银行业互联网金融的发展-精品文档.docx

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1、银行业互联网金融的发展摘要：金融数字化、网络化及移动化趋势将对银行业产生革命性的影响，甚至带来整个商业形式的改变，可预见不久的将来，数字科技与创新能力将成为金融业不可或缺的竞争能力之一。在互联网金融形式下，当前银行业必须加以必要的革新，以适应金融大环境的发展。关键词：银行业；互联网金融；发展；策略一、引言全球银行创新之父布莱特金(BrettKing)于2013年10月出版（Bank3.0银行转型将来式）指出，银行不再是一个“地方，而是一种“行为。传达将来银行业务不限于发生在实体银行，而是随处均可进行，银行与客户的互动方式也将出现宏大的变化，银行须更从客户角度去考虑产品的价值、交付的方法，以及与

2、客户接触的情境。根据爱立信(Ericsson)在2014年7月移动趋势报告指出，2019年全球移动用户将到达92亿，届时移动宽带用户达76亿。根据IBM公司估计，移动银行将于2016年成为大多数客户的首要通路，将来十年内美国将减少3050%分行数。由此可见，通过手机平台，金融服务出现质与量的重大转变，移动银行、移动支付成为主流，造成金融角色重新定位。由于移动通讯、社群媒体、大数据、云端科技等资通讯技术的进步，消费者愈来愈依靠在线交易需求，随之造成银行业第二次创新转型的需求。金融服务势必顺应时代潮流、配合信息发展，以提升消费者便利性。二、互联网金融与银行Bank3.0新兴科技潮流带来银行服务型态

3、转变，从Bank1.0、2.0持续进化到3.0阶段。严格来讲，Bank1.0时代是从13世纪意大利诞生的第一家银行“巴尔迪银行(BardiBank)开场，营运形式是以实体分行布点为基础，此形式平稳运行数百年，即使1960年代出现全球第一台ATM，仍不至影响此营运形式。而Bank2.0时代则是指20世纪出现“网络银行，短短数年期间，网络银行成为客户与银行间的主要通路，智能型手机出现的趋势愈加催生“移动银行的出现，在网络发达与移动装置盛行的年代，金融交易电子化，从线下服务转移到线上服务。该时期的转变使得银行必须正视实体分行的转型需求，从“较优质的实体银行通路的认知，移转到完全以客户为中心的通路规划

4、。Bank3.0时代则宣告了银行业务不再依靠实体设施，而是转向成为虚拟金融(virtualbanking)或互联网金融(digitalbanking)的概念。在网络化、社群化、移动化的持续驱动下，被迫不断减少金融交易的中间环节，将金融服务的选择权直接交给客户的一种商业形式。由于Bank3.0更为重视实时客户互动，将来客户对于银行“功能的重视将甚于实体营业据点，而银行服务本身将延展到Google、PayPal、支付宝、电信营运商、手机制造商、零售连锁业等各行各业，客户不会只单独使用特定银行的特定产品，而是以多种方式与银行互动。当人们已经无法再回到没有因特网、移动装置、社群网站，以及网络银行的生活

5、时，布莱特金提出的Bank3.0概念恰能反映现今银行服务型态的改变。在将来银行3.0的时代，将是让客户可使用手机APP、芯片卡、NFC、RFID、二维条形码等多种工具进行支付的新型金融服务，让拥有广大通路的企业，包括电信业、零售业、电子商务、甚至咖啡店都有时机提供提款、缴费与支付等基本金融服务，使得银行服务因移动网络的连结，将面临更多跨业的竞争者。将来银行的营运形式假如无法赶上全新的消费形式与习惯，就注定要遭到潮流的淘汰。此外，他更建议了将来银行3.0的时代，传统银行应注意下面几点：1首先要能吸引并留住客户。也就是能与客户进行深度互动，提供整合的跨通路体验，并且把握关键时刻，提供客户最需要的产

