2022年网络支付试题剖析 .pdf

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1、一、名词解释15 1 电子货币2 电子汇兑系统3 支付 4 信用卡6 广义电子商务 7电子支票8银行卡9 银行电子化10电子现金11电子银行业务12 票据15 电子钱包16 支付网关18 电子信用卡19 清算 21 防火墙22 数字签名23 数字证书24 认证中心二、填空 20 1Internet 最大的特点是开放性。2按使用网络不同，电子商务可以分为内联网电子商务、外联网电子商务、互联网电子商务。3EDI ，英文为Electronic Data Interchange 即电子数据交换。4客户在使用电子现金之前，要向银行下载E-cash 软件。5、信用卡是靠增加客户的债务而推行的银行卡业务。6

2、、电子银行资源的核心是数据。7、 电子资金转帐系统 （EFT ） 是银行与往来银行、行政管理机构、客户、商业客户、企业客户之间进行通信的电子系统。8、银行卡按照信息存储介质不同可以分为塑料卡、磁卡、IC 卡。激光卡9、电子汇兑系统的类型，主要有通信系统、资金调拨系统、清算系统。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 25 页 - - - - - - - - - 10、我国的中央银行是。11、网上支付系统是以信用卡为支付工具，以Internet 为交易媒介，和金融专

3、用网相连的支付系统。12、狭义信用卡可以提前消费，定期结账。13、BtoB 型网络支付方式对支付系统首先要求安全性，其次要求实时性。14、目前中国银行卡的过程中，绝大部分是借记卡，少部分是贷记卡，极少部分是准贷记卡。15 、 信 用 卡 按 照 信 息 存 储 介 质 不 同 ， 可 以 分为、。16、银行电子化是随着C&C 、IT 、Web 技术的发展而发展的。17、电子现金的表现形式主要有两种，即基于卡介质的电子现金和纯电子形式电子现金。B 18、 我国银行电子化开始的标志是EFT 系统的建立和推广应用。 1 19、目前电子商务正在朝着移动商务的方向发展。 1 20、平台型经济的典型特征是

4、：平台免费，增值收费和产品免费，服务收费。1 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 25 页 - - - - - - - - - 21、 目前我国传统支付方式主要有两种，即现金和票据。1 22、电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式的不同，分为、。1 23、现阶段，我国货币体系中，现金支付方式代表的是国家信用，银行卡支付代表的是银行信用，以 Q 币为代表的虚拟货币代表的是商业信用。 1 24、目前，电子商务发展过程中最重要的问题是信用。1 25、我国电子商务发

5、展过程中有两大瓶颈问题，即支付和物流。26、目前的电子货币，只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。C 27、电子支付系统的风险防范问题主要包括技术性风险、清算资金补足风险和流动性风险。2 28、按照交易内容的性质不同，可以把电子商务分为完全电子商务和非完全电子商务。2 29、目前，对于无形商品和服务的电子商务模式，其存在的最大问题是版权问题。2 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 25 页 - - - - - - - - - 30

6、、电子商务交易平台可以分为水平交易平台和垂直交易平台两种。 2 31、目前，国内谈论的POS 系统有两种说法：即销售点实时系统和销售点电子转帐服务作业系统。2 32、银行的市场经营策略已从传统的以账户为中心逐渐转向以客户为中心。 2 33、电子商务中身份认证主要包括身份认证和信息认证两种形式。 2 34、电子商务各参与方中的银行主要有客户开户行，即发卡行和商家开户行，即收单行。2 35、电子汇兑业务由汇出行发出，到汇入行收到为止。36、根据电子汇兑业务中银行的关系不同，可以把汇兑业务分为联行往来汇兑业务和通汇业务两种。 D 37、微支付是一个商业概念，它的目标是通过提供付费的网页、网站链接和网

7、络服务来集合“微分” 。3 38、根据嵌入的集成电路的组成不同，IC 卡可以分为存储器卡、名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 25 页 - - - - - - - - - 带逻辑加密的存储器卡和带有微处理器的智能卡。3 39、目前，国内银行卡组织主要是指银联，国际银行卡组织主要是Visa 和MasterCard 两家。 3 40、防火墙的种类有包过滤型防火墙、代理服务器型防火墙和监测型防火墙三种。 3 41、私有密钥加密法，由于信息发送方与信息接收方采用相同的

