开题报告参考研究报告商业贸易_研究报告-商业贸易.pdf

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1、本科生毕业论文（设计）开题报告 题目：陕西信合宝鸡分社农村小额信贷 中存在的风险及对策研究 安康学院经济与管理院（系）会计学专业 2008级本科生 毕业论文（设计）开题报告 姓 名 学号 论文（设计）题 目 陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究 选题的意义：我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因。农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整 和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。农村小额信 贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的 平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体

2、福利和收入方面发挥着重 要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有 更加积极的意义。近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地 方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。目 前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷规模以前所未有的速度快速 扩张，但是，贷款操作风险也日渐显现，信贷业务的发展要呈现良性循环，就必 须适应新形势、新要求，以市场为导向、以效益为中心切实加强信用风险、操作 风险、市场风险的管理，提高信贷资产运行质量，实现我国农村信用社可持续发 展。因此，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款

3、管理，提高 信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的 重中之重。本文结合陕西信合宝鸡分社在发展农村小额信贷业务过程中存在的一些风 险，如对贷款申请人的资格审查不到位，发放贷款的最高额度及贷款归还期限要 求不明确，贷款到期后的回收率低，转贷现象比较多见。本文从两个方面对陕西 信合宝鸡分社农村小额信贷风险及其形成原因进行了论述，并且针对这两方面的 信贷风险提出了一些防范对策，以期达到农村小额信贷业务的良性循环，实现其 可持续发展。院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经

4、济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形势新要求以市场研究综述：1.国外文献综述 Jose A.G.Baptism等人(2006)在非洲开发银行的小额贷款发展报告中，应 用多元回归统计方法

5、分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款数额、贷款 用途、贷款期限、贷款利率、贷款人有无违法记录、贷款人经营理念、贷款人经 营思路、贷款人经营水平、贷款人拥有土地面积都是小额贷款风险的影响因素。1 美国Massach usetts大学的S.Jha和K.S.Bawa(2007)通过分析印度小额 贷款的案例，认为贷款人文化程度、贷款人信用状况、贷款人家庭收支状况、对 贷款人的气法律约束力、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计都是小 额贷款风险的影响因素。2 美国 Auburn 大学的 Vale nti Hartarska 和 Den is Nado In yak(2007)应用面板数 据分析

6、方法研究了世界银行1998年至2002年在全球各国发放小额贷款的风险情 况，提出贷款人技术和能力、产品市场现状、产品市场进入难度、产品发展潜力、贷款有无担保、政府对小额贷款的支持力度、产品的产业政策是影响小额贷款风 险的主要因素。英国Bath大学的James Copestake(2007)对一些金融机构进行小额贷款风险 的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产都是小额贷款风险的影 响因素。呵 美国Kansas大学的Rubana Mabeen(2008)通过分析孟加拉国发放小额贷款的 风险情况，认为贷款总额、贷款周

7、期、贷款人拥有的耐用商品价值、贷款人的抵 押品价值等因素都会对小额贷款风险产生影响。2.国内文献综述 丁业震(2006)认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的，主要有自然因 素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防 范措施，建立以农户为中心的多元化的社会服务体系；建立合理严格的信用评级 制度；加强农村信贷机构自身建设；制。确定合理的小额信贷利率；完善风险分担机 樊永勤(2009)认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防范能力亟需 加强；利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础；信贷管理手段跟 不上小额信贷的迅速发展；农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争

8、机制；在近 年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺。赵素宁，吕杰(2008)分别从四个角度阐述了农村小额信贷风险的主要表现 及成因，一基于农业生产的风险；二基于农产品市场的风险；三基于信贷机构的 风险；四基于农户的风险。针对这些风险，文章提出了四点防范措施，完善小额 信贷机构的法律规则；建立多元化的社会服务体系；建立信用评级制度；以利率 为杠杆，减轻市场风险。张峭，徐磊(2008)认为农村小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的不同，同时也 是极易引发信用风险的重要原因。他认为可以通过创新农业风险管理工具和创新 小额信贷管理制度来使得小

