互联网金融发展对银行业的影响浅析v12.pptx

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1、2021/9/1112021/9/112互联网金融发展对银行业的影响浅析 2014年年2月月2021/9/113移动互联网如何改变我们的生活这是一个互联网渗透进人们生活的时代，这是一个互联网渗透进人们生活的时代，这是一个互联网渗透进人们生活的时代，这是一个互联网渗透进人们生活的时代，购物、支付、通讯等领域无一不见证了购物、支付、通讯等领域无一不见证了购物、支付、通讯等领域无一不见证了购物、支付、通讯等领域无一不见证了互联网带来的巨大改变。互联网带来的巨大改变。互联网带来的巨大改变。互联网带来的巨大改变。2021/9/114移动互联网如何改变我们的生活2021/9/115移动三巨头终于等来了互联

2、网时代传说中的传说中的 BAT2021/9/116互联网金融现状告诉百货：别怕！告诉百货：别怕！我的体验没你好！我的体验没你好！告诉银行：别怕！告诉银行：别怕！我的信任度没你高！我的信任度没你高！新浪：微博钱包新浪：微博钱包 京东：供应链金融京东：供应链金融 腾讯：微信支付、财付通腾讯：微信支付、财付通百度：百度理财、百发百度：百度理财、百发 40004000亿、亿、61006100万万6666亿亿2021/9/117 目 录 互联网金融常见的六大模式 对银行业的影响浅析 对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考2021/9/118什么是互联网金融互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现

3、代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。回归金融本质，资金的供需双方直接交易，实现金融托媒从而有效的降低了市场信息不对称，较少交易成本2021/9/119互联网金融常见的六种模式p第三方支付（含电子货币、虚拟货币）：与银行签约；p P2P网贷：线上型、线下型、线上申请线下结合型；p 大数据金融：通过行为分析，平台模式、供应链模式；p 众筹：先有项目，公众筹钱；p 信息化金融机构：金融创新，单个门户+网银、金融超市、电商；p 互联网金融门户：信贷、理财、保险产品搜索比价，“金融去哪儿”2021/9/

4、1110第三方支付所谓第三方支付，就是一些和各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类:一类是独立第三方支付模式,是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站,不负有担保功能,仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案,以快钱、易宝支付等为典型代表;另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。2021/9/1111P2P网贷又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。

5、即，由具有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。无准入门槛、无行业标准、无机构监管；运营模式有纯线上模式、线下模式（宜信模式）、线上线下结合的模式。在一定程度上降低了市场信息不对称程度,对利率市场化将起到一定的推动作用。2021/9/1112大数据金融通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。目前,大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供

6、应链金融模式。2021/9/1113众筹翻译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资，香港译作群众集资，台湾译作群众募资。由发起人、跟投人、平台构成。具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。在美国，一个人如果有好的想法（设计、音乐、电影、游戏等领域），可以把想法放到网上，让大家投资。投资者可以获得股权，小企业可以通过这种方式获得股权融资。还有诸如音乐CD、电影海报、游戏人物的冠名权、设计师见面签名等多样式的回报。2021/9/1114众筹涉及的行业分布截止截止20132013年年7 7月，国内第一家众筹公司月，国内第一家众筹公司点名时间点名时间点名时间点名时间共成功完

7、成项目共成功完成项目281281个，成功融个，成功融资规模达到资规模达到636.7636.7万元。其中设计类项目规模最多万元。其中设计类项目规模最多7676个；影视类项目虽然只有个；影视类项目虽然只有2727个，但融资规模高达个，但融资规模高达221.6221.6万元。万元。2021/9/1115信息化金融机构信息化金融机构,是指通过采用信息技术,对传统运营流程进行改造或重构,实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。目前,一些银行都在自建电商平台,从银行的角度来说,电商的核心价值在于增加用户粘性,积累真实可信的用户数据,从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务

8、”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。2021/9/1116互联网金融门户互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式,采用金融产品垂直比价的方式,将各家金融机构的产品放在平台上,用户通过对比挑选合适的金融产品。平台既不负责金融产品的实际销售,也不承担任何不良的风险,同时资金也完全不通过中间平台。融融融融360360，中国领先的创新型互联网金融服，中国领先的创新型互联网金融服，中国领先的创新型互联网金融服，中国领先的创新型互联网金融服务公司，是为广大消费者和小微企业提供务公司，是为广大消费者和小微

