某担保公司融资担保业务操作规程.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流某担保公司融资担保业务操作规程【精品文档】第 21 页担保公司融资担保业务操作规程（一）总则第一条 为规范我公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，根据融资担保有限责任公司章程等规定，特制定本规程。第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。（二）担保业务流程第三条 担保业务流程主要包括：1、客户申请2、担保立项3、项目初审4、机构审核5、会议评审6、签订合同（发放货款）7、跟踪监督8、解除担保（代偿追偿）附业务流程图：领导签批偿还贷款，担保合同终止代偿，向企业追偿、处理反担保物银行放款，担保公司正

2、式承保担保公司、银行、企业签订相关合同向银行发担保函银行进入贷款前审查程序担保公司进行保后跟踪监督公司评审会 会议研究担保能力及担保数额实地调查1、反担保物及监督措施2、担保条件及可能的合作模式3、担保的额度4、风险分析及规避办法出具评审报告填写贷款担保业务申请书1、营业执照副本复印件2、近期财务报表3、法人身份证复印件4、公司章程复印件5、申请企业申请担保的董事会决议6、组织机构代码证7、贷款卡（卡号及密码）8、审计报告或验资报告9、公章、法人名章营销-客户申请前期受理（三） 客户申请与担保立项第四条 业务部门按照区域划分及业务性质分别接待有关客户。程序是：1、由部门负责人安排的接待人员负责

3、接待来访客户。接待人员积极了解来访客户的需求，主动向客户介绍担保业务范围和业务品种。根据客户口述的情况，登记申保单位信息采集表，同时登录申保项目受理一览表。2、接待人员按照担保业务的立项条件和国家、省有关的政策导向，对来访的客户进行借款主体资格预审，根据客户提供的有关财务数据和项目情况对客户作出初步分析，对符合立项条件的客户送部门负责人审核安排项目经理。对不符合立项条件的，要当即告知或及早通知申请客户不予受理的原因。对重要项目的否决要填写重要项目经初审未担保情况表，按程序报公司有关领导审批同意后，回复申保单位。第五条 立项条件1、生产经营符合国家和省产业政策、环保政策、信贷政策、就业政策。2、

4、申请的担保贷款一般为流动资金贷款，且期限在一年以内（含一年）。3、连续正常生产经营在一年以上，且最近一年盈利，会计基础工作规范，能提供真实完整的会计信息。4、资产负债率不超过70%。5、累计在保责任余额不超过我公司实收资本的10%。6、能够提供足额的反担保。7、无不良信用记录。8、企业管理规范，组织架构健全、财务制度健全。9、符合行业政策和公司有关文件规定。注：有效净资产指企业所有者权益总额扣除存货中的残损霉变及盘亏毁损损失、库存成本高于市价的潜亏和应收账款、其他应收款中的呆坏帐、待摊费用、本公司无法确认的无形资产、递延资产等以后的净额。对同时具备以上条件的项目一般应予立项：对不具备上述1、3

5、、6、7项的不予立项；其他条件可综合考虑。第六条 项目经理A角负责通知申保单位报送融资担保有限责任公司融资担保申请书，应附报的资料包括：1、营业执照或法人登记证2、上两年度的财务会计报告（包括资产负债表、利润表、现金流量表和报表附注等）以及近三个月的会计报表3、银行开户许可证4、税务登记证（国税、地税）5、组织机构代码证6、贷款证、贷款卡及贷款卡密码7、资信证明8、法定代表人证明或任命书9、法定代表人身份证及个人简历10、注册和变更时的验资报告11、公司章程12、主要客户名单及产品销售合同、订单13、本次担保期内现金流量预计14、项目实施时的可行性研究报告15、国家专卖、专控及特殊行业的产品，

6、须附相关主管机构出具的批准文件16、可以说明经营情况的证明文件（如技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用户使用报告、用户订单等复印件及产品照片）17、与企业和企业负责人有关的参考资料（如能反映企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书，能反映企业主要负责人人品道德、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书）注：（1）上述资料提供复印件并加盖单位公章（同时提供原件备验）；（2）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权。第七条 对经省科学技术厅认定的高新技术企业及政府重点支持的振兴老东北工业基地、结构调整、产业升级科技创新等企业并符合我公司

7、立项条件的申保单位优先受理，对实力小、人员少、填报资料困难的企业，业务部门指定专人辅导其填报资料；对暂不符合条件但有发展潜力的科技型企业按客户培育管理办法进行跟踪培育，适时立项。（四） 项目初审第八条 已立项的项目，由部门负责人指定项目经理A、B角进行初审，初审过程必须由A、B角共同完成，A角提交担保初审报告，B角提交补充意见。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。第九条 初审过程必须由项目经理A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向有关方面调查落实；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。针对高新技术企业项目在全面考察、核实的基础上，

8、重点把握项目技术、市场、发展前景等方面，涉及特殊专有技术、市场等方面难以把握的，要咨询有关专家。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。第十条 初审工作一般应在对申保单位实地考察完成后的5-10个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门经理汇报。第十一条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门负责人，对重要项目应填写重要申保单位经评审未担保情况表报部门负责人和公司领导阅处。第十二条担保初审报告应揭示以下主要内容1、基本情况（1）申

