矿业权评估在开发新业务领域中的几点探索和思考（一）.doc

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1、免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 1 页 共 11 页矿业权评估在开发新业务领域中的几点探索和矿业权评估在开发新业务领域中的几点探索和思考思考农信社理财业务的思考和探索随着金融市场竞争日趋激烈，理财客户市场的营销，个性化理财与品牌化运作将是市场的主旋律，各商业银行把理财业务作为提高竞争力，提高经营效益的主要来源。作为主要服务县域和“三农”的农村信用社，与其他商业银行相比，农信社的理财业务几乎是一片空白，产品十分匮乏，在竞争中已处于劣势。面对日趋激烈的竞争，农信社为巩固市场、提升服务，更为今后混业经营打下基础，推出理

2、财业务已显得十分必要和迫切。笔者就农村信用社理财业务作如下探索，以飨读者。一、农村信用社理财业务的现状和原因分析正当个人理财业务如雨后春笋般在各大中小城市的商业银行茁壮成长时，农村信用社却面临着个人理财业务缺失的尴尬境地。虽然不失有识之士的呐喊，但是却受到各方面因素的制约。无法迈出个人理财业务的第一步，笔者认为原因是多方面的。（一）陈旧的观念，落后的素质，制约个人理财业务的发展。从农村信用社来说，由于体制和历史的原因，员工素质普遍较低，主要表现在：一是员工思想观念落后，阻碍个人理财业务的开拓。很多农村信用社干部员工目光短浅、急功近利，无主人翁意识，思想免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者

3、所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 2 页 共 11 页观念陈旧，没有开拓创新精神。二是专业素质差，阻碍个人理财业务的发展。近年来农村信用社虽然不断加大了干部员工培养力度，也招收了一部分大学生，但是能把农村信用社全部产品准确地描述出来的员工却是凤毛麟角。众所周知，个人理财业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。目前农村信用社缺乏理财专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏系统的培训。（二）落后的县域环境，制约着个人理财业务的发展。1、服

4、务对象思想保守，观念落后。近年来，由于农民大量外出务工，大部分村庄只剩下老幼妇孺，使农村这片广袤的土地格外冷清，先进的理念被拒之门外，人们思想观念落后，大多数人只知道农村信用社有存贷业务，而不知道农村信用社有蜀信卡、代收电费、代理保险等新业务，而对于在大中城市风靡盛行的个人理财业务更是知之甚少。2、服务环境经济滞后。就拿笔者所处的万源市来说，位于川陕渝结合部，全市总面积 4065 平方公里，人口 57 万人，其中农业人口48 万人，山区占 96%，工商业发展落后，是一个典型的农业县级市，县域经济中 7080是农业经济，2021 年，农民人均纯收入仅达到 3768 元，虽比往年有所增长，但是与发

5、达县市无法相比。收入的有限性，决定了农民收入分配目的的明确性和集中性，除必要的生活开支外，收入分配主要用于子女上学、盖房子、子女婚嫁、防病防灾、免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 3 页 共 11 页养老。因此，人们对个人理财业务兴趣不高。（三）农村信用社软硬件落后，制约个人理财业务的发展。农村信用社虽然经过统一法人和股份制的改革，各项业务有了突飞猛进的发展，但是比之其他商业银行，在软硬件方面仍然落后。目前农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善，atm 机数量少，电话银行，手机银行、网上银行尚未起步。个人理财业务需

6、要一套完整的理财分析软件。农村信用社业务网络，还无法对应庞大的零售客户群体，同时由于客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展个人理财业务。二、农村信用社理财业务需求分析（一）开展个人理财业务是农村信用社自身发展的需要。个人理财业务的缺失，直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。农村信用社虽然贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，在经济欠发达的农业县已逐渐突现优良客户贷款营销空间相对不足的现象。而个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。同时，在个人理财业务中，农村信用社还可以充分利用

7、其点多面广、人熟、地熟的优势，实现内涵式的经营规模扩张，从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。（二）开展个人理财业务是县域客户的需要。随着经济的发展，个人可支配收入不断增长。据笔者了解，经济效益好的企事业单位个人理财需求十分旺盛，如国税、地税、政府免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 4 页 共 11 页部门、金融机构干部员工、私营企业老板。随着新农村建设步伐的加快，农村亦涌现了一批致富能手，他们凭借政府部门的帮助、农村信用社的贷款扶持，依靠种养业，发展农产品加工业、运输业等脱贫致富，而在县级商业银行、金融机构均无个人