9、企业提供务公司，是为广大消费者和小微企业提供务公司，是为广大消费者和小微企业提供融资贷款搜索和推荐的互联网平台。融资贷款搜索和推荐的互联网平台。融资贷款搜索和推荐的互联网平台。融资贷款搜索和推荐的互联网平台。2021/9/1117 目 录 互联网金融常见的六大模式 对银行业的影响浅析 对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考2021/9/1118对商业银行业务的冲击。现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。现在相当一部分的客户通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接交易，既存在着金融脱媒，同时

10、也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。互联网金融给银行带来了什么2021/9/1119央视某评论员钮文新向余额宝宣战。吸血鬼？寄生虫？互联网金融给银行带来了什么余额宝颠覆不了银行。金融公司与互联网公司的竞争并不是产品的竞争。从竞余额宝颠覆不了银行。金融公司与互联网公司的竞争并不是产品的竞争。从竞余额宝颠覆不了银行。金融公司与互联网公司的竞争并不是产品的竞争。

11、从竞余额宝颠覆不了银行。金融公司与互联网公司的竞争并不是产品的竞争。从竞争性分析看，金融公司的长处在于资产管理和风险定价的核心能力，互联网公争性分析看，金融公司的长处在于资产管理和风险定价的核心能力，互联网公争性分析看，金融公司的长处在于资产管理和风险定价的核心能力，互联网公争性分析看，金融公司的长处在于资产管理和风险定价的核心能力，互联网公司的优势在于用户和渠道入口，现在二者的合作就是将其对接，这种合作才是司的优势在于用户和渠道入口，现在二者的合作就是将其对接，这种合作才是司的优势在于用户和渠道入口，现在二者的合作就是将其对接，这种合作才是司的优势在于用户和渠道入口，现在二者的合作就是将其对

12、接，这种合作才是真正意义上的真正意义上的真正意义上的真正意义上的 互联网金融互联网金融互联网金融互联网金融。相比负债端成本的提升，余额宝对于银行业者冲击更体现在思维上。互联相比负债端成本的提升，余额宝对于银行业者冲击更体现在思维上。互联相比负债端成本的提升，余额宝对于银行业者冲击更体现在思维上。互联相比负债端成本的提升，余额宝对于银行业者冲击更体现在思维上。互联网的思维是以客户为中心，长期以来，商业银行缺少的是经营客户的思维网的思维是以客户为中心，长期以来，商业银行缺少的是经营客户的思维网的思维是以客户为中心，长期以来，商业银行缺少的是经营客户的思维网的思维是以客户为中心，长期以来，商业银行缺

13、少的是经营客户的思维和方式，在这一点上，互联网企业启发了银行，互联网产品给了银行更多和方式，在这一点上，互联网企业启发了银行，互联网产品给了银行更多和方式，在这一点上，互联网企业启发了银行，互联网产品给了银行更多和方式，在这一点上，互联网企业启发了银行，互联网产品给了银行更多联系客户的机会。联系客户的机会。联系客户的机会。联系客户的机会。VS央行：顺应互联网潮流，规范和引导新事物，发挥其正面作用。央行：顺应互联网潮流，规范和引导新事物，发挥其正面作用。央行：顺应互联网潮流，规范和引导新事物，发挥其正面作用。央行：顺应互联网潮流，规范和引导新事物，发挥其正面作用。周小川：不会取缔余额宝，但会完善

14、监管政策。周小川：不会取缔余额宝，但会完善监管政策。周小川：不会取缔余额宝，但会完善监管政策。周小川：不会取缔余额宝，但会完善监管政策。2021/9/1120掌上金融 ：不用去银行排队=一切尽在掌握2021/9/1121银行业向互联网金融转型的实践银行理财产品销售电子商务移动支付工商银行“工商银行金融超市工商银行金融超市”理财产品销售平台理财产品销售平台“融融e购购”电商平台电商平台消费和采购平台、销售和推广消费和采购平台、销售和推广平台、支付融资一体化的金融平台、支付融资一体化的金融服务平台服务平台“工商银行手机工商银行手机银行银行”移动客户端移动客户端建设银行官方网站提供银行官方网站提供银

