2022年信息不对称 .pdf

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1、信息不对称条件下的保险市场在经济学中，所谓信息不对称,是指市场交易的各方所拥有的信息不对等,买卖双方所掌握的商品或服务的价格,质量等信息不相同,即一方比另一方占有较多的相关信息,处于信息优势地位 ,而另一方则处于信息劣势地位信息不对称是现实社会中普遍存在的现象，在经典博弈论中有一个著名的“ 囚徒悖论 ” ，讨论了在信息不对称的环境下，个体的决策行为方式。问题是这样的： 两个合伙犯罪的人被隔离审讯。 他们知道，如果他们二人都不招供，警方就没有足够的证据判他们重罪，只能判每人关上2 年；如果他们都分别招供了，则每人都将被判9 年；若其中一个人招供了而另一个人不招的话，招供者将获释放，而不招供者将被

2、判10 年。在这种情况下，这两名囚犯应该怎样做才对自己更有利？其中一名囚犯会这样想：“ 对方不招时，我也不招要被判2 年，如果我招了将被释放，显然我招了有利；如果对方招了， 我也招供了要被判9 年，但不招则要被判 10 年，所以不论对方招还是不招，我还是招了对我有利。” 于是这个囚犯决定招供，而另一名囚犯出于同样的理由，当然也招供了， 结果是两人都同时被判刑9 年。显然从简单的逻辑推理上看，两人都不招供时，两人各被判2 年，将是更好的结局。但招供却是唯一的进化稳定选择， 而不是合乎逻辑的选择。日常生活中我们也常常遇到类似的问题。例如乘公共汽车时的 “ 乱挤 ” 现象， 就相当于多人的囚徒博弈。

3、如果大家都按序排队，就会很快地坐上车出发， 这是全局最佳选择，但不是进化稳定选择。只要有少数几个乱挤的人就可以破坏整个秩序，形成大家一拥而上的局势，结果是所有的人都多花了力气和时间。保险市场的信息不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的被保险人各自对对方的保险服务与保险标的相关信息了解的差异。在保险市场上, 提供保险商品的保险人了解的市场信息比需求商品的被保险人要多一些,在市场上处于优势地位,而需要商品的保险人则处于劣势地位.从理论上讲引入保险中介后的保险市场，对于优化资源配置，提高市场效率，减少信息不对称等应有积极作用。但保险市场主体的增加、成份的复杂、各自不同的利益目标使机会主义倾向

4、增强，监管不严使市场信息不对称性更加复杂和严重。如一些保险代理人为了自身利益对被保险人一方错误解释保险条款，隐瞒保险条款的责任免除事项等；而对保险人则隐瞒保险标的真实情况，虚构保险标的信息， 并与双方中的一方串通欺骗另一方。通常情况下 ,信息不对称会直接导致两个结果,即逆向选择和道德风险. 在风险投资中，逆向选择和道德风险是同时存在的。现代经济学的观点认为，任何一种融资活动均可视为一种契约安排。 如果把风险投资理解成一种新的金融契约，那么在中小型创新技术企业融资过程中由于信息不对称和信息不完全带来的逆向选择和道德风险表现得更加突出。在保险市场上,由于信息的不对称同样也存在着逆向选择和道德风险.

5、所谓逆向选择是由人错误报告信息引起的问题,它是交易双方拥有的信息不对称,拥有信息不真实或信息较少的一方会倾向于做出错误的选择.保险市场逆向选择（事先信息不对称）来自保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。当保险金处于一般均衡价格时， 低风险类型的消费者群预期投保后得到的效用小于他不参加保险时的效用，这类消费者会退出保险市场，只有高风险类型的消费者预期投保的潜在收益大于潜在成本会愿意投保。低风险消费者退出后，如果保险金和赔偿金不变，会由于赔偿概率的上升而使保险公司可能亏损。这种条件下，为了不出现亏损，保险公司将不得不提高保险金。这样，那些次低风险的顾客

