民间借贷法律规制16431.doc

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1、摘 要借贷作为一种方便灵敏的直接融资手段在弥补正规金融机构缺乏、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要作用极大地促进了我国民营经济的开展其存在的合理性和必要性已经毋庸置疑。但是与正规金融机构相比借贷是资金供需双方的自发行为缺乏监性再加上相关法律法规不健全伴随着借贷规模的进一步扩大因借贷而引发的社会纠纷亦呈现出愈演愈烈的高利贷、集资等一系列问题使得借贷行为的风险性日渐加大。因此如何防范和化解借贷开展过程中存在的不和谐因素降低借贷的风险就成为借贷开展道路中需要加以正视的重要问题。本文首先对借贷的根底理问题进展了简单阐述对借贷概念的内涵和外延进展分析并证了借贷的民事行为法律性质。第二章是国内外借贷的开展研究

2、先是分析了我国历史上借贷的开展状况和各时对这一行为所采取的治理措施及相应成效接着又对其他和地区的借贷状况进展了比拟研究得出借贷无是在开展中还是在兴旺都是资金融通的一种重要手段是正规金融的补充各个和地区对于借贷的治理也是不遗余力这其中有许多有益经历可供我们借鉴学习。第三章对我国借贷的现状和原因进展分析借贷的规模日益庞大在为民营经济的开展提供强有力资金支持的同时也不可无视其所造成的扰乱宏观调控、引发社会纠纷等种种不良问题这些问题产生的原因是多方面的既有我国目前金融体制的因素也有借贷自身的原因当然更与现行法律法规不完善、不健全有关。最后一章是本文的重点在研究的根底上较为系统地提出我国借贷法律规制措施

3、的详细建议包括一个根本原那么一个核心和两种根本手段即遵循意思自治的私法原那么以利率为核心以完善立法和加强监为根本手段这些措施是相辅相成、须臾不可别离的目的在于构建一个系统化的借贷法律规制体系。关键词：借贷、高利贷、集资、法律规制、监目 录摘 要摘 要ABSTRACTError! Reference source not found.导 导 第一章 借贷根底理研究第一章 借贷根底理研究第一节 借贷的内涵与外延第一节 借贷的内涵与外延一、借贷的内涵一、借贷的内涵二、借贷的外延二、借贷的外延第二节 借贷的法律性质第二节 借贷的法律性质第二章 国内外借贷的开展研究第二章 国内外借贷的开展研究第一节 我

4、国的借贷第一节 我国的借贷一、我国借贷的历史概况Error! Reference source not found.二、历史上我国借贷的规制措施及成效二、历史上我国借贷的规制措施及成效第二节 其他和地区的借贷第二节 其他和地区的借贷一、开展概况一、开展概况二、规制措施二、规制措施第三章 我国借贷的现状及原因分析第三章 我国借贷的现状及原因分析第一节 我国借贷的现状第一节 我国借贷的现状一、当前借贷的规模一、当前借贷的规模二、存在的问题二、存在的问题第二节 原因分析第二节 原因分析一、我国的金融制体制一、我国的金融制体制二、借贷的自身优势二、借贷的自身优势三、相关法律的缺乏三、相关法律的缺乏第四

5、章 我国借贷法律规制的建议第四章 我国借贷法律规制的建议第一节 法律规制的根本原那么第一节 法律规制的根本原那么一、正确处理民法和刑法之间的关系一、正确处理民法和刑法之间的关系二、正确处理借贷中意思自治和强迫的关系二、正确处理借贷中意思自治和强迫的关系第二节 法律规制的核心：利率第二节 法律规制的核心：利率一、借贷利率的形成机制一、借贷利率的形成机制二、明确界定高利贷及其法律后果二、明确界定高利贷及其法律后果第三节 法律规制的根本手段：立法和监第三节 法律规制的根本手段：立法和监一、制定和完善相关法律制度一、制定和完善相关法律制度二、加强监二、加强监导 2021年可谓是我国借贷的多事之秋为了应

6、对日益严峻的通货膨胀压力中国人民银行连续六次上调存款准备金率至2011年6月20日大型金融机构存款准备金率到达21.50的历史性高位货币政策由宽松转为稳健银行信贷进一步收紧借贷异常活泼由此也引发了一系列严重的社会问题从江苏泗洪“宝马乡到温州中小企业主“跑路潮风波再到备受社会关注的“吴英案我国借贷乱象丛生。借贷在我国有着非常悠久的历史其在弥补正规金融机构缺乏、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要的作用已经成为我国正规金融机构有益的和必要的补充但由于我国长以来实行严格的金融制政策对于融资活动较为排挤加上我国尚无借贷方面的专门立法相关立法分散、不统一借贷法律地位模糊导致理中借贷纠纷案件增多高利率现象普遍集

