智慧理财.pptx

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1、 吴雪征吴雪征建设银行北京市分行财富管理中心个人客户经理建设银行北京市分行财富管理中心个人客户经理拥有注册财务策划师资格拥有注册财务策划师资格你不理财，财不理你你不理财，财不理你开动脑筋，勤劳致富开动脑筋，勤劳致富君子爱财，取之有道君子爱财，取之有道选择合适的理财产品选择合适的理财产品7272法则，复利魅力法则，复利魅力早投资，早收获早投资，早收获鸡蛋不要放在一个篮子里鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要风险管理很重要 现场调查现场调查将自住房以外的房将自住房以外的房产做理财投资产做理财投资的人数比例的人数比例买过银行理财产品买过银行理财产品的人数比例的人数比例买过基金产品的人买过基金产品的人

2、数比例数比例期望得到不同年回期望得到不同年回报率的人数比例报率的人数比例3 以下以下35510102020以上以上？能够承受不同本金损失的能够承受不同本金损失的人数比例人数比例03 以下以下35510102020以上以上？目录目录你不理财，财不理你你不理财，财不理你开动脑筋，勤劳致富开动脑筋，勤劳致富君子爱财，取之有道君子爱财，取之有道选择合适的理财产品选择合适的理财产品7272法则，复利魅力法则，复利魅力早投资，早收获早投资，早收获鸡蛋不要放在一个篮子里鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要风险管理很重要 你不理财，财不理你你不理财，财不理你理财就是合理地管理财富，安排收支，实现理财就是合理地

3、管理财富，安排收支，实现资产的保值增值，达到自己的人生目标。资产的保值增值，达到自己的人生目标。理财的核心是投资收益最大化、风险最小化。理财的核心是投资收益最大化、风险最小化。财富积累面财富积累面对的四个不对的四个不利因素利因素通货膨胀通货膨胀 名目繁多的税费名目繁多的税费 疾病、意外事件的支出疾病、意外事件的支出有限的收入能力有限的收入能力我们为什么需要理财我们为什么需要理财财富最大的敌人：财富最大的敌人： 通货膨胀通货膨胀 十几年前，十几年前，20002000元元 80 80年代以来，年代以来，4 4 现在，现在，2000020000元元 一万元为例一万元为例 通胀率 通胀率 10年后购买

4、力10年后购买力 20年后购买力20年后购买力 30年后购买力30年后购买力2%2%8171817166766676545454543%3%7374737454385438401040104%4%6648664844204420293829385%5%5987598735853585214621466%6%5386538629012901156315637%7%4840484023422342113411348%8%43444344188718878208209%9%389438941516151659159110%10%3487348712161216424424本金本金项项目目储蓄储蓄存款

5、存款银行银行理财理财货币市货币市场基金场基金国债国债信托信托债券股债券股票型基票型基金金2.448% 2.50%2.00%3.24%6.00%8.00%比重比重20%20%30%30%0%0%100%收益收益24482,5003,0004,8600012808比重比重20%20%30%20%5%5%100%收益收益24482,5003,0003,2401,5002,00014688比重比重10%15%35%20%10%10%100%收益收益12241,8753,5003,2403,0004,00016839比重比重5%10%40%10%15%20%100%收益收益6121,2504,0001,

6、6204,5008,000199823.37%3.37%4.00%4.00%500,000500,000500,000风风险险等等级级年收益率年收益率2.56%2.56%2.94%2.94%500,000合计合计综合年化综合年化收益率收益率 复利复利:理财的力量理财的力量本金本金（万元）（万元）综合年化综合年化收益率收益率1年年后后的本金的本金502.448%2.448%51.256.463.781.1502.56%2.56%51.356.764.482.9502.94%2.94%51.557.866.889.3503.37%3.37%51.759.069.697.0504.00%4.00%5

