行业动态信息汇编 5期.doc

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1、襄阳市中小企业投资担保有限责任公司担保行业动态信息汇编（第五期） 政策法规部2013年8月21日目 录 F 调研报告民营担保公司谋求国有化改革的影响与机遇03F 政策法规国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见07经济增速下滑 银行风控为上 银监会锁定五个贷款倾斜12F 行业动态私募债市场现担保盛宴 大型担保公司或独享14F 信息采用做实体经济腾飞的“加速器”我市中小企业投资担保公司服务中小企业发展纪实17F 业界新语人人贷21互联网金融22F调研报告民营担保公司谋求国有化改革的影响与机遇目前，各银行对担保机构进行了重新的资质审查，纷纷提高银担合作的门槛，民营担保公司正集体面临银行的“封

2、杀”。为寻求生存，众多民营担保公司纷纷寻求政府财政资金支持，诸如襄阳本地宏天担保公司与樊城区政府达成合作协议，融誉担保公司与南漳县政府达成合作意向。2家担保公司引入国有资本金，实现了公司由民营担保向具有政府背景的国有担保公司的完美蝶变。民营担保公司牵手国有资本，对我公司的发展有何影响，公司应该如何应对？针对此问题，政策法规部进行了调查和研究：一、民营担保公司寻求国有化给襄阳中小带来的机遇对民营担保公司“民改国”的基本评价：1、新成立的具有政府背景的地方担保公司大多面临着资本金偏小、地方政府投入不足，担保规模不大等难题；2、新成立的具有政府背景的地方担保公司大多追求利益的最大化，往往容易偏离政府

3、产业导向和社会责任；3、由于新近成立的具有政府背景的担保公司自身诚信度、业务开拓能力、抗风险能力等都还有待于进一步考验，其综合实力需要骄人的业绩，方能得到各金融机构的认可；4、县（市）区国有担保公司的成长还有待于时日，在与银行合作、业务开展过程中也将还存在着诸多难题，加之地域偏小，要做到一定的规模，需要一个较长的过程：5、由于上述原因，银行并不因为国有成分的因素，放松准入条件，相反进一步提高了合作担保公司的准入门槛，造成授信额度低，保证金比例缴纳高的趋势。如：金融机构对融资性担保机构实行名单制管理，由总行统一确定合作机构准入标准，分支机构根据总行确定的标准提出合作名单，并报总行批准或向总行报备

4、，对名单实行动态管理，每年至少评估一次；各银行纷纷上浮保证金的缴纳比例，并逐渐提高对贷款企业标准；甚至部分银行还要求担保公司和担保公司的股东同时“连带责任担保”。资本偏小，担保规模不大，资本金放大倍数不高，银行门槛难入，这都决定了新近成立的地方国有担保公司必将进一步加强与我公司的联系，例如老河口市、襄州区均已纷纷上门主动寻求合作。给襄阳中小提供了新的发展机遇。二、民营担保公司牵手国有资本对行业的不利影响1、促使襄阳担保行业竞争趋势愈加激烈宏天担保公司与樊城区政府的牵手成功（融誉担保公司正与南漳县政府进行洽谈），进一步改变了我市国有担保公司现有格局。目前，我市下辖的“三县、三市、三区”除襄城区外

5、（南漳县正在洽谈中），均有了政府持股的担保公司。各担保公司在本地县（市）区政府的扶持下，活动空间将进一步加大，银行的认可率也将得到逐步提升，这也必将促使襄阳本地担保行业的竞争趋势愈加激烈。2、公司业务空间受到一定挤压民营担保公司与各县、市、区政府的牵手成功，使得襄阳各县（市）区基本上有了政府背景的公司。各县（市）区地方政府为促进本地中小微企业的发展，为企业的发展提供融资服务，将全面加大对这些担保公司的支持力度，为其业务的开展提供各种便利。同时，县（市）区小型国有担保公司（国有大股东），也会有民营担保公司谋求合作，其抢占市场的能力仍不能小觑。目前，我公司的业务范围已拓展至襄阳“三县、三市”，各地