9、额信贷信用风险得到有效管理和破解。9 邓辉(2009)曾提到我国农村小额信贷可持续发展存在如下问题：农村小额信 贷手续繁琐与农业生产内在特征的矛盾；农村小额信贷支农政策性与农信社合作 经营目标的矛盾；农村小额信贷的推广发展与农信社管理体制的矛盾；农村小额 信贷的现行制度设计与农民需求变化的矛盾。11 院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信

10、贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形势新要求以市场王宁，张苗(2008)认为小额贷款是农村脱贫的有效途径，可以通过以下政策 达到目标：以农村信用社为依托，开办农户小额信用贷款；大力提倡和利用金融 信贷支持农村发展，由政府”输血”支持变为”造血”支持；严格科学监控小额 贷款，减少呆账、坏账发生；积极引导民间融资。12 李靳(2008)认为制约

11、我国农村小额信贷发展的障碍分别为：法律体系相关政 策及机制建设等外部条件不完善、资金来源和后续资金得不到有效保障、自身特 性的限制和管理困境。10 综上所述，由于农村小额信贷在国外是比较罕见的，所以关于它的外文文献是相 对较少的，主要还是其在我国的发展。开展农村小额信贷业务是十分必要的，它 是解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”、促进农民增收和县域经济发展的迫 切需要，对于“三农”问题的解决有一定的促进作用。而在开展农村小额信贷业 务的过程中也会产生一系列的信用风险，本文采用调查法、实证分析法等研究方 法对这些风险进行了分析，找出其形成原因，并且探讨了一些防范对策，以期实 现农村小额信贷的可持

12、续发展。院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形

13、势新要求以市场研究内容：本文以农村小额信贷风险为研究主题，结合陕西信合宝鸡分社在发展农村小 额信贷业务过程中存在的一些风险，分析了这些风险的形成原因，并且针对此类 风险提出了一些解决对策，以期达到农村小额信贷业务的良性循环，实现其可持 续发展。第一部分，从研究的目的和意义入手，综述了农村小额信贷的研究概况，提 出了本次研究的方法和技术路线。第二部分，阐述了有关农村小额信贷的理论。解释了农村小额信贷的概念及 其特点；简单说明了开展农村小额信贷业务的必要性，这对于今后发展农村小额 信贷业务具有非常重要的理论意义。第三部分，结合陕西信合宝鸡分社实际情况，简单总结其在发展农村小额信 贷业务中的一些信贷

14、风险问题。首先简单介绍了农村小额信贷的概况；其次对其 小额贷款的信贷风险进行了分析，找出了其形成原因。第四部分，针对农村小额信贷中存在的信用风险问题提出了一些信贷风险防 范对策。第五部分，得出结论。如何才能规避风险，使得农村小额信贷呈现良性循环，实现可持续发展。院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面

15、发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形势新要求以市场写作提纲：1 导论 1.1研究目的及意义 1.2文献综述 1.2.1 国外研究综述 1.2.2 国内研究综述 1.3 研究方法及技术路线 1.3.1 研究方法 1.3.2 技术路线 2.农村小额信贷理论 2.1农村小额信贷的概念与特点 2.2开展农村小额信贷的必要性 3.陕西信合宝鸡分社农村小额贷款信贷风险问题 3.1陕西信合宝鸡

16、分社农村小额信贷的概况 3.1.1 陕西信合宝鸡分社农村小额信贷业务市场现状 3.2.2 不良贷款情况 3.2 陕西信合宝鸡分社农村小额贷款存在的信贷风险及其形成原因 3.2.1外部干扰导致的信贷风险及其形成原因 3.2.2信贷机构运营过程中形成的信贷风险及其形成原因 4.陕西信合宝鸡分社农村小额贷款信贷风险防范对策 4.1 基于申请人层面的防范 4.2 基于信贷机构层面的防范 5.结论与不足 参考文献 致谢院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社

17、作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形势新要求以市场完成论文的条件及拟采用的研究方法和技术路线(途径)：一、调查法 调查法是科学研究中最常用的方法之一。它是有目的、有计划、有系统地搜 集有关研究对象现实状况或历史状况的材料的方法。本文

