车险产品基础知识.ppt

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1、车险产品基础知识车险产品基础知识中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 课程大纲课程大纲中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 一、机动车保险概述一、机动车保险概述 机动车保险的概念机动车保险的概念1机动车保险的重要性机动车保险的重要性2机动车保险简史机动车保险简史3机动车保险产品变革机动车保险产品变革4中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 机动车辆保险简称车险，它是以机动车辆为保险标的，承担其在行使、作业或停放过程中因保险事故造成的车辆自身损失和引起的人身伤亡或财产损失赔偿责任。（一）机动车保险概念（一）机动车保险概念中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司（二）机动车保险的重要性（

2、二）机动车保险的重要性1234公众知名公众知名度最高的度最高的险种险种 财险市场财险市场的的“脊梁、脊梁、支柱支柱”险险种种 监管最严监管最严的险种的险种 市场竞争市场竞争最激烈的最激烈的险种险种中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 （三）机动车保险简史（三）机动车保险简史1、1898年，英国法律意外保险有限公司最早实行了汽车保险，承保汽车第三者责任险，并且可以附加汽车火险。仅与汽车诞生相隔了12年。2、1927年，美国马萨诸塞州颁布实施强制汽车责任保险法，汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。3、自20世纪50年代以来，汽车和汽车保险都得到了快速的发展，并成为各国财

3、产保险中最重要的业务险种。汽车保险已占整个财产险的50%以上，国内在70%以上。中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 （三）机动车保险简史（三）机动车保险简史4、我国汽车保险由我公司于1950年开始开办，并于1955年因各种争议而停办，直到70年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。5、1980年，我公司全面恢复汽车保险业务，当时汽车保险仅占财产保险市场的2%。6、从1980年到2008年，机动车辆承保数量由7922辆上升到5000万辆，保费收入由728万元增至1702.52亿元，占整个财产险保费收入近70%，经营车险业务的公司也从最

4、初的中国人民保险公司一家发展到40家。中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 （四）机动车保险产品变革（四）机动车保险产品变革行业协会制定三套条款行业协会制定三套条款2003年-2006年1999年-2002年1995年-1998年1980年保险公司自主开发并报批保险公司自主开发并报批保监会制定并修改保监会制定并修改中国人民银行制定并两次修改中国人民银行制定并两次修改中国人民保险公司自行制定和使用中国人民保险公司自行制定和使用2006年至今中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 二、公司车险产品体系简介二、公司车险产品体系简介 产品体系产品体系1交强险和商业三者险的区别交强险和商业三者险的

5、区别2中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司（一）产品体系（一）产品体系机动车交通事机动车交通事故责任强制保故责任强制保险（简称交强险（简称交强险）险）公司车险产公司车险产品体系品体系机动车商业保机动车商业保险（简称商业险（简称商业车险）车险）中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 我公司目前的全国性商业车险产品体系自2007年4月1日实施（2009年修改），在选取行业基本条款A款的基础上自主研发了提车保险条款和丰富的附加险条款，最终形成包括4个车辆损失类保险条款，2个责任类保险条款，3个综合性条款，28个附加险条款，以及2个特种车保险批单在内的商业车险产品体系。（一）产品体系（一）产品体

6、系中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司（二）交强险和商业三者险的区别（二）交强险和商业三者险的区别费率确定方式不同费率确定方式不同 责任限额不同责任限额不同赔偿原则不同赔偿原则不同性质不同性质不同设立依据和目的不同设立依据和目的不同 赔偿顺序不同赔偿顺序不同 中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 强制保险的设立依据是道路交通安全法第17条，目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是保险法第50条（新保险法为第65条），功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人。1、设立依据和目的不同、设立依据和目的不同中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司

7、强制保险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。2、性质不同、性质不同 中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 强制保险比商业三者险责任范围更宽，实行无过错责任制，无论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行过错责任制，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。3、赔偿原则不同、赔偿原则不同 中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 强制

8、保险是对受害人实行基本的保障，责任限额较低，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。4、责任限额不同、责任限额不同 中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 强制保险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业协会自行制定。强制保险费率将高于现行商业三者险。5、费率确定方式不同、费率确定方式不同 中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿。6、赔偿顺序不同、赔偿顺序不同 中国人民保险集团公司中国人民保

9、险集团公司 课程大纲课程大纲中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 一、交强险一、交强险 概念概念1适用对象适用对象2保险期间保险期间3责任限额责任限额4产品卖点产品卖点5投保规则投保规则6中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 交强险是机动车交通事故责任强制保险的简称，指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。（一）概念（一）概念中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 所有上道路行驶的机动车辆，包含摩托车、拖拉机和挂车。（二）适用对象（二）适用对象中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 除国

