民间借贷法律风险防范.doc

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1、民间借贷法律风险防范民间借贷法律风险防范民间借贷法律风险防范近年来，民间借贷活动十分活跃。但随着社会诚信度的下降，经济的波动和国家信贷政策的调整，民间借贷纠纷也呈现较快上升趋势。特别是今年4月份以来，温州接连曝出由民间借贷“崩盘”引发的恶性事件，揭示了民间借贷的巨大风险。民间私人之间的借款应注意哪些问题？笔者总结多年代理民间借贷案件的实践经验，为读者提供一些防范借贷法律风险的有效方法。一、写好借条。借条应由借款人本人书写，借款人应签署全名。借条内容要全面，借款数额、用途、利息、还款时间等都应明确。借款的利率不得违反国家有关规定，不得超出同期银行贷款利率的4倍，超出部分法院不予支持。二、在借条中

2、约定管辖法院。借款人到期不能归还欠款，向法院起诉的，由借款人住所地法院管辖。借款人是外地的，则要到外地法院起诉，这无疑增加了诉讼成本。如果在借据中增加约定管辖法院的条款，将给债权人起诉带来极大的便利。三、大额借款通过银行转帐。法院审理民间借贷纠纷案件时，对大额借款，涉及几十万甚至几百万的金额，当事人主张是现金交付，除了借条没有其他相关证据的，则还需要通过审查债权人自己的经济实力、债权债务人之间的关系，交易习惯及相关证人证言等来判断当事人的这种主张是否能够成立，仅凭借条还不足以证明交付钱款的事实。因此，对于较大金额的借款，不仅要有借条，钱款应通过银行转帐交付对方，以获得交付钱款的有效凭证。四、让

3、借款人提供担保。民间借贷的借款，有不少借款人偿还能力有限。即使有偿还能力，但未来情况的变化也有许多不确定性，最好要求借款人提供担保。如果办理财产抵押，还要向法定的登记部门办理登记手续。五、借贷要合法。出借人若明知借钱是为了进行赌博、走私、贩毒等非法活动而借给别人，属于非法借贷，其借贷关系不受法律保护。非法借贷的出借人还要接受民事、行政制裁，甚至被追究刑事责任。六、及时起诉。我国法律规定，债权人请求保护民事权利的诉讼时效为2年。债务期限届满，借款人无力偿还，出借人应在诉讼时效届满之前，让借款人出具还款计划或者直接向法院起诉。总之，民间借贷看似简单，但其中也涉及复杂的法律问题。因此，在订立较大金额

4、的借款合同之前，最好请教专业律师，以便有效防范法律风险。(作者：马友泉上海智岳信文律师事务所主任律师)扩展阅读：民间借贷风险防范手册前言当前，由于社会经济形势和国家宏观经济政策的变化，促使民间借贷行为的大量存在。民间借贷客观上拓宽了中小企业的融资渠道，一定程度上解决了部分社会融资需求，增强了经济运行的自我调整和适应能力，促进了多层次信贷市场的形成和发展，但实践中民间借贷也存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点，容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响，也使一些民众因此受到经济损失。因此，*法院会同*区政

5、府特制作本手册，希望帮助更多的普通民众和企业了解民间借贷的法律知识，积极防范民间借贷的风险，并主动避免参与社会非法集资活动，促进经济和金融市场的健康发展，维护社会和谐稳定。由于编写人水平有限，出现不当及未尽事宜，还请见谅。目录如何防范民间借贷风险？（民事部分）第一章民间借贷基础知识篇一、什么是民间借贷？（1）二、民间借贷的一般流程？（1）三、办理民间借贷合同公证的一般程序？（3）四、办理民间借贷合同公证需要具备的条件？（3）五、民间借贷公证有哪些效力？（4）六、公证在防范民间借贷风险中有什么作用？（4）七、法院在审理民间借贷案件时遵循怎样的原则？（5）第二章防范民间借贷风险篇一、防范民间借贷风