9、保单位发展过程背景、组织性质、资本实力、股权结构情况。（2）法定代表人、经营班子成员及其他有重要影响的人员的经历、素质、能力、信用记录等情况。（3）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道。（4）主要业绩标志。2、申保理由及相关筹资计划（1）借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况。（2）资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析。3、财务状况（1）对财务管理状况，特别是会计信息可靠性的评价。（2）表格列示经核实调整或汇总后的资产负债表、利润表、现金流量表主要数据，对重要数据核实、调整、汇总过程加以说明。（3）对存货状况、往来帐项构成及帐龄、对外投资确认及收益等重要项目加以说明。（4）表

10、列银行借款、承兑汇票及对外担保情况。贷款银行或被担保人贷款额或担保额 贷款或担保起止日期贷款担保人及担保方式到期转贷/先还后贷/终止借款（5）主要财务比率分析。流动比率速动比率存货周转率应收账款周转率流动资产周转率资产负债率销售利润率（分别按毛利、净利）净资产收益率等4、主要产品供产销情况、业绩标志、市场预测，担保期的销售计划，整体发展前景以及关联企业情况等相关外围调查研究、咨询情况5、现金流量及还贷可靠性分析（1）上年度及当年现金流量分析。（2）担保期内现金流量预测及还款可靠性评价。6、风险测评情况及反担保措施7、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度8、与银行等相关单位的协调、联

11、系情况9、初审结论（包括基本风险度评估，对企业总体评价，支持理由等）10、收费测评情况 第十三条 初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。第十四条 当A、B角最终意见有较大分歧时，在对基础事实认可的前提下，由部门负责人决定是否提交机构审核。（五）机构审核第十五条 项目初审合格后，项目经理将初审报告及有关资料报业务部门负责人签字后交风险控制部进行机构审核，风险控制部在受理后2-4个工作日内提出机构审核意见。第十六条 机构审核参加人员：1、由风险控制部负责人指定项目主审。2、公司法律顾问。3、必要时请项目经理A、B角参加。第十七条 机构审核由项目主审和法律顾问

12、分别对初审报告有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。第十八条 项目主审意见包括：1、初审过程的合规性。2、资料的真实性、合法性、完整性。3、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性。4、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性。5、主要风险及重要信息提示。6、对担保方案的意见。第十九条 项目主审对担保方案的意见按以下四种类型发表：1、同意拟定方案，提请会议评审。2、建议调整方案，提请会议评审。3、建议补充资料或进一步调查，复业务部门处理。4、提请会议否决项目。第二十条 法律顾问意见主要包括：1、借款及担保的合法性。2、反担保的法律效力及可操作性。3、法律风险、障碍和问题的提示。4

13、、对担保方案的建议。第二十一条 项目主审和法律顾问提出的审核意见经风险控制部负责人签字后，由风险控制部将评审资料及机构审核意见报主管副总经理，主管副总经理签发评审会议通知后，风险控制部安排会议评审。附流程图： 主审人员审核评审会评审风险审批部签署意见法律顾问审核主管领导签署意见客户部负责人签批评审报告（六）会议评审及担保贷款审批第二十八条 担保贷款额度在1000万元（含1000万元）以下的，由经理办公会组织审查；担保贷款额度在1000万元以上的，由评审委员会组织审查；会议评审的有关程序等，参照项目审批议事规则执行。（七）担保合同的签订第二十九条 项目获准后，项目经理（A角）通知被担保单位办理担

14、保合同签订和交费等有关手续。第三是条 风险控制部向贷款银行出具公司贷款评审会议纪要及相关资料。第三十一条 合同文本经律师和风险控制部负责人审阅后，项目经理协调签约方签订合同。合同签订时要求签约方提供身份证明、产权证明、授权证明、股东（董事）会决议等相关证明文件。项目经理要尽谨慎义务对签约对方的身份及证明文件的真实性予以核实。合同签章要求真实、有效，法律对合同生效要件有特殊规定的或贷审会做出特殊要求的，要按法律规定和贷审会要求的程序办理。第三十二条 合同签署完毕并按要求办理完毕相关事项，项目经理将合同送风险控制部审核 。第三十三条 风险控制部对合同审核通过后，提交总经理签署，向贷款银行出具保证合

15、同。 第三十四条 如遇特殊情况，不能按规定程序签署合同或办理相关事项，应经公司领导批准。第三十五条 对再担保体系业务合作框架下的项目，要求合作单位提供再担保并签订再担保协议。第三十六条 合同的签订、审核和管理程序依照公司合同签订管理办法的规定执行。（八）反担保第三十七条 对于获准担保的项目，由项目经理（A角）按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等及上述担保方式的组合担保。反担保的办理应当确保合法、可控、有效。第三十八条 用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法的规定执行。附：中华人民共和国担保法第三