8、密钥，所以又称为对称加密算法。3 42、在电子支付中，主要采用数据加密技术来保证支付信息的机密性。3 43、在电子支付中，主要采用数字摘要技术来保证支付信息的完整性。3 44、在电子支付中，主要采用数字签名技术来保证支付行为的不可否认性。4 45、特殊的数字签名，主要包括双重签名、代理签名和盲签名三种。 3 46、一次性口令的实现机制主要有两种：挑战应答机制和时间同步机制。4 47、目前，电子交易安全协议主要有SSL 协议， 即安全套接层协议，SET 协议，即名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - -

9、- - - - - 第 5 页，共 25 页 - - - - - - - - - 安全电子交易协议。4 48、由于目前互联网中的IP 地址即将耗尽，所以IP 地址的机制将由IPV4 向IPV6 过渡。 4 49、科技发展迅速，目前这种完全虚拟的互联网将在不远的将来被虚拟与现实相结合的物联网所代替。 4 50、互联网已经经历了WEB1.0 、WEB2.0 和WEB3.0 三个阶段的发展。4 52、根据第三方支付经营模式，第三方支付平台大致可以分为两种：一种是PayPal 模式，即平台账户模式，另一种是支付网关模式，即简单支付通道模式。4 53、第三方平台支付清算中存在的最大问题是在途资金。3 5

10、4、我国国内，目前比较著名的第三方支付平台主要有支付宝、财付通和中国银联电子支付等。 4 55、数字签名中，同一信息发送方发送的不同的信息，其数字签名是不同的。 4 三、判断并改错。15 1、EDI 属于非格式化的数据交流。N 2、安全、认证、电子支付、电话黄页服务目录等，属于电子商务系统基础设施中电子商务应用层次。N 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 25 页 - - - - - - - - - 3、电子商务在供应链管理方面最大的特点是由“推式”供应链管理

11、，变成了“拉式”供应链管理。Y 4、贷记卡在结算方面的特点是属于预付型支付方式。N 5、货币是支付的常用工具和主要工具。N 6、IC 卡比磁卡具有容量大、安全性高、成本低的特点。N 7、网络银行是银行电子化的高级阶段。Y 8、企业与政府之间的电子商务称为BtoC 电子商务。 N 9、 “银联”的作用之一是推广银行卡的标准化工作。Y 10、中国人民银行在EFT 系统中，应当处于往来银行的位置。 N 11、电子现金支付方式对支付系统的要求首先是安全性，其次是实时性。 N 12、选择支付方式时，要权衡支付便利性与安全性之间的平衡点。 Y 13、电子支付的网络基础主要是互联网。N 14、CNFN 是资

12、金调拨系统的一个典型例子。N 15、微支付的特点之一是安全性需要较高。N 16、电子现金的制作过程中使用了代理签名的手段。N 17、目前我国大部分银行卡都更换成了芯片卡。N 18、中国银联目前已经实现在国外很多国家可以受理银联卡业务。 Y 19、 中华人民共和国电子签名法于2006 年 5 月 1 日起开名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 25 页 - - - - - - - - - 始施行。 N 20、仅仅被本地安全策略定义且授权的信息流才允许通过防火墙。

13、Y 21、包过滤型防火墙的过滤原则是不符合任何一项“否定规则”即放行。 Y 22、对称加密与非对称加密相比，优点在于可以实现身份认证与定向通信。N 23、双重签名的作用之一是使订单中的购物信息与支付信息实现相互隔离。Y 24、对于企业网站来说，一般将业务Web 服务器设置在防火墙之内更普遍。N 25、密码算法的安全强度，主要依赖于对加密、解密算法的安全保护。 N 26、基于卡介质的电子现金可以由磁卡来充当。N 27、提供金融信息增殖服务是银行电子化过程中随着计算机通信技术的发展而出现的。N 28、电子支票支付使交易具有了匿名性。N 29、电子支票是一种适合于大额交易的支付方式。N 30、电子现

