2022年网络支付 .pdf

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1、第一章网络支付与结算网上支付的产生（熟悉）（1）电子商务特点和网上支付的产生商业市场全球化特点市场地域界限的扩展与传统支付方式不适应的冲突，是网上电子支付产生的第一个动因。交易方便、快捷的特点消费对支付工具多样化愿望选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间的差距，是网上支付产生的第二个动因。能满足消费者个性化需求的特点消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。低沉本渗透的特点减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具，是提供支付服务的的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济动因高效率与多选择性的特点电子商务高效率

2、多样化发展的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。（2）IT 技术催生了网上支付的产生安全技术是网上支付产生和出现的基础，技术与经济的关系在网上支付问题的研究应用中表现得尤为突出。资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在以下几个方面：防窃获、窜改、重发的安全技术防各种非法入侵的安全技术防否认交易行为发生的认证技术网上交易线下支付的交易阶段预付费的网上支付的交易消费模式存在的问题（重点）1.此种支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的数字形态的电子货币2.消费者网上支付的信息对商家不存在保密。3.这种方式存在的前提是消费者必须对商家充分信任。4.使用社会认可的通

3、行的银行其它电子类支付方式存在账户划转的障碍和失去资金信息的风险。5.此种支付方式存在发行预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法，这一切都值得研究和探讨。网上交易线上支付的发展阶段模式多元化发展的原因1.由消费者个性化需求的多样性使支付方式选择具有市场化的需求所决定消费者浏览商品下单互联网商家回应线下传统支付配送发货名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 1 页，共 10 页 -2.由银行与商家的不同合作方式被支付方式多样化形式所决定3.由债务关系结算手续涉及到银行间账户划转的多结算程序所决定支付活动的分析（熟悉）市场的作用1.进入市场产品就变成了具

4、有了交易价值的商品2.市场是实现产品向商品转换的交易场所3.市场具有将供需方信息汇集减少信息不对称的特点市场的特点1.具有沟通供需双方需求信息的公开性2.具有能接受的交易低成本的公正性3.具有实现交易规则的公平性4.具有交易信誉度的可靠性5.具有实现产品向商品转换的快捷性6.具有商品选择的方便性7.具有服务功能的综合性虚拟市场的问题和特点（重点）1.不谋面的交易方式必然导致交易双方信用缺失的特点是电子商务问题产生的根源。2.信息传递流程的多环节使数字化信息载体呈现多变化特点是交易过程安全的主要原因。3.随着交易过程环节的进行交易主体的责权地位发生转移使交易过程主体的法律地位不明确的特点是交易者

5、权益难以得到维护的根本原因。4.无地域限制的交易和购买信息的全球传递与商品配送区域性低效性特点又是虚拟市场交易模式适应市场发展需求的主要媒介（了解）（1）减少中间环节降低交换的机会成本是交易过程基本职能（2）交易中间媒介的形成（3）经济因素是市场交易分析的基本准则交易环节的增多与需求信息的不通畅成正比；交换媒介的产生能减少了交换的中间环节；市场将选择需求信息量更通畅的交易行为；法定货币的出现是市场交易发展的必然结果；管理机制的出现是市场发展的一种必然货币（了解）（1）货币的基本概念货币是从商品世界中分离出来的、固定充当一般等价物的商品，并能反映一定生产关系。（2）货币的特点：货币是商品；货币是

6、一般等价物；货币也是社会商品和资源分配的价值符号；货币是生产关系的反映；货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段的职能。（3）信用信用的基本概念；信用与债权债务是同时发生的；借贷是信用在经济活动中的主要作用。（4）银行是商品社会信用高度发展的必然结果银行是合理地配置社会资源利用闲散社会资金的中介服务机构；银行是清偿社会债权债务关系的中介服务机构；名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 2 页，共 10 页 -银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心电子商务网上支付存在的问题（重点）站在消费者的立场站在商家的立场站在银行的立场总结：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中

7、的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题等等1.支付的安全问题（熟悉）技术安全保障管理制度的安全性法律社会保障的安全性2.在线支付的问题资金流动的效率问题网上购物信用度的建立问题商家要有新的营销策略和方法3.支付的实时问题行间的利益问题；支付的实时问题总旧是电子商务发展的瓶颈；体制灵活的股份制或外资银行具有实时支付的体制优势；划出行和划入行间存在与清算中心的支付结算问题。第二章支付活动参与主体（熟悉）1.商务活动决定了参与主体间属于买卖的交易关系类型；2.借贷活动决定了参与主体间属于信用的金融类型；3.馈赠活动决定了参与主体间属于让渡的转移的义务