6、具有政府背景担保公司的相继成立，在一定程度上挤压了我公司在这些县（市）区的业务活动空间。对我公司在各县（市）区的新增业务开拓有一定的影响。3、自身的良莠不齐给国有担保公司声誉带来不良影响据金融媒体统计，民营担保不良率4倍于政府背景公司。就是在襄阳本地现有民营担保公司之中良莠不齐，行业参差不齐现象也极为严重。在银行进一步提高银担合作门槛后，很多担保公司面临着无业务可做的尴尬境地，甚至处于倒闭的边缘，促使其想出各种办法与政府合作，引入国有资本。在改变自身性质，实现由民营到国有持股转变的同时，公司自身实力并未得到真正增强，风险防控能力并没有实质性提升。这样一来，在县（市）区地方政府的认可与支持下，各

7、大银行也因其政府背景逐渐开展合作，可公司自身的业务开展能力、风险防控能力并未得到有效的提升。若风险防范意识不到位，一家公司的翻盘将使得整个行业声誉蒙受巨大损失，政府背景的担保公司可信度也将大打折扣， 很可能出现“一颗老鼠屎，坏了一锅汤”现象的发生。三、充分发挥我公司在担保行业内的优势襄阳中小担保作为我市担保业的“一面旗帜”，一则区别于民营担保公司，具有政府信用优势。二则区别于县（市）区小型国有担保公司：一是资本金雄厚，获得银行合作授信量大。具有政府信用支撑，资本充足，合作广泛，深得银行认同，也是地方政府和中小企业缓解融资难的主要依靠；二是团队专业，运营能力强。公司管理团队职业操守高尚、事业素养

8、精专、管理能力高超、执行力强、风控稳健；三是信用好，抗风险能力强。公司历年来稳健的经营风格深受各金融机构的认可，已成为各其首选合作对象；四是业务品种全，开拓能力强。我们我公司已开发各类担保业务品种达20余种，担保业务覆盖第一、二、三类产业，遍及“三县、三市、三区”；五是社会效益、经济效益好。襄阳中小品牌已赢得了中小企业的信赖，为全市经济的发展，中小企业信用体系的建立做出了一定贡献，深受社会各界认可。充分发挥我公司在担保行业内的优势，与具有地方政府背景的国有担保公司开展合作。由于双方拥有者同样的背景、同样的职责、同样的模式，合作也将会更加容易。加之，这些公司有着经营灵活，服务高效，覆盖面广、执行

9、力强的优势，在长期的合作过程中，取长补短、不断融入中小担保的企业文化、经营理念、管理模式、风控意识，树立中小担保品牌形象，逐步由业务合作关系发展成为战略伙伴关系，从而为组建担保集团奠定基础，真正建立起覆盖全市的中小企业信用担保体系。强者更强、快则更快。F政策法规 国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。为进一步做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良

10、性发展，经国务院同意，现提出以下意见。一、确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标继续坚持“两个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量不低于上年同期水平。在继续实施稳健的货币政策、合理保持全年货币信贷总量的前提下，优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。充分发挥再贷款、再贴现和差别准备金动态调整机制的引导作用，对中小金融机构继续实施较低的存款准备金率。进一步细化“两个不低于”的考核措施，对银行业金融机构的小微企业贷款比例、贷款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率等指标，

11、定期考核，按月通报。要求各银行业金融机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，单列小微企业信贷计划，合理分解任务，优化绩效考核机制，并由主要负责人推动层层落实。 二、加快丰富和创新小微企业金融服务方式增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品，是丰富和创新小微企业金融服务方式的重点内容。进一步引导金融机构增强支小助微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强服务功能；牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。积极鼓励金融机构为小微企业全面提供开户、结算、理财、咨询等基础

12、性、综合性金融服务；大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、股权质押、订单质押、仓单质押、保单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。鼓励保险机构创新资金运用安排，通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，为小微企业发展提供资金支持。充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。三、着力强化对小微企业的增信服务和信息服务加快建立“小微企业-信息和增信服务机构-商业银行”利益共享、风险共担新机制，是破解小微企业缺信息、缺信用导致融资难的关键举措。积极搭建小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、

13、生产经营、人才及技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源。加快建立小微企业信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度，引导银行业金融机构注重用好人才、技术等“软信息”，建立针对小微企业的信用评审机制。建立健全主要为小微企业服务的融资担保体系，由地方人民政府参股和控股部分担保公司，以省（区、市）为单位建立政府主导的再担保公司，创设小微企业信贷风险补偿基金。指导相关行业协会推进联合增信，加强本行业小微企业的合作互助。充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，稳步扩大出口信用保险对小微企业的服务范围。四、积极发展小型金融机构积极发展小型金融机构，打通民间资本进入金融