7、资等刑事案件频发给经济社会运行带来不稳定因素。借贷法律规制的目的就在于厘清借贷合法与的界限一方面可以保护合法的借贷关系另一方面那么可以将借贷中的不平安因素剔除出去促进借贷的安康开展。目前学者们借贷的研究大多集中于历史上某一时代或者某一地区的借贷行为经济学和史学研究较多如刘秋根教授的?试中国古代高利贷的起源和开展?、?元代私营高利贷资本?以及?明代高利贷资本利率的几个问题?等一系列我国古代社会借贷的历史记载对于我们理解各个时的借贷状况有重要意义此外还有唐耕耦?唐五代时的高利贷一敦煌吐鲁番出土借贷文书初探?、霍存福?敦煌吐鲁番借贷契约的抵赦条款与对债负的赦免唐宋时高利贷与控制的博弈?、柏桦和刘立松

8、?清代的借贷与规制“违禁取利研究?、高石钢?二十世纪2030年代中国农村高利贷盛行原因分析?、李金铮?法与惯行:以国民颁行“年利20为中心?等等这些文章分别介绍了我国历史上不同时对于借贷进展规制的情况和结果对于现阶段我国借贷法律规制措施的制定和施行有极高的研究价值。但由于借贷现行法律的缺失学者们针对目前我国借贷的法律规制研究较少很多还停留在对法律条文外表的理解上如利率问题人民?人民审理借贷案件的假设干?中规定借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍很多文章就据此认定借贷利率不得超过此但法律具有滞后性如此理解实在无助于进一步讨立法上我国借贷的合理规制措施。本文首先从主体和对象两个方面界定了借贷的内

9、涵并将借贷的外延划分为有组织形式的借贷和无组织形式的借贷两种且说明借贷的组织化开展成为借贷的同时明确借贷作为一种契约关系的民事行为法律性质。然后通过对我国历史上以及其他和地区借贷开展状况和相应规制措施的研究反观我国借贷目前存在的问题和这些问题产生的原因在此根底上提出有关我国借贷法律规制的详细措施建议即应该在坚持当事人意思自治根本原那么的指导思想下以借贷利率的合理设定为核心划分借贷与高利贷的界限厘清合法与的范围之后通过完善立法和加强监其中重点是对于有组织借贷的专门立法和监从而构建一个比拟系统的借贷法律规制体系保障我国借贷在合法化的根底上安康有序开展。 第一章 借贷根底理研究第一节 借贷的内涵与外

10、延一、借贷的内涵一借贷的几种不同定义作为现代经济社会中一种重要的融资手段借贷是与正规金融机构借贷相对而言的。?合同法?分那么第十二章对借款合同进展了专门规定包括金融机构借款合同和自然人之间的借款合同后者被认为是我国借贷的根本法律渊源。但现行法律法规并未对借贷概念作出规定学者们的相关研究也没有形成一个统一的认识。例如有学者认为借贷是“公民之间不经金融行政主批准或者答应按照约定进展资金借贷的一种民事法律行为 戴建志：?借贷法律实务?法律1997年版页。将借贷看作是仅发生在公民之间的一种资金借贷行为。也有学者认为借贷是“公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的互相借贷货币、实物和其他财产的行

11、为 黄向红：?完善法律制度借贷软环境?载?改革与理?2002年1。借贷的主体不仅限于公民之间还包括非金融机构的法人和其他组织同时借贷的对象范围广泛包括货币、实物和其他财产。国外研究中一般将借贷称为非正规金融和正规金融一样是一国金融体系的组成部。Kropp认为借贷和正规金融在同一个中同时并存且互相割裂正规金融处于信誉和相关金融法规控制之下借贷那么处于这种控制之外二者利率不同、借款条件不同、目的客户不同。 Kroop,E.etal,Linking Self-help Gros and Banks in Developing Countries,Escboen:GTZ-Verlag,19.转引自陈蓉

12、：?我国借贷研究文献综述与评?载?经济法坛?2006年第6。随着借贷规模的壮大借贷在经济运行挥了越来越大的作用与正规金融的关系成为学者们关注的话题越来越多的国内学者也倾向于将借贷与正规金融相提并。较为典型的阐述是认为借贷是相对于正规金融而言的非正规金融是金融体系中不受信誉控制和监当监的金融交易活动与正规金融一起组成一国的金融体系。 张书清：?借贷的制度性压制及其解决途径?载?法学?2021年第9。类似的观点认为借贷是离于正规金融监之外的“不受对于资本金、储藏和流动性、存贷款利率限制、强迫性信贷目的以及审计要求约束的金融活动 刘文朝：?农村借贷与建立金融协会研究?中国金融2021年版0页。借贷与