6、险要注意的几点？（10）二、熟人、朋友之间借贷应注意的要素？（13）三、民间借贷有什么陷阱需要防范？（14）四、民间借贷的办理及如何规避纠纷？（15）五、民间借贷案件中常见的法律问题？（16）六、人民法院审理民间借贷案件时的处理思路？（19）七、哪些借贷合同不受法律保护？（20）怎样打击非法集资活动？（刑事部分）第三章非法集资活动基础知识篇一、什么是非法集资？（23）二、民间借贷与非法集资的主要区别？（23）三、非法集资活动有哪些常见种类和形式？（25）四、非法集资的常见手段有哪些？（25）五、非法集资活动对社会有什么危害？（27）六、参与非法集资的风险及损失承担的有关规定是什么？（28）第四

7、章打击非法集资篇一、社会公众如何识别和防范非法集资活动？（28）二、无法判断是否是非法集资时，应当注意什么？（28）三、从事非法集资活动会受到怎样的法律处罚？（29）四、近年来非法集资典型案例有哪些？（34）附件：1、关于设立*区民间借贷风险防范司法服务中心的实施意见（37）2、关于推进*区民间借贷风险防范司法服务中心建设的工作意见（41）第一章民间借贷基础知识篇一、什么是民间借贷？民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷行为。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷和公民与金融企业之

8、间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。二、民间借贷的一般流程？1、考察借款人信用和借款用途。出借人要从借款人平时为人怎样、信誉如何、有无正当收入等细节综合分析偿还能力和信用度。对一时急需如看病、上学、建房等且有偿还能力的可以借款。对出手大方、花钱无度、不守信用者坚决不借。合法的借贷关系受法律保护，违反法律、社会公共利益及以合法形式掩盖非法目的民事行为无效。所以，问清借款用途很重要，若明知借钱是用于赌博、诈骗等违法活动，不仅可能血本无归，还有可能承担相应的法律责任。2、签订借款合同（协议）。首先，出借人、借款人双方都必须完全自愿。一方以欺

9、诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。其次，借款最好采用书面形式以防日后发生纠纷，借款合同（协议）上应写明双方姓名、身份信息、借款数额、币种、借款时间、借款用途、借款利率、偿还日期、还款方式、违约责任及其他双方约定的合法内容。3、签订担保合同。为保证资金安全，在借贷过程中，出借人应尽可能要求借款人提供必要担保，签订担保合同，使债权风险尽可能降至最低。可以采取保证人保证、不动产抵押或动产和权利质押等担保方式有效避免风险。借款人提供保证人担保的，保证人一般应为机关事业单位在编人员或烟草、供电、金融等垄断行业正式工作人员；借款人提供抵押担保的，一般应

10、要求为房产等不动产担保并进行相应抵押登记。4、办理抵押登记手续。在借款人提供担保时，如提供的是房屋、车辆或记名债券、股票、定期存折等担保，出借人在仔细审查证件有效性的同时，还要到有关部门进行抵押登记或质押登记，未经登记的不能对抗善意第三人，也就是说未经抵押登记或质押登记，出借人的合法权益有可能得不到有效保障。5、办理合同公证。对于大额的借款合同，借贷双方最好到公证机关办理合同公证，并申请公证机关赋予公证文书强制执行效力，以有效保护自己合法权利。对公证机构赋予强制执行效力的公证文书，债务人逾期不履行义务时，债权人可不经诉讼程序直接向有管辖权的法院申请强制执行。6、交付款项和他项权证、抵（质）押物

11、等。借款合同和抵押合同生效并办理抵押或质押登记后，借款人应将他项权证或质押物交付给出借人，出借人将钱款交付给借款人，双方互相出具收条，以证明双方交付的钱物和数额。三、办理民间借贷合同公证的一般程序？根据中华人民共和国公证法，自然人、法人或者其他组织申请办理民间借贷合同公证，可以向住所地、经常居住地、行为地或者事实发生地的公证机构提出；申请办理涉及不动产的公证，应当向不动产所在地的公证机构提出。如果该合同设立不动产抵押担保，当事人须在办理抵押登记成功后，即获得抵押登记回执或房地产他项权证后才能申请公证。办理民间借贷合同公证时，贷款人、借款人、抵押人（如公证财产为共有财产则须所有共有人全部到场）、