8、理财产品，只有少数的商业银行代理购买基金业务，且该业务知名度小，无理财人员指导，无法满足县域广大民众的需求。农村信用社资金实力较强、营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础较好的金融机构，这就决定了农村信用社拥有巨大的客户资源。一些有意投资理财的客户纷纷要求农村信用社尽快开办个人理财业务，一旦开办理财业务，他们将成为农村信用社的忠实客户。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。三、农村信用社个人理财业务的解决途径农村信用社要拓展个人理财业务，笔者认为应从以下几方面着手。（一）提高认识，科学合理规划运营策略。1、统一思想，提高认识。农村信用社广大干部职工要充分认识到个人理

9、财业务对农村信用社增加收入和巩固农村市场的重要作用；充分认识到理财所蕴含的无限商机和抢占县域市场的战略意义；充分认识个人理财业务的重要性和可行性。从而调整经营战略，制定发展规划，明确发展目标和发展步骤，在资源配置上适当向理财业务倾斜，加快业务经营模式的转免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 5 页 共 11 页换。真正把个人理财业务当作主要业务来抓，尽快改变过去的运作程序和服务方式，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真研究个人理财业务的运行规律和特点，科学设计个人理财业务的运作模式及所采用的手段，使个人理财业务朝

10、着健康、高效的轨道发展。2、完善理财体系，规范运营机制。发展个人理财业务对于农村信用社来说是一个新课题，是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，因此，建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监督，创造公平的发展环境是发展个人理财业务的前提。目前农村信用社必须以联社（最好是省联社或市级联社）为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责个人理财业务的市场调研、制定发展规划，做好新品种的研发和设计推广；负责个人理财业务的品种宣传介绍和推销；包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考评评比等；负责总结业

11、务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训个人理财业务的专门人才等。根据需要和可能，农村信用社还要不断整合资源，在县级联社机关设立理财业务部，在联社营业部建立理财中心，开通面向全辖的理财热线，在客流量大的信用社网点设立个人理财工作室，在各个营业网点设立理财服务柜台或 vip 服务窗口，努力为客户提供差异化、一站式、一揽子服务。3、找准市场定位，合理细分客户群。基于农村信用社自身的业务发展策略，个人理财业务的客户定免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 6 页 共 11 页位，重点可着眼于县域成长型个人客户。农村信用

12、社还要针对县域客户的心理承受能力，通过综合核算理财成本，参考同业资费行情，确定有吸引力和有竞争力的理财服务收费标准，在产品推出早期，农村信用社可走低价策略之路，对不同星级的客户实行不同档次、不同幅度的优惠，提高其贡献度及忠诚度。在细分客户上，农村信用社可根据资产业务、负债业务和中间业务量，对现有客户分类排队，从中筛选出目标客户。通过高素质的个人理财人员，为中高端客户提供满意的理财服务，建立起良好的合作关系，培养一支稳定的客户群。然后，以现有客户群为核心，充分发挥他们的辐射作用，使客户群不断壮大。4、激发理财需求，培育理财市场。农村信用社要注重通过各种有效渠道，向农村客户持续不断地灌输新的理财观

13、念，不断激发其理财需求，有效培育县域理财市场；在经营管理的机制上营造有利于个人理财业务发展的动力机制，在工作措施上推动和保障个人理财业务的健康快速发展。要不断优化理财环境，丰富理财业务内涵。要通过金融联网的方式，建立一个跨行业能交叉经营的平台，为农村信用社创造一个良好的个人理财业务政策环境。要与保险、证券、基金、房地产、电信、医疗、教育等机构建立战略联盟，还可以与一些社会中介机构开展合作，联合推出个人理财产品，丰富理财业务内涵。（二）加大投入，拓展个人理财产品。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社客户群体的特点，适时开发新的个人理财产品是目前农村信用社的免责声明：图文来源于

14、网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 7 页 共 11 页当务之急。1、更新计算机网络，开发个人理财业务系统。农村信用社要集中资金开发相对完善的、与时代同步的符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具，加快建立全国农村信用社计算机网络系统，实现信息共享通讯网络，为个人理财业务发展创造技术和信息条件。应尽快发展网上银行、电话银行等，利用网络技术，向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。农村信用社还要尽快开发个人客户管理系统、

15、个人综合理财业务和一套完整的理财分析网络，为理财人员提供必要的金融分析工具，便于理财人员为客户进行个人财务分析、投资方案比较、投资组合等，为客户提供个性化的理财建议，提供及时细致的全面服务。帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求。2、因地制宜开发个人理财业务，满足客户多元化需求。农村信用社要不断改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。要积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。如以银行卡为载体，推动个人消费、外汇、证券、保险、基金、债券、代理收付、消费信贷等各种个人金融业务的发展。在开发产品的同时要做好售后服务以及产品的升级换代，包括对金融产品的更替、包装、重组，使其保持