14、金支付方式对支付系统的要求首先是安全性，其次是实时性。 N 四、简答 18 1、电子商务的功能有哪些？名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 25 页 - - - - - - - - - 2、列举各种网上支付工具。4、对电子商务从不同角度进行分类。（主要包括按照不同的交易对象进行分类，按照使用网络的不同）5、银行电子化的发展阶段有哪些？6、简述电子银行的体系结构及各自地位如何。B 7、电子支付系统的功能目标是什么？8、简述电子支付系统形成的发展阶段？10、简述电子

15、货币的各种分类。14、电子支付面临的不安全因素及安全电子支付的目标有哪些？16、第三方支付的特点是什么？五、案例分析16 案例 1 招商银行网上银行业务功能（1）帐务信息查询，包括查询帐户余额明细以及帐户交易明细等信息。（2）内部转帐，用于在招商银行开户的本单位帐户之间的资金划拨。（3）对外支付，用于向在招商银行或其他银行开户的其他企业付款。（4）发放工资，用于向本单位员工发放工资。（5）金融信息查询，提供实时证券行情、利率、汇率、名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9

16、页，共 25 页 - - - - - - - - - 国际金融信息等丰富多样的金融信息。（6）银行信息通知，银行通过“留言板”等信息通知特定客户。如定期存款到期通知、贷款期通知、开办新业务通知、利率变动通知等。（7）子公司帐务查询，集团或总公司能根据协议查看子公司的帐务信息，方便财务监控。（8）集团公司对子公司收付两条线的管理，对于实行资金集中式管理的公司，集团或总公司可以根据协议实现分支机构贷款向总部的迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各费用。（9）协定存款查询，与招商银行签定协定存款合同的客户，可查询到协定存款帐户的余额状态，并能查询到协定存款 A、B 帐户的即时余额和积分。（10）

17、定活期存款互转， 将活期存款帐户暂时闲置的资金转为定期存款；对未办理存款证书的企业，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取（部分、全部）、到期支取。（11）企业信用管理，查询在招商银行AS/400 信贷管理系统内有记录的信用情况，同时由可以保持子公司对外业务和帐务往来的独立性。银企直通车，网上企业银行客户通过安装银行信息通知系统客户端软件，可在线即时获取主动发送的某登记帐户的资金到帐信息等。该业务加强了企业与银行见的互动，为企业提供便利，同时通过该系统与企业内部名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 -

18、 - - - - - - 第 10 页，共 25 页 - - - - - - - - - 服务器的对接，更大限度地支持BtoB 电子商务。问题： 1、该业务属于招商银行中（）的业务功能。A、个人银行B、企业银行C、会员银行2、这些业务中， 哪些是传统业务， 哪些是非传统业务？案例 2 招商银行安全支付的要点：（1）客户使用专用帐户进行支付交易网上支付专用帐户是“一卡通” 的一个子帐户， 有独立的支付帐号和支付密码，上网消费时客户只需输入其帐号和密码，就可以实现在线幅款。客户可以在任何时候通过因特网或电话把“一卡通”的资金转入专用帐户，而资金只有转入这专用帐户才能用于消费，这就保证了“一卡通”帐

19、户中的其他资金的安全。（2）设置网上消费金额限制对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定还可根据客户的要求加以调整。如对一般客户设定的最高限额最初为2000 元人民币，后：调整为5000 元人民币，最后调整为现在的10000 元人民币。（3）支付卡信息直接传送到银行客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直传送到银行，不经过商家转发，这样可以避免泄露支付信息。（4）商家无从得到客户支付信息名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 11 页，共 25 页 - -

20、 - - - - - - - 商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。（5）错误登录次数限制客户如果在一天内登录错误次数达到5 次， 银行当天就拒绝为之服务。（6）网上传输采用SSL 加密由于采用业务和技术双重安全机制，招商银行“一网通”网上行系统运行以来，企业银行交易通过5 万笔，个人支付交易超过 1 万笔，没有出现过一例支付安全问题。问题： 1、如何保证支付信息与购物信息的安全性？2、如何保证客户资金消费的安全？案例 3、我国银行卡发行情况我国银行卡发行情况中， 牡丹卡发卡量最大， 其余依次为：龙卡、金穗卡、长城卡等，从发卡规模来看，一卡通最高，每个发卡机构发