8、关系类型；4.国家政府财政分配的转移关系类型。债权债务关系买卖交易是债权债务关系产生的最初基础信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式信用发展的借贷形成新的债权和债务的资金关系支付活动的特点（重点）1.支付方式的差异决定不同形式的支付活动（1）现金支付：即时清偿债权债务的现金支付活动方式。（2）POS 机的转账支付特点：就是转账清偿债权债务的活动方式赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流通；赊销促进了交易信用的建立；信用在资金使用上的继续发展出现借贷；银行和金融服务机构的出现是社会信用关系发展的高级形式；资金债务关系成为社会债务关系的主要方式。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第

9、 3 页，共 10 页 -（3）支票转账特点：非实时的票据清偿债权债务的转账支付活动方式。2.不同债权债务关系的形成使支付活动的方式也不同3.选择的行为方式的不同支付活动的特点也不同4.参与主体的不同支付活动的特点也不同信用的产生（重点）1.信用是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权关系的一种约定2.信用具有到期归还和支付利息的这二个基本特征3.信用的产生是由经济活动中所建立的经济关系所决定的，这种关系的稳固发展和牢固形成，才进一步发展形成相互的一种信用支付和信用关系分析（重点）利用信用产生新的支付工具必须具备以下几个条件（熟悉）第三章支付原理借贷的支付过程（了解）多重债务关系的形

10、成使支付的过程具有更复杂性：支付结算关系的分析(熟悉)由于银行在支付过程中的介入，多重债务关系的支付清偿就变成交易方间在银行账户间的划拨关系。具有支付和偿还能力是借贷行为产生的动机支付是履行信用的方式和手段支付能力是维系信用的经济保障信用是产生不同支付方式和工具的基础1.这种信用带有社会信用的性质2.支付工具应有金融机构的认可性3.有范围限制的支付称为支付方式4.发行者有随时兑付现金承诺的不可抵赖性5.有社会法律的保障性多方均可能与银行发生借贷的债权债务关系；多方都将与银行通过支付方式来清偿这种关系多方间由于交易又将产生债务关系；交易的债务关系也要通过支付来清偿；由于多重的支付关系存在，产生支

11、付转移和清算结算关系的出现在银行参与的信用社会中，经济活动的主体在银行里都设有账户，他们与银行间所产生的债权债务关系，就简化为借和贷的账务关系。向银行借款就增加借款者的存款账户的值，同时也产生相同金额的对银行的债务，以后就要通过采用扣减存款账户的同等金额的本和约定的息的划拨方式来进行支付。交易方间由于商品的转移而产生的债权和债务，也可通过相互间在银行间的账户间的划拨方式来进行支付。信用社会中银行的出现，银行就担负了交易经济活动中债权和债务关系的结算角色。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 4 页，共 10 页 -债务关系的清偿性（重点）社会的接受性（分析题）1.社会的接受性是衡量

12、支付是否能清偿债务的一种社会认同标准2.社会的接受性是支付实用和可行的社会标准。3.只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有开拓市场的精神，这样的认同要与市场的开拓同时进行使用的便利性支付使用的安全性现金支付的方式有以下几个不利的条件：（熟悉）新型支付工具的产生（重点）采用单币种的现金支付方式将越来越不适应当代人的生活。这种支付的信用是否可靠，我选用它使用是否会出现差错，使用是否方便和安全。建立支付的信用是支付工具能以长期存在和发展的品牌法律制度的保证性（熟悉）第四章支支付通道商家购买者货币或支付工具第三方窃取诈骗现金支付的方式账户划转的方式银行票据支付方式资

13、产抵押支付方式支付方式的便捷性功能使用的便利性手续使用的简洁性便利性需得到系统环境的有力支撑现金携带的不方便现金保管的不安全搬运过程中的风险使用过程中有隐患币种间支付存在障碍1.在信用社会中健全的法制是经济生活秩序的正常的保障。2.法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本社会环境条件，是一个带基础性工作。3.应该有赔付的条款保证。4.法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行主体应该所面对和考虑的主要问题。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 5 页，共 10 页 -付方式货币作为支付方式的使用有明显的下述特点：（熟悉）价值度量的普遍性范围使用的社会性债务清偿的合法性支付方式