13、正规金融机构借贷的重要区别在于其不受监性。二借贷的主体和对象在对借贷的不同定义进展分析的过程中借贷的主体和对象无疑是需要特别加以说明的问题。主体是借贷的参与者对象那么是主体在参与借贷过程中权利义务所指向的对象二者在一定程度上了借贷的范围。1、借贷的主体借贷最早就是在自然人之间发生的我国?合同法?也对自然人之间借款做出了相应规定自然人作为借贷的主体是毋庸置疑的。随着社会的开展和各类经济组织的出现企业也开场参与到借贷的行列中来问题的关键就在于企业能否成为借贷的主体从而合法地行使权利和承当相应义务。根据人民?如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的?法释19993公民与非金融企业之间的借贷属于借贷也

14、就是说非金融企业以下简称“企业也是借贷的合法主体。但是在我国现行法律法规条件下企业作为借贷的主体并不是完全意义上的企业互相之间的借贷是否合法一直存有争议。1990年?人民审理联营合同纠纷案件假设干问题的解答?及1996年?对企业借贷合同借款方逾不归还借款的应如何处理的?都对企业间的借贷作出了规定认为其违背有关金融法规应属无效。1991年人民?人民审理借贷案件的假设干?第一条“公民之间的借贷纠纷公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷应作为借贷案件受理之规定从受理范围角度排除了企业之间的借贷行为。企业之间的借贷一般规模较大超出了借贷的传统范畴很容易演变为吸收存款或者发放贷款性质从

15、而违背有关金融业特许经营的金融法规所以一般被认定为无效合同。但是所谓的“违背有关金融法规指的是1996人民银行公布施行的?贷款通那么?其作为部门规章法律位阶较低人民?适用假设干问题的解释一?第四条规定：“合同法施行以后人民确认合同无效应当以全国及其常委会制定的法律和制定的行政法规为根据不得以地方性法规、行政规章为根据所以认为企业间借贷无效于法无据。理中一些地院也出现了认可企业间借贷效力的判例如浙江衢州中级人民2021浙衢商终字第236?民事?中认为：“富盛与恒烜之间的借贷关系是企业借贷关系。富盛将自有资金出借给别人使用并没有违背金融法规的强迫性规定和当前政策的要求对富盛与恒烜之间的企业借贷关系

16、不宜认定无效。 法例新选组遍：?借贷法律政策案例适用指南?中国法制2021年版91页。因此企业作为借贷主体的资格不应受到限制借贷的主体包括自然人、法人和其他组织。2、借贷的对象历史上的借贷既有货币借贷又有实物借贷而且在相当长的一段时内实物借贷占据着更为重要的地位如粮食、布等的借贷随着商品货币关系的不断开展货币借贷那么越来越成为借贷的主要形式我国?合同法?第十二章的借款合同就是对货币借贷的货币成为借贷行为的法定对象。此外有价作为一种可交易的化金融工具其所代表的价值可以用一定的货币金额来表达通常认为与货币具有同种意义?人民审理借贷案件的假设干?第2条将因借贷有价而发生的纠纷纳入受理范围有价也可以成

17、为借贷的标的物。作为借贷标的物的货币包括有价下同必须是贷款人的自有资金贷款人不得利用从别人或者银行所获得的贷款从事借贷行为防止可能出现的以获取高额利息收入为目的的投机行为。非以自有资金进展借贷的可能会触犯刑事法律。根据以上分析可以将我国借贷的内涵界定为存在于正规金融监体系之外的平等主体的自然人、法人、其他组织之间的货币借贷行为。二、借贷的外延借贷的外延就是借贷活动在实际运行过程中的表现形式。作为资金供需双方的自发性行为借贷尚未被纳入正规金融监体系之内借贷的形式也就没有固定的形式常见的大都是在长的开展过程中逐渐形成的、约定俗成的形式。总体上看借贷经历了从无组织的初级形式到有组织的高级形式前者呈现

18、出一次性、分散化的交易特点后者那么具有连续性和集中性专业化程度较高。 陈蓉：?我国借贷研究文献综述与评?载?经济法坛?2006年第6。无组织的借贷是借贷开展的初级阶段大多是亲朋好友之间互助性质进展的临时性资金调剂行为数额小利息约定时有时无借贷双方直接接触并且主要是利用自有资金进展借贷。这种一次性、分散化的借贷形式至今仍广泛存在只不过借贷范围早已不仅限于亲朋好友之间扩大至有资金需求的各类借贷主体借贷性质也从互助性开展到适应经济开展的营利性质。有组织的借贷类似于金融机构有自己的运作形式和规那么如合会、地下钱庄等。这类组织在没有得到法律认可的情况下往往没有合法的身份加上通过借贷组织进展的资金借贷行为