21、卡量近50 万张，其余的都不足20 万张，因此，各商业银行的平均发卡规模都不大。2000 年底， 全国特约商户数为10 万个，POS 数为 29 万台， 平均每个特约商户不足 3 台 POS 机，并且受理持卡消费的主要是大饭店、大商场和较高级的消费场所，大量特约商店还采用人工授权、受理的持卡消费很少。我国的银行卡， 现阶段主要用于代发工资。因此，我国银名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 12 页，共 25 页 - - - - - - - - - 行卡虽然发展快，但是主动申

22、请领卡的人所占比例较低，全国人均发卡量还很小，持卡消费的交易额很低。抽样调查显示，我国的持卡人群目前主要是已婚的、收入水平较高的、有较强投资理财观念的中青年。以牡丹卡的交易情况来看，持卡人的持卡交易主要是内部转帐（占50.1% ）和存取现金（占 36.4% ） ，直接持卡消费所占比例很低，仅占13.5% 。而能给银行带来最大利益、最具发展前途的却正是持卡消费。这说明，大量的持卡人只是把银行卡当做存折使用。另外，每月用卡两次以上的持卡人占1/3，还有近 1/3 的持卡人每年很少用卡。 全国银行卡的特约商户数还不足城市商业零售及服务企业总数的1% 。一些特约商店出于种种原因，还常常拒绝受理银行卡。

23、据有关统计，在多数特约商店中，银行卡交易额仅占总销售额的1% 以下，月交易额最低的只有几十元。我国银行卡的发行量和使用频度与广度，不仅同发达国家相比有很大差距，即使同一些发展中国家相比也存在不少差距。问题：1、 请指出第一段文字中各种银行卡各属于哪些银行？2、请总结我国银行卡使用情况。案例 41997 年 7 月从东南亚开始的金融危机，很快就印发了亚洲金融危机，并严重地影响着全球的经济，其波及面之广、持续时间之长、影响之深，举世瞩目。据1998 年 8 月召开名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - -

24、- - - - - 第 13 页，共 25 页 - - - - - - - - - 的联合国贸易与发展会议估计，仅当年一年，亚洲金融危机所造成的损失可占全球产出的1% ，跃合 2600 亿美元。 它使金融界重新认真研究如何防范金融风险这个永恒的话题。人们不仅要问，金融危机为什么不发生在经济上落后的非洲，也不发生于经济发达的欧美，而偏偏发生于经济快速发展的东南亚？而且，从泰国开始的一个国家的金融风波，为何能迅速波及到东南亚，而后又很快引发亚洲的金融危机？从泰国开始的金融风波，能迅速波及到东南亚和整个亚洲的主要原因是这些国家经历了一段时间的经济快速发展之后，经济结构和金融监管出现了问题，银行出现了

25、大量坏帐，而且地区性和全球性的经济和金融一体化的进程在加速发展。问题：以上案例说明了什么问题？案例 5 虽然网络将成为银行等金融企业效率最高、成本最低的营销渠道，但是长期以来客户对“面对面”式的亲切、互动的服务方式需求决定了物理网络将仍然存在。因此，金融虚拟化的程度虽然进一步加深，但是完全虚拟是不现实的，并不是所有客户均会喜欢电子化服务，物理网点仍将发挥重要的支撑作用，这在有悠久的传统商务习惯的国家尤其如此。当然，物理网点的数量将会逐渐减少，分布将有调整，服务方式也应发生变化，做到“鼠标”与“水泥” 方式的有效结合。问题：以上案例对我国银行发展有何借鉴意义？名师资料总结 - - -精品资料欢迎