14、业的通道，建立广覆盖、差异化、高效率的小微企业金融服务机构体系，是增加小微企业金融服务有效供给、促进竞争的有效途径。进一步丰富小微企业金融服务机构种类，支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。引导地方金融机构坚持立足当地、服务小微的市场定位，向县域和乡镇等小微企业集中的地区延伸网点和业务，进一步做深、做实小微企业金融服务。鼓励大中型银行加快小微企业专营机构建设和向下延伸服务网点，提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。五、大力拓展小微企业直接融资渠道加快发展多层次资本市场，是解决

15、小微企业直接融资比例过低、渠道过窄的必由之路。进一步优化中小企业板、创业板市场的制度安排，完善发行、定价、并购重组等方面的政策和措施。适当放宽创业板市场对创新型、成长型企业的财务准入标准，尽快启动上市小微企业再融资。建立完善全国中小企业股份转让系统（以下称“新三板”），加大产品创新力度，增加适合小微企业的融资品种。进一步扩大中小企业私募债券试点，逐步扩大中小企业集合债券和小微企业增信集合债券发行规模，在创业板、“新三板”、公司债、私募债等市场建立服务小微企业的小额、快速、灵活的融资机制。在清理整顿各类交易场所基础上，将区域性股权市场纳入多层次资本市场体系，促进小微企业改制、挂牌、定向转让股份和

16、融资，支持证券公司通过区域性股权市场为小微企业提供挂牌公司推荐、股权代理买卖等服务。进一步建立健全非上市公众公司监管制度，适时出台定向发行、并购重组等具体规定，支持小微企业股本融资、股份转让、资产重组等活动。探索发展并购投资基金，积极引导私募股权投资基金、创业投资企业投资于小微企业，支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业等发行企业债券，专项用于投资小微企业，促进创新型、创业型小微企业融资发展。六、切实降低小微企业融资成本进一步清理规范各类不合理收费，是切实降低小微企业综合融资成本的必然要求。继续对小微企业免征管理类、登记类、证照类行政事业性收费。规范担保公司等中介机构的收费定价行为，通过财政

17、补贴和风险补偿等方式合理降低费率。继续治理金融机构不合理收费和高收费行为，开展对金融机构落实收费政策情况的专项检查，对落实不到位的金融机构要严肃处理。七、加大对小微企业金融服务的政策支持力度对小微企业金融服务予以政策倾斜，是做好小微企业金融服务、防范金融风险的必要条件。进一步完善和细化小微企业划型标准，引导各类金融机构和支持政策更好地聚焦小微企业。充分发挥支持性财税政策的引导作用，强化对小微企业金融服务的正向激励；在简化程序、扩大金融机构自主核销权等方面，对小微企业不良贷款核销给予支持。建立科技金融服务体系，进一步细化科技型小微企业标准，完善对各类科技成果的评价机制。在银行业金融机构的业务准入

18、、风险资产权重、存贷比考核等方面实施差异化监管。继续支持符合条件的银行发行小微企业专项金融债，用所募集资金发放的小微企业贷款不纳入存贷比考核。逐步推进信贷资产证券化常规化发展，引导金融机构将盘活的资金主要用于小微企业贷款。鼓励银行业金融机构适度提高小微企业不良贷款容忍度，相应调整绩效考核机制。继续鼓励担保机构加大对小微企业的服务力度，推进完善有关扶持政策。积极争取将保险服务纳入小微企业产业引导政策，不断完善小微企业风险补偿机制。八、全面营造良好的小微金融发展环境推进金融环境建设，营造良好的金融环境，是促进小微金融发展的重要基础。地方人民政府要在健全法治、改善公共服务、预警提示风险、完善抵质押登

19、记、宣传普及金融知识等方面，抓紧研究制定支持小微企业金融服务的政策措施；切实落实融资性担保公司、小额贷款公司、典当行、投资（咨询）公司、股权投资企业等机构的监管和风险处置责任，加大对非法集资等非法金融活动的打击惩处力度；减少对金融机构正常经营活动的干预，帮助维护银行债权，打击逃废银行债务行为；化解金融风险，切实维护地方金融市场秩序。有关部门要研究采取有效措施，积极引导小微企业提高自身素质，改善经营管理，健全财务制度，增强信用意识。 经济增速下滑 银行风控为上 银监会锁定五个贷款倾斜7月31日,在中央定调下半年经济工作“稳中求进”之后,银监会随即拿出了下半年的金融对策。 “下半年,突出抓好盘活存

