金融文化与农村金融发展.docx

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1、金融文化与农村金融发展作者：朱建华单位：广西经济管理干部学院金融文化既包括金融企业文化，也涵盖全社会的金融知识、金融 意识、金融、金融价值观念以及金融行为规范等。其实质是指以信用 文化为核心的现代契约意识，是金融产业发展过程中极为重要的基础 因素，是整个社会文化体系中重要的组成部分，能够构成一个地区乃 至一个国家金融经济发展的软实力。在社会主义新农村建设进程中， 农村社会经济发展必须依托于健全的农村金融市场，而完善的农村金 融市场是构筑在一定的金融文化基础之上的；重视农村地区的金融文 化建设，是发展农村金融产业的必然选择，也是我国农村地区居民金 融发展权的落实，以及农村地区社会经济健康可持续发

2、展的客观要求。1农村金融发展困境的金融文化解读1.1 农村金融发展的现实困境我国社会主义新农村建设，必须坚持以发展农村经济为中心，而 农村经济发展离不开农村金融的强力支持。农村金融的信贷资金配置 机制作为最重要的资本要素配置制度之一，在我国农村社会经济发展 进程中具有越发凸显的作用与地位，农村金融的健康发展直接关系到 农村经济的可持续发展以及社会的长治久安。发达国家的农业发展经 验表明，农村金融体制建设至关重要；建立包括政策性金融、商业金 融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立 起支持农村建设资金循环的长效机制，能够有效支持农村和农业发展, 能够极大地维护广大农民利益。然

3、而，我国不完善的农村金融体系存 在着诸多隐患，政府主导下的农村金融体系功能定位不完善；政策性 金融机构功能定位不清、运行机制不健全，农业银行与邮政储蓄银行 吸收的农村资金大量流入城市，农村信用社内部治理结构不完善，非 正规金融发育层次低，使得农村金融服务整体上不能满足三农的要 求。农村金融市场运行机制不完善，市场效率低下，金融风险预警、 防范、处理与补救机制缺乏，保障不了农村经济发展的金融投入。同 时，我国农村金融缺乏正向激励的共生环境，农村金融文化、基础设 施发展滞后，导致农村金融经营观念、服务方式、服务手段以及运行 绩效落后。因此，这种来自于金融体系、市场运行及发展环境制约的 农村金融系统

4、出现了生态失衡。1. 2农村金融发展困境的文化观察从我国农村金融发展的困境中可以发现，农村金融发展缓慢实际 上有其深刻的文化背景。从金融文化视角分析当前我国农村金融发展 面临的各种困难，寻找农村金融发展的新思路，能够跳出现有理论的 框架，有着独特的现实意义。农村金融文化问题既蕴含着金融文化问 题的一般性，又有自己的特殊性，从重法轻德、重技轻道、重利轻义、 重物轻人等表现形式来观察，在一定层面上，存在内修文化、信用文 化和信仰文化的严重缺失，农村金融市场交易相关人员的精神支柱、 道德修养和诚信意识明显不足。一是内修文化方面，存在心性浮躁、 急功近利、盲目攀比、恶性竞争等现象。二是信用文化方面，不

5、守规 则、不讲信用、逃废债务、造假欺诈等等。三是信仰文化方面，金钱 拜物教和权力拜物教为其信条，钱权开道、乱拉业务、扰乱市场，个 别甚至贪污腐化、声色犬马、纸醉金迷等等；金融业长期以来形成了 片面求大求快文化，不是靠服务、靠效率赢得市场，而是靠请客吃喝 送礼、安排关系人、甚至其他无所不用其极的手段，拉存款、求贷款、 抢市场、占地盘，形成经营同质化、竞争恶性化的局面，严重损害了 金融业的整体形象，导致金融秩序内生紊乱，金融风险集聚潜伏。虽 然这是金融业发展和金融文化建设中的支流，但必须引起高度重视。 作为农村金融文化的重要组成部分，农村金融企业文化建设也存在一 些不可回避的问题：一是认识上的偏差

6、，农村金融系统长期以来体制 不清、产权不明、行政分割，文化建设起步较晚，对金融企业文化的 重要意义认识不足，企业文化建设与经营管理相脱离，难以达到金融 企业文化建设目标。二是广度深度不够，农村金融企业文化建设还停 留在形式建设上，缺乏创意和特色。三是短期行为严重，多数管理者 并不视金融企业文化建设为提高业绩的重要途径，更多出于短期利益 的考虑。2金融文化建设有利于农村金融发展在众多发展农村金融的举措中，重视农村金融文化建设具有基础 性和长远性的意义。金融文化建设能够构建起农村金融市场发展的基 石，金融文化对以农村社区为载体的农村金融市场创新性发展起着巨 大的影响作用，良好的农村金融文化氛围，为

7、正式农村金融制度的建 立完善提供了坚实基础。2.1金融文化的传播与普及是农村金融市场健康发展的基础与前 提我国独特的农业文化一直影响着农村金融行为模式，并催生了独特 的农村金融文化，而农业文化是传统农业文明的成果，难以适应现代 市场经济的需要，形成不了财富增长的规模效应，极大地影响农村金 融发展。传播与普及良好的金融文化，能够在思想信念上为农村金融 体系的建立与完善提供支撑，可以减少传统金融思维观念给农村金融 发展带来文化摩擦，降低农村金融体系的运行成本，夯实农村金融的 发展基础。传播与普及合乎理性的现代金融文化，有利于培育健康的 金融理念，淡化投机行为，形成金融文化力，为农村金融市场确立正