18、采用调查法，搜集到大 量有关农村小额信贷的案例，并对这些案例进行分析、综合、比较、归纳得出了 农村小额信贷存在的风险并且提出相应的解决对策。二、实证分析法 实证分析发是在科学研究中，通过定量分析法可以使人们对研究对象的认识 进一步精确化，以便更加科学地揭示规律，把握本质，理清关系，预测事物的发 展趋势。三、文献研究法 文献研究法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而 全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。本文采用文献研究法，通过 大量阅读相关文献了解了有关农村小额信贷的历史和现状，得到了现实资料的比 较资料，更深入的了解了农村小额信贷的有 关冋题。四、经验总结法 经验

19、总结法是通过对实践活动中的具体情况，进行归纳与分析，使之系统化、理论化，上升为经验的一种方法。总结推广先进经验是人类历史上长期运用的较 为行之有效的领导方法之一。技术路线 确定论文选题。2.2011年11月15日至2012年2月13日，详细阅读文献、认真思考、与 指导老师讨论、开展调研，根据毕业论文任务书，完成并提交毕业论文开题报告。3.2012年2月14日至2012年2月24日，参加开题答辩。4.写作阶段：2012年2月24日一6月5日(1)2012年2月24日至5月15日，完成初稿和第二稿。(2)2012年5月16日至5月28日，中期检查，继续修改完成第三稿。(3)2012年5月29日至6

20、月5日，继续修改，完成第四稿和定稿。5.2012年6月6日至6月15日，答辩。院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩

21、张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形势新要求以市场主要参考文献：1 Baptista,J.Joaquim J.S.Ramalho J.Vidigal da Silva.Understanding the Micro en terprise Sector to Desig n a Tailor-made Microfi nance Policy for Cape VerdeR.Praia,Cape Verde:Afican Development Bank,2006 2 Copestake,J.Mainstreaming Microfinance:Social

22、Performanee Management or Mission Drift?J.World Development,2007(10)3 Hartarska.V Denis NadoInyak.Does rating help microfinance in stituti ons raise fun ds?Cross country Evide nceJ.Intern ati onal Review of Economics and Finance,2007(5).4 Mahjabeen R.Microfinancing in Bangladesh:Impact on households

23、,consumption and welfareJ.Journal of Policy Modeling,2008(7).丁业震.农村小额信贷风险及其防范J.财政与金融，2006(12).7 赵素宁，吕杰.农村小额信贷风险及防范J.金融与保险，2008(12).8 樊永勤.农村小额信贷的特点、存在问题及解决对策J.中国商界，2009(7).9 张峭，徐磊.我国小额信贷信用风险管理研究J.中国农村信用合作，2008 (11).10 李靳.对我国农村小额信贷发展的思考J.财经论坛，2008(10).11 邓辉.我国农村金融小额信贷模式亟待创新J.金融会计，2009(9).12 王宁，张苗.小额信贷

24、在我国农村发展中的问题 J.中国乡镇企业会计，2008(10).13 王曙光，乔郁.农村金融学M.北京：北京大学出版社，2008.14 焦瑾璞，小额信贷和农村金融M.北京：中国金融出版社，2006.15 杜晓山，中国小额信贷十年M.北京：中国社会科学出版社，2005.16 甘少浩，张亦春.中国农户金融支持问题研究M.北京：中国财经出版社，2008.院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为

25、低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形势新要求以市场指导教师意见:签名:年 月曰 教研室主任意见：签名：年 月曰 院系会计学专业级本科生毕业论文设计开题报告学号陕西信合宝鸡分社农村小额信贷中存在风险及对策研究姓名论文设计题目选题的意义我国突出的城乡二元经济结构是造成农村金融市场贫血的根本原因农村信用社作为农村金融改农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用尤其是在建设社会主义新农村的形势下大力发展农村小额信了农村信用社的知名度增强了农村信用社的盈利能力目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段信贷规模以前所未有的速度快速扩张但是贷款操作风险也日渐显现信贷业务的发展要呈现良性循环就必须适应新形势新要求以市场