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1、中文摘要摘要：近十四年来，各城市商业银行根据自身特点，把握发展机遇，持续探 索新的改革发展模式，不断加快改革创新步伐，取得了较好的效果。虽然城市商 业银行整体发展情况较为乐观，但也不能掩盖其地域限制带来的经营风险和困局， 不能享受区域经济一体化带来的各项好处。在此情况下，城市商业银行为实现自 身的可持续发展，跨区域经营的战略路线已逐渐成为发展的必然趋势。本文在对 城市商业银行跨区域经营理论研究的基础上，对城市商业银行跨区域经营的客观 必然性进行了研究；对比较常见的三种跨区域经营模式逐一进行介绍，并对三种 模式的优劣势进行了比较分析。青岛银行在连续十多年的高速发展之后，目前同样面临着客户资源紧张

2、、地 域金融竞争过度、经营成本居高不下等城市商业银行面临的共同问题。因此选择 一条合适的跨区域发展的道路是青岛银行的当务之急。通过对三种跨区域经营模 式的比较，结合青岛银行所在地区的政治环境及其发展现状，提出了一条适合青 岛银行发展的跨区域经营模式一新设分支机构模式，并对此模式的可行性从外部 因素和内部因素两方面进行了分析。经分析青岛银行具备在异地设立分支机构的 条件，且青岛银行在异地设立的第一家分行-济南分行自成立之日起经营状况良好。 对青岛银行下一步的跨区域经营之路奠定了良好的基础。但因青岛银行存在着“先天不足”等历史原因，走跨区域经营发展之路仍面 临着诸多问题。本文对面临的主要问题逐一分

3、析，并提出解决问题的对策，从而 为领导者提供可靠的决策基础和智力支持。关键词：城市商业银行、跨区域经营、模式选择分类号：ABSTRACTABSTRACT: During the past fourteen years, the city commercial banks grasp opportunities for development, continuously explore new pattons of reform and development, accelerate the pace of reform and innovation, and have achieved goo

4、d results. Although the overall development of city commercial banks is relatively optimistic, but it can not cover operating risk and dilemma due to geographical limitations. In this case, in order to achieve their own sustainable development, implementing cross-regional businesses has become an in

5、evitable trend strategy. In this paper, based on the theory of cross-regional business for uiban city commercial bank, I take a research on objective necessity of cross-regional business for urban city commercial bank, introduce three patterns of cross-regional businesses, and make comparisons from

6、their respective strength and weakness.After experiencing 10 years5 development at top speed, Qingdao Bank faces a lot of common problems which many urban city banks encounter, such as: short supplied customer resources, over competition of regional finance, and keeping up high level of operating co

7、sts. Thus choosing a suitable cross-regional mode is the most urgent task to Qingdao Bank. Through making comparison of three cross-regional operational modes and combining Qingdao5s political environment with local development situation, I provide a cross-regional operational model for Qingdao Bank

8、 and make feasibility analysis fixmi external factors and internal factors. I deem that Qingdao Bank has satisfied the requirement of setting up the branch in different places, moreover Qingdao Bank set Jinan branch which is running well and lays a solid foundation for further cross-regional develop

9、ment of Qingdao Bank.But there are inherent and other historical reasons to Qingdao Bank, taking the cross-regional business development still faces many problems. In this paper, I analyze each problem and propose solutions to the corresponding problem. This paper will provide decision base and inte

10、llectual support for decision makers of Qingdao Bank.KEYWORDS： city commercial bank, cross-region development, model selection. CLASSNO：序自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。但是近几年来， 单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障 碍。随着地区经济一体化和金融一体化的发展，资金的跨地区流动日益频繁，客 户对银行服务和产品的要求也日益多元化，尤其是需要商业银行能够跨区域为其 提供金融服务。伴随着城市商业银行改革的向