12、共同还款人等公证机关要求的当事人必须全部到场。公证机关询问当事人并制作笔录，审查当事人提交的相关证明材料并进行相关的调查，如果经审查认为申请提供的证明材料真实、合法、充分，申请公证的事项真实、合法，应当自受理公证申请之日起十五个工作日内向当事人出具公证书。四、办理民间借贷合同公证需要具备的条件？1、当事人应签订民间借贷合同及附件（承诺函、共同还款声明书、婚姻状况声明书、同意抵押声明书等）。要求签订该合同及其附件的当事人必须具有签约能力，同时要求该合同的签约意思表示真实，合同内容真实合法，合同签订过程合法，合同签章真实。2、要有贷款人、抵押人和借款人的身份证明，即身份证或公安机关出具的身份证明。

13、3、要有借款人和抵押人的户口簿。4、要提供借款人的婚姻证明，即借款人结婚证或借款人户籍所在地民政部门出具的有无结婚登记的证明。5、要有该抵押房产的房地产权属证书。抵押房产一般要求为没有设立他项权的独立合法房产；抵押房产的登记地址须与抵押人的户口簿登记地址一致；抵押人为单位的应提供国有资产管理局或该企业上级主管部门批文或集体企业出具职代会证明及上级主管部门证明。6、要有该抵押房产的房产评估报告。需要注意的是，该报告必须是具有评估资格的机构出具的关于该房产价值的房产评估报告。五、民间借贷公证有哪些效力？第一，民间借贷公证文书具有法律上的证明作用，人民法院应当作为认定事实的根据，非经法定程序不得变更

14、和撤销；第二，对于同一事项，其他证明与公证文书不一致的，以公证文书为准；第三，对公证机关赋予强制执行效力的公证文书，债务人逾期不履行义务时，债权人可不经诉讼程序直接向有管辖权的法院申请强制执行。六、公证在防范民间借贷风险中有什么作用？1、规范民间借贷行为，保障借贷人的合法权益。公证机构介入民间借贷后，依法审查借贷主体资格、行为能力，引导借贷双方依法确立借贷关系，规范借款合同，明确借贷双方当事人的权利和义务，避免无效合同，减少借贷风险。2、可以方便、快捷的实现债权，节约诉讼成本。中华人民共和国公证法第三十七条、中华人民共和国民事诉讼法第二百一十四条都明确规定了以给付为内容的债权文书，公证机构依法

15、赋予强制执行效力，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向人民法院申请执行。节约了债权人的诉讼成本和时间，有效保护债权人的合法权益。3、预防纠纷，化解矛盾，维护社会稳定。公证通过对民间借贷活动的介入，依法规范借贷行为，使大量的社会矛盾和可能发生的纠纷得到预防、化解和控制，保持社会关系的和谐，维护了当事人的合法权益，维护社会的稳定。4、维护社会诚信，有利于推动社会的发展。通过对法律行为，法律事实和法律文书进行公证，保证了其真实性、合法性，帮助公民、法人依法行使权利和履行义务，从而有效地保护社会诚信，促进社会和谐依法有序发展。七、法院在审理民间借贷案件时遵循怎样的原则？摘自最高人民法院关于依

16、法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知【法（202*）336号】当前我国经济保持平稳较快发展，整体形势良好，但是受国际国内经济形势变化等多种因素的影响，一些地方出现了与民间借贷相关的债务不能及时清偿、债务人出逃、中小企业倒闭等事件，对当地经济发展和社会稳定造成了较大冲击，相关纠纷案件在短期内大量增加。为践行能动司法理念，充分发挥审判职能作用，妥善化解民间借贷纠纷，促进经济发展，维护社会稳定，现将有关事项通知如下：1、高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作。民间借贷客观上拓宽了中小企业的融资渠道，一定程度上解决了部分社会融资需求，增强了经济运行的自我调整和适应能力，促进了多层次

17、信贷市场的形成和发展，但实践中民间借贷也存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点，容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响，也使得人民法院妥善化解民间借贷纠纷的难度增加。因此，人民法院应当高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作，将其作为“为大局服务，为人民司法”的重要工作内容，作为深入推进三项重点工作的重要切入点，通过依法妥善审理民间借贷纠纷，规范和引导民间借贷健康有序发展，切实维护社会和谐稳定。2、做好民间借贷纠纷案件的立案受理工作。当事人就民间借贷纠纷起诉的，人民法院要依据民事诉讼法的有关规定做好立案