14、的法定性货币等值物的支付方式（重点）具有债务的价值等价性具有当事双方的认同性具有法律规定的合法性银行所提供支付工具的支付方式（重点）这种支付方式的一个重要特点是在债权和债务关系形成的二方间，加入了作为支付服务的第三方，一般是银行类的金融服务机构，这种第三方提供金融服务的机构有以下几个特点：有很高的社会认可信用度有兑现和赔付经济保证的法律承诺有资本资金的实力有发行社会接受的支付工具的能力有国家批准的经营金融业务的许可构成支付的要素主要有以下四点：（了解）债务关系支付工具媒介形式支付通道电子支付结算问题（重点）支付结算的层次性（商业银行，广大客户）电子支付结算的特点有形化凭证在网络环境下无形化网上

15、支付虚拟化必然引发相应的安全及信用问题网上支付过程第五章支付工具支付工具的作用（重点）不断满足社会日益增长的支付需求增加工具替代性减少使用中的风险减少现金流通量有利于货币政策的实施有利于打击腐败反洗钱有效规范金融秩序8 有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展我国支付工具发展中存在的问题（重点）中国银行卡数量的广泛使用主要是借记卡，信用卡的数量和推广存在较大的困难和障碍，社会接受信用卡的认可度低。刷卡消费还未形成社会的时尚，中国的消费结构中仍然以现金消费为主流趋势。靠社会信用发行的各企业的商业票据量极小，使用环节多，极不方便。中国社会还处在诚信社会建立的初期阶段。支付工具应有以下几个显著的特

16、点：（熟悉）支付的方便性；支付的快捷性；支付的安全性；支付的可靠性；支付的信用度。名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 6 页，共 10 页 -电子支付工具（熟悉）广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等。网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。银行卡支付工具银行卡支付工具也常称其为卡基支付工具，它包括借记卡、贷记卡和储值卡。在所有卡基支付工具中，银行发行的借记卡和贷记卡是卡基支付工具的主体。电子钱包性质的储值卡基本上是由非金融机构发行。.新支付工

17、具出现是原有方式和工具存在障碍所致（了解）工具不适应性障碍载体不适应性障碍主体不适应性障碍安全性障碍信用是新支付工具产生的主要方式（熟悉）信用担保服务机构的出现使支付的方式更加多样化担保和抵押服务的出现。担保的多种形式的出现就可使原有支付的工具演变成多种形式的支付工具和方式。信用是产生支付工具形式多样的根本原因，而各种信用方式的多样性的产生就是支付工具多样性出现的直接原因。第六章电子支付电子支付的概念和特点：（重点）电子支付是用电子作为支付的载体，利用通信和网络的信道进行支付指令和支付信息传递的一种新型的支付方式特点：高科技技术计算机和通信技术结合的数字化手段的支付方式支付的优越性载体的特殊性

18、、信道传递网络化债权债务关系虚拟化电子支付的过程特点（熟悉）1.虚拟性2.复杂性（资金划算原理基本相同）3.安全性方面：专用网和公用网合二为一4.核心仍为信用问题5.第三方担保机构须批准授权方可加入支付问题考虑1.专用网与公用网的对接问题，目的是为了资金划拨的高效和便捷；2.如何从技术上、制度上、管理上解决搭接后的安全问题；3.如何建立通用的支付结算公共平台，平台的标准化技术标准如何建立和制定；4.如何建立银行在公用网上支付的商业信用（如：支付宝“你敢用我敢陪”）5.网上交易是小金额交易，风险小（商家利润分享问题）。电子商务交易特点（熟悉）交易方式是采用网络传送电子信息的方式；交易的环境是网络

19、环境；名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 7 页，共 10 页 -主体不变，存在信用问题市场虚拟性配送延迟性不能实时产生纸质凭证交易不能实时使用现金信用虚拟化与传统的经济活动中形成的信用具有自身的新特点：（了解）1.建立的质疑和困难性；2.关系形成的不稳定性；3.信用考验的风险性；4.验证的障碍性；5.法律界定的不明确性电子货币的定义及定义的差异性（了解）第七章支付系统支付系统产生的基本条件（熟悉）大额支付系统（重点）大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。参与者一般通过该类支付系统为自己和代表客户进行大额和高优先级的资金转账。各