19、一般规模较大因此与前述分散性的借贷相比这类借贷成为重点规制的对象如人民?审理集资刑事案件详细应用法律假设干问题的解释?第二条第十项规定利用“会、“社等组织吸收资金的以吸收公众存款罪定罪处分。此外也有一些借贷组织被法律赋予合法身份如典当行、小额贷款等可以预计的是借贷的组织化开展将是一个不可防止的借贷的平安性问题也会更加严峻。第二节 借贷的法律性质不同的社会关系由不同的法律调整从而形成不同的法律关系。 魏振瀛主编：?民法?第三版北京大学、高等教育2000年版第32页。民法调整的是平等主体之间的财产关系和人身关系借贷作为平等主体之间的一种财产关系是典型的经由民事法律调整而形成的民事法律关系隶属于私法

20、范畴。私法的特点就在于“个人自治或其自我开展的权利契约作为一般行为的组成部是经济不可或缺的重要特征在私法自治中占据着核心地位。 德罗伯特霍恩、海因科茨、汉斯G莱塞著：?德国民商法导?中国大百科全书1996年版第90页。借贷的本质就是一种契约关系当事人有缔约的、选择相对人的、确定契约内容的和缔约方式的借贷行为是借贷双方意志的表达是私法自治的作用领域。明确借贷的民事行为法律性质目的就在于正确处理民法和刑法在借贷领域的调整范围划分问题。刑法是调整犯罪行为的法律其调整手段是以限制或者剥夺人的权益为目的的刑罚措施与其他法律部门相比刑法可谓是最严厉的强迫法。这就了只有在穷尽其他法律救济手段仍不能保护某种法

21、益的情况下才能运用刑法进展调整刑法是其他部门法的“保障法。 冯岩：?刑法的调整范围?载?科学之友?2021年第6。我国?合同法?第四条规定“当事人依法享有自愿订立合同的权利任何和个人不得干预作为借贷双方意志的表达借贷行为属于私法调整领域的事项不应由刑法随意介入。诚然绝对的是不存在的“人是生而的但却无往不在枷锁之中 法卢梭著何兆武译：?社会契约?第3版修订本商务印书馆2003年版第4页。借贷虽然遵循意思自治的私法原那么不应由刑法进展干预但这种并非毫无限制。借贷应符合相关民事法律的规定不得违背某些制止性规定例如借贷利率的规定等。这些限制本质上也是为了更好地促进借贷当事人意志的实现。第二章 国内外借

22、贷的开展研究第一节 我国的借贷一、我国借贷的历史概况有学者认为我国历史上借贷取息之事最早可能出如今西周但由于缺乏殷商及殷商以前的考古材料相关历史文献缺乏为信借贷起源于何时并不非常确定。 刘秋根：?试中国古代高利贷的起源和开展?载?河北学刊?1992年第2。但这已经足以说明一个问题那就是借贷在我国有着非常悠久的历史。据?史记?记载孟尝君任齐国宰相时“其食客三千人邑入缺乏以奉客使人出钱于薛即在他的封地薛放债取息以供养众多食客。 ?史记孟尝君列传?此外作为专门记载从事各种“货殖活动人物的传记?史记货殖列传?中亦不乏借贷取息的事例如“鲁人俗俭啬而曹邴氏尤甚以铁冶起富至巨万。然家自父兄子孙约附有拾仰有取

23、贳贷行贾遍郡国即低头抬头都要有所得放贷取息作为家规被严格遵守再如“吴楚七国兵起时长安中列侯封君行参军赍贷子钱唯无盐氏出捐千金贷其息什之。 ?史记货殖列传?由此可见在我国封建社会的早借贷取息已经是常有之事范围广、数额大“其息什之的高额利息更是人咋舌。唐宋时经济的繁盛使得借贷活动无形式还是内容都有了长足的开展。这时的借贷标的物种类广泛相应地借贷契约分为借钱契约、借绢绫、褐契约和借粟麦契约其内容也相当完备包括借贷时间、借贷、利率、还款限、违约处分、担保和署名画押等事项。 唐耕耦：?唐五代时的高利贷一敦煌吐鲁番出土借贷文书初探?上载?敦煌学辑刊?1985年第2。其中借贷的担保制度比拟完善人保和物保都有