8、确的价值导向。传播与普及具有准公共物品特性的金融文化，对农村 地区的非法金融活动具有挤占效应，有利于农村经济发展和社会稳定。 传播与普及现代金融知识和金融理念，提高广大农村居民的金融知识 水平，有助于扩大农村金融的有效供需。2. 2金融企业文化的建设与发展是农村金融发展的重要推动力在 农村金融文化建设体系中，金融企业文化具有极其重要的地位，它是 农村地区金融产品和服务的提供者，同时也是金融文化传播的主要推 动者。加强农村金融企业文化建设，可以促进金融文化的推广，推动 农村金融的快速发展。通过金融企业的自身建设,提升精神文化素养。 无论是政策性、商业性和合作性金融机构，还是新型农村金融机构， 都

9、应当建立和调整其企业文化，形成适应农村环境的先进的经营理念、 完善的经营机制、良好的企业形象以及规范的行业道德，建立完善农 村信用评价体系，提高对客户信用风险的控制能力，以其示范效应传 播现代金融文化，在全社会营造良好的金融市场氛围，疏导、缓解、 消融现阶段农村金融市场的各种复杂矛盾，有助于农村金融的和谐发 展。农村金融企业文化的建设过程，既是现代金融文化的传播过程， 也是农村金融的市场培育过程，将其三者有机结合起来，对农村金融 的发展极具推动作用。#P#分页标题#6#2. 3金融文化的构建与创新是农村金融市场繁荣的持续动力在社 会主义新农村建设进程中，金融文化是极为宝贵的精神财富，发展农 村

10、金融文化极具现实意义，它是农村金融发展和经济繁荣的力量源泉。 通过金融文化的发展和积累所形成的现实力量，是农村金融发展的原 动力，能使农村金融市场空间得到拓展，发展内涵得到丰富，市场氛 围得到改善，为农村经济发展不断创造出新的机遇。农村金融文化发 展能够促进人们思想观念的变革，纠正各种思想认识偏差，在求同存 异中达成共识，形成较为一致的金融价值观，有利于整合农村各种金 融资源；建立健全农村信用体系，形成高效安全的农村金融市场体系， 既为农业增效、农民增收创造有利条件，也为农村金融发展增添活力， 这是金融文化在农村金融发展中的价值所在。3推动农村金融发展的金融文化建设策略一种好的金融文化体系能够

11、自然地渗透和影响全社会文化环境， 能够积极促进社会主义新农村建设；增强金融文化建设意识，能够有 效推动农村金融发展。金融文化建设是保障农民金融发展权利的重要 手段，如何建设农村金融文化，形成农村社会经济可持续发展的金融 文化动力？3.1建立以农民为主体的金融文化体系在我国农村地区形成以农 民主动参与为基础、农村经济组织为载体、农村金融制度为保障的金 融文化运行机制，让金融文化深深根植于广大农村居民中。基于金融 文化建设视角，不断壮大农村金融主体实力，优化农村金融市场结构， 发展我国农村正规金融与民间非正规金融，通过农村资金支持体系的 构建，有效保障农民金融权益。在新农村金融市场建设进程中，构建

12、 农村金融文化动力体系，形成各种力量的良性互动，促使金融文化的 价值创造与价值贡献得以实现。3. 2正确认识传统民间金融文化的价值与作用我们应该从理论与 实践上彻底改变对传统民间金融文化的偏见，充分挖掘蕴藏于农村民 间文化中的精髓，重新激发农村民间文化的精华，充分借鉴古今中外 的金融文化建设发展的经验，服务于农村金融的发展。具体而言，以 金融文化的农村社区载体为出发点，合理整合全社会的各种优势资源, 合理建构新农村的金融市场体系，合理解决农村金融文化建设所面临 的冲突与困境。3. 3大力培育金融媒介，找准金融文化传播突破点在农村金融文 化的传播过程中，需要加强金融媒介的培育，通过金融媒介准确传

13、递 金融市场信息，正确引导金融投资行为，广泛宣传金融业务知识，自 觉维护金融市场稳定发展。同时，通过金融媒介最大限度地调动农民 参与农村金融文化建设的热情，不断营造和谐的金融文化环境，积极 引导农村金融资源合理配置。3. 4强化农村金融教育，普及金融文化知识文化传承的有效方式 就是教育，应该让农民有更多机会接受金融知识的教育，可以借鉴有 些国家金融教育经验，从中小学就开始金融知识普及，采取多种形式 有效传播金融文化，在农村居民的日常生活中，融入先进的金融理念, 形成金融风险意识，普及金融知识，提高全民金融素质。3. 5强化信用文化建设，重建农村信用秩序诚实守信是中华民族 传统美德，是中华传统文化的主流，信用观念是金融文化核心，也是 农村金融文化建设中，行为规范的内在约束。进行农村金融文化建设, 需要宣传强化信用文化建设，发扬传统的诚实守信精神，营造信用至 上的市场氛围，有效避免道德风险。3. 6促进金融文化传播与金融服务有机结合，激发和满足农村金 融需求金融文化的传播普及要渗透到农村金融活动中去，金融业要在 提供金融服务的同时，为农民提供信息、技术、种子、市场等各方面 信息，利用银行业务网络和特殊优势，帮助农民增加收入，获得农民 信任，从而在潜移默化的过程中形成良好的金融文化传播效果。