邵辉家庭理财规划方案.docx

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1、精品文档，仅供学习与交流，如有侵权请联系网站删除学 生 毕 业 设 计 成 果 题 目 邵辉家庭理财规划方案姓 名 汪浩 所在系院 金融系 专业名称 投资与理财 班级名称 投资与理财二班 学 号 C20141104238 指导教师 陈煜 讲师 2016年10 月10日 目录 设计思路3一、家庭基本情况（一）家庭成员资料6（二）家庭资产负债状况6（三）家庭收支状况7（四）家庭理财目标8二、家庭基本情况分析及建议（一）财务比率分析8（二）目标分析10（三）家庭理财目标建议11（四）其他情况分析12三、理财规划方案（一）相关理财假设12（二）家庭理财规划方案及建议13 四、风险提示声明与总结15五、

2、致谢16【精品文档】第 11 页设计思路随着这么多年，中国经济的快速发展。中国人创造出了令全球侧目的经济奇迹。目前国内已进入财富管理时代，全民都需要学会重视理财规划。根据马斯洛的需求理论，人类的需求是有层次之分的，要依层次满足这些需求，要建立在不同的财务条件之上。随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题。建立理财规划方案，一是使自身的现有资产增值。二是保证将来老有所养。三是保证资产的安全性。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。本规划中，以

3、一个实例介绍了在理财规划中所涉及财务策划基础知识和基本技能。我为邵先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，结合其自身生活和职业情况，制定了理财规划方案，其中包括了消费与支出规划、购房规划、教育规划、养老规划、保险规划等。一、家庭基本情况邵先生：50岁，在金华经营一家广告公司，年税后收入50万元；妻子：45岁，高级钢琴教师，税后年收入20万元，女儿：20岁，浙江传媒大学学生，成绩较好，邵先生希望她大学毕业后出国留学；双方父母身体健康双方父母身体健康，需提供经济资助，邵先生夫妇每年分别给父母15万的生活费；他们的日常生活费是：家庭基本生活支出8万元、

4、养车费5万元、娱乐及旅游5万元、女儿每年读书花费2万元；邵先生家庭现有银行定期存款50万元，活期存款30万，有一辆价值40万元的车，现有一套价值100万房子，还贷款购买一套价值200万元的住房，首付40%已付完，分二十年还款，二十年总需还款120万元，目前已还15年，即还有五年要还，每年还6万元；邵先生希望给她女儿准备60万元的出国留学金；同事夫妻俩希望60岁退休后，生活能大致维持在退休人当中处于中等水平。（一）邵先生家庭成员资料家庭成员年龄职业邵先生50财务经理邵太太45高级教师女儿20大学生（二） 家庭资产负债状况资产负债表单位：元时间：2015年12月31日科目金额定期存款50万活期存款

5、30万汽车40万房产250万资产总计370万房贷30万负债总计30万净资产340万（三） 家庭收支状况现金流量表单位：元时间：2015年1月1日2015年12月31日收入支出邵先生收入50万日常生活开支8万邵太太收入20万养车费5万银行存款利息2.3万娱乐及旅游5万女儿教育费用2万父母赡养费15万房贷6万房贷利息1.5万总收入72.3万总支出37.5万结余34.8万（四） 个人家庭理财目标个人家庭客户目标客户目标目标分类重要等级偿还房贷中期目标1教育金准备中期目标1退休金准备长期目标2二、 邵辉先生基本家庭情况分析及建议（一）财务比率分析家庭财务比率定义比率适合范围备注结余比率结余/税后收入=

6、0.48130.3左右较高清偿比率净资产/总资产0.91890.60.7过高投资与净资产比率投资资产/净资产00.5左右没有投资负债比率负债总额/总资产0.08100.5以下适宜财务负担比率债务支出/税后收入0.4149低于0.4一般流动性比率流动性资产/每月支出9.63到6过高从家庭财务比例中分析，结余比率较高，结余比率是反映客户提高其净资产水平的能力，该家庭的结余比例为0.4813，所以这部分可以用来投资或储蓄。清偿比例为0.9189，该清偿比例过高，该家庭没有利用已有资产，提高个人资产规模，没有超前消费观念。该家庭成员中，家庭收入稳定，只需持有3至4赔家庭月支出，该家庭中的现金及现金等价

7、物持有比例过高。该家庭中投资为0，说明该家庭没有利用已有的资产，扩大资产规模，缺少投资与理财的观念。流动性比率是反映客户支出能力的强弱，李先生的流动性值为9.6，流动性太强，降低了资产的收益性。通过上述分析，可以看出邵先生家庭财务情况，没有任何投资。对金融市场缺乏一定的认识，没有投资经验，该家庭除去房贷，没有任何负债。家庭财富增长过于依赖工资收入，流动资金较多，没有产生收益。因此邵先生的理财规划方案中配置好家庭投资，适当提高资产收益是目前理财的首要目标。 （二）目标分析客户目标目标分类重要等级偿还房贷中期目标1教育金准备中期目标1退休金准备长期目标2客户目标时间（年）需要资金（元）教育金准备3

