斯市中心支行东胜 017000) 内容摘要 :农村信用体系建设关系到农村牧区经济金融发展速度和水平，尤其是贫困县域的农 村信用体系建设对促进本地经济金融健康稳定发展，脱贫致富具有更重要的作用。本文以鄂尔多斯 市杭锦旗为例，分析农村信用体系建设现状的基础上，剖析存在的问题，并提出改善建议。 关键词：农村信用体系建设 中图分类号 :F832.43 文献标识

14、码 :A 文章编号： 1003- 7977(2015 05- 0074- 03 DOI: 10.16459/ki.l5-1370/f.2015.05.022 一、基本情况 杭锦旗位于内蒙古自治区鄂尔多斯市西北 部，处于黄河上中游跨段的 “ 几 ” 字型湾内，是鄂 尔多斯市唯一区级贫困旗县，下辖 1个苏木 5 个镇和两个工业园区管理委员会， 76个行政嘎 查村 ,435个自然村落，总面积 1.89万平方公 里，总耕地面积 0.08万平方公里，草场面积 1.81 万方公里，常住人口 11.24万人，乡村户数 2.62 万户，乡村人口数 7.50万人，是典型的农牧业旗 三、政策建议 (一） 国家应修

15、改相关法律条文，为农村承包 土地经营权抵押贷款营造法律环境。其一开展农 村承包土地经营权抵押贷款应因地制宜，不可一个 模式，有的地方可以搞，有的地方不一定适合，所以 应因地而宜，只要适合当地的情况，能解决涉农贷 款难的问题就行。其二是政府部门要加大对风险担 保机制的建设力度，增强担保作用。同时政府相关 部门应加快相关工作的进度，努力营造适合于农村 承包土地经营权抵押贷款发放的环境，协助金融机 构开展好工作。 (二 ) 成立专门的土地评估机构，培养评估专 业人才。完善评估指标体系，提尚草场耕地评估的 准确性，为金融机构提供公平公正的土地价值评 估，减少信贷资金的超抵押物价值投放。 (三 ) 完善

16、土地承包经营权抵押登记制度。将抵 县。近年来 ,受地区经济下行趋势和民间借贷资 金断裂及房地产市场持续低迷的影响，杭锦旗 农村牧区信用瓶颈突出，辖内金融机构不良贷 款不断上升，经营风险加剧，同时制约了 “ 二农 三牧 ” 信贷投放。对此，人民银行杭锦旗支行主 动联合杭锦旗金融办、地方法人金融机构，积极 推进杭锦旗农村信用体系建设，着力优化贫困 农牧区信用环境，不断创新农村金融产品和金 融服务，逐步提高农牧区金融服务质量。2014年 - + - - + + - + - I + - + - I + - 押登记作为土地承包经营权抵押贷款的一项审核 要件，保证及时依法登记，未办理抵押品登记的不 发放贷款，以此来确保信贷资金的安全。 (四） 加强贷款审查。金融机构应做好土地承 包经营权贷款事前调查和初审工作，查实草场耕 地的实际情况，深入了解流转情况，确保借 款人实 际拥有土地经营权。在贷款发放后偿还前，做好贷 款抵押物的跟踪调查，避免己经抵押承包经营权 的土地发生再流转。 (五 ) 加强和完善农牧区征信体系建设。通过 贷款偿还情况的评定，确定农牧民的信用等级，建 立农牧民信用档案，对不同信用等级的农牧户实 行不同贷款额度、期限和利率的区别待遇，提高农 牧民的信用意识和还贷意识，保证信贷资金到期 的安全归流。 (责任编辑 :袁井香 ）（ 校对 :JX)