20、量、优化增量,提高使用效率,促进实体经济与虚拟经济协调发展和良性循环,更好地支持经济结构调整和转型升级。” 中国银监会主席尚福林在银监会2013年上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上,确定了银行业下半年目标风险控制和增量贷款投向的“五个倾斜”。 谨防各类风险上升 在控风险方面,银监会做出了严密部署。一是严防信用风险。在真实反映资产质量的前提下,合理设立防控目标,建立健全风险防控责任制,严防不良贷款大幅反弹。二是严防流动性风险。改进监管和监测指标,完善流动性风险管理工具和方法,提高流动性风险管控能力。三是严防理财业务风险。研究制定综合性、系统性的商业银行理财业务管理办法,细化

21、“8号文”关于理财业务规模控制、期限错配、风险防控方面的监管措施。已开展理财业务的银行业金融机构要认真规范登记理财信息,加强非现场监管和风险预判预警。四是严防信托业务风险。健全和落实风险防控责任制,对现有存续信托项目建立监管台账明细,逐笔落实相关机构和人员的责任。五是严防声誉风险。六是严防IT系统风险。健全完善相关制度规范,充分做好重要信息系统投产或变更的准备工作和风险评估,完善IT系统应急预案。 助力产业升级扩大内需 风险要防控,但实体经济也需支持。银监会昨日也给出了盘活的存量和今年的增量贷款的“五个倾斜”:一是向重点在建续建项目、保障性安居工程,以及传统产业改造、战略性新兴产业、信息产业、

22、节能环保和新能源产业、新兴服务业和生活型服务业等在产业结构调整和转型升级中有重大影响和示范引导作用的行业倾斜。二是向化解过剩产能倾斜。要按照“四个一批”的要求,进一步完善差别化信贷政策,并将执行情况纳入年度考核之中。三是向小微企业倾斜。要按照国务院小微企业金融服务经验交流会议的部署,落实“两个不低于”的总体要求和考核措施。制定信贷资产证券化与支持(服务)小微企业挂钩的具体办法。完善融资性担保公司管理,支持地方政府建立信贷风险补偿基金和小微企业综合信息平台,改善小微企业融资增信服务和信息服务。四是向“三农”倾斜。研究出台金融支持“三农”发展的指导意见、支持农业集约化规模化经营的试点方案和“三农”

23、专项金融债试发方案。五是向消费升级倾斜。 银行业内人士在接受采访时普遍认为,虽然中国经济目前整体平稳,但是结构性矛盾越来越突出。经济处于下行的态势,内生的增长动力比较弱。此外,今年货币金融对实体经济产出的效率比以前要差。虽然货币供应量等都很多,但是效率没有达到以往那么高的水平。此外,由于各种因素存在,导致金融体系的风险有所积聚。金融体系本身扩张迅速,链条较长,现在金融的资源被配置到一些实体经济产出效率比较低的行业,一些中小企业、微小企业,反而资金的获取难度比较大。F行业动态私募债市场现担保盛宴 大型担保公司或独享6月28日，由深圳中小企业信用融资担保集团担保，“梧桐私募债增信1号”中小企业私募

24、债在前海股权交易所发行。而在此之前，该集团已为湖北的两只中小企业私募债提供担保。担保公司介入“梧桐私募债增信1号”中小企业私募债，由深圳联嘉祥科技股份有限公司发行，融资规模1亿元，浦发银行作为投资人，深圳担保集团担任担保机构兼协助发行机构。这已是深圳担保集团担保的第三只中小企业私募债，今年1月由其提供增信的武汉天捷、武汉市“科技之春”科技型中小企业集合票据已先后成功发行，融资额分别为8000万元和1亿元。公开信息显示，自去年6月份中小企业私募债开闸以来，重庆、江苏、北京等地均有担保公司开始尝试此类业务。目前私募债担保费率为2%3%，与银担合作担保费率接近。如果担保公司信用评级高，费率会相应降低

