2023年-银行周报.docx

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1、银行业一周扫描（第 2005047 期）中国资讯行有限公司2005年12月5日12月9日所选部分内容系从海内外媒体摘录，对部分资料稍做修改，仅供读者参 阅和研究。一、国内银行新业务、新动态1 .中国银行有意联手苏格兰银行成立私人 银行公司2 .华夏银行又推理财新产品3 .光大银行首推小企业主贷款金额最高达 1000万元4 .兴业银行有意成立零售银行部总部将选 定上海5 .农行提升外汇产品竞争力6 .中国银行拟与苏格兰皇家银行合组公司7 .兴业银行明年将赴港IPO8 .农业银行准备改革重组9 .浦东发展银行广州分行力推网上融资降 低企业融资成本10 .招行结盟信用联社11 .工行推出加元联名汇票

2、12 .中行推出中银理财全国及亚太区统一服 务13 .中行率先推出境内居民享受海外投资服 务14 .北京建行代收网通全部话费15 .建行房贷证券化敲定承销商16 .交通银行推出短期融资券主承销售业务17 .上海银行宁波分行明年初开业18 .中国建设银行携手e龙旅行网推出建行商 旅服务19 .中行瞄准高端客户提供全新理财服务20 .兴业银行可代收8项费用21 .耗资千万收购最后一壳交行欲借壳金鑫 进入县域二、外资银行在中国22 .汇丰深圳新增网点专攻高端理财市场23 .荷兰银行欲注资省农信社 辽宁省内首家 合资银行将在大连诞生24 .俄银行在哈设分支填补黑龙江省外资金 融空白25 .渣打银行成都

3、分行下月开业26 .韩亚银行有望“抢滩”吉林27 .澳新银行可能入股上海农商行28 .澳新银行入股天津商业银行29 .东亚银行有望半年内在兰设支行30 .瑞士银行在广州设代表处31 .渣打银行战略性投资东风汽车32 .美国特色硅谷银行昨日“另类“登陆中国三、银行业趋势分析33 .外资银行经营人民币业务门槛降低34 . 16家商行引入境外战略投资者35 .我国全部商业银行不良贷款比率首次下 降到一位数36 .央行深化香港人民币业务37 .银监会积极支持金融混业试点38 .邮政体制改革对经济金融的影响39 .电子银行将成中外银行对决焦点四、银行业政策透视40 .银监会规范商业银行监管评级41 .央

4、行回收流动性张弛有度42 .银行应在城市就业贷款业务中有所作为五、其它热点43 . 2006年银行将出现对零售业务人才的“抢 人”高峰44 .投保禽流感险浙江成时尚已有数千人参 加45 .摩根大通担心美国房产泡沫风险46 .我国地下信贷规模已达8000亿元之巨来更长远的经济效益。据了解，兴业银行提供了两种代缴费方式：一是客户到银行柜面直接缴费，二是开通卡绑定还款：客 户与银行签订协议，银行定期从客户的银行卡上划款，减少客户跑银行的次数。21 .耗资千万收购最后一壳交行欲借壳金鑫进入县域据温州新闻网12月8日报道：外地银行进入温州要“借壳”，股份制银行进入县域也要“借壳”。 当民生银行成功收购苍

5、南县龙湖城市信用社后，泰顺县金鑫城市信用社就成为温州金融界的最后一个“壳” 资源。昨日记者从全市金融工作座谈会上获悉，交通银行已与“金鑫”达成了收购协议，年底有望获得省 银监局的批复。作为第一家来温的股份制银行，交行为什么要收购“金鑫”呢？昨天，交通银行温州分行行长方萌萌 接受记者采访时表示，他们此举是出于在温州县域开分支机构的考虑。一旦省银监局批准了交行的这次收 购，交通银行温州分行计划利用好这只“壳。在瑞安、乐清开设支行。至于这次收购金额，方萌萌透露 超过1000万元。据了解，交行温州分行1994年3月份正式开业，截至10月末，该行本外币存款已达102.9 亿元，本外币贷款75.3亿元。股

6、份制商业银行“买壳”入市扩张网点在温州早有先例。早在2001年，浦发银行温州支行，成功收 购了瑞安和乐清的两家城市信用社，首开股份制银行进入县域的先河。兴业银行收购了原永嘉瓯北城市信 用社，得以进入温州，也是采用“买壳”扩张的做法。“金鑫”之所以成为温州金融界的话题，是因为它拥有温州的金融机构网点牌照，被业内称之为最后 一个“壳”资源。根据国家有关规定，国家级的股份制银行欲跨区域经营，必须先由该区域相关部门定夺， 并经国家有关部门审核批复方可准入。如果股份制银行购买了当地的金融机构网点牌照后，就等于直接设 立了分支机构，“买壳”收购可以绕过了很多政策障碍，省心省时。据了解，泰顺县金鑫城市信用社

