2023年-个人贷款章.docx

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1、第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1 .个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金相关需求的贷款。与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人2 .个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险(2)对宏观经济而言：满足居民消费相关需求;促进国民经济发展二、个人贷款的特征1 .贷款品种多、用途广2 .贷款便利3 .还款方式灵活三、个人贷款的发展历程1 .住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展2 .国内消费相关需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展1.2个人贷款产品的

2、种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1 .2.1按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类2 .个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)(2)内部环境银行内部资源分析A.人力资源B.资讯资源C.市场营销部分的相关能力D.经营绩效E.研究开发银行自身实力分析A.银行的业务相关能力B.银行的市场地位C.银行的市场声誉D.银行的财务实力E.政府对银行的特殊政策F.银行领导人的相关能力4.市场环境分析的基本方式方法银行主要采用SWOT分析方式方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Stren

3、gth) 表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。二、市场细分市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔斯密首先提出的一个概念。1 .银行市场细分的定义所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客相关需求的差异性，以 影响顾客相关需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群 的市场分类过程。所分出的市场称为细分市场。市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。2 .银行市场细分的作用(1)有利于选择目标市场和制定营销策略(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足

4、不同客户对金融产品的相关需求(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益3 .市场细分的原则、标准与战略(1)市场细分的原则可衡量性原则可进入性原则差异性原则经济性原则(2)市场细分的标准个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素 等。(3)市场细分的策略集中策略差异性策略三、市场选择和定位4 .市场选择(1)市场选择的意义市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保 持下去。市场选择构成银行营销风险管控策略的一部分。市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金

5、钱和精力投入到更有战略意义的 客户群上。市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或 者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。(2)市场选择标准符合银行的目标和相关能力有一定的规模和发展潜力细分市场结构的吸引力5 .市场定位银行市场定位的含义所谓银行市场定位就是找位置,就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的 相关需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市 场上确定恰当的位置。(2)银行市场定位的原则发挥优势围绕目标突出特色(3)银行市场定位的步骤识别重要属性制定定位图定位选择A.主导式定位B.追随式定位C.补

6、缺式定位执行定位(4)银行市场定位策略客户定位策略产品定位策略形象定位策略利益定位策略竞争定位策略联盟定位策略例题：银行市场定位的原则包括()。A.发挥优势B.围绕目标C.突出特色D.全局战略答案：ABCD第二节个人贷款客户定位个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分合适的内容。一、合作单位定位1 .个人住房贷款合作单位定位(1) 一手个人住房贷款合作单位采集者退散对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作 的方式。(2)二手个人住房贷款合作单位对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的

7、合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实 是贷款产品的代理人与被代理人的关系。(3)合作单位准入2 .其他个人贷款合作单位定位(1)其他个人贷款合作单位(2)其他个人贷款合作单位准入二、贷款客户定位客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户， 满足客户相关需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。第三节个人贷款营销渠道银行营销渠道是指提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段，即银行产品和服 务从银行流传到客户手中所经过的流通途径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营 销三种。一、合作单位营销1 .个人住房贷款合作单位营销(1)一手个人住房贷款合作单位营销：银行

8、与房地产开发商合作营销的流程(2)二手个人住房贷款合作单位营销本文来源:考试大网2 .其他个人贷款合作单位营销二、网点机构营销网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今为 止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。1 .网点机构营销渠道分类(1)全方位网点机构营销渠道(2)专业性网点机构营销渠道(3)高端化网点机构营销渠道(4)零售型网点机构营销渠道2.“直客式”个人贷款营销模式所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行 客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款相关需求。三、网上银行营销1

9、.网上银行的特征电子虚拟服务方式运行环境开放模糊的业务时空界限业务实时处理，服务效果高设立成本低，降低了银行成本严密的安全相关系统，保证交易安全2 .网上银行的功能(1)信息服务功能(2)展示与查询功能(3)综合业务功能3 .网上银行营销途径来源：考试大的美女编辑们(1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站(2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度(3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传(4)利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势(5)利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量第四节个人贷款营销组织一、营销人员(一)银行营销人员分类1 .客户经理是银行营销人员的主力：高级、一级、二级

