我国保险业发展的间题及对策 ——以农业保险为例.pdf

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1、Finance金融视线064 2016年11月 我国保险业发展的间题及对策以农业保险为例山东省烟台市 许睿智摘 要 ：农业保险是保障农业发展和农民收入的重要方式方法，而自20世纪90年代初以来，我国农业保险发展一直处于停滞困境。本文将从小规模农户经营风险分析与农业用地制度缺陷方向出发，深入分析我国农业保险业面临的“有效需求与供给不足”的问题及其成因，然后结合我国农业保险的发展经验以及世界各国从事农业保险经营模式的实践和经验，提出在我国应建立起以政策性经营为宗旨、以农业保险公司为重心、以农业合作保险为基础、以商业保险为补充、以农业风险基金和政府补贴为依托的新经营模式，并提出相应的促进措施。关键词

2、 ：农业保险 农业风险 农业保险模式 合作保险 农业互助中图分类号 ：F842 文献标识码 ：A 文章编号 ：2096-0298(2016)11(c)-064-021 我国农业保险的发展 现状我国农业保险业从起步到发展经历了一段波折的历程,从1982年开始,各部门陆续开办了农业保险业务。但是当政府削减了对于农业保险务的支持性措施后,高赔付率却直接致使农险业务 逐 渐 走 向 衰 败 境 地 ,虽 然 农 业 保 险 业 的 市 场 巨 大 ,但 农 险 一 直 以来具有的“三高三低” (高 风 险 、高 成 本 、高 赔 付 和 低 保 额 、低 收 费 、低保障 )的特性1,使 各 个 保

3、险 公 司 避 之 不 及 ,令 我 国 农 险 业 发 展 愈发困难,处于日益衰败的困境之中。尽管我国农业保险发展逐年萎缩,但我国的农户对于农业保险 的 需 求 并 没 有 逐 渐 下 降 ,反 而 逐 渐 上 升 。自 然 灾 害 给 农 户 带 来 巨大的影响和损失,但是保险能够责任化承担风险,使更多的农民认识 到 投 保 的 重 要 性 和 必 要 性 。而 且 ,伴 随 着 农 民 生 活 水 平 与 消 费 能力逐年上升,我国农业保险的需求量也在不断增加2。2 当前我国农业保险发展面临的困境从我国农业保险的发展现状可以看出,我国农业保险现在仍旧面临很多难题,下面是我国农业保险在发展

4、过程中存在的非常重要且迫切需要解决的一些问题。2.1 农业保险的有效需求和供给不足2.1.1 农业保险的经济保障功能不足经营规模小在一定程度上影响了农户的预期收益,因此农户也不愿从收益中扣除多余的保险成本。这种超小规模型土地经营模式一定程度上削弱了农业保险的保障能力。这导致农民是否参加农业保险取决于其所获得收益多少,而不是取决于自然灾害的发生概率。在经济不发达地区,农户的投保意识弱是因为农户收入低,但在经济较发达的农村,农户的收入相比较经济不发达地区的农 民 收 入 而 言 ,相 对 较 高 ,其 收 入 大 部 分 来 自 为 企 业 打 工 所 得 ,即使农作物遭受自然灾害,农民依旧有收入

5、,不会对农民的生产生活造 成 太 大 影 响 ,因 此 ,经 济 发 达 地 区 的 农 民 尽 管 能 够 承 担 保 险 成本,但农业为其带来的收益对他们来说影响不大。这便导致无论农村经济是否发达,农户投保的意愿均不高的原因。2.1.2 农业保险费率居高不下目 前 ,导 致 我 国 农 险 高 费 率 的 原 因 主 要 有 两 个 ：一 是 农 险 逆向 选 择 现 象 严 重 。在 自 然 灾 害 频 发 的 地 区 ,农 民 们 积 极 投 保 以 确保自己的收益利润,而在自然灾害基本不发生的地区,农户们则不愿从自己的收入利润中支付多余的投保成本,这种情况便直接导致高赔付率的产生；二

6、是农险理赔过程复杂繁琐、尤其是养殖业 保 险 理 赔 ,它 的 核 实 损 失 方 法 较 为 困 难 ,没 有 行 之 有 效 的 鉴 定方 式 ,易 存 在 道 德 风 险 问 题 ,农 业 保 险 中 的 道 德 风 险 是 当 一 方 不完全承担风险后果时采取的自身利益最大化的自私行为3。这 种向保险公司骗取理赔款的现象在业务中频繁发生,也直接导致了农险的高费率。2.1.3 由于传统农业以及传统思维的影响,农户们的保险意识较差在我国,绝大部分农户都属于小规模经营,收益较低,且农户保险意识薄弱,对农业保险的重要性及安全性认识不到位,并且对 保 险 抱 有 侥 幸 的 心 理 ,就 像 赌