7、成立于1991年。1995年，“金鑫”卷入了一场挤兑风波，背上了巨额 债务，导致严重的资不抵债。为此，当地政府着手其资产重组工作。民生银行早在2001年就盯上了 “金鑫”。到2002年，光大银行也盯上了 “金鑫”。据悉,当时,除民 生和光大，其他的全国性银行都已进入了温州。因此，这两家银行一直为谁先进入温州而在暗中较劲。后 来，光大达成了收购的初步意向，但由于种种原因最终未能成功。而民生银行则在今年通过收购苍南县龙 湖信用社，获准筹建温州分行。二、外资银行在中国22 .汇丰深圳新增网点专攻高端理财市场据证券时报12月5日报道：汇丰银行日前在深圳的首家支行开张。据悉，这家设于华润大厦的支 行将以

8、“卓越理财”业务为主。新支行将为“卓越理财”客户提供一对一的银行服务，每位客户都由专属 客户经理全面照顾理财需求。据悉卓越理财是汇丰在个人财富管理方面的全球品牌，为客户提供全球范围 的专属银行服务。汇丰是中国内地投资最多的外资银行之一，入股内地金融机构和自身发展的总投资已达50亿美元。汇丰在内地共开设了 12家分行和8家支行，此次新开设的支行隶属于汇丰深圳分行。23 .荷兰银行欲注资省农信社 辽宁省内首家合资银行将在大连诞生据时代商报12月6日报道：12月8日，荷兰合作银行有关人士将来沈阳，与辽宁省农村信用社 联合社（简称农信社）洽谈合作意向。如不出意外，辽宁首个中外合资银行将在大连诞生。在昨

9、日招商银 行与农信社结成战略伙伴关系的签约仪式上，辽宁省副省长鲁昕在致辞中透露出上述信息。据悉，此前双 方已做过多次接触，此次洽谈涉及注资农信社具体事宜。据了解，外资银行参股农信社，将对全省农村金融机构改革起到积极作用。随着股本结构不断优化, 辽宁将在农信社改革中完成多元化发展思路。另据了解，招商银行与省农信社签订战略合作协议后，招行将提供全方位网络信息系统支持，使农信 社在2006年年底前完成储蓄、贷款、结算、代收代付等业务在全省范围内的联网，结束农信社成立50多 年来不能“通存通兑”的历史。同时，农信社2978家营业网点将为招行带来广泛的渠道优势。鲁昕表示，“预计我省农信社将在今年年底首次

10、扭亏为盈。”此前，中国银监会曾指示，农信社下一步 重点是推进产权改革，完善法人治理结构；转换经营机制；完善新型管理体制。省政府已制定信联社“10 年4步走”发展计划，在政策及资金等方面给予支持。24 .俄银行在哈设分支填补黑龙江省外资金融空白据黑龙江日报12月6日报道：记者从哈尔滨市发改委了解到，今年以来，俄罗斯出口银行和兴业 银行多次来哈尔滨市考察经济环境和金融市场，并拟定在该市设立分支机构，据悉，这两家分支机构的设 立，将填补我省外资金融机构的空白。据介绍，俄罗斯出口银行资产规模270多亿美元，同时拥有金矿等企业。该行拟在哈尔滨设立代表处。 此项工作进展顺利，目前已由黑龙江银监局报国家银监

11、会待批。俄罗斯兴业银行是该国国内经营业绩好、规模较大的股份制商业银行，资产质量在国内同业中保持先 进水平。据悉，为缩短申报时间、简化审批手续，兴业银行拟采取在哈尔滨市呼兰区收购城市信用社的方 式进入哈尔滨，设立哈尔滨分行。25 .渣打银行成都分行下月开业据成都商报12月7日报道：渣打银行成都分行今日将在蓉正式宣布开业。记者昨日获悉，渣打银 行中国区总裁曾璇女士也将出席今天的开业庆典。26 .韩亚银行有望“抢滩”吉林据东方早报12月7日报道：中国银监会主席刘明康5日宣布长春被提前列入向外资银行开放人民 币业务的城市后，韩国韩亚银行6日称，已经确定了在吉林省开设分支机构的计划。前天，韩国韩亚银行沈

12、阳分行新闻发言人太英花女士表示，韩亚银行已经确定了在吉林省开设分支机第n页共24页构的计划，下一步将派驻专门人员到吉林省进行深入的市场考察，以确定最后的“入吉时间表”。她说，韩亚银行一直对吉林省市场有极大的兴趣，现在该行已经在吉林省开办了数笔面向韩资企业的 贷款业务。长春向外资银行开放人民币业务后，对韩亚银行进入吉林省开展人民币业务是一个促进。近年来，吉林省已经迎来了多家外资银行前来考察。6月22日，包括花旗银行、渣打银行、汇丰银行、 摩根大通银行等在内的31家外资银行代表组成考察团集体来到吉林省进行考察。由于吉林省是农业大省和汽车制造基地，美国花旗银行、英国渣打银行、韩国韩亚银行均对参与开发