10、、三级和见习2 .中国银行业营销人员分类：分别按照职责、岗位、职业、业务、产品、市场、级别和 层级八个方面来分（二）银行营销人员相关能力要求1 .品质：诚信、自信心2 .技能：销售、观察分析、应变相关能力3 .知识：企业知识、产品知识（三）银行营销人员训练1 .最佳营销团队：花时间训练一营销人员技能提高一建立互信关系一更多授权 团队高绩效；2 .差的营销团队：不花时间训练技能低一互不信任工作量增加一压力增大 无法授权一失败的一群人3 .经常组织减压训练二、营销机构（一）银行营销组织职责1 .不同级别的银行承担着不同的营销职责考试大论坛总行：主要职责是管控：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制

11、度;牵头营销;客户管 控相关系统、客户服务和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络, 与海内外同行建立合作关系。分行：主要职费是区域市场的管控：上传下达;研究、细化营销解决方案;协调、推动营 销;实施对营销人员的管控;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本 区域的重要行业、关犍客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系； 与当地行业合作。支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客 户提供服务敞集和反馈客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进 行营销活动做好准备工作;客户风险的具体

12、管控;建立营销队伍。2 .银行营销组织模式选择：（1）职能型营销组织(2)产品型营销组织(3)市场型营销组织本文来源:考试大网(4)区域型营销组织三、营销管控(一)银行营销管控的概念1 .管控是在特定环境下，为实现组织目标而对组织资源进行计划、组织、领导与控制的 相关系统过程。2 .银行营销管控是为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念、产品、服务 构想、定价和促销的过程。(二)银行营销管控的框架来源：考试大1.银行营俏管控框架图2.银行营销管控主要活动分析营销机会一调整业务组合一制定营销战略一设计营销解决方案一实施营 销控制第五节个人贷款营销方式方法一、品牌营销1 .银行品牌营销的概

13、念：品牌营销是指将产品或服务与其竞争对手区分开的名称、术语、 象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的相 关需求，同时获取利润的一种营销活动。品牌是银行的核心竞争力2 .银行品牌营销的重要性：(1)二八定律：20%的品牌占据80%的市场(2)消费者对金融产品认知不深，判断相关能力差;金融产品同质化现象严重3 .品牌营销的要素(1)质量第一(2)诚信至上(3)定位准确(4)个性鲜明(5)巧妙传播4 .银行品牌营销途径(1)改变银行运作常规(2)传播品牌(3)整合品牌资源(4)建立品牌工作室(5)为品牌创造影响力和崇高感二、策略营销1 .银行营销策略的内涵：是

14、指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销 目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。2 .有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一考试大论坛3.银行营销策略(美国迈克尔波特的竞争战略理论)(1)低成本策略(2)产品差异策略(3)专业化策略(4)大众营销策略来源：考试大的美女编辑们(5)单一营销策略(6)情感营销策略(7)分层营销策略(8)交叉营销策略三、定向营销1 .银行与客户之间需要建一个长期友好的关系，为了保证做到共施，双方必须建“.有 效的交流渠道。2 .交流阶段的五个步骤：感觉、认知、获得、发展和保留后三个就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的3

15、 .银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿 色通道，在办理业务时做到区别对待，争取在定向营销上取得突破。自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、 建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。-对银行而言，是动用自有资金，属于自营业 务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管控中心运用 跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建或大修自住住房 的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。例如，北京住房公积金管控中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，

16、利用银行网点 的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性 贷款，15年期限贷款年利率为3.33%,630年期限贷款年利率为3.87%,单笔贷款最高 额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时， 可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组 合。一般作为一种补充形式2.个人消费贷款定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持，贷款基础：消费者的信用及未来的购买力用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用分类：(六类