18、受理工作。立案时要认真进行审查，对于涉嫌非法集资等经济犯罪的案件，依法移送有关部门处理；对于可能影响社会稳定的案件，及时与政府及有关部门沟通协调，积极配合做好相关预案工作，切实防范可能引发的群体性、突发性事件。3、依法惩治与民间借贷相关的刑事犯罪。人民法院在审理与民间借贷相关的非法集资等经济犯罪案件时，要依照最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定的有关规定，根据具体情况分别处理。对于非法集资等经济犯罪案件，要依法及时审判，切实维护金融秩序。对于与民间借贷相关的黑社会性质的组织犯罪及其他暴力性犯罪，要依法从严惩处，切实维护人民群众人身财产安全。要严格贯彻宽严相济的刑事

19、政策，注意区分性质不同的违法犯罪行为，真正做到罚当其罪。4、依法妥善审理民间借贷纠纷案件。人民法院在审理民间借贷纠纷案件时，要严格适用民法通则、合同法等有关法律法规和司法解释的规定，同时注意把握国家经济政策精神，努力做到依法公正与妥善合理的有机统一。要依法认定民间借贷的合同效力，保护合法借贷关系，切实维护当事人的合法权益，确保案件处理取得良好的法律效果和社会效果。对于因赌博、吸毒等违法犯罪活动而形成的借贷关系或者出借人明知借款人是为了进行上述违法犯罪活动的借贷关系，依法不予保护。5、加大对民间借贷纠纷案件的调解力度。人民法院审理民间借贷纠纷案件，要深入贯彻“调解优先、调判结合”工作原则。对于涉

20、及众多出借人或者借款人的案件、可能引发工人讨薪等群体性事件的案件、出借人与借款人之间情绪严重对立的案件以及判决后难以执行的案件等，要先行调解，重点调解，努力促成当事人和解。要充分借助政府部门、行业组织、社会团体等各方面力量，加强与人民调解、行政调解的程序对接，形成化解矛盾的最大合力，共同维护社会和谐稳定。6、依法保护合法的借贷利息。人民法院在审理民间借贷纠纷案件时，要依法保护合法的借贷利息，依法遏制高利贷化倾向。出借人依照合同约定请求支付借款利息的，人民法院应当依据合同法和最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条、第7条的规定处理。出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数

21、额返还借款并计算利息。当事人仅约定借期内利率，未约定逾期利率，出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的，依法予以支持。当事人既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率，主张自逾期还款之日起的利息损失的，依法予以支持。7、注意防范、制裁虚假诉讼。人民法院在审理民间借贷纠纷案件过程中，要依法全面、客观地审核双方当事人提交的全部证据，从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。对形式有瑕疵的“欠条”或者“收条”，要结合其他证据认定是否存在借贷关系；对现金交付的借贷，可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人间关系以及当事

22、人陈述的交易细节经过等因素综合判断。发现有虚假诉讼嫌疑的，要及时依职权或者提请有关部门调查取证，查清事实真相。经查证确属虚假诉讼的，驳回其诉讼请求，并对其妨害民事诉讼的行为依法予以制裁；对于以骗取财物、逃废债务为目的实施虚假诉讼，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8、妥善适用有关司法措施。对于暂时资金周转困难但仍在正常经营的借款人，在不损害出借人合法权益的前提下，灵活适用诉讼保全措施，尽量使该借款人度过暂时的债务危机。对于出借人举报的有转移财产、逃避债务可能的借款人，要依法视情加大诉讼保全力度，切实维护债权人的合法权益。在审理因民间借贷债务而引发的企业破产案件时，对于符合国家产业政策且具有挽救价值

23、和希望的负债中小企业，要积极适用重整、和解程序，尽快实现企业再生；对没有挽救希望，必须通过破产清算退出市场的中小企业，要制定综合预案，统筹协调，稳步推进，切实将企业退市引发的不良影响降到最低。9、积极促进建立健全民间借贷纠纷防范和解决机制。人民法院在化解民间借贷纠纷的工作中，要紧紧围绕党和国家工作大局，紧紧依靠党委领导和政府支持，积极采取司法应对措施，全力维护社会和谐稳定。要加强与政府有关职能部门的沟通协调，充分发挥联动效能。要建立和完善系列案件审判执行统一协调机制，避免因裁判标准不一致或者执行工作简单化而激化社会矛盾。要结合民间借贷纠纷案件审判工作实际，及时提出司法建议，为有关部门依法采取有

