2022年浅谈美国网络银行的发展策略及对我国的启示 .pdf

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1、浅谈美国网络银行的发展策略及对我国的启示摘要：随着金融 网络化，网络全 球化的 发展， 我国银 行业的竞争更加 激烈。本文 着 重研 究 美国 安 全第 一网 络 银行 （ SFNB)的 发展 历 程， 并 结合 我国 网 络银 行发展现状，试着 通过吸取国外先 进经验 ，寻找 加强我 国处于起步时期 的网络银行业务的发展对策。关键词：网络银行，发展，特点，启示网络银行，又称 网上 银行或 者在线 银行， 是在世 纪之交 出现 在电子 商务领域的最新金融服 务方式。它取代 传统商 业银行 利用店 堂前台提供金融 服务的模式，利用国际互 联网，设立面向 客户的 虚拟银 行柜台 ，为客户提供高 效

2、、便捷的服务，其服务 范围几乎囊括所 有的银 行业务 ，如： 转账、查询、外 汇交易、咨询、金融分析 等。网络银行有 着不可 阻挡的 发展趋 势，将会引领网 络金融不断地向前发展。 如何选取方向， 把握机 遇，运 用整合 资源，迎接新的 挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。一、美国网络银行的发展历程及特点1995 年10 月18 日，全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络 银 行 （ S e c u r i t y F i r s t N e t w o r k B a n k , 以 下 简 称SFNB)在美 国打开 了它 的虚拟 之门 ，它标 志着

3、 一种新 的银 行模式 诞生 。 1 最初SFNB通过S 1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核 对储蓄账户、存 款凭证 、货币 市场账 户和信用卡功能 。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。1. 资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 6 页 - - - - - - - -

4、- 的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100% 的赔偿。2. 网络安全系统。5呢提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“ 隔 离 客 户 账 号 ” 为储 存 在 银 行 （ 即保 管 库 ） 的 信 息提 供 了 保 护 。 *TSFNBF必维持成百上千 的物理营业网点 ，所以 它能够 在客户 服务和支持方面 作出更多的投入。通过安 全的上网设备， 客户能 够在世 界上的 任何地

5、方登录该 金融机构并访问自己的账 户，完成电子账 单支付 、购买 存款凭 证、查询账单和 对账单、跟踪特定的股票等。3. 提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如， SFNB 自动 更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB 年后总共开设了大约 7000 个账户，总存款额超过2000 万美元，增长速度极快。为 了 将 网 上 银 行 的优 点 传 达 给 消费 者 ， 3?仰 把“ 旗 标 广 告 ”放 在 了

6、各 种流行 的 界65 站 点 上 ， 其 中 包 括 评6b 搜 索 引 擎 和 互 联 网 接 入 服 务 提 供 商 的 主页 。 2 它 使 用有 趣的 形象 设 计、 激励 性 的口 号、 提供 各 式奖 品的 产 品知 识竞 赛以 及 其 他 娱 乐 项目 来 突 出 互联 网 银 行 的便 利 性 和 技术 优 势 。 作为 对 在 线 宣传 战略 的 补 充 ， 3? 仰还 利 用 其 他的 机 制 来 收集 客 户 的 反馈 信 息 ， 其中 包 括 有 关收 费和 利 率 的 在 线 调查 、 对 服 务的 贝 塔 测 试以 及 用 来 确定 客 户 基 本情 况 （ 如

7、年龄 、性 别 、 收 入 水 平、 上 网 时 间等 ） 的 在 线注 册 簿 。 这样 ， 3?呢 不仅 使 客 户 了解 到名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 6 页 - - - - - - - - - 其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行肖身品牌的知名度。二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性1. 我国网 络银行 的发 展现状 。 1996 年2 月 ，中 国银行 在国 际互联 网上 建立了主页 ，首先 在互 联网 上发布 信息 。 1998

8、年3 月 ，中 国银行 网上 银行服 务系统成 功 办 理 了 第 一 笔 国 际 互 联 网 间 的 电 子 交 易 ， 从 而 拉 开 我 国 网 络 银 行 业 的 序幕 。 目 前 中 国 工商 银 行 、 中国 农 业 银 行、 中 国 建 设银 行 、 中 信实 业 银 行 、民 生银 行 、 招 商 银 行、 光 大 银 行等 都 己 在 国际 互 联 网 上设 立 网 站 。国 内 最 为 成功 的网络银 行服务 ，目 前应 属招商 银行 的“一 网通 ”。 招商银 行自1996年底 就开始在 网 上 开 发 一 些在 线 服 务 系统 ， 已 形 成了 由 网 上 企业 银

9、行 、 网上 个 人 银 行大 众版 、 网 上 个 人 银行 专 业 版 、网 上 支 付 系统 、 网 上 商城 、 网 上 证券 等 组 成 的较 为完善的体系结构。2. 我 国 网 络 银 行 的 优势 。 一 是 交易 网 络 和 机 构网 点 多 。 我 国网 络 银 行 形式都 是 分 支 型 网 络银 行 ， 其 交易 网 络 和 机构 网 点 多 ，而 且 银 行 业务 的 网 络 化能 够延 伸 和 提 高 传 统银 行 业 务 。二 是 业 务 方式 演 变 迅 速。 我 国 商 业银 行 网 站 几乎 一开 始 就 进 入 了 动态 、 交 互 式信 息 检 索 阶段