26、下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 14 页，共 25 页 - - - - - - - - - 案例 6 小明和小李在利用网络进行通信，通信内容为“If it was Sunday tomorrow,I would go to see my sister. ” 为了保证信息传递的安全性， 小明采用密钥长度为7 的转换加密法对该信息进行加密，另外为了让小李知道该信息是小明发出的，小明在加密后的信息上加上了数字签名。请将该次通信用过程表示出来。已知：Hash 函数为SHA1 ，小明的私有密钥为：Ks，公开密钥为

27、：Kp。案例 7 EMV标准是关于智能卡及读卡终端用于银行卡支付的规范，着眼于取代磁条卡，实现全球范围的跨国界、跨厂商、跨金融机构的互操作，并提供一卡多功能应用的基础。EMV建立在ISO7816系列标准基础之上，定义了智能卡及终端之间的通讯规范、卡以及持卡人的授权方法以及卡与终端的风险管理框架，从技术上分为两个层次，设备供应商必须取得这两个层次的测试及认可。EMV Level1：定义卡及读卡终端的硬件规范，包括物理和机电特性、逻辑接口以及通讯协议。EMV Level2：定义各种支付应用的软件规范，包括应用的识别与选择、数据结构、命令以及安全要求等。EMV规范由三家卡组织于1999年成立的股份公

28、司EMVCo进行管理和开发，1996年推出的EMV96版本名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 15 页，共 25 页 - - - - - - - - - 3.11将于 2004年 3 月终止，并采用2000年推出的EMV2000版本 4.0 ，2002年底又发布了补充规范，支持非接触式卡及终端。在处理流程上，EMV命令和数据的传输是双向的，芯片中保存的数据在交易过程中将发生变化，一旦报失， 可以及时地冻结。 持卡人通过键盘输入密码，经过一系列的验证确定交易在线或离线进行。

29、问题： 1、智能卡EMV标准是由哪几家公司共同研究开发的？2、EMV标准的内容是什么？案例 8 银行卡作为最方便的非现金支付工具正在全球范围稳步增长， 摩根斯坦利的调研称，未来 5 年内全球大部分地区卡支付将占据消费类支出的40%以上。欧洲虽然具有深厚的电子转帐传统，卡交易也呈整体上升趋势，2002年借记卡与信用卡分别比上年增长9.2%与 5.6%。2003年法国卡支付也首次以36.6亿欧元超过34.6亿欧元的支票支付。同时，借记卡的增长速度已经超过了信用卡。来自金融研究组织 Lafferty的 电子支付国际 （EPI ）报告认为，借记卡将在全球大部分地区超越信用卡。在欧洲，借记卡继续保持统治

30、地位，德国与荷兰的市场份额都在40%以上。摩根斯坦利的报告称，至 2007年，英国的信用卡与借记卡名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 16 页，共 25 页 - - - - - - - - - 将平分秋色，各占23%的市场份额；而意大利是欧洲唯一信用卡仍保持领先的国家。除澳大利亚之外，亚太地区借记卡增长也高于信用卡。在美国，借记卡市场份额也将从目前的 7% 上升至 2007年的 13%，但同时信用卡也继续保持增长，将从目前的20%增至 23%。2003年 Visa全球借记

31、卡交易首度超过信用卡；2003年 Visa借记卡交易量达到1.48万亿美元，比上年增长 17%，而信用卡增长5% ，达到1.45万亿美元。Visa美国的执行副总裁麦克依文称，借记卡支付目前占美国消费类支付的9% ，而 1996年这一数字为2% ，预计2007年这一比例将达到15%。除了传统的发卡机构之外，金融机构间电子转帐网络的盛 行 也 造 就 了 新 的 发 卡 力 量 。 美 国 的 非 银 行 机 构 ， 如Safeway与沃尔玛已经开始发行基于支票帐户的支付卡，交易清算通过ACH网络进行，费用远低于PIN或签名方式的借记卡；其他通过在线借记网络， 如 Star与 PulseEFT交易