13、 吉林省金融市场表示出了强烈兴趣。另外，香港东亚银行近来在内地东部沿海及西南城市频繁开设分支机 构，业务范围不断扩大，有在东北内陆中心城市开办其他分支机构的需要。业内人士认为，首家进入吉林省的外资银行很有可能在以上4家银行中产生。由于吉林省的韩资企业 数量较多，面向韩籍客户的金融市场空间较大，加上地理位置方面的因素，目前已经在沈阳设立分支机构 的韩国韩亚银行首先到吉林省设点的希望更大。27 .澳新银行可能入股上海农商行据人民网12月7日报道：澳新银行12月6日与天津市商业银行签署入股合作协议后，可能将有 新举措。据消息人士透露，澳新银行计划以约2亿澳元收购上海农村商业银行最多19.9%股权，此

14、项交易 有望在2006年9月之前完成。记者与澳新银行上海分行新闻发言人陆先生取得联系，但他说目前该行上海方面还没有得到有关合作 的消息，但他同时表示，不排除澳大利亚总行方面正在进行相关运作。陆先生透露，澳新银行与上海农村 商业银行早有渊源，早在2003年4月，上海农村商业银行的前身，即上海市农村信用合作社联合社就与 澳新银行签署战略性银行间合作意向书。澳新银行将收购两家中资银行股份的消息6月开始在业界传出。12月6日，澳新银行与天津市商业银 行签署协议以L5亿澳元收购19.9%的股权，与天津商业银行的合作终于尘埃落定，于是传言中的另一家 合作方上海农商行也应该很快传出入股的消息。28 .澳新银

15、行入股天津商业银行据中华工商时报12月7日报道：认购19. 9%股份投资总额超过1亿美元天津市商业银行与澳大利亚和新西兰银行集团有限公司今日签订协议，作为境外战略投资者的澳大利 亚和新西兰银行将认购占天津市商业银行本次增资扩股完成后总股份19. 9%的股份，投资总额超过1亿 美元。刚刚签订的协议将在报中国银行业监督管理委员会和其他相关政府部门批准后正式生效。据介绍，按双方约定，除认购股份外，澳大利亚和新西兰银行还将与天津市商业银行在风险管理、零 售业务、信息科技等若干业务领域，有重点、分步骤地展开合作；澳大利亚和新西兰银行将向天津商业银 行提供所需的全面技术协助，包括设立额度约合500万美元的

16、“未来发展基金”，专门用于支持天津市商 业银行的技术改进和人员培训。天津市商业银行行长王金龙表示，此次引进国际金融机构“澳新银行”作为战略投资者投资入股，有 利于天津市商业银行引进国际先进的银行管理经验和技术手段、促进完善公司治理结构、提高经营管理水 平、推动业务结构的优化、加速与国际标准接轨和提升参与国内和国际市场竞争的能力，对促进天津市商 业银行可持续发展和发挥天津市商业银行支持天津及环渤海地区经济建设的作用，具有重要意义。澳大利业和新西兰银行负责亚太地区的集团执行总裁Funke K upper表示，对澳新银行来说，能在中 国最大的、发展最迅捷的地区与一家居全国领先地位的城市商业银行合作，

17、是一个令人鼓舞的机会。截至2005年10月末，天津商行资产总额达645亿元，存款总额534亿元，贷款总额299亿元，资本 充足率保持在8%以上，按五级分类不良贷款拨备覆盖率近80%。连续两年在中国最大的50家商业银行 排名中列第17位。2005年5月银行家杂志公布的中国商业银行综合竞争力研究报告中，天津市 商业银行在城市商业银行中综合竞争力排名第2位，在环渤海地区排名第1位。澳大利亚和新西兰银行1835年成立于澳大利亚，总部设在墨尔本，是澳大利亚四大银行之一，也是 新西兰最大的银行，在27个国家有1190家分行，资产总额2779亿澳元。这家银行也是最早在中国设立 代表处的澳大利亚金融机构。29

18、 .东亚银行有望半年内在兰设支行据西部商报12月8日报道：近日，有关开放兰州外资金融机构的消息经过本报报道后，引起了许 多人的关注。昨日，东亚银行西安分行行长孙敏杰告诉记者，东亚银行非常看好西部地区，如果各方面条 件成熟，最多用半年时间，就能在兰州设立支行。孙敏杰先生说，香港总行2 0 0 1年就想在西部地区设立一家分行，当时香港总行派人考察了兰州的 整个金融环境和投资环境，但最终由于投资环境等方面的原因，将分行设在了西安。“我想现在兰州各方面的条件都基本成熟了二他告诉记者，今年7月份，东亚银行一位副行长又对 兰州进行了全方位考察，并在几家单位发表了演讲。当记者问起什么时间会在兰州开设支行时，

