腾讯控股保险平台微保上线微出行进军出行险高家正.ppt

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1、腾讯控股保险平台“微保”上线“微出行”进军出行险 高家正保险公司参与耕地质量保护 地力提升就能得到保险赔付 王镱、刘慧慧熊猫金控拟发起设立合福人寿 相互保险或添新丁 傅逸凡引入悬赏保险机制破解“执行难” 冯依依相互保险：破局中小企业融资难的药方？互联网寿险：与智能医疗和基因检测相克相生 张子忆144万人10.84万买老年防癌险，有大发展空间 马甜甜；沈文婷北京市政府为7.5万特困老人买保险 程晶晶“被保险”折射银保勾结乱象仍待清理 张茜蕤中国银行与阳光人寿疑“勾结” 老人500万“被保险” 覃 可乐约健康荣获保险杰出贡献奖，商保直付平台全国领先 兰迎盈2017年互联网保险消费投诉大幅增长 段纪

2、娟慧择旅游保险业务全线升级 杜娃妮老年防癌险保费年复合增长率达120% 已赔付超8亿 周飞雁跑了滴滴，为什么他被拒赔了？ 薛冰娴淘宝退货运费险乱象 黄 晋深圳推出医师执业责任保险 一年累计最高可赔400万元 周 华,第二章 保险基本原则P246310,最大诚信原则P2551、内涵诚信原则是民商事活动的帝王条款，均要履行要求保险合同当事人最大程度遵守诚信原则道德层面的诚信、原则规范的诚信在保险活动中成为必须履行的法定诚信义务在前合同、合同履行中、解约或终止时严格规定违反者要承担不利法律后果,诚信是一切民商事活动基本原则,2、保险关系的特点,法平 如水,双方客观上互有强弱保险人在标的原始、持续信息

3、和控制上处于弱势缔约意思建筑在缔约时的投保人诚信告知上风险控制建筑在尽善意义务和诚信及时通知上投保人在保险信息、格式合同上处于弱势缔约意思建筑在缔约时的保险人诚信说明上索赔需保险人严守承诺保险人弱势相对更难改变市场化运作只能形式审查法律针对性扶弱抑强,保险人：柠檬市场之弱势,信息不对称之弱势信息经济学：信息不对称造成的市场失灵阿克洛夫：柠檬市场理论柠檬：美国俚语意为次品存在逆向选择和道德风险二手车：卖方知情买方出平均价好车退出市场劣货驱逐良货健康险：体质好不参保体质差参保难以在体质良好与较差群体中进行风险分散越来越贵其他险种也有类似情况,次品市场：劣货驱逐良货,保险市场,A保险人在标的原始信息

4、上的弱势,舞 蹈 演 员,健 康保 险,癫痫发作淹死,保险人,家属病史：外婆癫痫,投保时未告知,拒赔,完全依赖告知、调查高成本,受益人：孩子怎么会知道,保险人更无法知道,遗传病必然之危险,B投保人在标的控制上的强势,客运公司,保险期间到报废期,继续使用出险,保险人拒赔,意外伤害险被保人,攀爬金茂大厦,身体多处受伤,保险人拒赔,如何使用保险人无法控制,个人行为保险人无法控制,驾驶员被保人,车上责任险,两车撞 有保障,5座都要投保,保险人承保5座,他人开车驾驶员坐后排,被保人飞出车外死亡,受益人索赔,拒赔,被保人想自己和车上人员有保障,一审胜,二审败,一审认为保险人默认被保人为责任范围,车上人员,

5、特别强调,二审认为责任险原理不可能保障责任人,结果还是无保障,单车事故无保障,买车损、三者、不计免赔险,被保人完全不懂,为何不给予投保指导,投保人的弱势之态：A保险知识信息,B格式合同让投保人晕头转向,保险合同是最专业、最复杂的格式合同除保险专业名词，还有大量其他专业名词平行坠落、洪水、原位癌虽然格式合同经保监会审批或备案但保监会是中国保险“总公司”，忽视投保人利益误导、非法、霸王格式条款俯拾皆是保险纠纷不断，法官难断是非个人投保人合同意识极其薄弱，基本不看格式合同,保险合同人称天书,天书看晕投保人,每个险种条款都有死穴陷阱,单车事故车上人员无保障,三者险：被保人对他人责任,被保人对乘客也是三