7、2.060.874.0109.6505.00%5.00%52.563.881.4132.7 复利复利:理财的力量理财的力量5年年后后的本金的本金10年年后后的本金的本金20年年后后的本金的本金投资之前投资之前,先想保险先想保险风险，即未来的不确定性。风险，即未来的不确定性。投资的结果具有不确定性，这是投资的风险，最坏投资的结果具有不确定性，这是投资的风险，最坏的结果是亏光老本，不过钱没了还能去挣；的结果是亏光老本，不过钱没了还能去挣；人生同样具有不确定性，这是生命与生存的风险，人生同样具有不确定性，这是生命与生存的风险，生命一旦受损，挣钱也就不可能了。生命一旦受损，挣钱也就不可能了。所以，投资

8、之前，应该先考虑人生风险最小化。所以，投资之前，应该先考虑人生风险最小化。如何使人生风险最小化如何使人生风险最小化 通过保险的形式，转移风险，在风险发生通过保险的形式，转移风险，在风险发生之后，获得货币化的补偿，最大限度的降之后，获得货币化的补偿，最大限度的降低风险对自己及家人的影响。低风险对自己及家人的影响。社会保险社会保险 商业保险商业保险 互助保险互助保险保险的作用与原理保险的作用与原理 作用：作用： 风险转移与分摊，一人为众，众为一人风险转移与分摊，一人为众，众为一人 提供货币化损失补偿提供货币化损失补偿 强制储蓄强制储蓄 解决意外支出、医疗费用、教育费用、养老费用解决意外支出、医疗费

9、用、教育费用、养老费用 您应知道的商业保险分类您应知道的商业保险分类 团体保险与个人保险团体保险与个人保险 财产保险与人身保险财产保险与人身保险 传统型保险与理财型保险传统型保险与理财型保险 您应知道的商业保险种类您应知道的商业保险种类 人身保险：人身保险： 普通寿险：定期寿险、终生寿险、两全保险普通寿险：定期寿险、终生寿险、两全保险 年金险：养老年金、教育年金年金险：养老年金、教育年金 意外险：意外伤害、意外医疗意外险：意外伤害、意外医疗 健康险：重大疾病保险、医疗保险健康险：重大疾病保险、医疗保险 理财型保险：分红型、万能型、投资联结型理财型保险：分红型、万能型、投资联结型 购买保险时应注

10、意的问题：购买保险时应注意的问题： 先为家庭经济支柱投保先为家庭经济支柱投保 先保对自己而言概率更大，影响也更大的风险先保对自己而言概率更大，影响也更大的风险 先大人后孩子先大人后孩子 规避保险陷阱，识破保险话术规避保险陷阱，识破保险话术 精研保险条款或找一个可信的保险代理人精研保险条款或找一个可信的保险代理人 合理规划，避免过度投保，浪费保费合理规划，避免过度投保，浪费保费 重保障型保险，轻理财型保险重保障型保险，轻理财型保险 君子爱财，取之有道君子爱财，取之有道选择合适的理财产品选择合适的理财产品储蓄储蓄国债国债基金基金黄金黄金人民币理财产品人民币理财产品外币理财产品外币理财产品储蓄储蓄传

11、统的投资产品传统的投资产品 储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠的储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠的 投资工具。投资工具。 安全性高安全性高 变现性好变现性好 操作简易操作简易 收益较低收益较低 储蓄的种类储蓄的种类储蓄品种储蓄品种利率利率活期储蓄活期储蓄0.810.81整存整取定期储蓄整存整取定期储蓄1 1年年3.333.33 （税后（税后3.163.16 ）零存整取、整存零取、存零存整取、整存零取、存本取息定期储蓄本取息定期储蓄1 1年年2.342.34定活两便储蓄定活两便储蓄按一年以内定期整存整取同档按一年以内定期整存整取同档次利率打次利率打6 6折折通知存款通知存款一天一天 1.17

12、1.17 ；七天；七天 1.71 1.71国债国债金边债券金边债券1 1、凭证式国债、凭证式国债2 2、储蓄国债（电子式）、储蓄国债（电子式）2 2、记账式国债、记账式国债 代销代销建设银行建设银行收益比储蓄高收益比储蓄高(未未提高利率前）提高利率前）税前税前4.954.95税后税后3.963.96税前税前4.414.41税后税后3.5283.528储蓄存款储蓄存款4.624.624.114.11 凭证式国债凭证式国债（20072007年年3 3期）期）5 5年年3 3年年凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（1） 相同点：相同点：1. 1. 都属于储蓄国债，