10、， 在 这 一阶 段 停 留 的时 间 很 短 ，然 后进 入 在 线 业 务 信息 查 询 阶 段， 并 与 电 子商 务 的 发 展紧 密 结 合 ，迅 速 完 成 从一 般网 站 向 网 络 银 行的 转 变 ， 既节 省 了 客 户办 理 时 间 ，也 提 高 了 操作 效 率 。 三是 逐步 性 成 长 发 展 。国 外 银 行 从传 统 银 行 发展 到 网 络 银行 ， 一 般 由银 行 办 公 自动 化直 接 发 展 到 网 络银 行 阶 段 。而 我 国 网 络银 行 根 据 我国 特 点 逐 步经 历 了 银 行办 公自 动 化 、 内 部 网络 电 子 银 行和 网 络

11、银 行三 个 阶 段 ，结 合 国 内 顾客 实 际 需 要， 积累了一定网络操作经验。3 3. 我 国 网 络 银 行 发展 自 身 存 在 的局 限 性 。 主 要有 ： 一 是 缺 乏具 备 网 络 知识名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 6 页 - - - - - - - - - 和 金 融 知 识 的 复合 型 人 才 。二 是 法 律 法规 滞 后 。 虽然 我 国 为 了适 应 网 络 银行 发展需要 ，颁布 了不 少相 关的法 律法 规，如20

12、01 年 中国 人民银 行颁 布的 网上银行业务 管理暂 行办 法 和 2004 年 颁布 的 中华人 民共 和国电 子签 名法 等法律法 规 ， 但 是 对 于网 络 银 行 的发 展 而 言 ，仍 缺 乏 可 操作 性 和 指 导性 。 三 是 产品 服务 种 类 匮 乏 。 目前 我 国 网 上银 行 业 务 主要 是 简 单 的支 付 业 务 ，没 有 发 挥 网上 银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上 银行特色的新产 品。四 是顾客 群体面 窄。我国个人上 网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐子接受新事物的2035 岁的青 年，但网上

13、交易的人数屈指可 数。五是安全风 险难以 控制。 尽管我 国商业银行网站 均采取了多种安全措施， 但技术风险和操 作风险 的存在 ，使用 户对网络银行的 安全性、可靠性及个人隐 私权的保护持怀 疑态度 。六是 监管难 以到位。由于网 络银行没有了地域的限定 ，可以提供足不 出户的 服务， 银行业 监管部门传统的 监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示1. 加强人才培养。网 络银行业务的顺 利进行，不仅需 要完备的金融知 识，更需要具备丰富 的计算机和网络 知识。 在网络 银行网 站建设和维护方 面，耍有具备计算机

14、和网 络硬件知识的人 才；在 网络银 行网页 和网络金融新产 品开发方面，要有具备计 算机软件开发知 识和银 行业务 知识的 人才。这是网络 银行发展的必备条件，也 是提高网络银行 应对风 险的手 段。我 国首先要建立健 全人才激励机制，吸引更 多网络尖英界的 人才； 其次要 加大对 网络高校的投入 ，加强网络 高 校 的 硬 件 和软 件 建 设； 再 次 通 过选 派 优 秀 人才 到 高 等 院校 有 针 对 性地 培养，或到国外高 等院校学习、进 修；最 后通过 岗位考 核进行优胜劣汰 ，建立起人才储备档案。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - -

15、- - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 6 页 - - - - - - - - - 2. 完善法律法规。为 了鼓励和支持商 业银行的业务创 新，避免限制性 的政策或立法，规范 和引导国内商业 银行有 序开展 网络银 行业务，我国金 融机构必须对现有的相关 金融法律规章进 行必要 的补充 和完善 ，制订和修改网 络银行相应法律法规，明 确消费者、商家 、银行 和清算 机构的 权利和义务，建 立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。3. 创新服务方式。为 客户提供多样化 、个性化的产品 服务可以推进网 络银行的快速发展，

16、网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网 通 ” 、“金融6通道” 和“互 联通” ，扩大账户管理 、投资 服务、消费信贷 等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。4. 扩大消费群体。如 何增加网络消费 群体，扩大消费 群体面，对于快 速提高网络银行收入 尤为重要。在区 域性上 ，不仅 要在发 达城市，而且要 在山区农村挖掘消费群体 ；在个体上，既 要面向 白领阶 层，又 要面向学生和老 年人，有针对性地增加产 品服务种类，按 需求提 供个性 化服务 。消费群体面越 广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。5. 降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我

17、国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。6. 增强监管合作。网 络银行资金日趋 庞大和资金流动 速度加快，且无 国界之分，面对这样 的形势，我国金 融管理 机构既 要对网 络银行自然的跨 洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名

18、师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 6 页 - - - - - - - - - 参考文献：1 耳铃 . 网络银行规范与监管的若干法律问题探析1.文章数据管理系统， 2002-10-11. 2 佚名. 国外网上银行发展经验及借鉴 了. d u o z h a o. c o爪网络银行 . 3 田世宏 . 中国网络银行的发展与监管对策1.中南财经政法大学学报， 2004.05. 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 6 页 - - - - - - - - -