24、以保证契约的顺利履行针对借贷中出现的违约情况处分措施也非常严重首先便是利息的增加“以利作本利上生利如仍不还那么“一任牵掣家资牛畜有剩不追本人不还那么妻儿保人代偿。 唐耕耦：?唐五代时的高利贷一敦煌吐鲁番出土借贷文书初探?下载?敦煌学辑刊?1986年。由此也产生了严重的社会后果小消费者经济愈发困难甚至卖儿典身苦不堪言。元代的借贷最突出的表现当属年利倍称且回利为本的“斡脱钱其出现的原因在于元代战乱频繁赋税沉重百姓只得借贷为生斡脱商人便趁机索取高额利息从而使得借贷利率长居高不下经常处于倍称之上。 刘秋根：?元代私营高利贷资本?载?河北学刊?1993年第3。明清时随着商品货币经济的开展借贷更加活泼同时

25、与元代相比借贷的利率也呈现出下降的。 刘秋根：?明代高利贷资本利率的几个问题?载?河北学刊?2002年第5。时现代金融方式开场渐渐出现但总体上开展比拟缓慢借贷的生存空间仍然很大。有数据显示20世纪二三十年代银行、合作社等现代金融在农民的借贷来源中仅占2.4和2.6而借贷中地主、富农、商人分别占24.2、18.4、25共计67.6。 国民南京农业实验所农业经济科编：?农情?第2卷1934年1转引自高石钢：?二十世纪2030年代中国农村高利贷盛行原因分析?载?社会科学战线?2002年第2。传统的借贷仍是广阔农民获取所需资金的主要来源。二、历史上我国借贷的规制措施及成效统观我国历史上借贷的开展状况高

26、利率是其中一个最为突出的特点因高额利息所带来的严重社会后果使得各个时的不得不采取一系列措施来加以限制但效果不一。一古代社会 自北魏时开场针对“偿利过本翻改券契等高利贷行为便以发布赦的形式予以赦免这一政策延续至元初。 霍存福：?敦煌吐鲁番借贷契约的抵赦条款与对债负的赦免唐宋时高利贷与控制的博弈?载?甘肃政法学院学报?2007年第2。免除债务人的债务本应是债权人的权利以公权利强行干预自然事与愿违这时的借贷契约出现了相应的“抵赦条款赦免政策收效甚微。元代规定由代偿一部因支付赋税而借的“斡脱钱规定贷款利息总量“一本一利并限制利率上限规定月利不得超过三分对利率的松动起到一定的作用但是这种作用的程度也非常

27、有限。 刘秋根：?元代私营高利贷资本?载?河北学刊?1993年第3。明清时延续了元代“一本一利及“月利不过三分的借贷根本规定在法律上设立了“违禁取利的罪名并制定了相应的惩罚措施对于调整借贷关系、稳定社会经济秩序起到了一定的作用但值得注意的是“违禁取利的目的并不是为经济开展考虑而是为了维护社会秩序以稳固统治者的统治地位。当借贷活动威胁到统治者的利益时便会采取增加“违禁取利的方式扩大限制的范围和力度。 柏桦、刘立松：?清代的借贷与规制“违禁取利研究?载?南开经济研究?2021年第2。这种被动的以打击和限制为唯一目的的政策法从一开场便不可能成为调整借贷开展的良策。二时初年借贷遵循古代社会传统仍然是月

28、利不得超过三分且利息总额不得超过本金并制止复利。南京国民成立以后通过颁行民法债编对借贷的利率作出法律上的限制第205条规定：“约定利率超过周年20者债权人对于超过部之利息无恳求权并制止债权人通过折扣或者其他获取利益此外“一本一利以及制止复利的古老规那么照旧有效。 李金铮：?法与惯行:以国民颁行“年利20为中心?载?河北大学学报?哲学社会科学版2002年第4。将借贷的规制提升至民法的高度无疑是一种立法上的进步防止了以往那种依靠政策手段的随意性和不确定性。不过立法上的进步并不能使借贷朝着预的方向开展。时农民的生活负担仍然很重各种赋税名目繁多再加上人口数量迅猛增长从1873年到1933年的60年间中

29、国耕地面积增加了1人口却增加了31。 国民农业实验所农业经济科编：?农情?第2卷1934年第5转引自高石钢：?二十世纪2030年代中国农村高利贷盛行原因分析?载?社会科学战线?2002年第2。人均耕地的匮乏使得农民根本生活需求无法得到满足。另外这时灾荒也异常频繁仅从元年至26年较大的灾荒就达77次之多。 邓云特：?中国救荒史?河南大学2021年版第30页。农民生活难以为继现代金融又开展缓慢借贷几乎成为他们唯一的选择在这样的历史条件下法的作用也就微乎其微了。第二节 其他和地区的借贷开展中金融开展程度的滞后使得社会主体对资金的需求不可以得到普遍满足那些不为正规金融机构所青睐的中小企业和个人就不得不

