[对规范和完善农村信用社风险管理机制的思考]风险管理的概念.docx

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1、 对规范和完善农村信用社风险管理机制的思考风险管理的概念 主 题 词 标准 农村信用社 风险 治理 因金融业经营高风险的特点，在吸取大量金融案件的教训后，金融业标准风险治理问题日益引起监管者和银行业本身的高度关注和重视，标准风险治理作为一门独特的特地的金融风险治理技术也日益得到全球银行业的普遍认可。而农村信用社作为我国中小金融之一，在风险治理方面就显得非常薄弱。笔者在与商业银行的沟通和学习过程中，对农村信用社风险治理的现状进展了分析，并提出详细对策。 一、当前农村信用社风险治理的主要现状 长期以来，农村信用社始终没有把风险治理作为一个躲避金融风险的重要工作来抓，主要存在以下问题： 1 、风险治

2、理理念存在偏差。 由于熟悉上的误区和理念上的偏差，农村信用社在风险治理上普遍存在的问题：一是重经营，轻标准的治理。目前，农村信用社各级各部门往往局限于任务的考核和经营目标的实现上，只注意市场占有而简化必要的手续，从而无视了业务的标准化治理，有些农村信用社甚至不惜冒违规操作的风险以实现短期业绩，从而加大了农村信用社的经营风险。二是重事后，轻事前的防范。农村信用社往往偏重于对已发生或已存在的风险实行事后稽核惩办的措施，试图以严峻的惩办来遏制风险的发生，而对事前的防范和事中的掌握措施却重视的很少。三是重操作人员的治理，轻对高管人员的约束。农村信用社在风险治理上存在着根深蒂固的错误理念，即重视对临柜操

3、作人员的治理，而放松了对高管人员特殊是基层农村信用社主任的约束，好像只有临柜操作人员才有可能引发风险，而事实上，由于高管人员特殊是农村信用社的主任把握人力、物力、财力等大权，由其而引发的风险，危害性远远大于临柜操作人员。 2 、风险治理框架不健全。 健全的标准风险治理框架是实现全面的标准风险治理的前提。从目前状况看，农村信用社在标准风险治理框架上存在着很大的缺陷：一是完善、垂直的标准风险治理体制还没有形成，农村信用社还没有成立特地的标准风险治理部门来对标准风险进展统筹治理，还没有形成横向到边，纵向究竟的全面和全方位的标准风险治理架构。二是标准风险治理职责分散不清。目前农村信用社治理分别由财会、

4、信贷、审计等不同的业务部门进展自律监管，这种独立门户、各自为政的治理模式，使标准风险治理不能有效地独立于经营职能，同时由于缺乏特地的治理部门进展统一组织协调，使得风险治理有时消失部门重叠，形成重复治理的现象，而有时又消失职责不清，治理真空等顾此失彼的现象。 3 、风险治理机制不完善。 目前，农村信用社标准风险治理还不能完全适应防范和化解经营风险的需要，不能适应金融机构审慎经营和银行业监管的需要。农村信用社内部缺乏一个统一完整、全面科学的标准风险治理法规制度和操作规程，不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化的现象，缺乏可操作性。同时，标准风险治理的鼓励约束机制薄弱，褒奖力度不到位，惩办措施明显弱化

5、。一般状况下都认为，只要没有造成损失或消失案件，对违规违纪人员往往只实行教育和限期整改，没有对其必要的纪律处分。对造成损失或酿成案件的人员，惩办也不到位，从而造成负面的影响。 4 、标准风险治理方法比拟落后。 农村信用社的标准风险治理长期以来以定性分析为主，缺乏量化分析，在风险识别、度量、监测等方面科学合理化不够，治理方法陈旧落后，跟不上形势进展的要求。 二、标准和完善农村信用社风险治理的对策 农村信用社应积极借鉴商业银行标准风险治理最新理念和先进阅历，积极探究，创新机制，构建与农村信用社经营治理相适应的标准风险治理体系，提升农村信用社标准风险治理力量。 1 、转变观念，积极制造条件，保证风险