15、行理财、基金、保险理财、基金、保险等产品在线销售等产品在线销售善融商务系列善融商务系列个人商城：个人商城：B2C电商平台；企电商平台；企业商城：业商城：B2B电商平台；房电商平台；房e通：房屋信息及房贷平台通：房屋信息及房贷平台“建行手机银行建行手机银行”移动客户端移动客户端中国银行理财产品：网银；理财产品：网银；保险产品：保险超保险产品：保险超市，提供在线销售市，提供在线销售服务服务“中银易商中银易商”网络商务平台网络商务平台中银中银“积分积分365”在线积分交易在线积分交易购物网站购物网站“中银掌上行中银掌上行”移动客户端移动客户端农业银行“理财理财e站站”理财产品销售平台理财产品销售平台

16、“生活生活e站站”，提供网上购物、，提供网上购物、充值缴费、订票等服务充值缴费、订票等服务“掌尚易达掌尚易达”移动客户端移动客户端交通银行“交博汇交博汇”金融馆销金融馆销售基金、保险、贵售基金、保险、贵金属等投资理财产金属等投资理财产品；品；“交通银行旗交通银行旗舰店舰店”在天猫上出在天猫上出售理财产品售理财产品“交博汇交博汇”企业馆为企业提供企业馆为企业提供线上销售及资金清算服务；商线上销售及资金清算服务；商品馆为电子商城；收付馆提供品馆为电子商城；收付馆提供各项缴费；积分消费乐园可使各项缴费；积分消费乐园可使用信用卡积分进行购物、订票用信用卡积分进行购物、订票等等“E动交行动交行”移动客户

17、端移动客户端招商银行“i理财理财”平台提供多平台提供多种理财产品在线销种理财产品在线销售售“小企业小企业e家家”品牌，包括投融品牌，包括投融资服务、商城、商机发布；资服务、商城、商机发布；“出易行出易行”品牌覆盖覆盖酒店机品牌覆盖覆盖酒店机票预订服务；票预订服务；“网上商城网上商城”为为分期服务的在线商城。分期服务的在线商城。“招商银行手机招商银行手机银行银行”移动客移动客户端户端“联通招行手联通招行手机钱包机钱包”NFC支付支付民生银行官方网站提供理财官方网站提供理财产品销售产品销售“信用卡积分商城信用卡积分商城”积分加现积分加现金换购平台金换购平台民生电子商务有限责任公司民生电子商务有限责

18、任公司“民生手机银行民生手机银行”移动终端移动终端2021/9/1122客户保卫战：银行也加入“宝宝军团”浦发、广发、兴业浦发、广发、兴业浦发、广发、兴业浦发、广发、兴业2021/9/1123 目 录 互联网金融常见的六大模式 对银行业的影响浅析 对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考2021/9/1124对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考1掌上信贷服务，掌上信贷服务，融资更快捷、便融资更快捷、便利利2发展电子商务、发展电子商务、产业链，增加客产业链，增加客户数量和黏性户数量和黏性3携手携手P2P，发展，发展潜在客户资源潜在客户资源“e“e时贷时贷时贷时贷”金融服务体系金融服务体系金融服务体系

19、金融服务体系e融商融商吉吉e贷贷e钱包钱包2021/9/1125掌上信贷服务，融资更快捷、便利网贷通网贷通生意贷生意贷贷贷平安贷贷平安商务卡商务卡网上贷款申请网上贷款申请网上贷款申请网上贷款申请独立营销、审独立营销、审独立营销、审独立营销、审批团队批团队批团队批团队集中录入和批集中录入和批集中录入和批集中录入和批量审批量审批量审批量审批2021/9/1126吉e贷为吉林银行设计的网上融资服务到客户公司进行业务办到客户公司进行业务办理，现场考察理，现场考察门门网站门门网站个人个人/企业网银企业网银小微企业主钱包小微企业主钱包个人个人/企业网银企业网银小微企业主钱包小微企业主钱包2021/9/11

20、27业务办理流程运营中心运营中心受理岗受理岗营销中心营销中心客户经理客户经理风险经理风险经理运营中心运营中心集中录入岗集中录入岗集中复核岗集中复核岗授信评审中心授信评审中心授信评审人授信评审人2021/9/1128发展电子商务、产业链，增加客户数量和黏性互联网金融模式之一大数据金融：通过行为分析，平台模式、供应链互联网金融模式之一大数据金融：通过行为分析，平台模式、供应链模式；模式；抓住核心厂商和龙头企业，为其提供电子商务、产业链服务，打造金抓住核心厂商和龙头企业，为其提供电子商务、产业链服务，打造金融生态圈，发展更多上下游中小企业资源。融生态圈，发展更多上下游中小企业资源。“交博汇交博汇”企

