互联网金融产品风险管理对策.docx

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1、互联网金融产品风险管理对策互联网金融产品风险管理对策 本文关键词：互联网，风险管理，对策，金融，产品互联网金融产品风险管理对策 本文简介：一、余额宝相关概念介绍（一）余额宝简介余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。余额宝包括转账、缴费等多种功能，是当前国内规模最大的货币基金。余额宝自上线以来，支付宝用户逐年增加，且为广阔用户带来了很大的收益。（二）余额宝理财产品的模式由图可知，用户将资金存入余额宝，事实上是一个确认申购互联网金融产品风险管理对策 本文内容：一、余额宝相关概念介绍（一）余额宝简介余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。余额宝包括转账、缴费等多种功能，

2、是当前国内规模最大的货币基金。余额宝自上线以来，支付宝用户逐年增加，且为广阔用户带来了很大的收益。（二）余额宝理财产品的模式由图可知，用户将资金存入余额宝，事实上是一个确认申购天弘基金发售管理货币基金的过程，支付宝用户能够通过购买货币基金获得肯定的收益。支付宝作为第三方支付平台，起到了很好的联结作用，在为用户保管好资金的同时，还能带给用户更多的资金利益。余额宝最大的特点就是可以实现资金的实时赎回，同时余额宝与银行金融机构之间的协议，能够保证用户赎回资金的平安性。余额宝作为一项创新形式的理财产品，不仅受到广阔用户的关注，而且获得了肯定程度的普及，潜移默化地转变了人们以往的银行存款模式，以敏捷存款

3、的方式获得了用户以及社会的认可。可以说余额宝的发展创新了金融行业的发展模式，催生了更多金融理财产品的产生与发展，带动了互联网金融产品的进步。但互联网的发展是一把双刃剑，在给用户便利的同时，必定也会给用户带来肯定的平安威逼。如互联网相关监管措施缺失、虚拟特点突出等，必将影响用户理财的平安性。因此，有必要对互联网金融产业发展的风险进行探讨，探究其详细的风险内容及风险构成因素，并针对互联网金融产品的详细风险成因提出解决措施。本文以余额宝为例，探讨互联网金融产品风险管理问题，并以详细的问题为探究方向，探讨造成风险管理问题的成因，奠定互联网金融产业健康发展的重要基础，推动互联网金融产品的多元化发展。二、

4、余额宝主要风险来源（一）信用风险余额宝产品本身由于资金管理以及信用评级等不健全，并没有形成完善的互联网信用评级系统，在其短暂的发展过程中，简单出现资金管理不当的问题。首先，余额宝由于经营管理体制以及风险限制阅历不足，与传统的商业银行相比，其抵挡风险的实力远低于商业银行。一旦余额宝出现资金管理风险问题，余额宝公司就须要对余额进行长期收益补贴。且由于现有的信用保障机制不健全，很有可能造成违约风险。其次，余额宝属于天弘基金公司的产品，其全部权和实际经营权之间处于分别状态，无疑增加了基金管理的风险。很有可能导致客户在无法充分了解基金公司的资金实际运转状况的条件下，受到管理者的主观臆测而影响投资的状况，

5、这不仅增加了天弘基金的投资风险，同时还增加了违约风险。也就是说余额宝作为一项互联网金融理财新产品，在缺乏国家针对性信用体制以及有效担保的前提下，必定会形成肯定的信用风险，不利于余额宝资金的有效管理。（二）操作风险操作风险主要来源于用户在运用手机等软件支付的过程中感染病毒等。来自余额宝本身的操作风险主要包括客户操作风险、平台管理人员操作风险两方面内容。这两种风险主要来源于客户和管理人员，尤其是管理人员可能存在谋取私人利益的情形，会对投资者造成肯定的损失。同时余额宝还存在肯定的平台操作风险，用户注册时须要供应具体的个人信息，支付宝对用户个人信息支付页面风险管理的漏洞，简单造成用户个人信息的泄露。支

6、付宝虽然实行了手机验证码的方式抵挡风险，但这一操作仍旧存在被不法分子拦截等风险，继而造成用户资金的损失。在信用风险、操作风险的基础上，我们发觉余额宝作为互联网金融产品仍旧存在着肯定的市场经营风险和资金运营风险等。尤其是余额宝的流淌性风险将会持续增加公司内部的经营风险，这也是余额宝整体经营风险较高的主要缘由之一。（三）流淌性风险余额宝的特点是资金的即时存取到账，这增加了天弘基金资金管理的难度，因为在大量资金赎回的过程中，须要由公司对资金进行垫付。虽然随着支付宝用户对余额宝的认可度不断上升，必定会吸引更多的客户选择余额宝进行投资，但是这在肯定程度上增加了公司运营的流淌性风险，其资金流淌规模达到肯定

