探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用（二）.doc

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1、探讨如何发挥小型金融机构服务实体经济的作用 发挥信用卡在服务实体经济、防控金融风险中的作用 服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革是金融机构的三大任务。金融稳，经济稳；金融活，经济活。在金融体系中，资产规模最大的银行业是服务实体经济、防控金融风险的主力军。商业银行信用卡作为无抵押、无担保、有免息期限、额度可循环使用的产品，高度契合小额、多笔、非集中的消费特征，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。截至2021年三季度，全国信用卡（含借贷合一卡）累计发卡量达5.52亿张，授信额度约11.91万亿元，卡均授信额度2.16万元，授信使用率43.39%。信用卡已深度融入了居民

2、日常生活，极大地方便了日常消费。 一、信用卡在金融服务实体经济过程中发挥的作用 （一）惠民生、促消费，支持实体经济发展 随着科学技术的不断发展，传统信用卡的运营模式将受到冲击。信用卡的物理形态可能消失，但其基础特征和功能却不会改变。当前，人民群众的消费信贷需求依旧旺盛，据国家金融与发展实验室2021年4月发布的中国金融消费创新报告指出，我国当前消费金融市场规模预计6万亿元。如按20%增速预测，到2021年我国消费信贷规模可超12万亿元。面对这一形势，信用卡部门可加大市场调研与研发，针对人民多元化的消费场景，尤其是婚庆、家装、购车、旅游等传统领域，以及教育、医疗、文化、体育等新型领域，设置差异化

3、的信贷产品，全方面满足人民的消费需求，为惠民生、促消费发挥应有的作用，更好地服务实体经济的发展。 （二）提升小微企业融资效率与质量 小微企业是实体经济的细胞，其发展状况已经成为我国实体经济的晴雨表。长久以来，小微企业融资难、融资贵的状况一直制约其发展。信用卡部门服务大量小微收单商户，有条件为解决这一问题作出应有的探索。不同行业、地域、成长阶段、经营规模的小微企业，其融资额度、期限、管理要求、风险控制手段乃至损失容忍度都是不同的。因此，可在两方面探索。一是在总行层面，应用大数据技术对企业开展资质评估与风险管理，以持续且真实的收单流水作为判断企业经营状况和还款能力的依据，这其中也包括运用大数据技术

4、做好小微企业的差异化。l险定价和贷后管理。二是适度提高管理成本，增强和提高基层工作人员在小微企业营销与管理中的服务作用。信贷人员则要提高道德素养和职业素养，走出办公室，与企业经营者打成一片，努力做到既是银行的信贷员，又是企业的贴心人，努力消除银企间的信息不对称。 （三）为特殊群体提供金融服务 残疾人、老年人、农民群众、大学生等群体作为商业银行的服务对象，在实质风险可控的前提下，信用卡部门要提供人性化服务，满足其合理需求。不断提升经营管理能力，为不同类型的客户提供价格合理、便捷安全的信用卡产品。如为农民群众发放信用卡产品，满足其农业生产、生活消费和经营需求；为大学生提供额度适度的信用卡产品，满足

5、正常学习和生活消费需求，等等。 （四）支持社会信用体系建设 建设社会征信体系，既可以对商业银行信用风险防控本身提供有利辅助，更能增强人民的诚信意识，营造优良信用环境，对提升国家整体征信竞争力具有重要意义。信用卡部门既是征信数据的使用者，也是征信数据的提供者，在经营过程中积聚了大量的客户基础信息，以及金融账户信息、消费行为信息、还款信息等，这些是最强相关、最有价值的征信数据。随着社会对信用服务产品需求的日益上升，信用服务市场规模也不断扩大。这就意味着信用卡部门可以利用这一得天独厚的优势，为个人征信体系和中小企业征信体系的完善贡献力量。 二、信用卡服务实体经济过程中面临的风险 我国金融风险总体可控

6、，但金融发展仍然面临不少挑战。金融机构高杠杆率和流动性风险，金融机构信用风险、跨市场跨业态跨区域的影子银行和违法犯罪风险等问题突出。信用卡作为金融产品的一种，在复杂风险形势下难以独善其身，应主要把握5个方面。 （一）信用卡信贷资金流向高危行业、房地产市场 部分国有企业债务风险仍突出，“僵尸企业”出清迟缓。一些企业可能借助信用卡渠道进行融资。虽然国家已对房地产市场采取了严厉的调控措施，但部分一线城市的房价上涨仍远超预期，购房人可能借助信用卡产品套取大额信贷资金，突破或规避调控政策，从而削弱政府的政策调控效果。例如，企业利用员工集体办卡套现、购买或租赁本单位商务车，甚至利用信用卡产品创新过程中出现

