创业精英的家庭理财规划方案.docx

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1、创业者的家庭理财规划方案简述：孟先生，32岁，本科毕业，IT行业，月收入2.5万元；太太，26岁，本科毕业，管理工作，月收入0.4万元。 准备两三年后要小孩。家庭每年日常开支11.26万元，有银行存款及股票48万元；家中老人都有退休金，目前每年敬老支出1万元。没有任何商业保险。理财需求：想做一份关于安全与舒适的财务规划，这个计划最好简单易行，由于收入是有不稳定的因素，所以希望在计划中能够弥补。 目前还想移居到国内的其他城市，由于工作和居住的不确定，希望老师能给出一些在这种情况下的具体建议。需求分析：孟先生夫妇目前正是年富力强，精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环

2、境因素、食品安全问题，所以应考虑选择一些对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。孟先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到收入不稳定，定期寿险也很重要。另外，以后如果生小孩，子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。综上所述，本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金储备保险。建议保费计划年支出3万元左右。产品组合推荐原则及理由：1.保障全面根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况，客观分析保险需求，尽量完善全面。2.保障额度适当(1)寿险保障的额度测算公式应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产应考虑未来1

3、8年的生活费(至孩子成人)，目前考虑孩子未来在国内读大学，觉得至少需要40万元的教育费用，目前有可生息资产48万元。按上述公式算下来：应投保金额=11.26万/年18年+40万 -48万=194.68万元， 实际按200万元计算。根据夫妻二人的收入比例分配，李先生的保额应为170万元，王女士的保额为30万元。(2)重疾险保障计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分)；而一旦得了重疾，都会给自己2-5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。重疾险额度太低起不了什么作用，至

4、少要弥补四五年的收入损失，建议孟先生上70万元重疾险，太太上40万元重疾险。(3)意外险保障意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少150万元，王女士至少50万元。(4)教育金保险由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式，目前没有孩子时，可以选择积累分红年金保险。将来有小孩时，选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。3.筛选性价

5、比最优的产品现在保险产品非常丰富，各家保险公司的优势产品不尽相同。我们可以利用综合理财顾问的有利地位及公司的良好平台，筛选出性价比最优的产品，进行产品组合，使客户利益最大化。产品介绍：1.人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾：该产品是目前国内市场中分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及身体的健康程度，将被保险人分为6个等级，并赋予不同的费率，让健康客户花更少的钱享受到更高额的保障，使健康人群能以更便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时，费率暂按3档“优标体”费率计算。不过，客户实际投保后经过体检，两人都可能以“超优体”核保通过，保费比预算将大幅

6、节约。该产品的特色是目前性价比最高的定期寿险。测算：孟先生，太太，2. 中英人寿吉祥安康轻重合一型重大疾病保险：保障38项重大疾病、10项轻症疾病（包括极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等）身故/全残保障：50万元； 重大疾病保障：赔付50万元重大疾病保险金； 轻症疾病保障：每次赔付10万元，最多3次，即30万元，赔付后合同继续有效； 满期金：70岁满期领回保额50万元，合同终止。该险种的特色是10项轻症也能保障，利于疾病的早发现早治疗，是重大疾病的更新换代产品。另外，满期返本。测算：孟先生，太太，3.生命人寿意外伤害保险-畅游天下卡：该险种具体保障

7、责任除了50万元的航空意外身故、残疾外，20万元的轨道交通、轮船意外身故、残疾，20万元的汽车意外身故、残疾，10万元的私家车意外身故、残疾，还有2万元航空意外医疗报销(0元免赔，80%报销)及1万元的其他意外医疗报销责任。该产品的特色是意外伤害保障全，经济实惠。100元/年。4.中英人寿优品人生年金保险：自第五个保单周年日（含）至保险期间届满前一个保单周年日止，在每个保单周年日，如果被保险人生存，每年领取生存保险金=10%该保单年度的保险金额。若被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故或全残，身故/全残保险金=105%已缴保险费，同时合同终止。若被保险人在保险期间届满时仍生存，我们将按您已经缴纳

8、的全部保险费给付满期保险金，同时合同终止。期满可选择将未领资金转换年金，满足教育、养老等多样化的资金需求；该产品的特色是实现财富短期内快速稳健收益；满期返本。复利生息，年金分红。测算：孟先生，（此备选险种重点用途是储备教育金或养老金）保险期间30年，基本保险额度5万元，每年只需付出25237.71元的保险费，连续缴费20年，便可在37周岁至61周岁期间，每年领取5000元，在62周岁当年领取已经缴纳的本合同的全部保险费元作为养老金。方案总结：本组合方案完全按照客户的预算与需求，最大限度地达成了客户家庭对健康、意外、人身保障及未来储备子女教育金的需求。由于工作和居住的不确定，因此建议的险种都是有

9、全国服务能力的知名保险公司，同时尽量保障将来领取年金的确定性，以及出现大病或意外事故时获得足够的保险赔偿金。但是这些目标的达成，也只是阶段性的规划，随着孟先生家庭成员的年龄增长和财务状况的不断改善，应不断调整保障额度以及适当补充养老规划和家庭财产保险规划。1. 定期寿险、重大疾病保险等保障险种每年保费合计：30629元。2. 储蓄年金等投资分红险每年保费合计：25237元l 孟先生，定期寿险保额170万元，重大疾病保险累计70万元，62岁时可领近50万元养老金。70岁时，再领50万元。l 太太，定期寿险保额50万元，重大疾病保险累计40万元，70岁时可领20万元养老金。另外，为了增加收益，建议

10、在保险之外，也可以选择一些长期绩优的基金或债券、信托进行投资。祝合作愉快！有任何问题，欢迎随时垂询。中华理财网 创始人 & CEO 张义 北京国脉精英理财顾问有限公司 总裁 电话： 010-、 QQ ： 12047 65793 Email: zhangyi 个人主页： 地址： 北京市海淀区北四环中路 229 号海泰大厦 1612 室 中华理财网CEO，主持研发国内首款家庭网络理财体检及理财规划系统，已成功服务客户5.6万人，著有港股投资入门手册一书，现任新浪财经特约理财专家，北京电视台、北京人民广播电台理财嘉宾，曾任职新浪网5年，负责金融行业网络营销服务，擅长领域：家庭财富管理及海外证券投资。持有对外经贸大学国际工商管理MBA证书、ACCA财会资格证书、保险从业资格证书、证券从业资格证书，投资方面曾在美国股市获得2年20倍收益，在香港股市获得3个月4倍收益。 擅长战略性资产配置、海外离岸投资、家族财富传承规划。