30、另寻他径这就为借贷的开展提供了广阔的空间。而兴旺一般拥有较完善的金融体系从理上来讲应该不会给借贷的开展提供存在的土壤但上兴旺也广泛存在着借贷以满足不同主体的资金需求促进社会开展。 Seibel,Hans Dieter.Informal Finance:Origins,Evolutionary Trends and Donor Options. IFAD Rural finance working paper.2000一、开展概况有着世界上最兴旺的正规金融体制但是借贷仍是金融体系中不可缺少的一个重要组成部。根据相关统计有2500万个家庭、超过7500万人没有银行账户他们往往通过借贷的方式来满足融

31、资需求；为数众多的中小企业虽然有多元化的金融效劳体系的支持也仍然存在着一定的资金需求这部资金需求主要是靠借贷完成的。 李伟：?借贷法律关系研究?硕士文的借贷开展也比拟成熟类型多样主要有小额信贷组织、储蓄贷款协会以及信誉社等。 Ivan L,Mielle P.Beyond creditworthy:Microcredit and Informal credit in the United States. Journal of developmental entrepreneurship.1998.英国是工业的发源地工业化大消费需要巨额资金的支撑其早的资本积累主要是依靠农贸易和金融放贷活动来完成的

32、借贷在英国开展过程中一直处于非常重要的地位。印度和我国一样属于开展中也是一个农业大国长以来施行的是方案信贷的农业政策使得部资金需求无法通过正规金融机构得到满足世界银行在1995年和1997年分别对印度5中的5个村庄进展的抽样调查显示农村借贷占农户总借贷份额的78正规金融机构借贷仅为22其中贫困农户借贷比例高达93仅有25的贫困农户曾经使用过正规金融资金。 Lamberte,Joseph.Rural Finance Markets:a Review of Literature. TBAC working Papers8702.1985.我国地区的借贷规模也非常庞大据有关数字统计在191986年民

33、营企业的资金来源中借贷金额的平均比重到达36.62的年份甚至高达48.11大有与正规金融机构平分秋色之势。 黄家骅、谢瑞巧：?金融的开展与演变?载?财贸经济?2003年第3。借贷与正规金融机构并存成为支撑地区民营经济开展的重要力量。 由此可以看出不是在兴旺还是在开展中资金融通问题都是一个颇受关注的话题这是由资源的稀缺性所的。大多数和地区在正规金融体系之外都存在或多或少的借贷以弥补正规金融机构在资金供给方面的缺乏。二、规制措施 在存在专门的发放贷款的借贷机构即非吸收存款类放贷机构Non-Deposit-Taking Lends,简称NDTL包括信誉卡发行、销售财务等其业务对象主要是小型业主和消费

34、者NDTL不能吸收公众存款但其融资方式灵敏可以向金融机构贷款也可以以发行的化方式获取资金还公布施行了一系列法案对NDTL进展监例如州牌照法案、贷款性法案、平等信贷时机法案、公平追偿债务法案等目的在于促进该类机构的安康开展维护金融的稳定。 刘萍、孙天琦、张韶华：?有关非吸收存款类放贷人NDTL的考察?载?西部金融?2021年第9。利率问题也是NDTL开展过程中存在的一个重要问题有很多州通过制定“反高利贷法来直接设定利率上限详细不一如阿拉巴马州为8罗里达州为18而科罗拉多州那么高达45违背该利率上限的放贷行为将受到严厉的处分如没收收取的利息或支付数倍的利息甚至还包括刑事处分那些没有利率限制的州那么

35、通过适用联邦的“贷款欺诈规那么来限制利率畸高的放贷行为。 刘萍、孙天琦、张韶华：?非吸收存款类放贷机构的监与法律?载?金融?2008年7月21日第007版。作为资产阶级的成功成果之一契约思想在英国得到了广泛的重视利率的限制因此在民商法领域被废除但随着干预思想的兴起契约的绝对受到限制英国在刑事领域规定了针对高利贷的“暴利犯罪即贷款人利用对方的急迫获取与本来显不相当的高利息。 郑孟状、薛志才：?放高利贷行为?载?中外法学?1992年第3。这种将涉及高利贷行为的借贷用刑事手段进展规制的立法例在世界上其他和地区也有存在例如?西班牙刑?第542条规定“经常从事放高利贷者应处以短苦役并科以西币五千元至二十

36、五万元之罚金我国地区将年利率超过60的放贷行为规定为犯罪行为。 陈兴良：?发放高利贷罪及其刑事责任?载?政法学刊?1990年第2。印度允许者成立不吸收存款的非银行类金融从事各种贷款业务但要满足15的资本充足率要求并且承受印度储藏银行的金融监。 刘慧兰：?完善我国借贷法律体系的考虑?载?金融开展评?2021年第4。印度借贷另一种重要的组织形式是合会具有相当于半个银行系统的特殊地位印度于1982年公布了?印度合会法?对与合会事务相关的一切活动作出全面规定纳入法律的监之中。 陈荣文：?印度对合会的监立法?载?福建金融理干部学院学报?2021年第4。我国地区借贷主要是以互助会如合会、标会等的形式存在的