6、品与服务。2增加弹性与简化营运，能快速反响市场需求，创造客制化商品，并弹性订立合适价格。3管理成本同时驱动创新，使支付或交易的方式更为简便，并把握资金流状况，经过中简化流程、增加弹性与强化规范。4遵循法规与降低风险，创造股东最大的利益，减少银行经营风险，也能把握经营决策，使银行成为以客为尊的服务典范。5银行要通过科技让消费者获得主控权，而且建立以客户为中心的营运形式。使消费者利用网络、移动装置、社群网站等不同的接触点与银行做互动时，能时时感受银行提供贴心、实时、迅速、简便、安全的服务，这样才能在客户心中永远保持领先的地位。三、互联网金融3.0对银行业的挑战在面对互联网金融3.0时代，传统银行面

7、对下面挑战：1.数字能力的挑战。数字化是将来银行的核心能力，例如：利用大数据分析，将本来无关联的资料，串成对客户有价值、对银行营运有帮助的信息，如预测购买行为，进而贴近客户需求，到达精准营销的目的，提高经营效率。因而，金融业怎样强化数字能力，攫取大数据金融商机，是一大课题。2.分行功能萎缩。照应布莱特金所主张的“实体分行消失论，分行将转化为支持性的功能，很多业务通过网络、移动装置就可处理，不需要到分行临柜办理，尤其是年轻人临柜办理业务的情况将愈来愈少，金融业面临实体据点转型与调整的挑战。3网络社群的精准营销。网络与社群营销成为主要营销管道与策略重点，消费者选择银行时也会考虑银行的形象、品牌与网

8、络社群口碑，进而影响选择意愿。因而，传统银行怎样利用社群网站与在线实时互动把握年轻族群，并且知足到消费新势力如学生族群的需求，是需要克制的重点。4.异业竞争者争食支付业务。由于电子商务带动庞大支付商机，非金融机构的第三方支付服务业者出现，银行竞争者可能来自电商、信息处理服务业、游戏业者。另外，国内移动支付的环境逐步成熟，金融业也将面临来自电信商与手机制造商与OS软件系统厂商涉足支付业务的竞争。四、互联网金融3.0潮流下银行业的发展对策将来银行的营运形式假如无法赶上全新的消费形式与习惯，将来就注定要遭到潮流的淘汰。因而，银行业必须了解怎样运用数字科技作为服务的媒介，不断更新与强化网络银行与移动银

9、行的功能及设计，并重新省思通路的定位。针对国内银行业在转型之际的整体策略方向，提出下面几点建议：1.加强跨领域合作。在金融3.0时代，银行业面临同业与异业潜在竞争者的威胁竞争，十分是网络金融与移动金融服务的提供者，愈来愈多来自网络、电商、电信、手机制造商与系统软件厂商的竞争者。金融业者必须与异业合作，共同开发新兴技术、金融大数据挖掘、进行服务应用创新。2.虚实整合。数字时代来临，应打造更有效率的虚拟银行。可通过专人辅导，将实体银行的顾客逐步导向网络及移动装置，不但节省顾客至分行办理业务的等待时间，也能节省银行的成本。另外，在线支付线下消费或是在线扫描、在线支付的O2O形式日趋盛行，银行应积极推

10、出更多元移动支付来知足客户的需求，如电子钱包、QRCode、红利兑换等服务。3.持续创新。科技的创新愈来愈快，逐步模糊产业、产品、服务的界限，银行业应积极进行研发创新，引用数字与移动科技，推出金融服务创新，十分是与消费者生活食衣住行、娱乐、教育、理财、缴费等应用，提供更佳的电子金融体验。4.安全是成功的保障。加强信息安全管理，提升客户对安全的信任度。此外，长期培养信息安全人员，持续加强其专业，以实时因应大环境更新与提升安控机制更是不可或缺，只要拥有专业的人才与完善的安控机制，才能帮助业务拓展。参考文献： 1仇远文,王乐风,孟庆军.商业银行应对互联网金融挑战的生态对策研究J.经营管理者.2013(23). 2谢平,邹传伟.互联网金融形式研究J.金融研究.2012(12).