13、均以国家信用为基础。都属于储蓄国债，均以国家信用为基础。2. 2. 收益水平均高于同期限储蓄存款。收益水平均高于同期限储蓄存款。3. 3. 免缴利息税。免缴利息税。 20072007年第一期储蓄国债（电子式），期限年第一期储蓄国债（电子式），期限2 2年，年，按年付息，年利率为按年付息，年利率为3.42%3.42%（同期限定期存款年利（同期限定期存款年利率率3.693.69，税后，税后2.9522.952）；本期国债从）；本期国债从20072007年年6 6月月1111日起息，按年付息，每年日起息，按年付息，每年6 6月月1111日支付利息，日支付利息，20092009年年6 6月月1111日

14、偿还本金并支付最后一次利息，利日偿还本金并支付最后一次利息，利息免税。息免税。 凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（凭证式国债和储蓄国债（电子式）比较（2） 不同点：不同点：1.1.申请购买手续不同。申请购买手续不同。凭证式国债，可持现金直接购买；储蓄国凭证式国债，可持现金直接购买；储蓄国债，需开立国债账户并指定对应的资金账户后购买。债，需开立国债账户并指定对应的资金账户后购买。 2. 2.债权记录方式不同。债权记录方式不同。储蓄国债，以电子记账方式记录债权，储蓄国债，以电子记账方式记录债权，凭证式国债，纸质债权凭证。凭证式国债，纸质债权凭证。 3. 3.发行对象不同。发行对象不同。储蓄国债发

15、行对象仅限个人。储蓄国债发行对象仅限个人。 4. 4.付息方式不同。付息方式不同。凭证式国债到期一次还本付息；储蓄国债既凭证式国债到期一次还本付息；储蓄国债既有按年付息品种，也有利随本清品种。有按年付息品种，也有利随本清品种。 5. 5. 到期兑付方式不同。到期兑付方式不同。凭证式国债，投资者到网点办理兑付事凭证式国债，投资者到网点办理兑付事宜，逾期不加计利息；储蓄国债（电子式）到期后，承办银行自宜，逾期不加计利息；储蓄国债（电子式）到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息资金作为居民存款按活期存款利率

16、计付利息。息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。记帐式国债记帐式国债发行利率是由记账式国债承销团成员投标确定。发行利率是由记账式国债承销团成员投标确定。可以上市流通，投资人可在银行网点进行买卖。可以上市流通，投资人可在银行网点进行买卖。投资人除可得到持有期间的利息收益外，还可投资人除可得到持有期间的利息收益外，还可通过买卖差价赚取资本溢价收益（或亏损）。通过买卖差价赚取资本溢价收益（或亏损）。电子记帐方式。电子记帐方式。基金基金开放式基金和封闭式基金开放式基金和封闭式基金基金规模和基金规模和存续期存续期交易场所交易场所收益收益价格价格封闭式封闭式基金基金规模固定不规模固定不变，有明确变，有

17、明确的存续期限的存续期限证券市场证券市场源于二级源于二级市场的买市场的买卖差价和卖差价和分红分红受市场供受市场供求关系的求关系的影响影响开放式开放式基金基金规模和存续规模和存续期限是变化期限是变化的的规定的营业规定的营业场所，如银场所，如银行行来自于赎来自于赎回价与申回价与申购价之间购价之间的差价的差价以基金单以基金单位对应的位对应的资产净值资产净值为基础为基础借借“基基”生蛋生蛋为什么要投资基金为什么要投资基金专家管理，省时省心省力专家管理，省时省心省力分散投资，有效控制风险分散投资，有效控制风险流动性强，申购赎回方便流动性强，申购赎回方便基金分类基金分类 指数型指数型基金基金收益收益股票型