11、前推进，城市商业银行要求联合、 跨区域发展的愿望越来越强烈。实行新的经营模式才能提髙城市商业银行的整体 发展水平和市场竞争能力。青岛银行自2006年下半年启动跨区域发展计划，先后在即墨、胶南、平度、 莱西等县级市设立支行，2009年2月，青岛银行胶州支行成立，胶州支行的成立, 标志着青岛银行的分支机构已经全面覆盖青岛市的七区五县，为进一步促进地方 经济发展奠定了良好的基础。2008年以来，青岛银行即开始筹划跨出青岛本市， 开设异地分支机构，实现真正意义上的跨区域经营。2008年5月17日，中国银监 会下发关于青岛银行筹建济南分行的批复，正式批准青岛筹建济南分行。经过 积极的筹建，2008年8月

12、3日，青岛银行在地区外设立的第一家分行一济南分 行如期开门试营业。标志着青岛银行跨区域发展战略迈出了具有里程碑意义的一 步。但在跨区域经营发展的道路上，青岛银行下一步的策略是什么，在此过程中 将需克服哪些难题。本人是针对此问题的研究。目录中文摘要iiiABSTRACTiv序v第1章绪论11.1研究背景及意义11.1.1研究背景11.1.2研究的目的和意义21.1.3研究思路31.2国内外在该方向的研究现状41.2.1国内在该方向的研究现状41. 2.2国外在该方向的研究现状6第2章城市商业银行跨区域经营相关理论72.1城市商业银行跨区域经营的理论基础72.1.1规模经济理论72.1.2 “发展

13、极”理论82.1.3利润最大化理论92. 2城市商业银行跨区域发展的客观必然性11第3章城市商业银行SWOT及跨区域经营模式分析133.1城市商业银行SWOT分析133-1.1内部优势133.1.2内部劣势143.1.3外部机遇 143.1.4外部挑战153. 2城市商业银行跨区域经营主要模式分析163.2.1资产重组模式163. 2. 2收购其他网点模式183. 2. 3新设分支机构模式193. 3重组、收购他行网点、新设分支机构三种模式的比较分析203. 3.1资产重组模式的优劣势分析203. 3. 2收购它行网点的优劣势分析203. 3. 3新设分支机构模式的优劣势分析21第4章青岛银行

14、概况及跨区域经营模式选择224.1青岛银行发展历程224. 1.1风险暴露阶段224.1.2风险化解阶段224. 1.3调整起步阶段234. 1.4战略腾飞阶段234.2青岛银行跨区域经营发展现状244. 2.彳实现更名与增资扩股，为跨区域经营奠定基础244. 2. 2开设第一家异地分支机构-济南分行254.3青岛银行跨区域经营的模式选择274.3. 1资产重组模式与青岛银行274. 3. 2收购它行网点形式与青岛银行294. 4新设分支机构实现跨区域经营的可行性分析294. 4. 1新设机构跨区域经营的外部因素分析294. 4. 2新设机构跨区域经营的内在因素分析32第5章青岛银行新设机构面

15、临的问题与对策345. 1青岛银行新设机构面临的问题345. 1.1人才缺乏问题345. 1.2风险控制问题355. 1. 3业务品种缺乏问题355. 1.4管理成本增加问题365. 1_ 5环境适应问题365. 1.6网点优势的丧失问题365. 2青岛银行新设机构的战略措施375. 2.1加强制度建设，强化科学管理.375. 2. 2进行技术和产品的创新改良385. 2. 3建设高素质的员工队伍38第6章结论40参考文献41作者简历44独创性声明45学位论文数据集46第1章绪论1.1研究背景及意义 1.1.1研究背景中国的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的城市信 用合作

16、社，城市信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难， 结算难、存款难，贷款难”的现实问题。当时城市信用合作社总体的状况可以概 括为：机构数量多、资产质量差、经营规模小、人员素质低。在这一背景下，为 了方便实施切实有效的监管，也为了增加这些机构自身应对风险的能力，从1995 年开始国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市合作银行、城市信用 社的基础上，组建了城市商业银行。城市商业银行依托地方政府支持、植根于本地金融市场。十四年来，各城市 商业银行根据自身特点，把握发展机遇，持续探索新的改革发展模式，不断加快 改革创新步伐，取得了较好的效果。截至2008年末，全国共有城市商业银行