7、程度后，由于内部资金链的不足，极易导致用户不能正常运用资金，继而造成余额宝资金流淌性的风险加大，不利于余额宝资金的有效管理。余额宝资金流淌性风险也是加剧资金管理难度的重要因素，且流淌性风险确定着天弘基金的运行状况以及用户的利益。（四）市场风险余额宝作为理财产品，其风险性是自然不行避开的。余额宝投资理财产品的主要收益来源于货币基金，而货币基金的收益波动幅度较大、不稳定性较高，很简单受到货币基金市场的影响，导致余额宝基金收益下滑。由此可以看出，余额宝的市场经营风险较高。余额宝的收益主要来自于货币基金投资，由于货币基金投资不稳定，又增加了投资收益风险。目前，余额宝受到市场风险的影响，收益率呈现周期性

8、下降趋势。收益率的下降，干脆导致了余额宝用户量的削减，这不利于余额宝的稳定发展。因此，在市场风险的影响下，余额宝须要刚好构建风险预警机制，强化对风险的有效限制，这样才能稳定客户，为自身的发展带来更多的利益。三、互联网金融产品风险管理对策（一）主动完善信用担保制度及相关法律规范互联网金融产品市场秩序的发展必需借助于国家相关法律制度的完善，并针对详细的互联网金融产品进行创新，以此增加金融产品的竞争力，满意互联网金融市场发展对法律制度的要求。同时，应在此基础上构建相对完善的信用评估机制和市场担保机制，为互联网金融市场的健康发展奠定基础。这样不仅有助于完善我国的金融市场机制，推动金融市场的创新发展，开

9、发更加稳定的互联网金融产品，保持金融市场的持续健康稳定发展，还有助于营造良好健康的发展环境。因此，互联网金融产品风险管理离不开国家法律制度的规范和支持。（二）强化对互联网金融产品操作平台的监管有关部门要强化对互联网金融产品操作平台的监管，通过合理的监管达到净化互联网环境的目的，为广阔用户和投资者构建健康、稳定、平安的互联网金融操作平台。首先，为避开用户操作过程中的风险，应对各种病毒进行有效识别，并加强技术研发投入，不断更新操作爱护系统的后台保证技术，以保证互联网金融产品操作平台的运用平安性。其次，对互联网金融产品服务平台进行有效严格的监管，避开管理人员为谋取个人利益而出现假公济私等状况，有效遏

10、制投机倒把行为；增加互联网金融产品信息的公开透亮度，为互联网金融投资用户供应更多牢靠的信息资源，有效降低用户以及管理者的操作风险。最终，强化对互联网金融产品操作平台的有效监管，必需在有关部门的帮助下，主动构建互联网金融平台良好的内部监督机制，强化对操作平台、操作系统的监管，严格限制互联网金融产品操作系统的稳定性，保持内部操作平台的健康有序运行。（三）注意客户关系的维系互联网金融产品经营者应当注意维护客户关系，并构建良好的沟通沟通平台，渐渐完善互联网金融产品客户细化管理机制，依据客户的需求对其进行具体地划分，并进行针对性的管理，以提高互联网金融产品的客户质量，为互联网金融产品投资客户供应更加多元

11、化的服务方案，满意不同客户群体对互联网金融产品的需求。首先，应当对金融产品客户进行科学的分类管理，并指定专业人才负责该类客户资源的管理，以提高客户满足度，降低客户流失风险。其次，注意客户关系管理模式的创新，不定期推出互联网金融产品，满意客户对新产品的需求，以及新用户和部分老用户对创新投资的需求。最终，互联网金融产品服务企业须要重视对客户关系的发展，保持与客户之间的粘性，增加自身的竞争力。（四）增加应对市场的实力，加快产品的创新发展增加互联网金融产品应对市场的实力，加快产品的创新发展。首先，互联网金融产品应主动构建相关部门以适应敏捷多变的市场环境，并提高相关企业的市场应变实力。其次，加快互联网金

12、融产品创新发展实力，以创新的思维方式，加快互联网金融产品与市场的粘性发展，为广阔用户供应适合的金融产品；同时有助于降低互联网金融产品的市场经营风险，为广阔用户供应更加科学、专业的服务。四、结语本文以余额宝为例，探究互联网金融产品风险管理的有关内容，并在了解当前人们对投资理财产品需求的基础上，分析余额宝存在的实际经营风险，其中以市场风险、流淌性风险等内容较为突出，这也是影响余额宝等互联网金融企业产品以及平台发展的关键。因此，有必要针对互联网金融产品的有关风险内容进行科学的管理，在充分保证互联网金融健康持续发展的基础上，降低互联网金融经营的风险。作者：慕珂涵第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页