6、群认为支付这笔费用不值得，从而不再投保， 高风险类型消费者不会在意保费的提高而踊跃进入保险大军。这样一来，高风险者就会把低风险消费者“驱逐”出保险市场。看来，靠提高保费的办法，对保险公司是不管用的。约瑟夫斯蒂格利茨的重要观点出现了： 我们不能用通过提高保费的办法来使保险市场的逆向选择现象和道德风险消名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 3 页 - - - - - - - - - 失。相反，提高保费，会加剧该来的不来，不该来的来了。为了解决这一问题，保险人可以通过

7、提供不同类型的合同，将不同风险的投保人区分开，让买保险者在高自赔率加低保险费和低自赔率加高保险费两种投保方式之间选择，以防止被保人的欺诈行为。即不是使保险处于混同均衡， 而是出现分离均衡。分离均衡已经成为微观经济学中一个广泛运用的概念和分析方法。所谓道德风险是指代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。在保险市场上存在道德风险（事后的信息不对称）。保险公司与投保人之间的信息不对称，保险公司难以确切的知道投保人的真实情况和

8、行为。保户在与保险公司签订合约存在着隐藏行为， 则导致道德风险，一旦人们和保险公司签订了保险合约，他们往往会不再像以往那样仔细看管家中的财产了，当出门的时候， 他可能不再像没有保险以前那样仔细地检查煤气是否关好，因为现在屋子着火了，他将获得保险公司的赔偿。作为极端的例子，有人甚至自己故意造成火灾来骗取保费。在这里， 因为保险公司无法观察到人们在投保后防灾行为而产生“隐蔽行为” 。保险公司面临着人们松懈责任甚至可能采取“不道德”行为而引致的损失，严重的情况会使保险公司关门。信息不对称条件下的我国保险中介制度还存在着许多缺陷,给保险市场带来了不利的影响.首先，信息不对称将会加剧保险中介的机会主义行

9、为。机会主义行为是指人们借助于不正当手段谋取自身利益的行为倾向，保险市场上的信息不对称使中介人的机会主义行为具有一定的隐蔽性这一特点会助长这一行为的发生。其次，阿克罗夫的“逆向选择”理论指出，由于信息不对称导致的逆向选择能使伪劣商品将好商品挤出市场。而保险市场上的信息不对称同样将使中介人为了自身利益进行“逆向选择”，从而增加保险人与被保险人的风险，进而对市场造成损害。再次， 道德风险是保险中介市场最为普遍的现象。它是指由于信息不对称、监督不力，代理人得到的收益远大于他所付出的努力的“搭便车”偷懒、机会主义行为等问题。 我国保险市场中介人的道德风险主要表现为隐瞒和欺诈，它对保险市场的损害后果是极

10、为严重的。由于市场上存在着信息不对称会导致逆向选择和道德风险,所以投保人为了使自己的了解更多的信息,从而作出正确的决策,必定会进行搜寻,经过搜寻找到令他满意的保险公司进行交易 .这样必定会增加搜寻成本.投保人进行信息搜寻的目的就是为了使自己的收益增加,怎么样来平衡收益的增加和搜寻成本之间的关系是进行信息搜寻的关键. 首先信息不对称将增加交易费用。 交易费用是指信息不对称条件下的交易过程产生的费用，包括谈判、 签约、监管执行和维护等费用。保险中介市场的交易成本包括代理，经纪或公估过程中的各项信息费用。 保险市场信息不完全、不对称性使内部化的外部收益趋小，必然导致交易费用不合理增大，并呈上升趋势。

11、 因此，在建立和完善中介制度时，应认真比较考虑交易费用的客观性，尽量减少交易费用，提高制度效率。 其次， 克鲁格的寻租理论认为寻租活动是一种维护既得利益或是对既得利益进行分配的非生产性活动，它也是有成本的。 保险中介市场的寻租活动主要是指一些人通过权利之便从事保险中介活动，造成保险中介市场利益分配机制失调，降低其资源配置效率，而保险市场上由于信息不对称，将使某些领域的寻租成本过小，会导致寻租活动猖獗。而保险中介制度在建立和完善中应通过加大寻租成本来减少寻租活动。正常情况下 ,尽管存在信息不对称,但根据通常所拥有的市场信息也足以保证产品和服务的生产与销售有效进行;在另一些情况下,信息不对称却导致