17、136 家，比2007年新增12家，营业网点数量6884个，员工总数15.09万人，资产总 额达41319. 7亿元，比上年末增长23. 7%，高于银行业金融机构整体增长速度，在 全国银行业占比由2007年末的6. 4%上升到2008年末的6.6%,各项存款余额 33928. 33亿元，同比增长24.8%;各项贷款余额20781. 7亿元，较年初增长7914. 9 亿元，同比增长23. 4%。（图1-1)2008年，城市商业银行全部盈利，税后利润过亿 元的有67家。可见，城市商业银行已经成为中国银行体系中的一个重要组成部分。表1-12008年全国城市商业银行发展状况表2008年末2007年末增

18、长率数量（个）1361249. 7%资产总额（亿）41319.733403. 223. 7%存款余额（亿）33928. 3327186. 224.8%贷款余额（亿）20781.716840.923.4%虽然城市商业银行的整体发展情况较为客观，但也不能掩盖其地域限制带来 的经营风险和困局。不能享受区域经济一体化带来的各项好处，不能随经营的深 入而降低成本。其持续健康发展是关系到我国银行业体系的金融稳定和整体建设 的重要问题。由于先天的不足和一些历史原因，目前城市商业银行的发展状况极 不平衡，在资产质量、资本实力、公司治理、营运能力等方面总体来看仍显得比 较薄弱。在此情况下，各家商业银行积极开拓新

19、的发展渠道，有的城市商业银行间加 大业务合作力度，构建沟通交流平台，取得了非常好的效果。有的城市商业银行 在发展新时期通过更名、引资、走出区域，提升了品牌形象，拓展了生存空间， 壮大了资本实力。有的城市商业银行在各级政府和监管部门的大力支持下，加快 区域联合，实现资源共享，极大地增强了综合竞争实力和抵御风险能力。青岛银行股份有限公司（以下简称为青岛银行）成立于1996年11月21曰， 从最初的青岛市城市合作银行到1998年的青岛商业银行，并最终于2008年4月 28日，在山东省城商行中率先进行更名，由青岛市商业银行更名为青岛银行，从 而迈出了跨区域经营的第一步。2008年8月8日，青岛银行引进

20、意大利联合圣保 罗银行（ISP)和洛希尔金融控股有限公司（RCH)作为境外战略投资者得到中国 银监会的批复，通过引进境外战略投资者，进行全面的国际化改造。2008年8月 3日，青岛银行济南分行成立，目前存款已经超过7亿元。开启了青岛银行立足山 东半岛、面向环渤海湾和长三角地区的跨地区发展征程，并在此基础上积极筹划 争取在上海、天津、北京设立分行。基于以上背景，本文选题是对青岛银行跨区 域经营战略的研究。1.1.2研究的目的和意义目前，城市商业银行的跨区域经营呈现繁荣景象。2006年，银监会明确提出 鼓励城市商业银行跨区域经营之后，一些城市商业银行加速了跨区域经营的步伐， 形成了多种形式的跨区域

21、经营。首先是跨省市的跨区域经营，如上海银行在南京、 宁波、天津等设立分行，北京银行在天津、上海、西安、杭州设立分行等。其次 是省内异地经营，如南京银行、温州银行、银川市商业银行等。2007年12月，威 海市商业银行在省会城市济南设立分行，成为全国第一家二线城市到中心城市设 立分支机构的城市商业银行。据资料统计，2008年全年，全国共有19家城商行实现跨省经营，获批或已设立跨区域分支机构30家。2009年，城商行跨区域经营仍 景象繁荣：营口银行、杭州银行、哈尔滨银行等已在紧锣密鼓规划中。在中国金融业全面开放的大环境下，城市商业银行为产生规模效应，实现自 身的可持续发展，跨区域经营的战略路线已逐渐

22、成为发展的必然趋势。同为城商 行的青岛银行在连续十多年的高速发展之后，仍面临着客户资源紧张、地域金融 竞争过度、经营成本居高不下等城市商业银行面临的共同问题。山东省政府明确 支持青岛银行服务于半岛，监管部门也在不同场合多次表示支持城市商业银行跨 区域发展。因此下一步的跨区域经营战略方针是青岛银行应该思考的问题。并且， 城市商业银行的跨区域经营存在着多种模式，比较常见的有资产重组模式、收购 其他网点模式、设立分支机构模式等。如何选择一条适合青岛银行发展的模式也 是青岛银行应思考的问题本人旨在对青岛银行的跨区域经营战略进行研究与分析，分析青岛银行在众 多的跨区域经营模式中应如何选择，分析跨区域经营