19、他说，这 还要看机会和条件，如果在兰州设立支行，最快也需要半年时间。据介绍尽管东亚银行在兰州还没有设立支行，但他们已经与兰州和敦煌等地的企业做了许多方面的联 系和沟通，以便将来更好地开展业务。当记者问东亚银行如果在兰州设立支行，会用哪些措施来开辟兰州市场时，孙敏杰行长告诉记者，主 要是存款和贷款，但在产品的研发上，将开发出更多差异性很强的业务。同时他也表示，外资银行的人 民币业务的放开，外资银行将会很有市场竞争力，但并不会带来银行之间的恶性竞争。30 .瑞士银行在广州设代表处据人民网12月8日报道：世界著名金融服务机构瑞士银行近期获批在广州正式设立代表处，并于 本月开始对外开展业务联络。这是瑞

20、士银行自1995年在北京、上海设立代表处后的又一重大业务举措。据瑞士银行广州代表处有关负责人介绍，新设立的广州代表处将作为瑞银集团在华南地区的业务联络 总部，预计一两年内会大力发展金融业务。31 .渣打银行战略性投资东风汽车据中国经济时报12月9日报道：国际主流直接投资基金首次大规模进入中国汽车行业虽然中国汽车行业“寒风劲吹”，但国际主流直接投资基金却开始大规模介入中国汽车行业。但今天， 渣打银行直接投资有限公司与东风汽车集团股份有限公司签定投资入股协议，渣打银行投资基金将出资购 买东风汽车集团5 0 0 0万美元的股份，协助东风汽车完成海外上市。作为本次融资的最大投资者，渣打银行表示，将利用

21、其全球资源支持东风汽车拓展国内和国际业务。渣打直接投资有限公司全球总裁K a r am B u t a 1 i a指出：“渣打银行直接投资基金致力于通 过价值投资，为企业和投资者创造增值空间。从本次股权投资伊始，渣打银行将为东风汽车提供全面、一 体化的国际金融支持，包括买方信贷、项目融资、消费者信贷、结构融资、银团贷款等在内的全方位汽车 金融服务J这次股本金投资不仅是国际主流直接投资基金首次大规模进入中国汽车行业，也成为渣打银行全面介 入国有企业改革的重要里程碑。作为中国仅有的两个汽车“国家队”之一，东风汽车通过中国汽车制造 行业历史上规模最大的重组和优化，已与国际著名汽车和汽车零部件企业日产

22、、本田、标致一雪铁龙、康 明斯等建立了合资企业。“汽车行业目前面临着一些困难，但中国巨大的市场和不断增长的消费人群保证了行业长期向好的趋 势不变J渣打直接投资大中华地区总裁陈凡说：“我们认为，目前正是投资中国汽车行业的最好时机。2 0 0 6年，渣打银行投资基金将加大对中国企业的投资力度，将重点投资沿海地区和消费品、医药等行业， 对其它行业和地区的高增长的企业也有着较强的投资意愿J32 .美国特色硅谷银行昨日“另类”登陆中据上海证券报12月9日报道：以高科技企业及风险资本公司为主要客户和贷款对象的美国硅谷银 行昨日“登陆”中国。这家全球颇具特色的银行以盛维商务顾问（上海）有限公司作为窗口，以不

23、同于其他银 行的方式开始了中国之旅。盛维商务顾问（上海）有限公司当天在上海成立。硅谷银行母公司硅谷银行金融集团首席战略风险管理专员魏世谋（Marc Verissimo）当天宣布，作为集团第三家国际子公司,盛维商务顾问（上海）有限公司将 主要面向高成长的科技公司，以及专门从事跨国业务的企业提供商业支持和咨询服务。资料显示,硅谷银行成立之初的目的是为硅谷地区数量日益增长的新创办技术公司提供信贷和银行服 务。20世纪90年代早期，硅谷银行开始与全球范围内的，特别是欧洲和亚洲的风险资本家及其他的私有股份 公司建立业务联系。目前，该银行已与500多家美国的风险资本公司建立了银行关系，并为那些来自全球各

24、地的、在美国开展业务的大多数国际私人股份基金提供存款服务。同时，硅谷银行本身也投资于50多家国 际私人股份基金。不过，银行业务仍是硅谷银行金融集团的主要业务来源。为实现其全球战略，硅谷银行的母公司硅谷银行金融集团专门成立了 SVB全球公司。该公司作为硅谷银行金融集团下属业务部门，主要负责各国际公司的本地市场运营服务。除了上海之外，其还在2004 年于印度班加罗尔、英国伦敦设立了 SVB亚洲顾问公司和SVB欧洲顾问公司。SVB全球公司总裁李浩世（Ash Lilani）称，除了伦敦外，针对不同市场的环境,硅谷银行在海外市场目前并 不直接提供借贷、存款或投资等商业银行服务。盛维商务顾问（上海）有限公