37、这也许源于地区借贷互助的传统风俗有调查说明1978年民众参与合会的比例高达851984年也有一半的人口参与这种借贷组织。 黄家骅、谢瑞巧：?金融的开展与演变?财贸经济?2003年第3。与印度相似地区1999年通过的?民法债编?第709条也对合会进展了专门规定包括合会的法律定义、条款内容、竞标程序以及会首会脚的权利义务等对这种借贷组织地位予以认可并纳入法律范畴促进其开展。从这些和地区针对借贷所采取的各种措施来看有两点共性值得我们特别注意：一是成认借贷的合法地位借贷成为正规金融机构之外缓解资金供需矛盾的有益补充不是开展中还是兴旺在正规金融机构之外都为借贷的开展留出一定的空间；二是加强对借贷的立法和

38、监主要是对有组织的借贷进展专门规制以降低借贷的风险促进社会经济的稳定安康开展。详细到不同的和地区所采取的措施也是不同的我国针对借贷活动的制度设计可以在立足本国国情的根底之上吸收借鉴其中合理的成分。第三章 我国借贷的现状及原因分析第一节 我国借贷的现状一、当前借贷的规模无是在我国历史上还是世界上其他和地区借贷都是一种非常重要的资金融通手段。伴随着经济社会的不断开展有融资需求的个人和企业越来越多有限的金融资源无法满足无限的融资需求这就为借贷的开展提供了广阔的空间现阶段我国的借贷也呈现出空前活泼的场面。2021年10月中国国际金融简称“中金研究部发布了一份名为?中国借贷分析?的研究称我国的借贷行为在

39、2021年之前是适度的同比增速约为102021年借贷余额受宽松货币政策的影响而有所下降2021年和2021年上半年的货币紧缩政策使得借贷余额涨幅明显分别到达了50和40至2021年我国借贷余额约为3.8万亿元相当于银行贷款总额的7。 毛军华、罗景：?中国借贷分析?载?资本?2021年1。借贷规模的开展壮大反映出借贷这一融资方式在融资主体中的越来越大。浙江中小企业众多是借贷的典型代表北京大学开展研究院结合巴巴中国发布的?小企业经营与融资困境?显示浙江各地两千多家小企业在经营与融资过程中通过借贷进展融资的份额高达50以银行和农村信誉社等正规金融机构为主要融资渠道的小企业仅占21通额贷款和典当行进展

40、融资的占7。 :/ e.gov/web/assembly/action/browse.do?annelID=1195111685376contentID=1311747537171中国人民银行温州中心支行于2021年7月21日发布的?温州借贷?中也显示温州有大约的家庭或者个人、59的企业参与借贷借贷规模约为1100亿元而2001年末的一次调查统计测算的借贷规模大约为300亿元至350亿元增幅高达240。不可否认的是以公有制为主体、多种所有制经济共同开展的根本经济制度使得民营经济在我国得到了长足的开展但这些民营经济开展所需的资金却无法通过正规金融得到有效满足只得求助于借贷借贷日趋繁盛成为正规金融

41、的重要补充。二、存在的问题任何一种事物都具有两面性借贷亦是如此。借贷在促进民营经济开展、为我国经济社会运行提供资金支持的同时自身的问题也逐渐显露出来并且随着规模的不断壮大这些问题所蕴含的风险也与日俱增。从江苏泗洪“宝马乡到温州中小企业老板“跑路潮再到“吴英案借贷一次又一次地被推到风口浪尖成为言关注的焦点问题。一借贷纠纷案件增多涉案标的额大2021年7月浙江高级人民发布?浙江借贷审讯?对近五年来浙江地区的借贷案件进展了统计分析。显示从2021年金融爆发开场浙江地区借贷案件数量和标的额均急速增长几年间总体上呈现上升。2021年上半年浙江各级共受理借贷纠纷案件58037件涉案标的额283.9亿元同比

42、分别增长26.98和129.61案件数量是近五年以来的同点而在资本异常活泼的温州地区借贷纠纷案件和标的额增长速度更为空前2021 年 9 月至 2021 年 6 月共 10 个月时间里仅温州鹿城区受理的借贷案件就有2796件涉案标的额达62.86亿余元同比分别增长194.63和385.03。 浙江高级人民：?浙江借贷审讯?2021.12021.6 :/ zjcourt/content/20060320000023/20210710000005l不仅是在浙江借贷纠纷在全国范围内都是普遍存在且呈增长态势的中指出2021年浙江各级所受理的借贷案件总数大约占全国的15由此便可略见一斑。借贷纠纷案件数量