20、国中央银行要求它具备高度的安全性和运营可靠性，并要求参与者采用中央银行货币进行结算零售支付系统零售支付系统也称小额支付系统。主要处理以公众消费为主、金额相对较小和紧急程度要求较低的支付，所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付系统处理的。大额支付系统和零售支付系统结算机制的不同：大额实时支付系统功能（HVPS）（熟悉）高效的支付清算服务功能灵活的系统管理功能有效的货币政策传导与金融市场资金清算功能健全的支付风险防范机制由电子储值的货币价值具有向发行者的索偿权具有一定的储值上限可以在发行者业务系统之外广泛用于支付在支付过程中没有卷入银行账户或发行方系统的必要有交易货币价值度量的社

21、会标准有债权和债务关系清偿的社会需求有参与资金结算和清算的银行服务有延期支付和资金借贷的社会信用全额实时结算系统延迟净额结算系统混合结算系统名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 8 页，共 10 页 -小额批量支付系统（BEPS）支撑各种支付工具的使用实行 7 24 小时连续运行严格的支付清算规则完备的风险防范措施功能设计具有多样性的特点按照结算机制不同分类央行的功能（重点）多用途储值卡的概念和特点（熟悉）多用途储值卡是指非金融机构接受客户预先交付的一定货币金额，并将该金额存入卡片，持卡人以卡片上存入的全部或部分金额支付该机构提供的商品或服务的电子支付卡片特点：技术先进、交易安全手

22、续简单、方便快捷功能齐全、便于管理一卡在手、区域通用查询方便、服务完善第八章支付体系中央银行在支付体系中的地位和作用（重点）支付体系与中央银行职能：安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要中央银行在支付体系中的作用：干预支付市场，避免市场失效（市场的自身调节功能）维护支付市场，防止市场垄断参与支付市场，提供支付服务第三方支付的概念（熟悉）第三方支付平台，实际就是买卖双方交易过程中的第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障作用。国内外

23、知名的支付宝、PayPal 就属于这样的第三方支付平台第九章电子支付系统全额实时结算系统延迟净额结算系统混合结算系统名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 9 页，共 10 页 -电子支付系统的构成特点电子现金支付系统（熟悉）现金与电子现金电子现金的种类（1）硬盘数据文件形式的电子现金（2）IC 卡形式的电子现金（3）两种电子现金的比较第十章风险分析信用类风险（熟悉）信用风险是支付过程中因一方到期无法履行债务给自身所带来的风险。信用类风险一般是缺少对贷款类项目和资产经营类项目的有力监管，过度投资、信用膨胀、无法偿还的呆账和死账过多造成的。信用风险的危害特别巨大我国大额支付系统问题分析

24、（重点）操作方面存在一定的风险网点柜会计主管日常业务检查不到位。网点柜部分会计、国库业务人员对会计集中核算系统和国库会计。核算系统处理业务的功能不熟悉。会计集中核算系统操作员口令密码设置过于简单。部分会计人员计算机基础知识掌握的不够全面。计算机安全管理意识不够强。净额结算系统的风险控制原则（熟悉）首先，任何一个轧差系统都需要有一个坚实的法律基础环境。其次，参加延迟的净额结算系统的机构应该对他们所要承担的财务风险有明确的认识。第三，要求轧差系统一定要对如何限制及管理信贷的流动性风险的方法做出明确的定义。第四，在多边轧差系统中，对多边轧差者的双边信用评估对风险控制特别重要。第五，要强调参与方成员的条件。最后，Lamfalussy 标准强调了运行的可靠性。全额实时结算系统的风险控制原则目前国际上全额实时的结算系统有二种操作的方式，一是系统提供日间信贷，二是不提供日间信贷。在资金市场较发达的银行体系中，银行间也可以通过相互拆借的方式，来补足其在中央银行中账户资金。在支付流量不断变化、难以预测时，通过行际市场管理流动性是很困难的。为减缓这种严格的“无透支规则”所造成的潜在的压力，一些运行全额结算系统的中央银行为银行提供了有限的透支1.身份认证2.信息安全3.信息完整性4.行为不可否认性5.相互保密性名师资料总结-精品资料欢迎下载-名师精心整理-第 10 页，共 10 页 -