25、，保费费率一般在2%2.5%，而私募债担保业务，如果企业状况非常好，保费会略低于这一水平。一方面债券市场的融资规模逐年递增，另一方面，中小企业私募债由于风险的因素，发行时都要求担保机构增信，而这对担保公司来说，都意味着业务创新的机会和广阔的市场空间。私募债市场的机遇虽然为中小企业融资开辟了新渠道，但中小企业私募债的融资成本居高不下，目前综合成本约为13%。能承受这么高成本的企业，自身多少都有一些缺陷和不足，否则就直接找银行贷款了，根本不用发私募债，更不用找担保公司。由于高风险的特点，中小企业私募债目前基本上都是“担保债”，由担保机构提供担保，几乎成了中小企业私募债发行的必备条件。企业发债时，引

26、入担保公司，除了增信之外，也有降低融资成本的考虑。在有担保机构提供担保的情况下，企业发债利率也有所降低。同时，这种模式亦有利于提高发债效率。或由大型担保公司独享今年6月银监会下发通知，要求银行重点关注小贷公司、典当行、担保机构、民间融资、非法集资五类主要外部风险源，并特别要求银行针对小贷公司和融资性担保机构实行名单制管理。由于没有业务，全国各地已开始出现小贷公司退市现象。而蓬勃发展的中小企业私募债，似乎为担保公司开启了一扇新的大门。根据要求，只有信用评级在AA或以上的担保公司，才有资格开展此类业务。虽然实际操作中，一些评级为AA-的担保公司也在做这些业务，但评级达到上述级别的担保公司，全国也只

27、有一百多家。前海股权交易中心明确要求，除了信用评级必须达到AA级及以上外，担保公司还必须有开展过类似业务的经验、相关业务规则、专业人员、设施等多项要求。而这样的要求，直接就将绝大多数担保公司排除在外。而一些实力不足或出于对风险的担忧，一些担保公司对中小企业私募债也是有心无力，即便有业务也不愿接单。F信息采用做实体经济腾飞的“加速器”我市中小企业投资担保公司服务中小企业发展纪实新华网、襄阳日报8月12日讯“多亏了襄阳市中小企业投资担保公司提供的融资担保，让我们及时获得了贷款，解决了我们公司购买原材料资金短缺的问题。8月6日，记者在湖北郭大姐食品有限公司采访时，董事长郭志红充满感激地对记者说。 据

28、了解，作为襄阳市最大的政策性担保机构，市中小企业投资担保公司始终坚持以“架设银企桥梁、服务中小企业、助推经济发展”为宗旨，今年上半年，公司在实现自身跨越发展、国有资本稳值升值的同时，累计帮助企业担保融资14.25亿元，受保企业新增销售收入40多亿元，新增利税4.5亿元，提供就业岗位3800多个，成为我市中小企业腾飞的“加速器”。 为创业者提供最贴心的服务 走进湖北郭大姐食品有限公司的库房，只见许多工人师傅们正在忙碌着从车上往下卸货。公司董事长郭志红向记者介绍说，目前公司馅饼、月饼等产品在市场上供不应求，对原料需求量非常大，这是公司用市中小企业投资担保公司担保融资贷款，刚从荆门购回的1200件馅

29、料。 郭志红向记者说，2年前，公司刚刚步入发展轨道，准备进行提档升级时，与其他中小企业一样，也遭遇了缺乏发展资金这个“瓶颈”。正当郭志红为资金问题四处碰壁，焦头烂额时，市中小企业投资担保公司了解到了这一情况。他们在最短时间内，为企业融资担保贷款，解决了郭大姐食品有限公司的资金难题。在后来的2年时间里，又先后为该企业融资担保贷款250万元。 有了资金支持，在短短的两年时间里，郭大姐食品有限公司已由过去的一间小作坊，发展成为如今拥有原料仓库、加工间、烘烤间、包装间、质量检验室、销售门店，并实现全自动化生产的现代化企业，公司年产值也由过去的40余万元，增长到现在的1000万元，实现了企业跨越发展。