6、者责任,家庭财产险,财产须固定在约定地点,离开约定地点出险不赔,健康保险,观察期免责保险费递增,学生平安险,每个年度有赔偿限额,跨年度费用如何计算,终身重疾险条款忽悠投保人,终身之忽悠,看了终身投保人以为获得终身保障,条件：被保人终身未得重大疾病,一旦得重大疾病，赔付后合同终止,肝炎之忽悠,投保人以为甲肝乙肝丙肝可获赔付,索赔发现肝炎要伴随脓肿急性萎缩,极少数濒临死亡重症肝炎才能赔付,原位癌之忽悠,投保人以为得了癌症肯定重大疾病,殊不知任何癌症不转移是不赔付的,投保人：重疾险不死人不会赔,C保险人在格式合同解释上的强势,醉酒出险不赔,住院酒精度达驾驶醉酒标准,保险人,驾驶：高危走路：普通,法

7、院,行业惯例按驾驶醉酒标准,减轻自 身责任,加重他 人责任,酒楼摔跤,按意外索赔,无普通醉酒标准,驾驶标 准拒赔,缔约未说明按何标准,起诉,保险人,D保险是一种信用交易：授信人弱势,信用交易：授信人处于弱势,通过征信弥补弱势,无征信系统为投保人投保人难以知悉经营状况难以选择保险人,人类交易：经历物物、货币、信用、电子交易方式物物：信息双向不对称货币：信息单向不对称信用：信用单方转移电子：信息单向不对称投保人先期缴纳保费保险人承诺有条件承担保险责任存在两大风险：赔付意愿保险合同约束、司法救济赔付能力：投保人完全无法控制、知悉的因素经营状况、偿付能力只能依靠政府外力监控,信用交易、保险交易与履约意

8、愿,授信人,受信人,信用交易,价值单方转移,承诺还本付息,偿债意愿能力,处于弱势,投保人,保险人,先行支付保费,承诺出险赔付,保险交易,履约意愿能力,有赖于信守承诺,红灯停下,绿灯启动,碾死,几天前离家出走,精神病史,故意自杀拒赔,履约意愿问题,征信,无征信,射幸性使强势变道德风险,射幸合同：获利纯属偶然保险给付取决于偶然事件以小搏大：小额保费几百倍巨额的保险金1费率即千倍利益为博取保险金而不惜铤而走险：保险往往成为走投无路时的唯一选择手段：变偶然为必然道德危险发生，与保险人在标的原始和持续信息、控制上的弱势密切相关保险人“欺诈准备金”20我国车险、健康险30,变偶然事件为必然事故,路旁有50

9、厘米直径行道树大白天，不时有人在亲友陪同下前来撞车亲友下车指挥，司机驾车撞树，一般要撞三、四次撞车的大部分是中低档车也有新车，每周3、4次撞完后第一时间通知保险人勘察现场思考：谁会去故意撞车？按照损失补偿原则，只能获得损失部分怎么获取非法利益？,恶意制造保险事故：成都撞车街,成都：一条10米宽僻静小路,空麻袋背米的案例,投保人,驾车投保订立合同,新换衣服未带保费,出立借条或欠条,保费4500元,三者险车损险,取走保单,屡催 不付,出险车损4万余,1、借条时的法律关系、处理,2、欠条时的法律关系、处理,不给保单,3、不交付保单时的法律关系、处理,若无故意制造保险事故的证据，难以追究刑事责任,超市

10、滞销商品遭水淹的秘密,超市报案商品遭水淹损失543万元,绝大多数为库存1年以上滞销商品,洪水仅浸泡2层上层商品落水居多,落水商品量超货架容积仓库未进水,洪水当天超市全体职工加班至深夜,以涉嫌欺诈为由向当地警方报案,涉嫌故意造成财产损失的保险事故,抑或夸大损失程度？,震惊世界的人身险欺诈案,韩国自残骗保案,赌博欠下巨额债务,购买巨额意外险,雇凶砍断自己手、脚筋,全残可获全额保险金,妻子欲杀害丈夫,儿子要让他的死生钱,购买巨额寿险,在旅游地杀害,制造车祸的假象骗保,乞丐突然失踪,警方介入发现被谋杀,谋杀者与其素不相识,只因乞丐与其弟很像,其弟买了巨额寿险,谎称其弟死亡骗保,中国保险第一死刑案,日本杀父骗保案,投保人、被保人非同一人是否构成犯罪？,