12、市场失灵,在这种情况下,可能需要政府进入市场.市场本身有一定的克服信息不对称功能。信息市场不完善好似一头又高又壮的水牛身上长了一个肉赘，我们不能因此而否认其整体的强健。但是仅靠水牛的强壮就能驱除自身的肉赘吗？显然不能，克服信息不对称带来的市场失灵，政府将发挥着不可替代的名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 3 页 - - - - - - - - - 作用 . 在保险市场上人们购买保险是因为他们想抗拒风险，但如果所有投保人都因为投保而掉以轻心，那么被保险事件将会频

13、繁发生，保险金的数额也将增加。假设投保事物毁于火灾，而造成火灾的主要原因是人们在床上吸烟。原则上， 保险公司可以在保险契约上要求不要在床上吸烟， 但不能被强制执行。保险公司可以在每个保户卧室都安装上电视监视器，但这会被认为是对个人隐私权的侵犯。对于类似的规范， 政府可以通过对香烟征税的方式减少人们在床上吸烟。 通过征税如果使 “道德风险” 减少而获得的福利抵消或大于由征税带来的负效应，政府能够通过征收税收而减少或禁止香烟生产，其他任何私人或私人集团不能作到这一点。 而任何保险公司都不能通过强制性的向香烟生产企业征税的办法来实现减少因吸烟造成火灾的损失。进一步完善我国保险中介制度的措施。第一，

14、在保险中介模式选择上，寿险业务应选择以保险代理人为主体，辅之以保险经纪人的中介模式，这种模式符合我国寿险市场的现状与发展需求， 而产险则应采取以代理人为主体，经纪人与公估人并重的中介模式，以符合我国产险发展的特点和要求。第二，在保险中介企业组织形式上采取以小型有限责任公司为主，其他形式为辅的模式， 在完成入世过渡期后逐渐通过兼并重组过渡到较大型的股份有限公司这一现代企业组织形式。第三， 完善保险中介市场准入、退出制度，对保险中介机构准入应实行许可证制度， 对其退出制定合理的强制性退出与自动退出条件，而对保险中介从业人员的准入应由 公司法、 保险法以及相关中介管理条例从严控制并坚决贯彻执行，其退

15、出制度则可由监管部门和行业协会依法规做出并制定出终身禁入条件，加大其违规成本。 第四，进一步修订和完善保险中介人行为规则。应由监管部门和中介协会及保险公司共同来进一步完善包括中介人的业务范围、执业规则和行为准则在内的各种行为规范并严格执行。第五，建立和完善保险中介人报酬支付规则及惩罚规则，应尽快实行差别佣金制，界定佣金管理权限及支付方式。惩罚方式应包括罚款、停止执业、永久取消中介人资格、民事赔偿，直到追究刑事责任。 第六， 健全保险中介制度实施机制。应该说近年来我国保险中介制度建设取得了巨大成绩， 但在现实中仍出现的许多问题究其原因在于制度实施不力。应进一步增加保险监管机构设置与人力，加强保险

16、中介协会的自律管理；建立保险中介人网络信息档案，接受客户投诉和社会公众的查询。第七， 建立保险中介机构资信评级制度，对保险中介机构的资信评级， 可由社会上权威的信评估机构业进行。评估的重点应围绕企业信誉，包括高级管理人员的素质，从业人员的专业技术能力，履约情况，业务量，市场占有率，道德品质，被处罚情况等来进行，以别于一般企业。信息不对称增加了市场的风险，增强了非价格机制 （人格化交易） 在配置资源中的作用。信息不对称理论给我们的基本启示是：承诺可信是降低交易费用、提高市场效率之根本。而承诺可信机制的建立仅靠政府规制是远远不够的，更远非经济学家就能找到的治愈缺乏诚信的灵丹妙药。邱利玲信管 Q0341 信息管理学院名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 3 页 - - - - - - - - -