30、据了解，郭大姐食品有限公司，只是市中小企业投资担保公司，近年来支持的众多创业型企业中的一个。一直以来，市中小企业投资担保公司主动将担保扶持的触角，伸向事关民生、扩大就业、自主创业等方面，主动为下岗工人、自主创业人员、大学生创业者以及“早餐示范工程”提供担保资金扶持。近年来。先后为这些创业者办理贷款担保8笔，金额达1190万元。 在他们的扶持下，海马食品、富洋农副产品、瑞格光电等一大批小微企业，已逐步走上发展快车道。 在该市举办的第二届全民创业挑战赛上，市中小企业投资担保公司又与市创业服务局签订了创业挑战赛授信协议，为大赛中的获奖选手提供了2000万元的担保授信额度，为该市创业者们提供了强有力支

31、撑。 为“两迁企业”提供融资担保 自该市“两改两迁”工作启动以来，市中小企业投资担保公司，充分发挥其政府信用优势和杠杆撬动作用，将“两改两迁”企业纳入服务范围，他们对涉及到的“两迁”企业襄阳海华光源有限公司、长虹食品城、江华机械厂等一批企业和合作园区，进行了集中走访调查，并组织专班，安排专人，实行跟踪服务，切实为这些搬迁企业解决了融资难问题。 襄阳海华光源有限公司老厂区位于襄阳市汉江北路，是一家专门从事各种电光源产品制造的自营出口企业。因为要在保障老厂区继续生产的同时建设新厂区，给企业带来了极大的资金压力，市中小企业投资担保公司在了解这一情况后，及时为该企业提供了1000万元的融资担保，解决了

32、企业资金链紧张的难题。 据该公司负责人介绍，目前公司位于襄阳航空航天工业园的新厂区已正式投产，企业销售额也实现了翻番。近日，市中小企业投资担保公司又为该公司追加了1000万元的融资担保，保障了企业后期能更快地发展。 据了解，目前市中小担保公司，已与很多“两迁”企业达成意向，将为这些企业提供近2亿元的担保资金支持。 保障重点项目顺利推进 在襄阳光彩汽车产业物流园。园区融资部经理钟久强告诉记者，目前，物流园一期物流城、汽车城、机械城建设已完成。物流信息港、汽车城已于7月12日正式试营业，国邦、天虹等大批物流企业已相继入驻；二期停车场已建成，4S店也相继竣工，与70余家汽车品牌签订了入驻协议。 当了

33、解到光彩汽车产业物流园，目前正处于良性运转时。记者看到，市中小企业投资担保公司工作人员们的脸上，露出了舒心的笑容。 襄阳光彩汽车产业物流园是省、市两级重点项目，项目总投资22亿元，建筑面积达26万多平方米，庞大的工程建设，需要巨额的资金来作支撑。为了让项目顺利推进，市中小企业投资担保公司主动与园区、银行沟通，为企业提供了近1亿元的担保资金支持。 除此之外，市中小企业投资担保公司，还主动与入驻光彩汽车产业物流园的商家取得联系，帮助他们解决入驻后的各种资金紧张难题，保障其正常经营。 市中小企业投资担保公司负责人告诉记者，该市目前正处于新一轮转型发展时期，一批省、市级重点项目应运而生。针对重点项目建

34、设资金需求量大的实际，市中小企业投资担保公司积极为他们提供融资担保服务。截至目前，已先后向光彩国际产业园、中华紫薇园、佳海工业园等11个重点项目，提供了3.68亿元的担保资金支持。F业界新语 人 人 贷人人贷(P2P) 就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是合同法，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。人人贷 - 运作模式人人贷（P2P借贷）服务平台主要

35、针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。 人人贷 - 发展现状国外比较知名的有格莱珉银行、Prosper、LendingClub等。此模式现已传入中国，处在蓬勃发展阶段，已有数家“人人贷”模式的网站成立。 人人贷 - 特点直接透明出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，

36、出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。 信用甄别在人人贷模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。 风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，以人人贷网站为例，投资人出借1000元，最小投标金额50元，出借给20个有资金需求的个人，风险得到了最大程度的分散。门槛低、渠道成本低人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用

37、良好且需要帮助的中低收入人群。 互联网金融互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上

38、更便捷等一系列特征。可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介（金融脱媒）的行为。市场价值金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一是商业银行，对应着间接融资模式；一是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式

39、对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。互联网金融格局当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，以及众筹模式的网络投资平台等。当前国内主要互联网金融模式：第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种模式类似阿里金融，其具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的有于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是信用。第三种模式，大

40、家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。