17、)个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消 费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类)(1)个人汽车贷款定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办理完机动车注册登记手续到 规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。(2)个人教育贷款银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金相关需求的贷款, 有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本 专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学

18、位学生发放的，用F协助他们支付在校期间 的学费和口常生活费，并由教育部门设立“组学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发 生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在 招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%;每所普通高 校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管控 中心负责管控。商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生 学费、住宿

19、费和就读期间基本生活费的商业贷款。(3)个人耐用消费品贷款定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款耐用：价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常 使用寿命在二年以上的家庭耐用商品通常的形式：与特约商户合作开展，我国工商银行，建设银行等在很多大城市开展有相 关的业务，国美，大中，苏宁等(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。建设银行：贷款额度：贷款额度最低为单笔5万元，最高为单户150万元。根据借款 人资信状况、提供担保情况等，来核定最高贷款额度。贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有

20、效期最长为5年，信用和保证类贷款 额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期口不能超出额度有效期，额度有效期自 借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。(5)个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款人申请人的配偶、子女及其 父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。比如，开展相 关服务的兴业银行，要求，个人旅游消费贷款应遵循定社旅游、自筹首期(30%)、有效 担保、专款专用、按期偿还的原则。选择旅行社时应选择银行认可的重信誉，资质等级高的 旅游公司，北京比较好的有中国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游

21、、神州国旅、北 京招商旅行社、北京海洋国旅等，并提供与旅游公司签订的协议。(6)个人医疗贷款银行发放的用于解决市民及其配偶或致谢亲属伤病就医时资金短缺相关问题的贷款。1999年12月16日上海浦东发展银行陆家嘴支行分别与麦特瑞(上海)医疗相关技术发 展有限公司以及新华医院、第七人民医院、东方医院等三家医院签订医疗消费贷款合作协议。 这是一项为特定市场度身定作的特别贷款业务，根据协议，凡是在上述三家医院的眼科中心 就医的患者均可向上海浦东发展银行陆家嘴支行申请医疗消费贷款，用于支付手术费等医疗 费用。此次推出的医疗消费贷款业务主要是与上述四家单位合作，为在签定此项贷款合作协 议的眼科治疗中心接受

22、治疗的白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点的专项消费 贷款，贷款期限不超过两年，金额不超过二万元，FI前由上海浦东发展银行陆家嘴支行负责 受理该项贷款的申请。程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领 取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业 务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到 特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)1.3个人贷款产品的要素重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，掌握记忆 方式方法1.3.1

23、贷款对象18岁一个是自然人，不包括法人和机器人二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为相关能力的中国 公民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。1.3.2 贷款利率借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡 货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币 的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率来表示。利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。 如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款

24、的利率。三是债券、国债等有 价证券的发行利率;一年定期存款2.25%贷款5.58%(2008-12-23)中国银行贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款 合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行；一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;（含一年）大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同 期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方式方法。招商银行的个人贷款参 考利率：0-6月（含6月）4.86%6月T年（含1年）5.3

25、1%1-3年（含3年）5.40%3-5年（含6年）5.76%5-30 年（含30年）5.94%1.3.3 贷款期限从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经 营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。合理确定贷款期限：比较分期后单位时间（年，月等）减少的还款额与增加的利息；小丁时，不合理;合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特 点1.3.4 还款方式包括：到期一次还本付息法等额本息还款法，等额本金还款法等比累进还款法、等额累进还款法组合还款法1 .到期一次还本付息法期末清偿法，借款人

26、需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。使用于：期限在1年以内，包括一年的贷款。2 .等额本息还款法贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月的偿还额度：设本金为A,每月 偿还额度为M,月贷款利率为x,期限为n(单位为月，或者是还款期数)，运用折现法，列 出等式：I 1+x (l+x/(l + x利用等比数列求和，化简变化后：每月的还款额股=X贷款本金月利率x(l +月利率严科盘(1+月利率产闵瞄一1贷款本金为10万元，期限为20年(20*12=240期)，年利率为5.94%(换算为月利率 5.94/12=),求得计算结果为M=712.97元,本息和为171113.74元。如果遇到利率调整