32、的增长已经在一定程度上挤压了传统信用卡的市场份额。在信用卡发卡方面，美国公司仍将占据全球统治地位。花旗为全球最大的发卡机构；汇丰银行与通用电器紧随其后， 各占 9% 的市场份额； JP 摩根大通 / 第一银行与MBNA各占 8% 位列第三。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 17 页，共 25 页 - - - - - - - - - 问题：以上案例中论述了信用卡使用时的什么情况？根据所学内容，说明出现这种情况的主要原因是什么？案例 9 CyberSource 的最新研究报

33、告指出，2004 年美国电子商务欺诈损失约为26 亿美元， 比 2003 年上升了 37% 。商家报告的欺诈嫌疑订单率上升了28% ， 订单的手工验证率上升了17% 。商家不得不负担更高的欺诈管理成本，采用更广泛的欺诈检测工具以降低损失。报告指出，商家期望2005 年的电子商务销售额仍有39% 的提升，但 79% 的商家没有增加用于反欺诈的人力资源预算。欺诈损失将伴随着电子商务交易额的增长而增长，尤其对于跨境交易， 订单拒绝率与欺诈率比本地交易高出3 倍。这是 CyberSource 第 6 次全美电子商务年度调研的结果，2004 年 26 亿美元的欺诈损失突破了2002 年 21 亿美元的记

34、录。2004 年的交易欺诈率为1.8%，略高于上年的1.7%，虽然得到一定的控制，但电子商务总体规模的增长意味着欺诈损失总额的增长， 欺诈也逐步向高价值交易转移。2004 年欺诈订单的平均金额为$150，而正常订单的平均金额为$100。受欺诈影响较严重的是年收入50 万美元至500 万美元的中等规模商家，欺诈率高达2.6%，远高于去年的1.9%；年收入 500 至 2500 万美元的大型商家情况较好，欺诈率为 1.5%，名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 18 页，共 2

35、5 页 - - - - - - - - - 与去年基本持平；年收入高于2500 万美元的特大型商家欺诈率仅有 1.1% ，低于去年的1.3% 。分析师认为， 大型商家长期的电子商务运营经验能够帮助他们有效地应付欺诈。但另一个发现是跨境欺诈，尤其是美国以外的顾客在美国网站的交易令美国商家非常头疼，来自国际的定单拒绝率比来自北美的高出2 倍，接受国际支付的商家称他们拒绝了13% 的可疑订单，其中3.8% 能够被确认为欺诈订单，远高于平均欺诈率。虽然欺诈率略微上升，但本年度的调研中商家对电子商务的增长表示乐观。商家已接受订单的平均欺诈率为1.3%，略低于去年的1.4% ，有 50% 的商家欺诈率高于

36、1% ，去年这一数字为58% 。CyberSource 指出，该公司早在2001 年便预测，订单欺诈率将逐步下降，尤其对于具备严格交易管理系统的大规模商家。目前的发展正如预言，但问题是欺诈率的下降具有多大的意义？商家在管理欺诈方面投入了巨大的 IT系统与人工成本，而且潜在地抑制了销售额的更大提升。营收损失主要来自正常订单因具有欺诈嫌疑而被拒绝，平均拒绝率达到6% ，高于去年的4.6% 。相对一笔经确认的欺诈订单，商家平均要拒绝掉4 至 5 笔可疑订单，营收方面的损失就是这样造成的。订单的手工检验以及相关的成本同样降低了商家的利润。在电子商务这样高度自动化的销售环名师资料总结 - - -精品资料

37、欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 19 页，共 25 页 - - - - - - - - - 境下，多达 73% 的商家将手工检验做为反欺诈手段之一，比去年上升了12 个百分点，在所有被调查的商家中，经过手工检验的订单率达到27% ，高于去年的23% 。有 21% 的商家表示明年愿意增加手工检验方面的人力投入，订单检验方面的效率有待提高。除 了 手 工 检 验 ， 有82% 的 商 家 使 用 地 址 验 证 服 务（AVS） ；56% 使用卡验证码； 53% 使用内部监测机制；第三方欺诈监测工具的使