24、效措施提供参考。要加强法制宣传，特别是对典型案件的宣传，引导各类民间借贷主体增强风险防范意识，倡导守法诚信的社会风尚。10、加强对民间借贷纠纷案件新情况新问题的调查研究。人民法院在民间借贷纠纷案件的审判工作中，要认真总结审判经验，密切关注各类敏感疑难问题和典型案件，对审理民间借贷纠纷案件过程中出现的新情况新问题，要认真分析研究成因，尽早提出对策，必要时及时层报最高人民法院。第二章防范民间借贷风险篇一、防范民间借贷风险要注意的几点？1、考查借款人信用。对于他人提出的借款要求，出借人要考查对方的信用程度和偿还能力，如果借款人有过“赖帐”的“劣迹”，就要坚决拒绝。2、问清用途，防范借款关系不合法。（

25、1）民法通则第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。任何民事活动都要遵守法律、行政法规、尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。（2）在出借款项时要问明对方的借款用途。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。（3）自然人之间的民间借贷必须是出于自愿，根据法律规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。3、借贷有据，妥善保存。（1）在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立，无任何书面证据。在

26、这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地，即使诉至法院，出借人也会因无法举证而败诉。（2）根据最高人民法院1991年发布的关于人民法院审理借贷案件的若干意见第四条规定，人民法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面证据，无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。由此可见，出、借双方订立书面协议大有必要，协议应当写明借款用途、数额、利率、还款期限等内容。（3）在书写借贷协议时，要注意借贷起止时间要写清，避免因时间不清致计息受损。借款数额要用大写，防止别有用心的人事后在小写的数额上做手脚。（4）为了保护出借人的合法权益，出借人必须注

27、意妥善保存书面协议等证据，以便日后发生纠纷时有所凭据。4、大额借款最好有担保。数额较大的借贷，应当要求借款人提供人的担保或财产抵押，提供不动产抵押的，还应到抵押登记部门进行抵押登记。如果没有财产担保，为了安全保险起见，对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的个人或单位来对其进行担保，这样万一借款人出现赖帐或无法偿还债务的情况，便可行使担保物权或抵押权来对自己的权益进行挽救。5、利息约定要合理合法。（1）一般情况下，借款利率由双方当事人协商，可高于银行贷款利率，但不得高于银行同期同类贷款利率的4倍(包括利率本数)。（2）双方应在书面借款协议上明确写明是否支付利息、利率具体多少等问题，但是不得高

28、于同期银行贷款利率的4倍，否则，诉至法院时不会得到支持，但债务人自愿支付的除外。（3）利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的“利滚利”、“驴打滚”，超出部分的利息和复利不受法律保护。6、要注意保存证据。最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见规定，人民法院审查民间借贷案件的起诉时，一般要求原告提供书面证据；无书面证据的，应提供必要的事实证据。然而在现实生活中，有些债权人误认为，只要债权债务关系存在，法院就会调查清楚的。可是，一旦产生纠纷打起官司来，一切只能凭证据，离开了证据，借款事实就无法认定，债权也无法得到保护。借贷证据包括借款关系存在证据、款项借出证据、利息支付证据、款项归还

29、证据等。7、注意催讨及时起诉。（1）现实生活中总有些不讲信用的人，借款到期后拖延甚至不还，催讨时避而不见等。在发生上述情况时，凡借出的款项已经超过双方约定期限，但借款仍未归还的，出借人就要考虑催讨，催告其在合理的期限内返还借款。（2）合同法第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”如果借款期限已经满，经出借人催讨而仍未偿还借款的，出借人可以依法向人民法院提起诉讼，运用法律武器保护自己的合法权益。（3）还有一些情况是，有的借款人为了达到逃债的目的，故意恶意离婚(夫妻双方恶意串通，将全部或大部分财产分给对方)，此时出借人应及时向人民法院起诉，人

30、民法院在查明案件事实后，根据有关法律和“谁受益，谁还款”的原则处理。8、要掌握诉讼时效。民法通则第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。”如果超过二年的诉讼时效，人民法院就会不予受理，出借人的债权就失去了法律保护。在此期间，双方应重新协商延期还款或分期偿还，以达到诉讼时效中断的效果。协商不成的，债权人应及时向人民法院提起民事诉讼，否则，债权人的民事权利将得不到法律保护。9、谨防非法集资。一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理，抛出高息诱饵，在同地域或熟人间进行非法集资，这种集资经营者不是挥霍过度无力偿还就是卷款潜逃，使债权人血本无归，这种借贷风险最大，应高度重视。1

