什么是农信社.docx

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1、什么是农信社前几年，工行、农行等国有商业银行纷纷撤出乡镇，其返城弃乡的发展战略造成了农村金融服务的极大空虚，支农重担很自然地落在地方性社区金融机构农村信用社身上。面对城乡统筹发展的新形势，农村信用社在深化改革的同时，进一步明确了“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，充分发挥其点多面广、联结城乡的金融服务网点优势，主动支持县域经济发展和新农村建设。但由于种种主客观缘由，在此过程也遇到了一些困难和障碍。本文即以漳平市农信社为例，从分析其支持城乡统筹发呈现状入手，探讨在这一过程中遇到的问题和解决对策。一、农信社支持城乡统筹发展的现状漳平市农信社自2022年12月组建县级统一

2、法人联社，即对辖内城乡网点、人员、资金等金融资源进行统筹规划和管理，以适应县域经济发展和新农村建设的要求。整合城乡营业网点。漳平联社依据城乡经济发展趋势，在保留乡镇17个营业网点的基础上，不断增加资金投入，对城乡全部营业网点进行统一规划和改造。在经济较为发达的乡镇或新开发的市郊增设分社，对存在平安隐患的营业危房进行拆迁或重建，对陈旧斑驳的乡镇营业网点重新装修；对全市城乡营业网点信合标识进行统一更新和规范。截至2022年末，该社共投入营业网点改造资金400元，使漳平市农信社，尤其是乡镇营业网点的面貌面貌一新。推动乡村金融现代化。近年来，在省联社现代化金融技术支持下，漳平联社加快乡镇网点的综合业务

3、网络系统建设，实现全市城乡之间的资金通存通兑；全面开通农夫工银行卡特色服务，便利了农村外出务工人员异地存取款；定期开展“反假币”、“金融学问下乡”等活动，促进金融学问在乡村的普及；在乡镇增设ATM自动取款机，拓宽农村地区的金融结算渠道。通过这些措施，为农村地区居民供应便利、优质的金融服务环境，使农夫也享受到和城市居民一样的现代化金融服务。优化城乡人力资源配置。漳平联社现有员工207人，其中有113人服务于乡镇网点。为优化城乡网点人员的配置，该社实行引进人才、加强培训、末位淘汰、激励接着教化等措施，促进信合队伍整体素养的提升。同时，制定岗位轮换制度，将优秀的人才向乡镇基层网点和一线倾斜，促进了城

4、乡人力资源的合理流淌，保障了乡镇营业网点的人员素养。合理统筹城乡资金。漳平联社坚持统筹兼顾、综合衡量的原则，统一把控辖内农信社的存贷比，合理统筹城乡资金，把城市资金有安排、有步骤地调配到亟需资金的乡村和农户。截至2022年7月底，漳平联社各项存款余额10.35亿元，发放各项贷款余额8.33亿元，其中农业贷款7.44亿元，占各项贷款的89.34%，有效促进了该市资金向支持“三农”发展流淌。二、农信社在支持城乡统筹发展中存在的主要问题支农资金不足影响了农信社支农业务的拓展。由于农信社多数网点分布在经济欠发达的农村地区，资金来源较城市少，同时，一些政策对专项资金存入农信社的限制性、卑视性规定仍旧存在

5、，又使农信社在城市金融竞争市场上处于劣势。这些客观因素给农信社造成了其在城、乡资金组织上的障碍，进而影响其支农业务的进一步拓展。城乡信用环境问题使农信社支持城乡统筹发展的步伐放缓。近年来，农信社经过运用社内综合业务系统、人行征信系统及信用村镇的创建，使城乡居民的诚信意识有所提高，新增不良贷款得到较大的限制。但由于农信社贷款以“小额、分散”为主要特点，使其信贷业务的良性循环更有赖于良好的城乡信用体系的支持，差的信用环境往往使农信社持更为审慎的看法投放贷款，这对城乡统筹发展将造成极为不利的影响。农村缺乏担保和风险补偿机制使农村金融长期处于“两难”境地。目前农信社除农户小额信贷和联保外，其他贷款品种