38、用率达到28% ，比去年的18% 有大幅提升；商家平均要使用5 种以上的反欺诈工具。大型商家最有可能在自动化方面进行投入，年收入2500 万美元以上的商家中有 79% 使用自动化订单监测系统。欺诈手段的判别越来越趋于复杂，成功率也越来越高，商家在降低检验率、拒绝率方面必须有更高的效率，也需要更多的系统工具。问题： 1、商家为了应对交易欺诈，采取的措施有哪些？2、该案例给我们电子商务交易怎样的启示？案例 10 我国现代化支付系统已经形成了清晰的基础框架并取得重大进展。 9 月初在北京召开的“ 中国支付体系建设情况”新闻发布会上， 人行副行长苏宁全面介绍了中国支付体系的建设情况。年中，人行基于RT

39、GS 的大额支付系统完成在全国的推广运用，直接连接1500 多家金融机构，涉及6 万多个分支名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 20 页，共 25 页 - - - - - - - - - 机构；系统日均处理跨行支付业务45 万笔，金额达7000 亿元。同时，外汇交易系统、中央债券综合业务系统、银联信息处理系统、 城市商业银行汇票处理系统等多个支付结算系统与大额支付系统成功实现连接。至此，我国行间支付清算体系从手工联行到电子联行，再到现代化支付系统实现历史性飞跃，形成以大额

40、支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、其他支付结算系统为补充的支付清算网络。人行将于明年 6月完成的小额支付系统全国推广将是我国支付系统建设的另一个重要里程碑，人行年内将在部分省市开始试点。基于小额支付系统的多种政府与公共事业、商业、消费类应用将更直接改变普通民众的支付体验。类似于欧美的自动清算所体系，该系统将支持直接借记、直接存款、贷记转帐等更为灵活方便的支付手段，促进现有各类支付票据的电子化进程，同时还将对电子商务支付产生结构性影响，对目前基于借记卡的单一在线支付体系形成真正的竞争与补充。另外，我国支付服务网络与境外支付机构的联系日益密切，国际结算业务发展态势良好。我国支付体系已逐步融入

41、全球支付体系，并成为全球支付体系的重要组成部分。相对于支付基础架构，零售支付系统更加受到关注，我国“ 正在迅速扩建零售支付生态系统的各个组成部分”（IDC ） ， 包括 EFTPOS网络、银行卡、电子账单支付和移动支付。虽然现金仍在相当长的时间内作为主要支付手段，但银行卡与电子支付无疑名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 21 页，共 25 页 - - - - - - - - - 是未来发展趋势。我国非现金支付工具不断丰富并得到广泛运用，今年上半年全国非现金支付交易总金额超

42、过500 万亿元。以银联为中心的卡支付体系已经形成规模，并坚定地迈出国际化的步伐。至今年年中，我国发卡机构超过160 家，发行银行卡超过8 亿，是 3 年前的 2 倍以上。 2004 年银行卡消费总额超过6000 亿元，是3 年前的 4 倍。目前我国已有33.7万商家可受理银行卡， 安装 POS 数量从 2002 年底的 24.6万增至今年上半年的51 万。另外，银联卡已扩展至境外1.8万商家、 2.3 万 POS 与 8000 台 ATM ，23 家外资金融机构加入银联网络。问题： 1、我国行间清算体系经历了怎样的发展阶段？2、由以上案例可以看出，我国支付现代化的主要工作有哪些？案例 11自

43、银联卡年初走出国门，在亚洲的新、韩、泰以及港澳地区实现受理后，银联透露年内还将开通欧美8 个国家的受理业务。 国家邮政储蓄开始发行符合国际标准BIN 号的绿卡银联卡，借助银联网络实现境外ATM/POS 的取款与消费。4月，海南银联在远离祖国大陆的西沙群岛布放POS终端，将有力推动海南旅游圈的进一步发展。银联今年将大力推行BIN 码为 6 字头的银联标准卡。自去年5 月招商银行首发至今年 1 月， 全国有 67 家发卡机构发行了1500 万张 6 字头 BIN名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - -

44、 - - - - 第 22 页，共 25 页 - - - - - - - - - 码的银联标准卡，预计今年将发行5000 万张。信用卡迎来明显增长，从2002 年至 2004 年，两年间信用卡发行量翻了6 倍，信用卡透支余额翻10 倍以上。 目前执行的信用卡月透支额 5 万元的限制有望于年内取消。我国的银行卡换芯计划已经启动，按照普遍的说法，将依照外卡收单、试点发卡，以及局部迁移、阶段性推进的战略进行迁移。综合各方的消息，工行将在年内部分用户中开始发卡；7 月华东地区将进行 EMV 终端试点。（数据来源：中国银联） 2002 2003 2004 POS （万台） 14.0 36.5 49.8

45、ATM （万台） 4.9 6.0 6.8 银行卡（亿） 5.0 6.5 7.6 银行卡交易总额（万亿元） 11.6 18.0 26.5 信用卡（百万） 1.6 5.4 10.0 信用卡透支余额 25 50 270 问题：以上案例可以看出，我国信用卡的情况如何？案例 12 经历了数年的人气之争，国内C2C交易平台逐渐形成了易趣、 淘宝、一拍网三足鼎立的局面。拥有了足够的人气，却难以产生足够的交易规模并找到长期发展的赢利模式，交易环节的断层是根本原因。EBay/PayPal模式在全球范围已经被证明为成功的范例，国内三大交易平台不约而同把深层竞争的焦点集中在支付环节。在线竞价交易模式中，当竞价流程完

46、成后，交易平台的名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 23 页，共 25 页 - - - - - - - - - 服务即告结束，但买卖双方还需要进行更为重要的步骤，即资金的划转与商品的交接。支付环节是决定交易是否能够顺利完成的关键，合适的C2C支付机制可以使竞价交易自动化全程得以完善，PayPal这类服务正是竞价交易的润滑剂，同时，竞价交易也成为这类C2C支付服务的杀手级应用。从服务的功能特性来看，无论易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝” 、以及一拍的“e 拍通”同属一种交易

47、保护制度，支付环节独立于制度而存在，直接发生于用户与竞价网站之间。而PayPal则是一种完善的个人对个人（C2C ）支付机制，除了允许用户从信用卡/ 银行帐户发起在线支付之外， PayPal还提供了一种类似于信用卡的交易保护机制。在支付功能上其主要差别包括：1 ）买方资金必须预先通过其他C2B服务支付给交易平台，不具备直接向卖方发起支付的能力；2 ）从买卖双方的角度看，支付为非实时发生，支付的确认需依赖交易平台根据实际资金的状态作出判别；而PayPal为准实时支付， 支付消息的确认可先于资金的实际转帐而实时作出；3 ）平台自身的交易保护制度之外缺乏完善的消费者保护环境，而eBay/PayPal

48、提供了多种不同程度的保护政策，一旦超出仍享有卡组织以及发卡机构的保护。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 24 页，共 25 页 - - - - - - - - - PayPal这种几乎专门为竞价交易而设计的支付模式目前还难以在国内实施，面临的障碍主要包括两方面：首先是支付功能上与国内卡支付体系间的集成，其次是满足国内金融与消费者保护法律的要求，即使 PayPal自身也难以在短期内找到有效的解决办法。从目前三大交易平台推出的服务来看，其各自的交易保护机制都初步具备了Pay

49、Pal模式的雏形，但距离一种成熟的、能被消费者所广泛接纳的交易机制来说还有相当长的路要走。可喜的是，三大交易平台已经作出了有益的尝试，其他第三方支付服务商也开始推出类似“电子邮件支付” 的服务，试图进入竞价交易这一潜力巨大的市场。必须看到，国内的买卖双方更需要切合本地环境的服务，支付服务商需要根据国内交易环境与消费者的实际需求作出不断的改进与调整，C2C 交易平台的深层竞争才刚刚开始。问题： 1、我国 CtoC 电子商务的竞争焦点是什么？2、我国 CtoC 企业在这方面的举措有哪些？六、综合分析16 1、论述电子交易亟待解决的问题。A 3、通过类现金电子货币支付模式和类支票电子货币支付模式的过程来比较二者。C 4、描述银行卡支付的处理过程。5、从正反两方面分析我国网络支付与结算发展中的利与弊。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 25 页，共 25 页 - - - - - - - - -