10、家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。（三）保险期间（三）保险期间中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司（四）责任限额（四）责任限额 保险责任与责任限额 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110000元。医疗费用赔偿限额：10000元。财产损失赔偿限额：2000元。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110

11、00元。医疗费用赔偿限额：1000元。财产损失赔偿限额：100元。中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司（五）产品卖点（五）产品卖点1国家强制国家强制 2无责赔付无责赔付 3抢救费用垫抢救费用垫付付 中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 1、每辆机动车只需投保一份机动车交通事故责任强制保险，重复投保并不能增加保障。2、被保险机动车被依法注销登记、被保险机动车办理停驶、被保险机动车经公安机关证实丢失的情况下，投保人可以要求解除交强险合同。3、在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。（六）投保规则（六）投保规

12、则中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 二、主要商业车险二、主要商业车险 家庭自用汽车损失保险条款家庭自用汽车损失保险条款1机动车第三者责任保险条款机动车第三者责任保险条款2机动车车上人员责任保险条款机动车车上人员责任保险条款3机动车盗抢保险条款机动车盗抢保险条款4中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 二、主要商业车险二、主要商业车险 主要附加险主要附加险5投保规则投保规则6中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 1 1、适用对象：、适用对象：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车。（一）家庭自用汽车损失保险条款（一）家庭自用汽车损

13、失保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 2 2、保险责任：、保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆、坠落；（2）火灾、爆炸；（3）外界物体坠落、倒塌；（4）暴风、龙卷风；（5）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。此外，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。（一）家庭自用

14、汽车损失保险条款（一）家庭自用汽车损失保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 3 3、保险金额：、保险金额：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：（1）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。（2）按投保时被保险机动车的实际价值确定。（3）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。（一）家庭自用汽车损失保险条款（一）家庭自用汽车损失保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 1 1、适用对象：、适用对象：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他

15、运载工具，但不包括摩托车、拖拉机和特种车。（二）机动车第三者责任保险条款（二）机动车第三者责任保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 2 2、保险责任：、保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。（二）机动车第三者责任保险条款（二）机动车第三者责任保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 3 3、责任限额：、责任限额：每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保

16、险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。（二）机动车第三者责任保险条款（二）机动车第三者责任保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 1 1、适用对象：、适用对象：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具。（三）车上人员责任保险条款（三）车上人员责任保险条款中国

17、人民保险集团公司中国人民保险集团公司 2 2、保险责任：、保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。（三）车上人员责任保险条款（三）车上人员责任保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 3 3、责任限额：、责任限额：驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。（三）车上人员责任保险条款（三）车上人员责任保险条款中国人民保险集团公司中国人民保

18、险集团公司 1 1、适用对象：、适用对象：在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具。（四）机动车盗抢保险条款（四）机动车盗抢保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 2 2、保险责任：、保险责任：保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（1）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；（2）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需

19、要修复的合理费用；（3）被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。（四）机动车盗抢保险条款（四）机动车盗抢保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 3 3、保险金额：、保险金额：保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。（四）机动车盗抢保险条款（四）机动车盗抢保险条款中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 1 1、玻璃单独破碎险条款、玻璃单独破碎险条款（1）投保条件：投保了机动车损失保险的机动车，可投保该附加险。（2）保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。（3）投保方式：投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃

20、投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。（五）主要附加险（五）主要附加险中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 2 2、自燃损失险条款、自燃损失险条款（1）投保条件：投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保该附加险。（2）保险责任：因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。（3）保险金额：保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。（4）赔偿处理：每次赔偿实行20%的免赔率。（五）主要附加险（五）主要附加险中国人民保

21、险集团公司中国人民保险集团公司 3 3、不计免赔率特约条款、不计免赔率特约条款 经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。（五）主要附加险（五）主要附加险中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 1、交强险不能代替商业三者险。交强险赔偿侧重对第三者中人的赔偿责任，对财产的赔偿责任仅占很小的比例，因此，机动车辆仅投保交强险，保障是远远不够的，必须通过车损险和商业三者险作补充。2、交强险与商业险最好在同一公司承保。否则，万一出险，理赔处理很不方便。3、车上人员责任险：三种投保方式，一是单保驾驶人；二是按核定载客数（驾驶人座位除外）投保全部乘客；三是两者同时投保。（六）投保规则（六）投保规则中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 4、退保规定。对于责任开始前解除合同的，保险人收取5%退保手续费；对责任开始后解除合同的，按月收取相应的保险费，不足月按月收。5、车辆转让时，要书面通知保险人并办理批改手续。（六）投保规则（六）投保规则中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 课程大纲课程大纲中国人民保险集团公司中国人民保险集团公司 投保程序投保程序 行驶证填写投保要素商定购买险种客户(购买)出单人员销售人员录入投保信息打印投保单交付/收取保费客户签字确认客户/财务打印/收取保单出单员/客户