25、司目前也并不提供借贷、存款 或投资等服务。他同时表示，未来在市场环境成熟和发展后,硅谷银行将会视时机考虑介入金融业务。三、银行业趋势分析33 .外资银行经营人民币业务门槛降低据华西都市报12月6日报道：四大措施扩大银行业对外开放中国银行业监督管理委员会主席刘明康5日说，银监会将出台四大措施继续鼓励外资银行在华业务发 展，进一步扩大中国银行业的对外开放。措施1：从1 2月5日起允许外资金融机构将经营人民币业务的地域扩大到汕头和宁波。提前向外资 金融机构开放哈尔滨、长春、兰州、银川、南宁5个城市的人民币业务，使开放人民币业务的城市增加到 25个。措施2：适当降低外资银行经营人民币业务营运资金的要求

26、。将外国银行分行对各类客户（包括居民 个人）人民币业务营运资金最高一档由目前的5亿元降低为4亿元。将外资独资、合资银行在华分行对各 类客户人民币业务营运资金由目前的3亿元降低为2亿元。措施3：积极研究对中部、西部和东北地区外资银行经营人民币业务实行更加优惠的准入政策，继续 支持外资银行在以上地区设立机构、开展业务。措施4：在2 0 0 6年适时调整外资金融机构从中国境内吸收外汇存款的比例。34 .16家商行引入境外战略投资者据经济参考报12月6日报道：引进境外战略投资者已成为我国银行业近年来对外开放的一种重要 形式。截至2 0 0 5年1 0月末，我国已有1 6家境内商业银行本着自愿和商业的原

27、则引入合格境外战略 投资者。中国银行业监督管理委员会5日提供的最新资料表明，改革中的国有商业银行均在引进境外战略投资 者。中国建设银行引入美国银行、交通银行引入汇丰银行等，中国银行、中国工商银行也在积极谈判中。 1 3家股份制商业银行中，已有上海浦东发展银行、兴业银行、深圳发展银行、光大银行和中国民生银行 先后引进了境外战略投资者。华夏银行引进合格的境外战略投资者取得重要进展。35 .我国全部商业银行不良贷款比率首次下降到一位数据易富网12月6日报道：2005年12月5日10时、国新办举行新闻发布会，请银监会主席刘明 康介绍中国银行业改革开放与监管的新进展等方面情况，并答记者问。刘明康表示，截

28、至2005年9月末， 全部商业银行（包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款 余额比年初减少了 5502亿元，不良贷款比率下降到8.6%,首次下降到一位数，比年初下降了 4.3个百分 点，不良贷款余额和比例持续保持了 “双下降”。刘明康还说，资本充足率达到8%要求的商业银行已达35家，其资产占全部商业银行总资产的68.1%。他说，今年以来，中国银行业金融机构财务状况明显改善，公司治理改革取得成效，中外资银行的股 权合作十分活跃，在华外资银行获得了快速发展，银行业改革开放正在发生深刻的变化。今年以来，我们 第15页共24页利用包括贷款偏离度检查、贷款迁徙分

29、析、同质同类比较等科学的监管手段，加强对不良贷款的科学监测, 促进了商业银行降低不良贷款以及防止新的不良贷款上升。36 .央行深化香港人民币业务据国际金融报12月7日报道：中国人民银行12月6日发布通知称，央行进一步扩大内地银行与 香港银行办理人民币业务范围，这一举措自即日起实施。央行称，此举是为加强内地银行与香港银行业务的进一步补充。央行曾于11月1日发表公告，宣布 深化香港人民币业务。央行表示，持香港居民身份证件的个人经由清算行汇入内地银行，且以汇款人为收款人的汇款，每一 汇款人每天汇入的最高限额由5万元人民币提高至8万元人民币。如同一汇款人同一天从香港汇入的人民 币金额超过8万元的，内地

30、银行应将相应的人民币款项原路退回香港汇出行，不得为收款人办理解付。央行还取消香港持牌银行及其附属机构发行个人人民币银行卡不超过10万元人民币信用额度的限制, 人民币信用额度由发卡银行自行决定。根据规定，内地居民持内地商业银行发行的个人人民币银行卡，可在香港用于购物、餐饮、住宿、交 通、通讯、医疗、教育等旅游、消费支付，但不得用于旅游、消费以外的经营性交易、证券投资和房地产 等资本和金融项目交易，以及博彩等内地法律法规禁止交易的支付。同时，香港居民个人可在每个账户每天8万元人民币的限额内，签发人民币支票，用于支付在广东省 内的消费性支出，该人民币支票不得转让。香港居民签发人民币支票业务的开办时间