18、股票型基金基金配置型配置型基金基金风险风险债券型债券型基金基金保本型保本型基金基金货币型货币型基金基金货币市场基金货币市场基金聪明的聪明的“存钱存钱”方式方式 本金安全。本金安全。投资于短期债券、商业票据、银行定期存单等货币市场工具，基金面值始终保持1元,，投资风险低。流动性流动性强。强。申购赎回方便，资金到账快，赎回后第二天就可用款。收益稳定。收益稳定。年收益率一般在1.2 % 2%。成本低。免认购费、申购费、赎回费，进出方便。 分红免税。分红免税。日日计息，月月分红，享受复利，每月分红结转份额，分红免收所得税。 例：建信货币市场基金，例：建信货币市场基金，20062006年年4 4月月25

19、25日正式成立，日正式成立，20072007年年6 6月月8 8日当日，每万份基金单位收益日当日，每万份基金单位收益0.73280.7328，最近七日收益所折算，最近七日收益所折算的年资产收益率为的年资产收益率为2.35602.3560。 股票型基金股票型基金高风险，高收益高风险，高收益收益来源于股票红利及股票上涨的盈利收益来源于股票红利及股票上涨的盈利 选择合适入市时机。选择合适入市时机。前两年股票市场走弱的时候，股票型基金跌破一元的情况曾大面积出现。去年到今年，市场形势好转，很多股票基金的收益超过了100，甚至更高。 选择业绩良好的基金公司。选择业绩良好的基金公司。 考察基金投资策略。考察

20、基金投资策略。 例：上投摩根中国优势证券投资基金，例：上投摩根中国优势证券投资基金，2004年年9月月15日正式成立，日正式成立，投资重点：动态发展比较优势而立足于国际竞争市场的上市公司。投资重点：动态发展比较优势而立足于国际竞争市场的上市公司。截止截止2007年年8月月7日，基金单位净值已经达到日，基金单位净值已经达到5.07元，累计净值元，累计净值5.52元，元，与去年同期比，该基金净值继续快速增长并实现业绩翻番。与去年同期比，该基金净值继续快速增长并实现业绩翻番。 债券基金债券基金收益稳定，风险较低收益稳定，风险较低 发行基金所筹集的资金主要投资于可流通的发行基金所筹集的资金主要投资于可

21、流通的国债、金融债和企业债券等。国债、金融债和企业债券等。 例：例：华夏债券基金华夏债券基金20022002年年1010月月2323日正式成立，债券型开放式基金；投资日正式成立，债券型开放式基金；投资于固定收益类金融工具，包括国债、金融债、企业（公司）债（包括可于固定收益类金融工具，包括国债、金融债、企业（公司）债（包括可转债）等债券以及新发行股票等转债）等债券以及新发行股票等 ；截止；截止20072007年年8 8月月7 7日，基金份额净值日，基金份额净值为为1.0731.073 ，份额累计净值为，份额累计净值为1.3030 1.3030 ，平均年收益率接近，平均年收益率接近6 6。 指数基

22、金指数基金 跟踪指数，分散投资跟踪指数，分散投资 按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中的全部或部分证券的基金，从而达到与该指券市场中的全部或部分证券的基金，从而达到与该指数同样或相似的收益水平。数同样或相似的收益水平。 例：博时裕富证券投资基金，以新华富时中国例：博时裕富证券投资基金，以新华富时中国A200A200符符合指数为标的，合指数为标的，20032003年年8 8月月2626日正式成立，在经过大额日正式成立，在经过大额分红后，截止分红后，截止20072007年年8 8月月7 7日，基金单位净值日，基金单位净值1.2741.274元

23、，元，累计净值达累计净值达3.253.25元。元。保本基金保本基金 低风险，低回报低风险，低回报 保本基金是指在一定时期后（一般为保本基金是指在一定时期后（一般为3 35 5年），客户会获得投资本年），客户会获得投资本金的一个百分比的回报，同时如果基金运作成功，客户还会得到额外收金的一个百分比的回报，同时如果基金运作成功，客户还会得到额外收益。益。 例：银华保本增值证券投资基金，例：银华保本增值证券投资基金， 2004 2004年年3 3月月2 2日正式成立，在日正式成立，在3 3年后年后确保本金安全的基础上，谋求基金资产的稳定增值。在曾经分红确保本金安全的基础上，谋求基金资产的稳定增值。在曾