23、的发展战略将会给青岛银行 带来哪些问题，并提出解决问题的对策，从而为领导者正确选择跨区域经营模式， 及时预见并解决在此过程中遇到的问题提供参考，达到实现青岛银行跨区域经营 的稳步发展，从而实现青岛银行可持续发展的目的。就青岛银行来说，随着外资银行、股份制银行以及其他地方性银行对青岛金 融市场的逐步进入和抢占，青岛银行地域的局限性阻碍业务发展的弊端日益明显。 特别是青岛银行资产规模小，业务品种缺乏等特点，导致青岛银行在与同业的竞 争中的优势逐渐失去，因此，开拓一条积极的促进可持续发展的跨区域经营路线， 对青岛银行的发展显得尤为重要。1.1.3研究思路论文研究应用战略研究的一般原理，按照“理论分析

24、一现状分析一模式分析 一模式选择一发现问题一提出战略措施”的研究思路对城市商业银行跨区域经营 的战略理论作了初步研究，对青岛银行跨区域经营战略问题进行实际探讨。本文 首先对城市商业银行的跨区域经营模式进行了介绍和分析，进而对青岛银行跨区 域经营的模式进行选择，在此基础上分析了青岛银行跨区域经营所面临的问题， 最后提出青岛银行跨区域经营的战略措施。如图1 一2所示：图1-2论文逻辑1. 2国内外在该方向的研究现状1.2.1国内在该方向的研究现状针对城市商业银行的地方特性以及由此而产生种种问题，国内的学者做了不 少探索和研究，对于城市商业银行的跨区域经营以及联合重组等问题，提出不少 有益见解。陆崛

25、峰(2003)指出区域性特征使城市商业银行的业务经营局限在一城一 池，其发展状况很大程度上受制于当地经济发展状态，不利于银行发展。尹明勇 (2003)认为业务经营的地域限制及两级机构管理，限制了城市商业银行灵活机 制的发挥，不适应区域经济发展的需要。张吉光(2004)认为随着经济金融环境的变 化，特别是近几年来城市商业银行的快速发展，地域限制己成为制约城市商业银 行进一步发展的障碍，地域限制的弊端日益明显。监管机构的态度对城市商业银 行跨区域经营问题将由现在的“原则允许”到“实质突破”。杨海曼、吴毅(2005) 从城市商业银行制度安排存在的缺陷、组织结构和业务竞争力存在的问题出发， 指出不能跨

26、行政区域设置分支机构造成城市商业银行许多业务难以开展，发展规 模受到限制，应使资本金达到央行规定的商业银行跨区域设立分支机构。许文侧 (2005)从历史产生和现实生存两个方面分析指出，城市商业银行囿于一个城市内发展的结果可能导致衰败，将带来巨大的金融风险，扩张或市场退出是绝大多 数城市商业银行所面临的抉择。关于城市商业银行跨区域经营的模式，许多人觉着应该根据城市商业银行的 实际，具体情况具体分析。周正平认为，对于经济区内那些质量好的城市商业银 行，可优先以相互参股的方式实施合并重组，形成一家新的较原来规模更大、业 务更广的金融控股集团。而对于那些发展水平落后，资产较差的城市商业银行， 则以成立

27、城市商业银行行际联谊会的形式予以联合。延红梅认为，在跨区域经营 的途径和方式上，有很多模式可供选择和借鉴，既可以通过设立分支机构的形式， 也可以通过兼并、收购的形式;既可以通过参股、控股的形式，也可以通过业务战 略联盟、组织机构联合的途径达到跨区域发展的目的。而对于通过新设分支机构模式实现跨区域经营也有人提出了不同见解。刘默 认为，对于背靠地方政府和当地知名企业的城市商业银行来说，新设分支机构跨 区域经营的举措并非发展的最佳选择，一是靠自身实现规模扩充难度很大，时间 较长，二是在异地设分行会分散人力，物力，反而恶化本土的生存环境。而杨书 剑则认为，从发展模式看，应该坚持新建与重组的平衡。从城市