31、，待相关管理办法和 技术准备工作完成后，另行通知。37 .银监会积极支持金融混业试点据上海证券报12月7日报道：刘明康昨日表示，不反对业综合经营,并且积极支持这方面的试点 工作，但要始终保持着清醒的头脑进行审慎的监管，强调披露和透明度建设,强调科学的和健康的防火墙制度。这已经是部门高官在近期第二次就金融业综合经营问题发表看法了。此前，中国行长在阐述“十一五” 期间金融体制改革着力点时也表示，“十一五”期间将稳步推进金融业综合经营试点，鼓励金融创新,将主要 通过金融控股公司和其他适合我国国情的综合经营组织形式,发展金融业务，提高我国金融企业的经营能力 和竞争实力。业内人士就此分析认为，两大金融核

32、心部门的高官对这个问题的阐述几乎一致，这意味着综合 经营将肯定在“十一五”破题。刘明康说,在中国，实际上已经有了金融控股公司，如光大、中信，它们有公司，有，也有公司等等。中国有 很多银行,特别是大型商业银行，已经获准设立保险公司、基金公司和其他的金融机构。但是不管怎样综合 经营,它们都是独立的法人，之间必须有科学、严格的防火墙。银监会对综合经营不持反对态度，但是抱着一 个科学、审慎的态度来对待这件事情。刘明康指出,跨设立子公司，并且跨行业进行管理,本身需要跨行业的专门技术和技能，在这方面来不得 好大喜功,必须要有丰富的经验、专门的技术和知识，才能更好地在董事会里发挥作用，引领健康发展的道路。

33、刘明康还警告说，交叉可能是一个比较有效的途径，但是对全能银行要非常小心。38 .邮政体制改革对经济金融的影响据中国金融网12月9日报道：近期，国务院出台了关于邮政体制改革的总体方案，把现行的邮政 局分为邮政局、邮政集团公司、邮政储蓄银行。邮政局是邮政部门的监督管理机构。邮政集团公司经营各 类邮政业务。邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营，独立承担经营风险。邮政储蓄银行的设立对当地 的经济金融都会产生比较大的影响。一是有利于金融秩序稳定。邮政储蓄业务品种单一，几乎没有经营风险，收入稳定而且较高，邮政储 蓄业务收入约占邮政总收入的30%-40%。国有商业银行和农村信用社经营目标则多样化，存款、贷款

34、、利 润等都是其经营目标的重要组成部分。邮政储蓄为追求存款目标的最大化，可以变相高息揽存，事实上, 邮储高息现象一直相当程度存在。商业银行和农村信用社受其他经营目标的制约，在吸收存款上，与邮政 储蓄相比，有明显的劣势，形成了金融业不公平竞争局面。邮政储蓄银行的设立，使邮政储蓄资金由单一 转存人民银行转为多元化运用，从而使辖内金融机构处在相对公平竞争的环境下，有利于金融秩序稳定。二是有利于金融监管。改革之前，主管邮政储蓄的邮政储汇科属于邮政部门的内设机构，行政管理权 隶属于当地邮政局，邮政储蓄又是金融机构，需要接受金融监管。在政企不分的在大邮政体制下，由于邮 政储蓄一直没有形成独立的核算体系，使

35、金融监管很难真正落实到位。邮政储蓄银行的设立，储蓄业务与 其它邮政业务分业经营，并且实行财务独立核算，必将便利金融监管部门对邮储业务的监督和管理，同时 还会降低金融监管成本。三是有利于促进当地经济发展。改革之前，邮政储蓄吸收的存款逐级汇集后统一交给中国人民银行, 不少地区相当部分资金正是通过邮政储蓄机构流向城市和工业区。成立后的邮政储蓄银行将会按照商业银 行自主经营原则，使邮政储蓄资金在当地得到合理的资源配置，从而在一定程度上缓解县域经济资金紧张 的矛盾。同时也会减轻国有商业银行特别是农村信用社的资金压力。39 .电子银行将成中外银行对决焦点据中国经济时报12月9日报道：2006年中国银行业全

36、面开放的时限已迫近，届时金融市场上的 竞争将更加激烈，电子银行将成为这一对决的焦点。当下，国内303家银行机构、尤其是4家国有商业银行和11家股份制商业银行之间在不同地域、不 同业务领域已经展开了激烈竞争，而2006年中国银行业全面开放的承诺时限也已迫近，届时，中国金融 市场上的竞争将更加激烈。打造核心竞争力、在同业中占据一席之地对每一个市场参与者都提出了严峻挑 战。无论是现在还是2006年以后对外资银行全面开放，中资银行与外资银行的竞争都不会是全方位的。 实践表明，外资银行会通过“特殊”渠道抢占“高端”客户。因为中资银行在过去已经发展了很多网点, 在网点方面，外资银行竞争不过中资银行。他们不