24、经分红0.40.4元元/10/10份基金后，份基金后，20072007年年3 3月月1 1日，本基金按照日，本基金按照1 1：1.1844224541.184422454拆分后拆分后（即每（即每1 1份基金份额转换为份基金份额转换为 1.184422454 1.184422454 份，拆分后，基金份额净份，拆分后，基金份额净值及累计份额净值为值及累计份额净值为1.001.00元），截止元），截止20072007年年8 8月月7 7日，当日基金单位日，当日基金单位净值为净值为1.11021.1102，累计净值为，累计净值为1.11021.1102元。元。黄金投资品种黄金投资品种特点：保值、投资、

25、收藏、馈赠特点：保值、投资、收藏、馈赠 账户金俗称纸黄金，账户金俗称纸黄金，是指客户在银行开立黄金账户，并进行买卖的一种黄金产品。投资人的黄金份额在账户中记录，通过低买高卖赚取差价，而不提取实物黄金。实物黄金。实物黄金。金条（普通金条和纪念金条）和金币（普通金币和纪念金币）。 黄金价格黄金价格2003年初至2006年底黄金价格走势图银行人民币理财银行人民币理财 人民币理财产品是银行通过专业高效的投资管理，为客户推出人民币理财产品是银行通过专业高效的投资管理，为客户推出的收益较高的收益较高,适合具有一定风险承受能力客户的人民币投资理财产适合具有一定风险承受能力客户的人民币投资理财产品品,按照投资

26、方向分为按照投资方向分为: 信托类信托类/基金型基金型/股票型股票型/IPO型。型。 收益比国债高收益比国债高 期限较国债短期限较国债短 多为多为3个月、个月、6个月、一年、个月、一年、2年年 风险比国债稍高风险比国债稍高 例：建行利得盈人民币理财产品例：建行利得盈人民币理财产品2007年第年第22期，年收益期，年收益3.81，一年期，投资于马鞍山钢铁信托理财产品。一年期，投资于马鞍山钢铁信托理财产品。 建建行外汇理财行外汇理财产品产品 个人外汇买卖：个人外汇买卖：利用汇率本身的变动，通过不同货币之间的利用汇率本身的变动，通过不同货币之间的低买高卖或高卖低买，赚取其中差额来获取利益。低买高卖或

27、高卖低买，赚取其中差额来获取利益。 建行外汇理财产品：建行外汇理财产品：指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。个人外汇理财产品品牌统一定名为“汇得盈”。建行外汇理财建行外汇理财案例：案例： 中国建设银行中国建设银行20062006年第七期年第七期“汇得盈汇得盈”产品产品产品名称： 6个月保本浮动收益美元结构产品交易币种：美元约定年收益率：5.3起点金额：USD5000（超过部分必须为100的整数倍）投资期：2006年6月16日2006年12月16日取消权：建行第一个季度末（

28、即2006年9月16日）有一次取消权赎回规定：客户不可赎回是否可质押：可质押存款证明：可开具存款证明 收益分析：收益较高，本金有保证。家庭常用理财产品的比较家庭常用理财产品的比较理财产品安全性 获利性 变现性 储蓄 债券 银行理财产品 黄金 基金 股票 风险越高的工具，风险越高的工具，获利可能性越强，获利可能性越强，相对等的风险与相对等的风险与收益成正相关关收益成正相关关系。系。 生活理财工具生活理财工具巧用信用卡和借记卡巧用信用卡和借记卡信用卡信用卡一卡双币，境内外通用一卡双币，境内外通用先消费后还款，免息还款期（先消费后还款，免息还款期（银行记账日至还款日）银行记账日至还款日）最长最长50