28、商业银行自身来 看，新建分支机构无疑速度快，包袱轻、可控性强，是当前一段时间比较流行的 发展模式。对于并购这一模式，很多研究人员对此提出了自己的见地。贾丽博认为，银 行并购是我国城市商业银行为求得生存发展，进一步贏得市场而对自身机构进行 的一种战略性调整。其重要形式为横向并购，即参与各方共同组成一个新的法人 实体，实行统一的CI，经营管理内部化，能最大化地保留自身特点，地方性色彩 依旧较为明显。机构整合可以采取吸收合井和新设合并两种方式进行。杨波认为， 并购能够拓展中小商业银行的服务区域。我国的中小商业银行大多是区域性银行。 这些中小商业银行的业务范围局限于一地，受当地经济的影响较大，带来一定

29、的 风险。通过和其他地区的银行并购，中小商业银行不仅能继续发挥在当地的信息 优势，而且又拓宽了服务区域、降低了风险。葛兆强认为，并购成长是现代商业 银行成长的主要方式，它不仅可以实现规模的迅速扩张和竞争力的快速提升，获 得巨大的规模优势，而且还可以实现经营领域和业务范围的快速扩展，通过风险 防范与化解能力，获得巨大的规模效益与协同效应，増加利润增长点。姚建、范忠远认为，由于城市商业银行各具特色，具有不同强项的中小银行的联合将组成 中小银行体系，避免“小而全”的分散经营规模，有利于集中有限资源，发展强 项业务，形成一定竞争优势。1.2. 2国外在该方向的研究现状国外学者从放松银行业地域管制与提高

30、银行效率的角度进行的研究对城市商 业银行克服其缺陷，进而促进区域协调发展具有重要的借鉴作用。美国学者 Jith Jayaratne和Philip Straham(1998)认为地域限制降低了银行资产的有效性， 增加了银行中介费用，尤其是限制了好的银行获得市场份额的能力。他们利用美 国银行业1978 1992年的数据研究了取消地域限制对整个银行体系绩效的影响， 结果表明在取消限制后，银行的贷款损失和经营成本都大幅降低了，效率高的银 行获得了更好的成长空间，银行的绩效也得以提高。Robertls (1997)的实证研究 也证明在取消跨州经营限制后，银行间的跨州竞争导致成本效率的提高，并在10 年间

31、逐步给银行带来相当多的收益。取消管制不仅给效率高的银行带来经营绩效 的提高之外，也给更多的银行带来了效率的改善。Margaret(2001)通过1965年至 1994年的数据，检验了在州一级的水平上，取消地域管制与经济增长的关系。他 的实证研究结果表明取消地域管制带来的银行市场规模的扩大与州经济增长之间 存在显著的关系，据此可以认为州政府允许银行在州内以及跨州建立分支行的政 策产生了促进州内经济增长的正面效应。Berger993)等研究表明银行的总资产在 扩大到5亿美元时才开始规模经济递减，那么在取消地域管制以后，仍然处于规 模经济递增阶段的小银行可以继续扩大规模，直至在最有效的规模上运营。

32、CalmiriS(1993)的研究发现有分支的银行比单一银行的破产概率要小很多，表明设 立分支银行有助于银行将其贷款资产和存款负债进行多元化组合，有利于进一步 防范风险和维持银行经营的稳定性。同时，取消地域管制，能使银行将其规模扩 大到最优水平。总之，取消地域管制对银行体系的稳定性和银行的效率都有积极 的效果。第2章城市商业银行跨区域经营相关理论 2.1城市商业银行跨区域经营的理论基础2.1.1规模经济理论1、规模经济理论的概念自从古典经济学提出规模经济的概念后，长期以来经济理论界就试图从“规 模经济”的角度出发分析阐述企业规模对提高经济效率和经济快速发展的重要意 义。产业组织理论中的规模经济