31、0、要依法保护自己合法利益。民间借贷有其特殊性，原本都是要好的朋友或熟人，一旦一方出现翻脸赖账，往往使债权人一时难以接受，易冲动，用武力威胁，或采用绑架人质、抢物抵押等手段，都是违法的，如果处理不好，造成伤人或毁物，不仅欠款要不回来，还要负经济赔偿责任，触犯刑律的还要负刑事责任，因此，当你遇到私人之间借贷出现纠纷时，应先找律师或司法机关进行法律咨询，依法办事，才能保护好您的合法权益。二、熟人、朋友之间借贷应注意的要素？1、借款时宜写成“借条”而非“欠条”。因为欠条一般用来证明债权债务关系，而借条是用来证明借款关系。因此，在借款的时候最好写“借条”，而不宜写“欠条”。2、双方约定的利率宜写入借条

32、中。很多不明群众都误认为民间借贷不能收取利息，所以都用口头约定利息的方式。在法律上有规定民间借款双方可在银行同期贷款利率的4倍范围内约定利息。3、应将还款期限写入借条中。如果借款人逾期不归还借款的，出借人应当在借款到期后2年的诉讼时效内向其主张权利。4、借条宜写清出借人、借款人全名。现在很多案件都是出借人在起诉时往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外，所以应避免写其小名、绰号等。三、民间借贷有什么陷阱需要防范？由于银行借贷门槛的相对较高，民间借贷快速崛起，一时间让居民大称其快。但是，嗅到民间借贷利好的不仅仅是资金需求者，还有暗藏着的贷款骗子，为借款人设下重重陷阱而获取渔利，不得不让借款人一

33、次次擦亮眼睛自我警惕：谨防受骗！为此，特将民间借贷骗子的五大主要骗局加以曝光，防止更多的人成为受害者。民间借贷陷阱之一：写错借款人姓名。这是不少有过上海民间借贷经历的人遇到过的情况，借款人故意将放贷人姓名用相近的别字代替，事后不认账。如张某向乙方谢焱刚借款5万元，张某故意将借条中乙方的名字写为“谢炎刚”，当乙方催款之时，才发现借条中自己的姓名写错，只得通过法律手段来维护权益。民间借贷陷阱之二：本末倒置，借条变收条。骗子居然让借款变为收回旧款，让放贷方在纠纷解决时有口难言。如甲方向乙方借款5万元，甲方的借款条内容为“收款条：今收到乙方5万元”，到还款日之时，甲方则会声称收到的款项是乙方还给自己的

34、欠款，之前的借条已经丢失。民间借贷陷阱之三：凭空在借条上“追加”金额。甲方向乙方借款1万元，还款之日甲方拿出的借款条上居然写明欠款11万元，此等怪事亦见怪不怪。骗子往往会在放贷时，在借条填写金额处留够空隙，在借款人签字后收回借条，并擅自添加数额，以此骗取多达数倍甚至数十倍的金额。民间借贷陷阱之四：骗子玩起语言艺术，语句歧义起争端。还有一种遭人鄙夷的骗术值得注意，借款人利用语言逻辑漏洞骗取钱财。如李某向张某借款1万元，借条中写明“于今日借张某1万元整”、或“张某于今日向李某借1万元”，诸如此类，一旦出现纠纷，李某则会狡辩是张某向自己借款1万元。民间借贷陷阱之五：第三方代写借条，事后拒不认账。骗子

35、假扮成借款人，在向别人借款时借故离开，并请第三方代自己签名完成借条，事后，在放贷人讨债之时，骗子则堂而皇之的声称自己并没有向对方借款，并称该签名笔迹不是自己所写，让不少放贷的居民只得吞下无奈苦果。四、民间借贷的办理及如何规避纠纷？1、一定要签订借款合同并索取借据，做到一式两份。最好是通过固定的格式打印下来加盖手印或公章私章。2、民间借贷利息要明确、合理。请注意，如果违反央行规定抬高利息，超过法定利率四倍的部分将不受法律保护。3、办理民间借贷，最好办理房产抵押公证或者是寻求第三方担保。如果借款人无法偿还债务，贷款人可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。4、借款人寻求资金周转的时候，一定要