29、50天天循环信用循环信用借记卡借记卡先存后支先存后支存取现金，购物消费，转帐结算存取现金，购物消费，转帐结算签约借记卡，约定自动还款签约借记卡，约定自动还款 72法则，复利魅力法则，复利魅力早投资，早受益早投资，早受益投资的投资的72定律定律:资金实现翻番的投资年数资金实现翻番的投资年数 n=72100i 例：将例：将1000010000元投入两种不同回报率的投资中，假定债券收益为元投入两种不同回报率的投资中，假定债券收益为5 5，股票为，股票为1010 投资股票实现资金翻番的年数投资股票实现资金翻番的年数72 72 （1001001010）7.27.2年年 投资债券实现资金翻番的年数投资债券

30、实现资金翻番的年数72 72 （1001005 5）14.414.4年年早投资，早受益早投资，早受益 以投资股票为例：投资以投资股票为例：投资4040年，本利和为年，本利和为452593452593；投资；投资2020年，年，本利和为本利和为6727567275。 投资长度加倍，最终财富不是增长投资长度加倍，最终财富不是增长1 1倍而是倍而是5.75.7倍。倍。 10.博彩 9.期货/期权 8.股票 7.股票基金 6.债券基金 5.黄金 4.银行人民币理财产品 3.货币市场基金 2.国债1.银行存款 高 报酬率 低低 风 险 高鸡蛋不要放在一个篮子里鸡蛋不要放在一个篮子里风险管理很重要风险管理

31、很重要测测您的风险偏好测测您的风险偏好风险偏好：风险偏好： 风险承受能力：风险承受能力： 一是家庭财务状况一是家庭财务状况 二是心理承受能力二是心理承受能力 现金投资现金投资债券或债债券或债券基金券基金股票或股股票或股票基金票基金房地产房地产积极型积极型557020均衡型均衡型15253525保守型保守型25451515分散投资，分散风险，获取收益分散投资，分散风险，获取收益投资者投资者 1将将100,000元投资到一种年收益率元投资到一种年收益率6% 的金融产品上的金融产品上25年后增值到：年后增值到：429,187投资者投资者 2将将100,000 平均投资到平均投资到5种不同收益种不同收

32、益率的金融产品上率的金融产品上25年后增值到：年后增值到：962,800429,187100,000-20,000962,800658,379216,69467,72720,000100,000(20,000 in5种种不同投资不同投资)以以25年投资复利计算年投资复利计算15%10%5%0%Lose数据截取自Ibbotson相关信息披露人生不同阶段，如何理财人生不同阶段，如何理财人生财务曲线人生财务曲线, 未雨绸缪未雨绸缪2525岁岁3535岁岁5 55 5岁岁支出曲线支出曲线收入曲线收入曲线不同人生阶段的理财方案不同人生阶段的理财方案 青年单身期青年单身期：收入低，消费支出大，资产很少。

33、申请信用卡，缓解现金流压力。活期储蓄，以备日常生活。 家庭形成期家庭形成期：收入增加，购房购车压力大。 货币市场基金，股票基金，个人住房贷款。 保险计划：投资型保险，医疗险，寿险 家庭成长期家庭成长期：收入增长迅速，抚养子女支出增加 货币市场基金，股票基金，债券多元化投资 保险计划：意外险，财产险，寿险 家庭成熟期：家庭成熟期：收入增长迅速，子女教育负担较重 教育储蓄，人民币理财产品，国债，基金，股票多元化投资 保险需求：养老险，健康险，财产险 家庭空巢期：家庭空巢期：经济状况达到最高峰，子女完全自立，负担较小 储蓄，人民币理财产品，国债，基金 退休养老期退休养老期：安度晚年，投资花费都比较保守 储蓄，国债，货币市场基金，人民币理财产品理理 财财投投资资退退休休计计划划教教育育金金保保险险计计划划节节税税计计划划购购房房、购购车车、结结婚婚消消费费、娱娱乐乐债债券券期期货货基基金金股股票票房房地地产产遗遗产产计计划划信信托托外外汇汇黄黄金金重重大大支支出出储储蓄蓄