7、 博 一 样 ,不 惜 用 自 己 一 年 的 收 成来押注。农民缺乏投保意识,即便愿意投保,其投保范围也十分狭窄 ,使 农 险 公 司 无 法 有 效 地 为 农 民 们 承 担 风 险 ,导 致 我 国 农 险 日益衰弱。2.2 我国现行的农业保险组织体系不适应农业保险的发展需要2.2.1 对农业保险经营主体的适宜性考虑不周国家现有的保险组织体系没办法完全调动起国家、保险公司、农户三者的积极性,个别经营主体由于制度缺陷可能难以确保可持续发展原则,有些经营主体目前看来也显得不现实。2.2.2 政策性保险与商业性保险的关系要想建立发展国家政策性农业保险制度,首先要知道政策性农业保险是什么,其次

8、是理解农业保险在政策性与商业性上的差异。政策性农业保险是为了实现政府和农村经济发展的政策目标而实施的农业保险或建立的农业保险制度4。政 策 性 农 业 保 险 制度的主要特征是商业性公司在一般情况下无法介入政策性农业保险 投 保 范 围 ；政 府 既 要 作 出 整 体 决 策 ,又 要 经 营 个 体 业 务 ；同 时 政府为了维持这种制度的可持续性,要给予这类业务部分补贴及其他财政方面优惠措施。2.3 农业保险的发展面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱的矛盾想要发展我国的农业保业,国家政府的支持与鼓励是必需的,中国农业保险业的基本经营模式：商业性保险公司负责政策性农业 保 险 ,政 府 给 予

9、 保 险 公 司 一 定 补 贴 。中 国 农 村 地 区 范 围 广 、跨 度万方数据Finance金融视线 2016年11月 065大,生产情况也各不相同,国家能够给予的支持并不是无穷无尽的,所以我国政策性农业保险早晚都会面临资金不足的问题。保险的重要因素是技术,而人才则是发展技术的要素,近年来 ,我 国 农 业 保 险 业 受 到 一 些 来 自 外 部 的 因 素 干 扰 ,“ 成 长 ”之 路 非常坎坷,保险行业人才稀缺,而农业保险特殊的性质更加致使人才的流失。3 我国农业保险发展的对策3.1 建国以来我国发展农业保险的经验发 展 农 业 保 险 即 要 重 视 农 业 技 术 ,也

10、 要 遵 守 法 规 。农 民 受 传统 农 业 发 展 的 影 响 ,以 致 于 在 经 济 方 面 的 承 受 能 力 较 为 脆 弱 。农 业地区经济发展是一个循序渐进的过程,那么农业保险作为其产物,也 应 当 遵 守 与 其 相 同 的 道 理 ,急 于 发 展 农 业 保 险 ,获 取 受 益 利 润 是无 法 在 真 正 意 义 上 带 动 发 展 的 ,农 村 经 济 发 展 速 度 不 一 ,这 说 明 想要发展农业保险不能一概而论,农业保险的发展应结合当地不同的经济发展政策而定。3.2 国外农业保险发展的启示发达地区农险业创建于 18世纪,目前其已达到一个较高的水平 和 规

11、模 ,通 过 对 其 分 析 研 究 ,得 出 以 下 启 示 。(1)以 国 外 为 例 ,外 国 的 农 业 保 险 一 般 是 由 政 府 支 持 ,因 为 农 业保 险 的 风 险 较 大 。在 欧 美 发 达 国 家 ,工 业 化 初 期 阶 段 ,农 业 收 益 下降 便 会 处 于 被 保 护 状 态 ；随 着 工 业 化 进 程 加 快 ,农 业 的“ 适 度 保 护 ”政策也始终坚持5。(2)对发达国家的农业保险组织的研究发现,国外的农业保险组织体系一般是由多种形式构成的。国外农业保险的组织形式有：当 地 互 助 合 作 组 织 、政 府 保 险 机 构 、合 股 保 险 相

12、 结 合 的 形 式 ；国 外的 农 险 组 织 体 系 一 般 是 由 三 个 层 次 组 成 ：农 业 互 助 组 合 、农 业 互 助组合联合会、政府农业保险机构。这些组织与组织之间能够做到相互协作,形成一个共同的组织体系6。3.3 我国农业保险发展的对策3.3.1 建立和完善适合中国国情的保险组织体系我 国 农 业 生 产 特 点 是 面 积 大 、范 围 广 ,各 地 发 展 不 同 。现 阶 段 ,我国应走多元化道路,主要发展合作保险,同时带动现有的保险公司开发农业保险业务,积极引进外资保险公司,学习西方先进的保险体系,促进我国农险业组织多元化模式发展。3.3.2 国家对农业保险政