36、向正规的贷款机构寻求帮助，切勿因为病急乱投医，跟不良借贷人签订危害自己、后患无穷的借款协议。5、根据银行多年的经验，借款人借款前，最好是跟家人商议，不要擅自决定借款，以免带来后面的家庭纠纷。五、民间借贷案件中常见的法律问题？1、关于名称问题。名称虽然不是认定法律关系的唯一决定性因素，但它对于法官的判断无疑是具有极大影响的。我们实践中最常见的有三种：欠条、借条与收条。虽然只有一字之差，但存在着较大的差异。欠条和借条都是债权债务关系的证明，而收条则不仅仅证明债权债务关系的存在，还能够作为股权关系或合同履行的证明。持有收条的一方要求出具收条的一方清偿收条项下的款项，就必须证明，其所持有的收条表明的是

37、债权关系，而并非股权关系或合同履行的证明。而要做到这一点，仅仅靠出示一张收条通常是不够的。收条的持有者在不能出具其他证据时，便不可避免地面临着败诉的风险。欠条和借条虽然都是债权债务关系的证明，但它们之间也是存在差别的。借条表明了债权关系形成的原因，即因为借贷而形成，如：“今借到XX现金XX元”；欠条则无法从字面上表明债权关系形成的原因如：“今欠到XX人民币XX元。”。债权关系形成的原因是很多的，借贷只是其中的一种。能否初步认定债权关系形成的原因，对当事人最大的影响是诉讼时效的计算问题。如果写明是借条，借贷关系成立的话，则适用的诉讼时效是两年;如果写明是欠条，其应当适用几年的诉讼时效，则应当依据

38、欠条形成的原因来确定。因此，借钱给他人时应当让他出具借条，而不是欠条或收条。2、关于借贷利息问题。一般来说，民间的借贷关系的当事人大都是亲戚、朋友、熟人等关系，在出借现金等经济往来中，都会不要求利息，只归还本金。如果借条中约定了归还的时间，而在这个时间内没有归还，那么逾期归还，出借人在这以后的时间可以主张逾期归还的利息，一般是按银行同期贷款利率计算。如果约定了利息的，借贷利率要适当。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出

39、部分的利息不予保护。”对于贷款收取高额利息的合法化问题，现在依然在法律上没有好的解决办法，一般来说，只是在程序上采取一些规避法律的方式，令其在形式上符合法律规定，并且能够最有效的收回贷款。3、关于时间问题。没有约定还款期限的，借用人可能随时归还，出借人可随时要求归还。约定还款期限的，应把时间写清楚。现实中人们经常忽视这项约定，或未做出明确约定。最常见的表述为“一定时间后”还款，如“一年后”还款。“一年后”从字面上来讲是一个时间段，而非时间点。借款后两年、三年或更长时间还款都能够被理解为“一年后”还款。还款时间的不明确，在实践中也容易引发关于诉讼时效的争议。因此，在约定还款时间时，最好将其明确到

40、年月日。债务人书写借条的时间，也应当具体到年月日。4、关于借款的主体及身份问题。有两点值得注意。首先，债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。到时起诉的话，债务人可能不承认。其次，如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。简单的说，就是要把公司和个人的行为弄清楚。另外

41、，在借款给他人时，最好能够留下他的身份证复印件，从而为日后可能发生的诉讼做好准备，这是个技巧问题。5、关于催收和时效问题。借款催收要及时。没有约定还款期限的，可在合理期限内随时催收。约定还款期限的，借款到期，出借人要及时催收，如借款人逾期不还，从借款到期之日的次日起两年内，出借人可向法院提出诉讼。为防止超过诉讼时效，出借人可在时效届满前，让借款人写出还款计划或催要证明等，这样诉讼时效就可从新的协议订立之日重新计算。6、关于夫妻共同借款问题。实践中，经常发生夫妻一方单独对外借款的情形，当债权人以夫妻共同债务为由要求偿还时，未直接出面借款的一方往往会以该债务不属于夫妻共同债务为由而拒绝偿还，现实生