7、的漏洞而套取信用卡额度，将本应用于个人消费的信贷资金转化为企业的融资贷款；又如利用信用卡套现及以家装分期、车位分期等名义解决首付资金等行为。 （二）信用卡信贷资金流向股市、债市、理财市场 信用卡的透支消费存在免息期。即使利用信用卡分期付款，客户的大额资金获得成本也有可能低于股市、债市、理财市场的投资预期收益率。客户可以通过信用卡套现等方式套取信贷资金用于投资。只要金融产品投资收益能覆盖信用卡融资成本，套利行为就难以杜绝。客户套利给信用卡部门带来的是消费额的扩大和中间业务收入的增长，这似乎是双赢的结果，但要清醒的意识到，信贷资金在金融体系内空转意味着资金的非理性扩张。这种信贷资金的过度自我循环和

8、膨胀现象会一定程度上加大金融体系的风险隐患，必须高度重视。 （三）信用卡信贷资金流向民间借贷 当前，我国民间借贷机制远未成熟，缺乏规范管理。一方面，借贷中介平台良莠不齐，大量机构风险管理能力不强，存在重规模轻质量，甚至规避监管进行非法集资的现象；另一方面，信贷提供者对中介平台鉴别能力不强，风险意识淡薄，为了追求高回报而忽视风险隐患。只要高利贷收益能覆盖信用卡套现成本，一些客户就会大量套取信用卡额度转为高利贷，从中获取收益。只要出现大批用款人经营不善、无力按期偿还借款的现象，利益链条上的转贷人和信用卡部门就将承受严重损失。这种行为极大地破坏了国家的金融秩序，损害政府的金融政策，具有危害性。 （四

9、）通过信用卡进行资本外逃 近年来，资本外逃和过度资本外流严重影响了实体经济的稳定和安全。外汇管理部门加大了对资本流动的管控，跨境资金流动风险大大降低。但是，信用卡具有境外消费的特殊功能，容易成为资金规避管制、实现外逃的渠道。例如，使用信用卡在境外频繁购买大额保险产品、在境外购买房产、古董等行为，将人民币资金转换为外币或实物。 （五）信用卡数据泄露，威胁个人信息安全 如前所述，在信用卡使用过程中，银行积聚了大量的客户信息、账户信息以及消费信息。一旦银行信息安全出。f问题，不仅人民的个体权益、资金安全会受到巨大威胁，涉事银行的声誉也会受到极大损失，甚至影响该行的正常经营。 三、对防范信用卡风险的思

10、考 根据前文的分析，信用卡部门应加强消费者金融安全知识教育，同时把防范风险放在更加突出的位置，加强信用卡领域的风险隐患排查与处置，引导信贷资金脱虚向实。 （一）积极开展金融消费者教育 用卡行为不规范、参与民间借贷，暴露出不少客户对信用卡合规使用规定了解不深，或者风险意识不足；有的缺乏自我保护意识，风险承受能力薄弱。普及信用卡知识、提高消费者金融素养，是一项惠民工程。信用卡部门可以利用网点大堂和媒体渠道，全方位多角度宣传普及信用卡知识，警示消费者安全合规用卡、远离违法违规借贷、维护个人信息安全。 （二）加强信用卡资金流向监控与处置 信用卡部门应不断完善风险识别、预警、发现、处置机制，加强信用卡资

11、金流向监控与处置。互联网时代，应借助人工智能和大数据等技术手段提升信用卡资金流向监测预警准确性。此外，加强各家商业银行信息共享、打破信息数据孤岛现象将使各机构风险监测如虎添翼。可在各家商业银行之上搭建非营利性数据监测平台，全天候、多渠道、多维度收集信用卡交易特别是跨行交易信息，并从海量数据中筛选出高风险信息，及时发出预警，为各机构风险监测与处置提供有力支持。 （三）筑实信息安全守护城墙 近年来，国内外发生的一系列客户信息外泄事件提醒我们，要克服麻痹大意思想，树立牢固的保密意识。一是加强系统防控。及时排查消除系统漏洞，提升安全防御效果，面对内部信息复制下载行为有针对性采取限制措施，把好信息泄露源

12、头关。二是流程补漏洞。细分岗位权限，严格客户信息查询使用的操作流程。三是加强人员警示教育，制订严格内控制度，对泄露或故意买卖银行卡信息的员工予以严惩。通过从系统、流程、人员三个层面加强防控，筑实信息安全的守护城墙。 作为联系客户最紧密的银行产品，信用卡对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。新形势下，信用卡部门应把主动防范化解金融风险放在更加重要位置，守护信用卡领域风险防线；不忘服务实体经济的“初心”和本源，通过建立健全多样化、差异化、个性化的信用卡产品与服务体系，在商业银行服务实体经济这个大文章中谱写响亮篇章。 （作者单位：中国工商银行牡丹卡中心）第 7 页 共 7 页本资料来源搜集与网络和投稿，如有侵权，牵扯利益关系，请告知上传人联系删除。