27、以及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进行 调整，计算每期还款额。特点：每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月 变化。3 .等额本金还款法贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。计算公式：每月的还款额=贷款本金T 还款期数(贷款本金-己归还本金累计额 X月利率贷款本金为10万元，期限为20年，年利率为5.94%, 1月,911.67元，每月以2元左 右的额度递减，418.73元，本息合计159647.5元特点：定期，定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月的贷款余额也定额 减少。两种方式的选择引人而已；4 .等比累进还款

28、法借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期偿还额）偿还贷款，其中每个时间段归 还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止口期前全部还清 本息。例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择等额本息还款法， 其每月还款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后 的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择”等比累进还款法。以5年为周期，第二个 年的月付款比第一个5年上浮50%;那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右;第二 个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了 50%, 10年后他总共需支付约135

29、780 元。从计算中可见，选择等比累进还款法的付息要比选择等额本息还款法多5000余元， 这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一 些利息。5 .等额累进还款法与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。6组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。采集者退散采用组合还款法，还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度 可根据自己的情况决定还款额的多与少。比如先少还后多还，先多还后少还，甚至选择一段 时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线

30、结 合起来，避免收入与支出发生冲突。“随心还”房贷产品是中国光大银行为购买住房的借款人提供的多种新型还款方式和还 款服务。在贷款期内，借款人可根据未来收支状况选择适合的还款方式，制定合理分段还款 期限和还款金额，并可随时变更;同时还可享受宽限期内还款免收宽限期利息且视同正常还 款的服务。该产品提供了四种还款方式，分别为“随心还A、B、C、D。“随心还A”贷款将贷款期限 分为两段，在第一段期限内，客户可按最低为贷款金额5%或10%的比例偿还贷款，在第二 段期限内，采取按月等额还款的方式结清贷款，该种还款方式前期的还款金额小，客户可以 将资金用于其他投资渠道获取更大收益。“随心还B”为贷款客户提供

31、了还款宽限服务，宽限 期最长可达10大，并免收客户逾期还款的罚息、，不记入客户违约记录。“随心还C”为贷款 客户提供了入住前或装修期只还贷款利息、不用偿还贷款本金的还款方式，只还息不还本金 的时间最长可达2年。“随心还D”贷款本金可随心分成若干段，分段结清，如客户贷款人民 币100万元，贷款期限为10年，可将贷款本金分成3段，按照20万元（3年）、40万元（3 年）、40万元（4年）分别还款。5.5.5 担保方式主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。抵押担保：借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保；质押担保：借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的

32、担保，又可细 分为动产质押和权利质押L保证担保：保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履 行或承担还款责任的行为。不能担任保证人的：国家机关;公益为目的的事业单位和社会团体；企业法人的分支机构、职能部门5.5.6 贷款额度银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。如：个人住房贷款的发放额度一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款20%的首付后的数量来确定；对于购买手套自住房且套型建筑面枳在90平米以上的，首付款比例不低于30%;（70%）对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，首付比例不低

33、于40%（60%）第二章个人贷款营销第一节个人贷款目标市场分析随着市场竞争的口益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销相关能 力，强化市场优势地位，提高品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关 键因素。一、市场环境分析银行在进行营销决策之前，应首先对客户相关需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势 等内外部市场环境进行充分的调查和分析。1 .银行进行市场环境分析的意义(1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势(2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况(3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会(4)银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险2、银行市场环境分析的主要任务银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到 “四化”：(1)经常化(2)相关系统化(3)科学化(4)制度化3、银行市场环境分析的合适的内容(1)外部环境宏观环境A.经济与相关技术环境B.政治与法律环境C.社会与文化环境微观环境A.信贷资金的供求状况B.客户的信贷相关需求和信贷动机C.银行同业竞争对手的实力与策略