13、策的倾斜(1)进行保费补贴据我国农业保险发展的需要和财政相关规定参保费的参考比 率 ,补 贴 比 例 必 须 要 处 于 实 际 有 效 状 态 。目 前 情 况 下 可 以 考 虑 将比例定在 40%,各地根据实际情况上下浮动进行费用补贴7。(2)实行某些优惠政策政府可以对于农业保险公司的农业保险业务免除税收并且实行 低 税 率 制 度 。另 外 ,政 府 可 以 为 农 户 参 保 人 提 供 贷 款 担 保 ,或 者补贴为农户参保人提供低息农业贷款的机构8。(3)建立农业灾害风险基金我国是一个农业大国,自然灾害也是全球高发的国家之一,农业灾害的频繁发生,给国家和政府造成了大量的经济财产损

14、失 。为 了 能 更 大 限 度 的 为 农 户 分 担 风 险 ,减 少 灾 年 时 农 业 保 险 公司承担的压力,政府应建立农业灾害风险基金,政府可承担一部分资金,农业保险公司及再保险公司可按收入的一定比例投入,一 旦 发 生 自 然 灾 害 ,造 成 经 济 损 害 ,保 险 公 司 便 可 从 风 险 基 金 当 中获得一定补偿9。3.3.3 选择自愿与强制相结合的保险实施方式近 年 来 ,我 国 农 险 业 务 一 般 是 采 取 自 愿 参 加 的 方 式 ,在 农 业保 险 发 展 初 期 ,农 民 的 参 保 意 识 较 差 ,农 民 的 自 愿 投 保 存 在 投 保 面小

15、、范围窄等问题,继而便造成保险组织体系分散灾害风险的能力降 低 ,赔 付 率 升 高 ,保 费 率 也 上 升 ,而 高 额 保 费 率 反 过 来 又 减 弱 了农 户 们 的 保 险 需 求 ,如 此 恶 性 循 环 ,农 业 保 险 就 很 难 得 到 发 展 ,但如果强行实施保险业务方式,可能会引起农户的反感与抗议10。因此 在 选 择 实 施 方 式 时 ,即 要 考 虑 实 施 的 方 式 方 法 ,又 要 考 虑 针 对 不同的情况区别不对待,比如对于个别种植或者养殖行业可采取强制保险的方式,而对于其他险种则可采取自愿投保的方式。3.3.4 加快农业保险法的制定与实施通 过 国

16、外 农 业 保 险 业 的 发 展 历 程 ,不 难 看 出 ,农 业 保 险 确 实 提高了规避农业发展风险的保障能力,这是各国政府持续推动农业发 展 的 一 项 重 要 措 施 。为 了 继 续 保 持 农 险 的 优 势 ,很 多 国 家 选 择 拿起法律的工具来规范国家的农险制度,但是我国的农险制度法案发展进程较为缓慢,农险业的保障体系支持极为薄弱。只有加快农险 业 的 制 度 制 定 和 实 施 ,使 农 险 业 务 有 法 可 依 ,有 法 可 循 ,才 能 提高 农 户 投 保 的 积 极 性 ,从 而 增 强 农 户 的 保 险 意 识 ,推 动 农 业 的 持 续发 展 ,巩

17、 固 农 业 的 社 会 角 色11。我国仍需继续完备农险法律制度,使农业政策和做法规范化, 从而加快我国农业保险业的发展。参考文献1 Ennth Huggins Robert D.Land.(LOMA).Insurance Company OperationsM.2009.2 张跃华.农业保险团体(区域)保险与中国农业保险发展J.中国金融,2012(7).3 庹国柱,朱俊生.农业保险新一轮试点面临J.中国金融,2013(2).4 费友海.我国农业保险发展困境的深层根源基于福利经济学的分析J.金融研究,2015(2).5 王风山,王永文.促进和完善我国的农业保险事业J.金融理论与实践,2014(3).6 宏涛,张梅.农业保险经营模式的经济学分析J.农村经济, 2014(5).7 孙秀清.对我国农业保险发展模式的探讨J.经济问题,2011 (7).8 冯娟娟.我国的农业保险改革探析J.生产力研究,2013(9).9 国外的五种农业保险体制J.金融博览,2004(4).10 黑龙江保监局青年读书会课题小组.农业保险的发展模式和监管途径J.中国保 险,2015(10).万方数据