区块链保险应用探索.pdf

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1、5 Cover Story23uvB_k;Bv7w3_ 区块链是近期的热门议题，被认为是未来互联网创新的温床，会衍生出很多以区块链为基础的商业模式，会改变各行各业的互联网思维，保险业也不例外。区块链会为保险业带来哪些变化？是否能帮助保险业提供更好的流程效率和用户体验？是否会创造出一个全新的商业模式？作为区块链技术探索应用的先行者，阳光保险在 2015 年即成立了区块链研究部门，并于2016年3月份以阳光积分为基础，推出了区块链阳光贝积分，成为国内金融行业第一款区块链产品。小试牛刀后，9 月份又推出了第一款区块链航意险“非常惠” 。区块链仍是一个正在成长的事物，在保险有非常广泛的应用场景有待开发

2、，阳光保险在区块链应用上，对于内部运作效率以及客户体验的等方面均得到了提升。互联网保险以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、 交易， 成为保险业发展的大趋势。但发展过程中仅是传统产品互联网化是不够的，互联网保险创新过程中最大的瓶颈就是信用基础和安全机制尚不健全。区块链技术的加密认证技术和全网共识机制可以弥补传统互联网的不足，它可以建立完整、分布式、不可篡改的连续账本数据库，确保资金和信息安全的前提下高效、低成本流通。在可信环境下，原来的痛点就变得不同，保单资产的数字化得到进一步的升级与发展，主要有两方面：一是保单数字资产在区块链分布式账本的架构下权力由中心化变成分散化，客户拥有了

3、原本应有的权力；二是数字资产的转移越来方便、自由和高速。运用好区块链这两个优势，再结合保险实际的业务场景改造相关的产品和流程，会推进保险行业在渠道、营销、产品、流程、客户体验等方面的改进与优化。3sT1F以区块链“阳光贝”积分为例，积分的特点是小额多次，能够促进企业与客户之间的交互，维护良好的客情关系。传统中心化技术情况下，积分的发行权力在网上商城的管理部门，其他部门、部门间，客户间没有权力发放或进行积分流通。 内部由于技术、 权限、场景限制，积分运营部门变成了“孤家寡人” ，积分变成专门部门的工作，其他部门无法参与，外部客户积分不能汇聚，造成积分闲置。由于积分利用率、活跃底较低，成为鸡肋。区

4、块链积分应用改变了过去积分只能官网发放、本人使用且不能转移、汇聚的痛点，将积分中心制的权限变为分布式且每个参与者平等的自组织结构。平等与开放，使业务部门有了积分的自主权，可随时开展适合自身业务特色的积分活动。客户有了积分的自主权，可以随时转赠他人，在这种数据自由的情况下 现任阳光保险集团未来中心创新推动负责人。从事保险后台运营管理18年，先后供职平安保险集团、阳光保险集团。5 Cover Story24 _M_ 产生了泛中心的作用。比如，某分公司，利用积分结合线下的客户活动进行业务激励，使过去积分利用率不到百分之十几的情况下，业务员积分使用率和活跃率达到了60%以上，月度活动新产生的积分价值在

5、万元左右。分公司成了积分平台的一个中心，某些活动率高的业务人员与多个客户交互也成为一个小中心，积分多的客户与朋友分享，同样也是一个小中心，平台中出现若干泛中心是传统的统一管理的积分平台无法达到的效果。金融行业在与客户的交互上存在天然的弱关系，阳光保险赋予积分分布自由组织，让保险公司与客户高频交互成为可能，因为只有交互才能产生信任。移动互联时代，如果不重视与客户的线上交互，就等于失去这类客户群体，势必会增加线下销售的难度和压力。阳光保险正在积极尝试、开拓各种业务场景，将积分变为业务员、公司产品、品牌与客户在线上互动、日常联系、社交的必备。B3.l在区块链积分应用小试牛刀且收到一定成效后，阳光保险

6、尝试将区块链技术应用于一款航空意外险区卡单业务，同样在可信的环境下，赋予客户更多的保险数字资产自由。这款200万保额的航空意外险由于在区块链环境中，支持客户间自由转换，没有中间渠道费用，客户付出的成本仅3元钱。客户一张保单可以购买 20 次，购买后不仅可以自己使用，也可将剩余保单分享给亲朋好友。阳光保险结合社交场景，将区块链积分产品的流程设计为“发红包”形式，让客户拥有数字资产的自组织权限，购买这款航空意外险产品的客户不仅可以自己使用，还可以赠送他人，让保险产品变成了可以分享且人情味十足的社交工具。区块链的分布式自组织功能，也使保险产品实现了脱媒，产品可以在客户间成本低廉且安全地传播。在保险业

7、竞争白热化、渠道费用高企的当下，改变产品属性，保险产品的推广能在客户间自由组织也是未来渠道发展趋势的需要。同时，区块链的“时间戳”机制完整记录了交易和流转的过程，记录不可伪造和篡改，也较好地解决了保险公司内部管理“逆选择”和“倒签单”的承保和理赔风险，并且可以在区块链上完整地观察到保险产品的时时流转情况，为大数据积累、研究和利用提供基础。区块链是推进金融资产数字化的利器，保险企业利用区块链特点，结合更多业务场景，将推动互联网保险产品的自我进化。顺应客户的消费观念朝着更高质量、更安全、更便捷、优质体验等多元方向转变的趋势。创新的本质是进取，创新的反面是“传统” 。创新首先要深入了解传统观念、传统技术、传统体制存在的“瓶颈” ，利用新技术，培育新观念、新产品、新体制。创新需要超越已有的成果，不为现有权威的结论束缚，不被流行的观点湮没。创新的结果不是一蹴而就，而是实践、迭代、再实践、再迭代的过程，逐步积累出来的。区块链以其独特且难以替代的优势，将成为解决保险商业模式创新“最后一公里”的利器。阳光保险未来中心将加大区块链的重视和投入力度，将区块链作为保险创新的新视角，积极开展基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践。