42、活中，也经常出现假离婚恶意转移财产躲避债务的问题。所以借钱时最好要求两夫妻签字，这样可以要求夫妻共同财产偿还，不管有没有离婚。7、借条中应明示的内容。（1）标题要客观反映款项的性质。（2）借款人要明确，是实际向你借款的人，不能其他人代为签名，如果一定要代签，也一要找代签人出具委托书或者要求代签人承担担保责任。（3）写明金额，大小写都要有，金额前后不要有空格，注明对方借款用途。（4）表明款项交付方式，比如说转账，还是以现金的方式。（5）还款时间。（6）违约责任。（7）如果借款数额较多，应要求借款人提供担保人或抵押。企业与企业之间借贷合同违反有关金融法规，当属无效合同。六、人民法院审理民间借贷案件

43、时的处理思路？1、人民法院审查借贷纠纷案件的起诉时，要求原告提供书面借据；无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。2、民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保护。借贷双方对约定的利率发生争议又不能证明的，可参照上述规定计息。3、出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现借款人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。4、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。5、公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定

44、期无息贷款经催告不还，出借人要求偿付催告后的利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。6、出借人明知是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁。7、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思的，应认定为保证人，承担保证责任。8、行为人以借款人的名义出具的借据代其借款，借款人不承认，行为人又不能证明的，由行为人承担民事责任。9、合伙经营期间，个人以合伙组织的名义借款，用于合伙经营的，由合伙人共同偿还；借款人不能证明借款用于合伙经营的，由借款人偿还。10、对债务人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的，法院可根据当

45、事人的申请或依职权采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施。被保全的财产为生产资料的，应责令申请人提供担保。财产保全根据被保全财产的性质采用妥善的方式，尽可能减少对生产、生活的影响，避免造成财产损失。七、哪些借贷合同不受法律保护？1、借贷进行非法活动。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不受法律保护。如明知个人借款用于赌博、贩卖假币、贩卖毒品、走私等非法活动而借款给他人，其借贷合同不受法律保护，对行为人还要处以收缴、罚款、拘留，甚至追究刑事责任。2、非法金融业务活动。包括：（1）非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定

46、期限内还本付息的活动；（2）变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动；（3）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（4）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（5）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。实践已充分表明，非法金融业务活动扰乱了国家正常的金融秩序，从根本上损害了群众利益，给经济生活和社会安定造成了严重危害。按照国务院（1998）第247号令第18条规定，因参与非法金融业务活动所受到的损失，由参与者自行承担。这是因为非法金

47、融业务活动本身是违法行为，参与非法金融业务活动也是不合法的，参与者由此造成的损失，不受国家法律保护。3、非金融企业以合法借贷掩盖的非法金融活动。最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复规定：具有下列情形之一的，应当认定无效：（1）非金融企业以借贷名义向职工非法集资；（2）非金融企业以借贷名义非法向社会集资；（3）非金融企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（4）其他违反法律、行政法规的行为。该批复还规定：借贷利率超过银行同期贷款利率四倍的，按照最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见的有关规定办理。无效的民事行为不具备民事法律行为的有效要件，因而不能产生行为人预期的法律效

48、果。4、企业之间的借贷合同。贷款通则规定：“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”企业之间的借贷合同违反国家金融法规，属于无效合同。依照有关法规，对于企业之间的借贷合同，法院除判决返还本金外，对出借方已经取得或约定取得的利息应当收缴，对借款方应处以相当于银行利息的罚款。5、名为联营实为借贷的合同。依照最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答，企业法人、事业法人作为联营一方向联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的，是名为联营，实为借贷，违反了有关金融法规，应当确认合同无效。除本金可以返还外，对出资方已经取得

49、或者约定取得的利息应予收缴，对另一方则应处以相当于银行利息的罚款。6、违背真实意图的借贷关系。一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意图的情况下所形成的借贷关系，应认定无效。借贷关系无效由债权人的行为引起的，只返还本金；借贷关系无效由债务人的行为引起的，除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付利息。7、高利贷利息。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”由此可见，高利贷利息不受法律保护。第三章非法集资活动基础知识篇一、什么是非法集资？非法集资是指法人、其他组织或个人，未经有权机关批准，向社会公众筹集资金的行为。一般要具备以下四个特征：（1）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（2）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（3）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（4）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。二、民间借贷与非法集资的主要区别？1、借贷的目的不同。民间借贷主要是生活原因或是生产经营所需短期的借贷行为；而非法集资