16、十四条抵押财产范围（1） 抵押人所有的房屋和其他地上定着物。（2） 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产。（3）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物。（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产。（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。（6）依法可以抵押的其他财产。第三十九条 抵（质）押物的价值应予合理评估，根据公司关于规范反担保措施设置的指导意见确定抵（质）押物的抵（质）押率，确保债权保障的充分性。采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件：1、具备中华人民共和国担保法规定的主体资格和担保能力。2、有效净资产扣

17、除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍。3、资产负债率原则上不超过。4、连续两年盈利。反担保个人符合下列条件：1、具有完全民事行为能力。2、住所在本地或在本地有经常居所。3、有一定的个人（或家庭）财产，收入稳定。第四十条 以保证抵押或质押等方式反担保的，可根据项目实际情况同时附加保证金。保证金按照担保额的或交纳，具体数额在与相关方协商后确定。（反担保单位应提供的资料同第六条）（九）担保收费第四十一条 担保收费包括评审费和担保费。第四十二条 费用收取标准：1、评审费按担保申请额的2-4收取。2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。担保费=担保金额月担保费率担保时间（月）3、担保

18、时间不足6个月的，按6个月收取，超过6个月的，按实际担保时间收取（不足一个月的按一个月收取，如担保时间为8个月零3天，担保时间按9个月收取）。第四十三条 评审费、担保费原则上于评审会通过后收取。第四十四条 担保费由项目经理测算，会议评审确定，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。（十）担保项目管理第四十五条 承担保证责任期间由项目经理负责对被担保客户经营情况、偿债能力及可能影响到期偿还债务的其他因素进行跟踪调查，及时发现问题并对存在问题与风险的项目提出管理和处置方案。风险控制部负责监督及风险管理。第四十六条 项目经理（A角）根据在保项目管理办法规定的分类控制强度，定期实地调查和详细

19、记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出跟踪报告报送至公司领导和风险控制部。第四十七条 项目经理应于贷款到期前两个月与银行联系，随时掌握被担保单位的动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。第四十八条 跟踪报告应反映以下内容 ：1、企业遵守协定、有关承诺的情况。2、供、产、销实现情况 ，以及与评审预测数、历史数的差异分析。3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比。4、现金流量分析，主要评价销售账款资金的收回状况、与评审预测数的差异对还贷的保证程度等。5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况。6、市场状况及对该企业的影响。7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素

20、的变化情况。8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况。9、意见、建议及重要说明。第四十九条 如在项目跟踪管理中发现有特殊情况或紧急情况，要及时报请部门负责人及公司领导组织专项调查并提出风险化解方案。第五十条 风险控制部实施监督及风险管理的内容主要有：1、项目经理执行跟踪制度的情况。2、就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核跟踪报告反映情况、问题的真实性、全面性、及时性。3、根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析。4、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告。5、对担保业务

21、风险进行综合评价与控制。7、对逾期代偿项目实施程序监管。8、定期向公司领导及有关方面提供担保业务综合资料和报告。第五十一条 风险控制部实施监管所需企业会计报表等资料，如担保部项目经理已有的，由项目经理提供，应避免重复向企业索取资料。（十一）项目的撤保第五十二条 有下列情形之一的，我公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的。2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的。3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。第五十三条 撤保由

22、担保部或风险控制部提出，经公司评审委员会讨论通过。（十二）担保的终止第五十四条 对于已解除担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知涵（或按合同约定自动解除责任）。对已办项目终结手续的，经担保部、风险控制部和财务部审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，同时可应企业的要求由风险控制部提交解除担保报告书（十三）逾期、代偿与追偿第五十五条 公司成立风险处置委员会。由风险处置委员会决定逾期、代偿、损失等风险项目的风险化解方案和风险处置方案，以及风险处置过程中的其他应急措施。项目风险包括但不限于：法律风险、经营风险、管理风险、市场风险、政策风险、人文风险、自然风险。第五十六条

23、 风险项目代偿前的相关风险化解、风险处置工作，以担保部为主完成，风险控制部配合；代偿后的追偿及对债务人的管理工作，由风险控制部为主负责，担保部配合。但与债务人的日常联系、督促还款工作，仍以项目经理A、B角为主。第五十七条 有迹象表明项目可能出现逾期的，项目经理应制定出风险化解方案和风险处置方案，报风险处置委员会研究。第五十八条 担保贷款逾期后，项目经理在三日内向被担保人及反担保人发出还款催告书面通知，督促被担保人尽快归还逾期贷款本息。第五十九条 银行或其他债权人向我公司发出代偿通知后，项目经理应出具代偿报告，经公司贷审会审查批准，及时向银行代偿款项，并取得债权转移证明。第六十条 风险控制部指定项目主办和律师会同项目经理承办代偿与追偿等风险管理工作。在诉讼程序、债权申报程序、执行程序及其他风险处置程序中根据项目具体情况，依法主张权利，维护公司的合法权益。第六十一条 逾期、代偿与追偿的具体管理，依据公司担保业务逾期、代偿、追偿和损失的管理办法的规定执行。（十五） 附则第六十二条 本操作规程适用于融资担保业务，公司其他类型担保业务参照本操作规程执行。第六十三条 本规程如与国家法律法规不一致时，应以国家法律法规为准。第六十四条 本规程由本公司负责解释。第六十五条 本规程自发布之日起执行。