37、会以己之短攻人所长。当一家外资银行进来后，为了解 决网点不足的问题，他们就会发展虚拟银行，这是外资银行的优势。基于上述分析，中资银行欲与外资银行在同一市场环境下竞争，必须考虑大力发展电子银行业务，构 造“机构+鼠标”的销售模式，凭借渠道整合集结竞争优势。世界上第一家网上银行是1995年10月在美 国亚特兰大诞生的SFNB安全第一网上银行。自此，网上银行开始启动，但二十世纪90年代末期电子银 行的发展在世界范围内经历了一个“回潮”：由于客户需求不旺、市场上的交易方式支持有限以及安全性 差等问题，网上银行发展受到很大限制；因为市场发展程度限制和客户需求有限，银行也不敢过于超前发 展网上银行业务。2

38、000年以后，这种状况得到了很大改善。随着90年代银行卡、ATM、POS在我国的逐步推广应用，国内网上银行、电话银行、手机银行等电 子银行业务开始萌芽。其中最具代表性的为网上银行。中国规模最大的商业银行一一中国工商银行于1997 年12月在互联网上开办了自己的网站，是最早推出网上服务的国内银行之一。经过3年的内部信息化之 后，工商银行于2000年2月和8月分别推出了具有独创性和领先地位的企业网上银行和个人网上银行。 此后，该行网上银行业务不断创新、版本快速升级、功能和性能不断提高。尤其是企业网上银行，先后推 出了集团理财、网上结算、网上收费站、B2B和B2c在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、

39、网上支付 结算代理等许多国内首创的产品。这些业务和产品，由于准确地把握了客户的需求，充分利用了现代信息 技术的优势，经过一段时间的市场培育，企业网上银行获得了客户的广泛认可并迅速发展起来。从2000 年开始，工商银行的电子银行业务发展呈现井喷之势，以几何级数增长：2000年电子银行业务交易金额为 1.93万亿元，占全行结算业务量的3%； 2001年实现电子银行业务交易额3.61万亿元，占全行结算业务量 的5%； 2002年电子银行业务交易金额达到8.77万亿元，占全行结算业务量的8%,网上银行交易金额达 到5.35万亿元；2003年电子银行业务交易金额达到22.3万亿元，占全行结算业务量的18

40、%,网上银行交 易金额达到19.4万亿元，同业占比超过了 80%。今年前4个月，这种迅猛的发展势头得到了延续：截至2004年4月末，工商银行网上银行交易额达 到1L1万亿元，是2003年同期的3.03倍；网上银行交易笔数达到1822万笔，是2003年同期的4.04倍; 个人网上银行新增客户121万户，企业网上银行新增客户L35万户，个人和企业网上银行客户累计分别达 到871万户和8.23万户；B2C业务交易额和交易笔数分别达到5.7亿元和248.8万笔，是2003年同期的 4.6倍和3.3倍。网站点击率达到3902万次，是2003年同期的2.5倍。值得注意的是，作为银行的一种营销渠道，电子银行

41、本身并不具备个性化的竞争力，这也是纯网上银 行模式之所以不成功的原因。世界上第一家网上银行SFNB开业仅两年就由于亏损而被出售。但从竞争发 展战略考虑，电子银行作为一种多渠道的整合工具，其意义和内涵却非同寻常。工商银行的独辟蹊径并不 在于单独推出网上银行、电话银行、手机银行等全套的电子银行业务，而是借助自己已有的实体网点优势， 对之进行重新整合，以实体银行的信誉、信用和基本功能为平台，延伸虚拟网点，两者相辅相成，从而达 到的效果。因而可以得出结论，电子银行将成为现代银行的一个新的发展方向，放在市场和同 业竞争的角度考量，将电子银行摆在关系整个银行生存发展的高度也是恰当的。抛开竞争的压力不说，单

42、从市场蕴藏的潜力和发展的内趋性上看，大力发展电子银行也成为了当务之 急。从市场环境看，随着我国经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展 很快，网民队伍与日俱增，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。 根据中国互联网信息中心的最新调查，截至2003年底，我国网民7950万，网民数较2000年增长了近10 倍；上网计算机3089万台。网上购物、网络游戏、网络广告等都有了长足的发展。以B2c网上购物为例， 通过工商银行B2C在线支付完成的购物交易额从2001年的11万元上升至2003年的12亿元。尽管如此, 国内B2c电子商务仍处于起步阶段。