33、是指在给定技术的条件下，对于某一产品（无论 是单一产品还是复合产品），如果在某些产量范围内平均成本是下降或上升的话， 我们就认为存在着规模经济（或不经济)。具体表现为“长期平均成本曲线”向下 倾斜，从这种意义上说，长期平均成本曲线便是规模曲线，长期平均成本曲线上 的最低点就是“最小最佳规模上述定义具有普遍性，银行规模经济便由此引而 来。以亚当斯密为代表的古典经济学派对规模经济的理论作了最初的描述。他 们认为分工与专业化是规模经济产生的主要原因，随着企业规模的扩大，企业内 部就可以采用更加细密化的专业化技术，而新的专业化技术能使劳动分工进一步 深化，这是一个周而复始的过程，直至市场范围对其进行约

34、束。在古典经济学家 的眼中，任何一种分工都能带来新的技术。又由于每种新技术都与一种更不可分 的生产工具相联系，而“不可性”必然带来规模经济。这样，每次分工和专业化 的报酬递增就等于相对应的那种技术的报酬递增，只是递增的程度随技术（或称 分工）的不同程度而不同罢了。这一观点可由图2-1来作说明。图2-1中，ACO为技术变革前的平均生产成本曲线，它具有不很明显的规模经 济，AC1、AC2、AC3为依次进行的技术变革后的平均生产成本曲线，而AC1与ACO 的交点X所决定的Q1就是第一次技术创新情况下的最小产量规模。因为当QQ1 时，新技术的成本低于旧技术的成本。如果以上的过程不断重复，就可将不同技

35、术水平的平均成本的交点X、Y、Z连续起来，这条连线就体现了古典经济学动态 报酬递增思想的最小产量规模的变动趋势。以上就是古典经济学家们对规模经济 理论论点的简单归纳。2、国内经济学者规模经济的理论论述杨书剑（2006)认为银行业是一个规模经济效应非常突出的行业，规模扩大 了，不仅能够增加更多的收人，还能够相对降低单位资产的人力成本、技术支持 成本、后台结算成本、风险内控成本及其他后勤保障成本。这样，一方面成本收 人比显著降低，另一方面也扩大了利润规模和提高了盈利能力。在国际金融市场 上，不断出现大银行的超级并购活动，正是追求规模经济的具体体现。向力力(2006)认为，城市商业银行跨区域发展符合

36、规模经济的要求。他指出， 城市商业银行跨区域经营后，在固定营业成本没有显著变化的情况下，经营规模 的扩大必然会相应降低单位资金的运营成本，也使得单个银行得到良好的人才、 信息、资金融通、联行结算等便利服务从而使收益递增。植凤寅（2007)认为联合重组是城商行发展的内在要求。由于资本实力、科 技水平、机构布局的制约，以及资本充足率、单一客户贷款比例等监管指标的约束, 与全国性商业银行相比，城市商业银行自身的生存压力较大，竞争弱势明显，缺乏 进一步发展壮大的后劲和空间。城市商业银行迫切希望通过合并重组，实现优势互 补、资源共享，进一步壮大经营实力和抗风险能力，提高资本水平，实现规模效应和 品牌效应

37、,提高资产利用率和盈利水平，提升核心竞争力。2.1.2 “发展极”理论1、“发展极”理论的概念“发展极”理论是法国经济学家弗朗索瓦佩鲁于1955年提出的。这一理 论认为，经济发展在时间和空间上都不是均衡分布的。在一个国家的经济空间中， 经济发展应当以非总量的方法来安排发展计划，经济增长不是在不同的部门、行 业或地区按相同的速度平衡增长，相反，是在不同的部门、行业或地区按不同速度增长。一些主导部门和具有创新能力的行业集中于一些地区，以较快的速度优 先得到发展，形成“发展极”，再通过其吸引力和扩散力不断增大自身规模并对 所在部门和地区产生支配作用，从而不仅使所在部门和地区迅速发展，也可以带 动其他