43、和涉案标的额的大幅上扬使得借贷双方当事人之间的权利义务关系处于不稳定的状态不利于社会经济秩序的稳定。二借贷高利率现象普遍存在 借贷规模的壮大一定程度上反映了社会对融资的宏大需求借贷的利率随着这种需求的不断增长而水涨船高利率居高不下。仍以温州为例2021年以来其借贷综合利率一路走高1月份到8月份分别为23.01、24.14、24.81、24.43、24.6、24.38、24.47、25.099月份甚至高达25.44而同银行贷款利率仅处于6.107.05之间的程度。 :/news.3158/2021093050/n8316387727l在高额利息的惑下各种资金纷纷流入借贷甚至演变成单纯以获取高额利

44、息为目的的投机行为弃实体经济于不顾。结果就如同所说的那样“高利贷不改变消费方式而是像寄生虫那样紧紧地吸在它身上使它虚弱不堪。高利贷吮吸着它的脂膏使它精疲力竭并迫使再消费在每况愈下的条件下进展 :?资本?第3卷第674页。高额的利息加大了借贷方的融资本钱并且往往超过正常消费经营所得利润借贷方往往是拆东墙补西墙一旦资金链断裂企业便难以为继面临倒闭的风险。此外由于现行法律对借贷的利率上限作出了规定超过上限部的利息不予保护出借人为了收回借出去的款项只能选择私力救济并往往采取极端的手段如、拘禁、成心伤害等从而引发犯罪行为给社会稳定带来严重影响。三集资类案件增多伴随借贷规模的壮大各种集资案件也层出不穷据部

45、的统计数据显示2021年2021年全国共破获集资类案件5000余起；而2021年1月9月全国集资类案件共立案1300余起涉案金额达133.8亿元。 :/biz.cb /12716612/20210227/341252l 集资活动往往以高额回报为饵利用各种名目大量吸收资本且涉及范围广、规模大易引发群体性恶性。2021年“湘西集资案中仅吉首融资金额就超过70亿元集资范围扩及至长沙、怀化以及重庆、广东、福建等外集资的企业近百家此后由于集资企业资金链断裂引发了大规模群体性甚至冲击到当地造成恶劣的社会影响。 :/news.qq /a/20210203/0007_1 此外由于借贷是资金供需双方的自发性行为

46、是双方当事人个人利益的表达不受宏观调控政策的制约其资金流向往往偏离产业政策目的利率程度也是随行就从整体上看不利于宏观调控预目的的实现。第二节 原因分析一、我国的金融制体制金融制是开展中普遍存在的一个经济现象有关这一现象的著名理是由麦金农和肖所提出的“金融抑制理。所谓金融抑制指的是“一国的金融体系不健全金融机制未充分发挥作用经济生活中存在过多的金融制措施的现象。 美爱德华肖著王威等译:?经济开展中的金融深化?中国社会科学19年版第5页。金融制的出现源于金融资源在一国经济开展过程中所产生的重要作用和恩格斯在?中就曾提出要“通过拥有资本和独享垄断权的银行把信贷集中在手里。 德、恩格斯著恩格斯著作编译

47、译：?恩格斯全集?第4卷人民年版第490页。金融抑制在我国主要表现为对金融业进展过多干预人为地控制存贷款利率程度从而使得利率无法准确反映资金供求关系。 黄达：?货币银行学?中国人民大学2000年版第383页。?商业银行法?1条规定：“未经银行业监视理机构批准任何和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务从法律上确立了对金融行业的垄断性地位严格限制民营资本进入金融领域打击金融活动。同时?中国人民银行法?第5条规定：“中国人民银行就年度货币供给量、利率、汇率和规定的其他重要事项作出的报批准后执行理中中国人民银行是通过发布基准利率的方式对利率进展制的。现阶段我国正规金融机构数量有限无法满足所有社会主体

48、的融资需求再加上金融机构本身不能根据贷款风险的大小自主利率程度为降低风险便会倾向于选择资信度较高的大企业中小企业和个人的融资需求很容易被无视在无法获得正规金融支持的情况下他们只能另寻他径借贷便应运而生了。Anders Isaksson认为借贷是融资方对金融抑制下政策扭曲的一种理性回应金融抑制导致信贷配给以及由此而产生的体制内金融机构所有制偏见和制度歧视从而引发民营企业对借贷的强烈需求。 Anders Isaksson.The importance of informal finance in Kenyan Manufacturing Rthe United Nations Industrial De