8、60万偿还房贷530万退休金的准备15200万（三）家庭理财目标建议1、子女教育金的准备现在越来越多的人跟上了出国潮流，就邵先生家庭情况来看，出国留学没什么问题，预计大学期间生活费与学费共计15万每年，则邵先生现在需准备60万元。2、偿还房贷邵先生还有五年房贷未还完，在理财目标中，邵先生那个在5年时间内偿还完车贷。在每月支出中已经扣除。（四）其他情况分析 保障缺失:在该家庭中邵先生作为家庭中的主要经济支柱，却没有购买任何保险。如果该家庭中两人或一人发生意外，都将会使这个家庭陷入严重的经济危机中。因此，在理财规划中应首先增加两人的保障需求。女儿也要适当的购买保险。 风险特性：邵先生加属于家庭成长

9、期家庭，该家庭中抵御风险的能力较弱，家庭无法承担风险对家庭财务的影响。该家庭中资产大部分分配在现金、定期存款和不动产上。变现能力弱。该家庭结构中可以看出，邵先生家庭投资知识匮乏。三、邵先生家庭理财规划方案（一）相关理财假设通货膨胀率为3%出国假设年费用为15万，每年为5%的增长率，入学后学费不再增长。邵先生家庭退休前收益为8%，退休后为3%。现在退休后一个中等退休水平为3000元/月。人的预期寿命为80岁(二) 、家庭理财规划方案及建议1、教育规划 邵先生准备让女儿大学毕业后去国外读书，准备15万左右，包括生活费与学费。邵先生还有3年时间准备，年增长率为5%，入学后学费不再增长。每年需要17.

10、3万元。则总共需要70万元。2、投资规划 邵先生每月除去生活开支和必要开支后，邵先生家庭每年结余34.8万元。结余储蓄30万的活期和定期50万，投入金融市场。其中货币型基金定投20%，债券型基金定投30%，10%作为一个股票投资，20%购买债券作为一个养老金的规划，还有20%作为储备，该家庭由于缺乏投资经验，暂不建议进行高于股票操作。3、消费支出规划从该家庭的现金流量表上看出，该家庭的支出：父母生活费用、日常家庭生活费、养车费、教育费用、房贷、娱乐及旅游费用等。大部分都是必要费用，不建议客户缩减生活开支，是因为缩减生活开支必然会影响生活品质。4、保险规划我们在上述案例中可以看到，收入来源主要来

11、源邵先生。邵先生是私企老板，并没有购买任何的保险。我们首先主要邵先生的风险为邵先生设计保险。 主险终生疾病保险（返还型） 附加险终生疾病保险意外险住院医疗保险保障金额大概为300万 年缴保费1.5万邵太太 主险终身寿险附加险重大疾病保险住院医疗保险（津贴型）意外险保额 60万 每年所交保费 3至4千左右 小孩 意外险 重大疾病保险 住院医疗保险保费在2000元左右5、 养老规划现在有20%的理财规划作为一个养老金的储备，但是在未来5年后，房贷还清可以再购买一套价值150万的房子，付40%首付，然后跟价值200万的房子一起租出去，每年的回报大约为10万，而且稳赚不赔，没有风险，不用担心未来生活品

12、质的下降。四、风险提示与声明以上规划方案基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设可能会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长的变化，国家房地产的调控政策等，都会对理财方案产生很大影响。生活支出出来受到物件水平的因素影响之外，如果考虑到未来生活品质的提升、医疗、保健、旅游等支出的加大，会影响到其他目标的影响。邵先生女儿的教育目前只估算大学毕业出国的费用，如果女儿以后接受研究生教育的话，也会对理财方案产生一定的影响。理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有过几站，便匆匆逃了下去。邵先生

13、要实现理财目标需要尽早的规划，并且按规划行事，坚持下去。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。在理财的最后，我对该家庭的总体理财进行回顾，该家庭按规划方案执行，经济生活会很稳健，目标是能够实现的，不管是对孩子的教育经费的筹集，还是对其他资产的合理处置，都可以取得比较好的效果。五、致谢 在本次论文设计过程中，陈煜老师对该论文从选题，构思到最后定稿的各个环节给予细心指引与教导，是我得以最终完成毕业论文设计。在学习中，老师严谨的治学态度、丰富渊博的知识、敏锐的学术思维、精益求精的工作态度以及诲人不倦的师生风范是我终生学习楷模，导师们的高深精湛的造诣与严谨求实的治学精神，将永远激励我，置身其间，耳濡目染，潜移默化，使我不仅接受了全新的思想观念，树立了明确的学术目标，领会了基本的思考方式，掌握了通用的研究方法，而且还明白了许多待人接物与为人处世的道理。在此向陈煜老师致以衷心的谢意！向他无可挑剔的敬业精神、严谨认真的治学态度、深厚的专业修养和平易近人的待人方式表示深深的敬意。