38、部门和地区的发展。佩鲁认为，“发展极”的支配作用主要表现在四个方面：一是技术的创新和 扩散，二是资本的集中与输出，三是产生规模经济效益，四是形成“凝聚经济效 果”。通过上述作用可以使具有“发展极”的地区得到优先发展，并进而带动相 邻地区的共同发展。当然，并不是每个部门、行业或地区都可以成为“发展极” 要建立“发展极”，必须具备以下条件：一是必须存在有创新能力的企业和企业 家群体：二是必须具有规模经济效益；三是需要适当的周围环境，如一定的资金、 技术、人力、机器设备等硬件环境和熟练的劳动力、良好的投资政策等软环境。2、国内经济学者“发展极”的理论论述彭建刚、韩忠伟(2002)认为，正是由于城市商

39、业银行的经营理念与地方经济 发展目标的一致性，使得城市商业银行与所在城市唇齿相依，在支持地方经济发 展中更积极、更主动，眼光也更为长远，发挥着不可替代的特殊作用。也正是由 于城市商业银行这种地位的特殊性，决定了其成为区域经济“发展极”的强有力 金融支撑。同样依据“发展极”理论，陈义忠(2006)认为，城市商业银行的地域性特点, 使得其在本地吸收存款的可贷资金全部投向本区域，用于支持本区域经济的发展， 能减少本区域资金的流出，有利于本区域内发展极的成长。而城市商业银行所在 地常常是本区域经济发达的发展极，经过持续多年的经营发展，部分发展情况较 好、比较有实力的银行已具备向城市周边城镇及乡村扩张的

40、能力。同时，区域经 济的扩散过程也要求城市商业银行从发展极向其周边较低层次发展极扩散资金， 以特定城市为服务对象的城市商业银行会逐渐进行区域性发展。2. 1.3利润最大化理论1、利润最大化的理论来源在资本主义社会里，资本家以最小的投资获得最大的利润为目的。在市场经 济条件下，企业追求的目标是利润最大化。马克思关于利润最大化论述为城市商 业银行区域性发展提供了充分的理论依据。马克思曾引用英国评论家托约登宁的话说：“资本害怕没有利润或利润太少一旦有了适当的利润，资本就胆大 起来。如果有10%的利润，它就会保证到处被使用；有20%的利润，它就会活跃起 来；有50%的利润，它就会铤而走险；为了 100

41、%的利润，它就敢践踏一切人间法 律；有了 300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险”。“它的灵魂就 是资本的灵魂，而资本只有一种生活本能，这就是增殖自身，获取剩余价值 与其它微观经济主体一样，银行经营必须遵循利润最大化原则。也就是说， 银行的经营(包括规模与业务的拓展)必须符合平均成本等于边际成本的条件。平 均成本曲线(AC)与边际成本曲线(MC)均呈现“U”字状，两者在平均成本的最低 点E相交。当边际成本大于平均成本时，平均成本是下降的，当边际成本小于平 均成本时，平均成本开始上升。因此，只有在两者相等时，平均成本最低，效益 最高。如图2-2所不：银行尤其是商业银行也面临着类似的“

42、U”平均成本函数。事实证明，经营规 模过大或过小都不经济。当一家小银行扩大规模时，其平均成本会下降，但到一 定程度时，单位平均成本会逐渐上升，“非效率效应”开始显现。“股权收益率” 或“资本收益率”是衡量银行规模是否合理的常用指标，它们与银行规模呈反比。 所以规模越大，银行不见得越有效率。对美国80年代银行业规模经济的研究表明: 在资产规模达到500-7500万美元之前，增加规模一般可以减少其单位经营成本； 当银行规模超过10亿美元时，增加规模，其单位经营成本反而增加。2、国内经济学者利润最大化的理论论述陈义忠(2006)认为，在社会主义市场经济条件下，作为经营货币商品的特殊 企业一城市商业银

43、行，在其经营过程中，虽然讲社会效益，但其最终目标仍然是 追求利润最大化。一方面通过吸收公众存款，发放贷款，办理结算，汇兑与代理业务等为社会公众提供服务，另一方面能获得收益。城市商业银行业务经营的规 模与获利的多少紧密地联系在一起。一般地说，其业务经营规模越大，获得的利 润就越多。在获利动机的驱使下，城市商业银行必然要扩大获利的空间，向其所 在区域发展。2. 2城市商业银行跨区域发展的客观必然性1、城市商业银行的跨区域经营是创造公平竞争的金融环境的客观需要。自由竞争是市场经济的本质特征。市场经济的发展，使社会在一定程度上存在竞争，竞争的益处在于能够合理高效地配置经济资源。银行业是一个特殊行业，