6、都须供应抵押或担保，而我国担保法规定：“耕地、宅基地、自留地等集体全部的运用权不得用于抵押”，多数农户和农村经济实体因缺少有效足值抵押品和担保，使农户难以达到农信社发放贷款的条件。同时，农信社面对农户发放的贷款小额、分散，一旦发生自然灾难，农信社不行避开地成为风险担当者。农村地区担保和风险补偿机制的缺失，使农村金融长期以来面临农夫贷款难和农信社难贷款的“两难”问题。农信社金融创新上的滞后使其农村金融服务水平受限。随着农村市场经济的发展和农村收入的不断提高，农村城镇化步伐加快，“三农”对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增。而目前农信社服务手段仍旧以存款、贷款、结算三大传统业务为主，

7、支持结算体系残缺，电子化建设滞后，金融技术创新、工具创新、产品创新几乎是一片空白，这使其农村金融服务的水平受到极大的限制。三、对解决农信社支持城乡统筹发展问题的对策建议从以上分析可见，由于农村金融经济环境的困难性，要解决农信社支持城乡统筹发展的问题，单靠农信社自身努力孤掌难鸣，难以取得突破性进展，须要政府及相关部门的主动响应和支持，更有待于国家相关法律、政策和机制的完善与健全。多方努力，多渠道解决农夫贷款难和农信社难贷款的“两难”问题。一是政府部门出台农村抵质押担保政策或措施，使林木全部权、林地运用权、仓储原材料等真正成为农户向农信社贷款的有效融资担保标的；二是在缺乏抵质押物状况下，由政府建立

8、农贷担保基金，或由民间资金成立股份合作制的农贷担保公司，或建立农户互助型担保基金，特地为农户贷款供应担保；三是农信社加强与保险公司的沟通合作，建立健全农村信贷保险机制，主动探究农村保险与农村担保的互动合作机制，有效分散和转移农村贷款风险；四是农信社应建立和完善适应农村特点的客户评价体系，把农村各类信贷资金需求对象纳入信贷评价范畴，推广农夫住房按揭贷款、农用大型机具贷款、被征地农夫创业贷款等信贷品种。加强银政合作，解决农信社支农资金惊慌和清收不良贷款难的问题。一是加强农信社和政府部门的沟通联系，争取国家对限制到农信社开户结算的有关规定进行修订，使农信社在资金组织渠道上与国有商业银行享有同等待遇，

9、实现公允竞争，从而扩大农信社支农资金来源；二是加强农信社和政府农资部门沟通联系，争取其向农信社举荐优质支农项目，帮助农信社拓宽信贷服务领域，促进农信社支农资金的良性循环；三是加强农信社和政府司法、纪检等部门的沟通联系，使定期召开银政联席会议成为制度，借助合力提高农信社依法收贷的效果，尽可能地削减农信社支农资金的损失。完善信用机制，解决城乡信用环境差的问题。一是政府部门在对公职人员进行绩效考核时，可加入“个人诚信”内容的考核，形成对公职人员诚信行为的长效约束机制；二是主动培育农信社、乡镇政府、村委会和农户“四位一体”的农村社会信用体系，将信用村镇建设、不良贷款清收纳入村镇领导考核内容，推动信用村

10、镇创建活动深化开展，借助村“两委”熟识当地农户状况和有利于贷款清收的优势，为农信社营造一个良好的外部支农环境。加强金融创新，解决农信社金融服务水平滞后的问题。个人金融业务市场在农村有极大的开拓潜力，农信社应在完善电子化网络平台的前提下，借鉴商业银行先进的产品和技术进行创新，开发适应于农村市场的电子金融服务产品，创建自己的金融超市、网上银行、电话银行等，丰富自己的金融产品，建立农信社自己的金融品牌。同时，依据城乡客户不同的需求，对城乡市场进行科学的市场细分，精确定位，找寻市场的空白点和不足点，向城乡居民供应特性化、差别化优质服务，通过提升农信社金融服务水平推动农村金融的城市化和现代化。 第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页