21、业可以在十分钟内建立一个自己的网上商务平台，实现企业可以在十分钟内建立一个自己的网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务。金融理财、融资授信等众多服务。企业馆企业馆生活馆生活馆金融馆金融馆商品馆商品馆2021/9/1129打造吉林银行的“吉博汇”2021/9/1130企业/小微企业主钱包为中小企业提供闭环式全方面服务 中小企业钱包资金管理企业缴费员工薪资员工保险公积金企业信用企业商城支付结算员工福利社会保险医疗保险企业费用税务部门上游企业下游企业客户管理账户管理资金清算

22、融资贷款授信额度吉林银行吉林银行2021/9/1131核心竞争力成熟的风险评估和控制经验成熟的风险评估和控制经验强大的投资能力强大的投资能力全方位的服务全方位的服务市场化的金市场化的金融机构有望融机构有望胜出胜出客户信息客户信息2021/9/1132携手P2P，发展潜在客户资源根据艾瑞的统计，截至根据艾瑞的统计，截至根据艾瑞的统计，截至根据艾瑞的统计，截至20122012年，我国共有年，我国共有年，我国共有年，我国共有P2PP2P贷款公司近贷款公司近贷款公司近贷款公司近300300家，放贷家，放贷家，放贷家，放贷规模达到规模达到规模达到规模达到228.6228.6亿元，同比增长亿元，同比增长亿

23、元，同比增长亿元，同比增长271.4%271.4%，到，到，到，到20132013年放贷规模达到年放贷规模达到年放贷规模达到年放贷规模达到680.3680.3亿元。艾瑞预计，贷款规模未来两年内仍将保持超过亿元。艾瑞预计，贷款规模未来两年内仍将保持超过亿元。艾瑞预计，贷款规模未来两年内仍将保持超过亿元。艾瑞预计，贷款规模未来两年内仍将保持超过100%100%的增速，预的增速，预的增速，预的增速，预计到计到计到计到20162016年中国年中国年中国年中国P2PP2P贷款交易的规模将从贷款交易的规模将从贷款交易的规模将从贷款交易的规模将从20122012年的年的年的年的228.6228.6亿元增长到

24、亿元增长到亿元增长到亿元增长到3482.73482.7亿元。亿元。亿元。亿元。2021/9/1133P2P在国内的发展2021/9/1134P2P的三种模式P2P线上线下结合型线上线下结合型纯线上型纯线上型线下模式线下模式水土不服仅剩拍拍贷一家宜信模式网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成2021/9/1135招商银行小企业e家投融资投融资投融资投融资商城商城商城商城商机商机商机商机社区社区社区社区2013年9月上线2013年11月暂停2014年2月重新启动撇清担保问题，又取消“本息安全”的保障2021/9/1136与政府合作投资融资平台小贷公司小贷

25、公司1.担保2.融资网贷平台网贷平台1.撮合2.发布 1.托管 2.结算 3.增信 1.结算 2.拆借金融办金融办1.核准2.监管担保费担保费4%手续费：手续费：10%投资收益投资收益投资人投资人&担保人担保人 10元管元管理费理费/合同合同2021/9/1137吉林银行在政府融资平台中的定位2021/9/1138总结劣势劣势劣势劣势劣势劣势优势优势优势优势优势优势虽然虽然我们缺少经营客户、以客户为中我们缺少经营客户、以客户为中心的意识和思维方式；心的意识和思维方式；挑战挑战挑战挑战挑战挑战只要只要我们顺应互联网时代潮流，接受我们顺应互联网时代潮流，接受新兴事物、产品，勇于开拓创新；新兴事物、产品，勇于开拓创新；就就一定能在市场化的金融机构中胜出！一定能在市场化的金融机构中胜出！机遇机遇机遇机遇机遇机遇但是但是我们拥有成熟的风险评估和控制我们拥有成熟的风险评估和控制经验，强大的投资能力和产品创新能力；经验，强大的投资能力和产品创新能力；2021/9/1139 谢谢！谢谢！