44、促进银行业的竞争，能够促进金融资源的自由流动及优化配置，也能促使银行提 高自身的服务质量和管理水平，推动对整个银行业健康可持续发展。另外，随着 金融业的全面开放，外资银行最终将与中资银行享受平等的国民待遇。如果这些 资本实力雄厚的城市商业银行还不实现跨区域经营，它将处于一种“内外夹击” 的境况之下。一方面国有银行和股份制商业银行纷纷加大对中心城市分支机构的 倾斜力度；另一方面外资银行也在通过抢夺高端客户等方式逐渐侵占我国的金融 市场，这就必然造成在单一城市从事经营活动的城市商业银行，只能继续眼睁睁 看着当地市场份额的丧失，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平 竞争的金融环境，违背了公

45、平竞争的原则，不利于金融资源的自由流动，影响了 竞争机制作用的发挥。因此，应当允许城市商业银行跨区域发展，更好地同其他 性质的银行同业进行竞争，共同为人民群众提供多样化、高品质的金融服务。2、城市商业银行的跨区域经营是进行风险控制的必然需要。对于某些经济较发达地区而言，其往往拥有较多大型的公司企业，这些公司 的业务经营绝非仅仅局限在单一城市中，大多是跨地区甚至是跨国界的。对于一 部分大型城市商业银行来说，当初对城商行的服务定位已经远远超越了它现在的 发展现状和客户群。城市商业银行本着利益驱动的原则，也会主动争取将这些大 型企业纳入自己的客户范围。同时，企业跨地区开展经营活动，必然要求商业银 行

46、能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。但如果城商行不 准在异地开设分支机构，必然造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的道德风险和信用风险。这是许多大型城商行迫切需要 解决的燃眉之急，也成为了推动这一类大型城商行跨区域经营的重要动力。3、城市商业银行跨区域经营是实现自身长远发展的迫切需要。伴随地区经济一体化和金融一体化的发展以及企业的做大做强，资金的跨区 域流动日益频繁。不论是资金的流入抑或流出，都需要一个结算渠道。但城市商 业银行的单一城市经营的限制使资金的跨区域流动和结算超出了其自身的能力， 在一定程度上，使其自己不得不“主动”放弃一些优质客户，

47、从而造成客户的大 量流失。并且，面对竞争日益激烈的金融市场，城市商业银行发展到一定的规模， 如果仅仅立足于本地，发展的潜力空间小，不能获得长足的发展。通过跨区域新 设机构、兼并重组等活动，有利于银行按市场化原则合理进行区域选择和战略布 局，拓展经营区域，增加互补优势，能够让那些本身品质优良的城市商业银行进 一步迅速壮大起来。城市商业银行只有打破地域局限，才能实现扩张发展。第3章城市商业银行SWOT及跨区域经营模式分析 3.1城市商业银行SWOT分析SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对企 业的内部情况，优势（Strengths)、劣势（Weaknesses):以及

48、企业的外部环境： 机会（Opportunities)、挑战（Threats)以矩阵的形式进行分析，从而可以较为 全面的对企业定位，并制定相应战略。从金融市场形势来看，对城市商业银行发 展进行SWOT分析显得尤为重要，既有科学性，也有必要性。通过SWOT分析，能够 使城市商业银行进一步认识自身的差距和优势，在全面分析的基础上，根据自身 的特点，得出城市商业银行的市场定位以及今后的发展战略。3. 1.1内部优势1、地域优势。作为地方性金融机构，城市商业银行对地方金融市场比较熟悉， 与本地经济主体联系密切，了解程度深，业务关系较为稳定。另外，大多数城市 商业银行与地方政府和企业有着密切的关系，在获取信息方面具有地方经济交融 的地缘性优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。 信息渠道的畅通为银行经营提供了良好的决策基础，增强其风险防范能力，可以 最大限度的减小因信息不对称而带来的逆向选择和道德风险。2、规模优势。除北京银行、上海银行等位于大型城市的城市商业银