区块链技术在保险行业中的应用与挑战.pdf

《区块链技术在保险行业中的应用与挑战.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《区块链技术在保险行业中的应用与挑战.pdf（4页珍藏版）》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、区块链技术在保险行业中的应用与挑战第一：区块链技术简介所谓区块链技术，也被称之为分布式账本技术，是一种互联网数据库技术，其特点是去中心化、公开透明，让每个人均可参与数据库记录。如果我们把数据库假设成一本账本，读写数据库就可以看做一种记账的行为，区块链技术的原理就是在一段时间内找出记账最快最好的人，由这个人来记账，然后将账本的这一页信息发给整个系统里的其他所有人。这也就相当于改变数据库所有的记录，发给全网的其他每个节点，所以区块链技术也称为分布式账本（distributed ledger）。区块链主要解决的交易的信任和安全问题，因此它针对这个问题提出了四个技术创新：第一个叫分布式账本，就是交易记

2、账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整的账目，因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。不同于传统的中心化记账方案，没有任何一个节点可以单独记录账目，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。另一方面，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。第二个叫做对称加密和授权技术，存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。第三个叫做共识机制，就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性

3、，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。最后一个技术特点叫智能合约，智能合约是基于这些可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易的在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。第二、区块链为保险公司带来新的机遇在保险公司的日

4、常业务中，虽然交易不像银行和证券行业那样频繁，但是对可信数据的依赖是有增无减。因此，利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。随着技术进步，保险公司控制的活动应该慢慢转变为全新的数字化模型，其技术基础设施也就要相对升级以适应新的生态环境。保险企业纷纷开始探索区块链技术，认为该技术的去信任系统真正可以带来长期的战略性利益。l区块链能提供安全去中心化的交易；l精准及时的变动通知可以降低风险，增加资本机遇；l可以增加运营成本；提高企业管理水平。新的分布式技术降低了保险公司的技术应用障碍，对现有金融模型造成一些威胁。区块链技术的潜能可以带来前所未有的行业透明度和可靠

5、性。对保险业而言，区块链主要提供了四大机遇；l诈骗探测和风险预防，l数字化的投诉管理，l新的行业颠覆和资源分配，l网络安全责任。互助保险又叫相互保险（网络互助），根据国际合作与相互保险联盟（ICMIF）发布的2014 年相互保险市场分析报告来看，相互保险在全球保险市场占到了27%的份额，参保人数接近10 亿人，保费收入达到8.3 万亿美元，依然是保险市场不可或缺的力量。而具体到公司来看，在发达国家市场，相互保险公司承担着非常重要的民生保障作用。以我们的近邻日本为例，日本人的大部分养老金发放是由日本最大的相互保险公司 日本生命相互保险株式会社掌管，日本人赖以为生的渔业，是由日本三个主要的渔业相互

6、保险公司提供渔船、渔民、养殖产业三个方面的保障。1、是因为其模式的特殊，可以为很多商业保险无法服务的风险和人群提供保障；2、费用便宜。3、互助保险存在的问题运作不透明，可能存在平台虚构互助事件套取用户资金等问题；用户隐私，网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑；效率低下，赔付流程缓慢。第三、区块链技术在互助保险中的应用区块链技术的出现为解决互助保险的这些问题提供了方案，基于区块链平台开发的网络互助应用，能够最大化的保证资金、协议、信息的绝对安全，提高风险控制能力。1、资金流向透明所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位

7、、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督2、规则执行高效所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则执行效率。3、用户信息安全所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取。4、服务永不宕机所有跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机。在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，要么是投保人提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。而随着诸

8、如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。1、是将不同公司之间的数据打通，相互参考，从而及时发现重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。2、是将不同行业的数据引入区块链，可以 提高核保、核赔的准确性和效率。举一个重疾险的例子，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。尽管区块链技术在保险业

9、的应用前景很好，可是像所有新技术出现的初期阶段一样，该技术的可扩展性、实施技术、与企业和政府机构的实际融合都引起了行业的担忧。监管者担心的是；l关键基础设施还不完善，给现实技术融合带来隐患；l区块链技术人员专业性不够，难以保障各方利益；l损失控制机制标准化还在完善中。保险公司主要的担忧是：l该技术的扩展性以及与现有系统的兼容性；l风险管理；l计划制定；l时机把握。市场的主要担忧是：l中心化基础设施的减少带来高额的监管成本和复杂性；l技术发展可能使强制性、规范性监管变得低效；l市场需要弹性的审慎监管；l欧盟委员会计划提高数据和隐私保护标准；l消费者数据控制方式会改变。总体来说，金融服务机构应该继续该技术探索和开发，创造适合行业发展的应用。