43、一方面表现在电子商务网站数量还很少、成交额不高，另一方面体现在网上支付的比率较低，我国许多著名网站只有20%左右的交易是通过在线支付完成的，80%仍然采用传 统的货到付款方式。中国B2c电子商务及B2c在线支付业务未来发展空间巨大，电子银行作为支付平台、 信息平台和信用中介，面临大好的发展机遇。据预计，今年中国网民数量将超过1亿人，这表明我国互联 网以及网上所开展的各项信息服务、支付服务进入了高速发展时期，从而将形成一个庞大的客户群体，引 发社会巨大的网上金融服务需求。如何通过电子银行满足此类客户的需求，积极竞争客户市场，对各家银 行来说都既是机遇又是挑战。从发展的内趋性上看，电子银行业务本身

44、既能赚钱，同时又可节约其他成本，还可提升整体服务和竞 争能力。2003年工商银行电子银行的账面收入达到了 1.14亿元，是2002年的2.9倍。2003年工商银行电 子银行累计实现业务笔数16亿笔，相当于4103个营业网点的业务量，按每个网点需要30万元的运营成 本计算，可减少成本支出12.3亿元。由于电子银行所具有的这种巨大的发展潜力和当前难得的发展机遇，国内许多银行纷纷采取措施大力 发展，以争取在竞争中抢占制高点。同时，外资银行也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高 端客户的重要手段。目前，花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内开办了网上银行业务。已抢 先发展一步的工商银行在

45、数据集中、后台整合、产品创新、品牌体系及市场份额方面都具有领先优势。U!I、银行业政策透视40 .银监会规范商业银行监管评级据中华工商时报12月5日报道：突出资本充足率资产质量状况等六要素中国银监会主席刘明康日前主持召开银监会第41次主席会议，研究统一整合商业银行监管评级体系， 健全商业银行风险监管核心指标，加强和改进风险监管工作。会议审议并原则通过了商业银行监管评级 内部指引。随着我国银行业改革的不断深化，商业银行同质化的特点和风险的共性因素不断增多，整合和统一监 管评级体系的外部条件逐渐成熟。同时银行业监管信息系统及非现场监管报表指标体系即将投入使用，银 行业监管方式和技术将发生新的变革，

46、迫切要求建立并推行统一的监管评级方法。在这种情况下，出台商 业银行监管评级内部指引，无疑是十分必要和及时的。会议要求，我国商业银行监管评级，既要借鉴国际通用评价银行的良好做法，又要结合国内银行业监 管实践经验，建立“CAMELS+”的评级体系，即通过对商业银行资本充足率、资产质量状况、管理状况、 盈利状况、流动性状况和市场风险状况等六个单项要素进行评级，在此基础上加权汇总得出综合评级，并 结合其他具体因素的性质及其对银行可持续发展的影响程度，对综合评级结果做出精细调整。要始终坚持 监管评级的科学性，合理把握各个要素的内涵实质，科学评分和分类，使评级结果能准确反映各个机构风 险状况及其管理水平，

47、更好地引导商业银行加强和改进识别、度量、定价和转移风险工作，提高银行业风 险管理与监管水平。41 .央行回收流动性张弛有度一、国内银行新业务、新动态1.中国银行有意联手苏格兰银行成立私人银行公司据中证报12月5日报道：中国银行股份有限公司正在和苏格兰皇家银行就成立合资公司进行协商。 这家合资公司将专攻理财和私人银行业务；目前两家银行正在就所有权以及业务单元分离等问题进行谈判, 预计2006年3月达成最后协议。打造良好盈利预期为上市铺路观察人士指出，合资公司的成立有助于增加中行非利息收入比重，形成未来盈利的良好预期；此外， 这也表明苏格兰皇家银行与中行的战略协作进入实质阶段。对于计划明年上半年赴

48、港上市的中行，此举将 提升投资者信心，为IPO成功埋下伏笔。2004年中行中间业务收入占当年营业收入的12.33%,居四大国有商业银行之首。但是与国际先进银 行比，利息收入比重明显过高。此前，中国建设银行股份有限公司在全球路演过程中，受投资者质疑最大 的“软肋”之一就是该行约90%的收入来自利息。“个人银行业务盈利较为稳定，目前是大部分国际领先商业银行的主要利润来源。”招商银行研究部 人士说，零售银行业务是国内银行转变收入结构的重要支点，尤其是私人银行业务，平均利润率远优于一 般零售银行业务的盈利表现。但是受到产品研发、技术创新能力所限，中资银行开拓零售银行市场，特别 是指向高端客户的私人银行业务显得力不从心。“中行引进欧洲零售银行巨头苏格兰皇家银行目的很明确，就是要借助后者的技术，提高信用卡、理 财、个人财产保险等业务竞争力。”中行人士表示。此前，中行与苏格兰皇家银行在第一次战略合作委员 会上就决定以项目驱动的方式，在业务和管理领域选择最优先合作的项目。中行董事长肖钢也明确指出， 将与苏格兰皇家银行在某些业务领域深层