16、旺盛的生命力。随着金融改革的进一步深化，还可以采取同证券、保险合作的方式延伸个人理财业务，为农免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 8 页 共 11 页村信用社提供更多的个人金融业务品种创造条件。3、增强理财产品透明度，提高客户认知度。理财新产品的出台，既要兼顾农村信用社自身的利益，也要照顾到客户的利益，因此，无论是自身的产品也好，还是代理基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财利益上的透明度，让客户了解产品的操作性、风险度，要改变那种强拉硬派的推销做法，从各商业银行理财产品营销的实践看，只要产品好

17、，收益概率高，客户都能自觉、自愿乐意接受，而那些靠银行工作人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也影响银行的声誉。（三）加大宣传力度，加强市场营销，引导民众科学理财。农村信用社个人理财业务要长足发展需要不断加大宣传力度，充分利用各种媒体采取多种形式进行宣传，要开展人们喜闻乐见的活动，使广大民众深入了解个人理财业务的性质、作用、服务对象、运作方式及其收费等内容，引导民众科学理财的兴趣，提高自觉性。1、大力开展宣传营销活动，激发客户理财意识。农村信用社要不断加大市场营销力度，利用报刊杂志、电视广告、路牌广告、网页广告、海报、营业厅活动宣传栏、室内墙面、短期优惠措施或赠品等，以各种不同的方式多角度

18、、全方位地推广个人理财业务。积极开展人们喜闻乐见的营销活动，可与电视台、文化馆等部门合作举办主题晚会，开展公益活动等方式与广大民众互动交流，把农村信用社个人理财业务宣传透彻，让客户在第一时间了解各种理财信息，在公众中树立全新的整体形象。免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 9 页 共 11 页2、加强柜面营销，接近客户距离。农村信用社要不断加强营业网点柜员营销力度，要充分发挥客户经理和专职理财员的作用，可在各营业网点专设个人理财业务咨询柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑

19、、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，全方位的为客户提供理财服务。3、营造品牌效应，调整营销策略。在市场竞争日益激烈的今天，理财客户市场的营销，个性化理财与品牌化运作将是市场的主题。在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。作为个人理财业务仍然缺失的农村信用社来说，更是要花大力气开发出强劲的个人理财产品，通过现有的各种业务宣传阵地，以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销，辅之以精美的包装，广泛的宣传，良好的服务，使之更加适应市场的需求，树立起属于农村信用社自己的名优品牌，以吸引更多的客户。（四）实施人才战略，提高从业人员的业务能力。目前，农村信用

20、社人员结构还不能适应农村信用社个人理财业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、举办相关业务培训班等方式，培养出一批通晓法律法规、业务精湛、财务分析能力强、懂得心理透视的复合型人才，以改变现有农村信用社在个人理财业务上人才匮乏的现状。1、加强员工培训，锻造优秀理财队伍。免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 10 页 共 11 页定期组织全体干部员工学习个人理财业务知识，积极鼓励员工参加理财师资格认证考试，做到持证上岗，努力提高农村信用社专家理财的社会公信度。在现有员工队伍中挑选一批资历高，素质好、业务熟练、知

21、识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位，并结合农村信用社实际，有计划、有目的的进行投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计等方面的培训；要逐步建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。从而尽快建立起一支精通个人理财业务知识，具备良好人际沟通能力的高素质个人理财客户经理队伍，以适应当前竞争日益激烈的金融市场2、提升服务水平，打造优良的理财业务软环境。在这种如火如荼的竞争中，争取黄金客户成了各大银行的热点问题，只有善服

22、务者才能得天下。农村信用社要让客户真切感受到员工发自内心的亲和力，客户经理还要对贵宾客户做定期的回访，过生日和过节要打电话问候或赠予礼品，有新的理财产品要及时打电话通知并给予讲解，根据爱好和投资取向来提出建议，通过不断地增强服务意识，来营造优良的服务环境。3、加强业绩考核，激发理财人员工作积极性。为了调动农村信用社个人理财业务工作人员的积极性和创造性，理财岗位的人员相关待遇上要高于一般人员，努力营造尊重人才免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 11 页 共 11 页的氛围，增强理财岗位的竞争力和吸引力，不断提高专业队伍的业务素质。农村信用社还要将发展个人理财业务作为一项重要指标进行考核，充分调动理财人员工作积极性。对理财人员实行业绩考核制，所得报酬全部与工作业绩挂钩，实行上不封顶、下不保底的按劳分配原则。对个人理财业务过程中的营业费用实行累进计费制。个人理财业务费用按实行的个人理财业务收入比例计算，实行比例管理，先收后支，包干使用，超支不补的方法。同时，对在个人理财业务的开发、营销方面有突出贡献的员工，实行重奖，充分调动其员工的积极性和创造性。总之，农村信用社要采取各种有力措施，积极行动，抢占先机，弥补个人理财业务缺失的盲点，使个人理财业务在农村信用社得到蓬勃发展。