6、治理机制的正常运行。 标准经营是农村信用社存在和进展的根本前提，也是农村信用社稳健经营的关键之所在。而实施风险治理又是保证农信社可持续进展的打算性因素。因此，标准理所固然是农村信用社经营治理的核心构成要素。而农村信用社所辖网点分散的特征打算了每一个业务点都是标准操作的风险点，这就要求每一位员工都必需是风险治理的第一责任人。首先，农村信用社上下都要高度重视风险治理这一技术，在躲避现代金融风险的重要作用，并把它纳入重要的议事日程，指定特地领导组织实施； 其次，要加强培训学习，把握风险治理的核心要点，并结合农村信用社的实际，制定出切实可行的风险治理方法来，真正能够指导农村信用社的风险治理实践，并提高

7、风险治理水平。三是加强农村信用社全体员工的思想教育，为确保风险治理方法的贯彻落实制造良好的气氛。 2 、建立完整独立的风险治理组织运作机制。 农村信用社要加快推动改革切实进展组织架构和业务流程的再造，使农村信用社标准风险治理真正落实到业务操作和治理的每一个层面、每一个岗位和每一个环节。 首先，要明确理事会和经营班子在标准风险治理中的职责。真正熟悉标准必需是从高层做起的，只有高层以身作则，标准治理才会最为有效。因此，必需准时制定理事会和经营班子标准经营治理和防范风险的职责，才能真正做到分清责任，各负其责。 其次，要组建专业的风险治理职能部门。关于标准的风险治理部门的组织方式必需遵循以下两点：一要

8、明确标准的风险治理部门的定位、权限及其独立性。标准的风险治理部门是支持、帮助农村信用社高级治理层做好标准的风险治理的独立职能部门，标准的风险治理部门有权独立调查农村信用社内部可能违反标准政策的大事，对于调查所发觉的任何特别状况或可能的违规行为，标准的风险治理部门可随时向主管部门汇报。二要正确处理好标准的风险治理部门与业务部门的关系。各业务部门应主动寻求标准的风险治理部门的支持和帮忙，主动供应标准风险信息或风险点，并协作标准的风险治理部门的风险监测和评估； 标准的风险治理部门要积极为业务部门供应标准询问和帮忙，为农村信用社业务进展供应标准支持。同时标准的风险治理部门的工作范围、广度和效果也应受到

9、内部审计部门的定期检查审计。 3 、构建灵敏有效的风险治理分析评价机制。 标准风险治理的目的就是要加强运作环境中的有害识别与掌握，这就需要建立健全标准有效的合规风险治理分析评价体系，包括标准风险的识别、量化、评估、监测和报告。 调查识别标准风险。标准风险的人员要积极主动地调查识别与农村信用社经营活动有关的标准风险，包括新产品和新业务的开发，新业务方式的拓展，新客户关系的建立，或者客户关系性质发生重大变化所产生的标准风险等，准时供应标准支持。 量化评估标准风险。通过设计标准风险评价指标，运用计量方法加强标准风险的评估。评价指标可借助技术工具，通过收集或筛选可能预示潜在问题的数据来进展量化测算，并

10、深入调查任何已识别的标准缺陷，并提出评估报告。 监测报告标准风险。标准的风险治理部门要定期不定期地对辖内机构标准事项进展监测分析和报告，包括标准风险状况的变化状况，概述全部已识别的违规问题或缺陷，实行的各项订正措施等，同时要加强标准风险治理信息化建立，在信息采集、信息共享、风险掌握和标准治理等方面实现全面的优化。 4 、建立系统缜密的风险治理制度。强化制度建立是风险治理的根底。农村信用社各项经营活动都应遵循的法律、法规和行业部门制定的有关标准，也就是既应当包括强制性执行的法律法规，又应当涵盖符合市场经济中诚恳信用和公正交易的原则与要求，还应当遵循农村信用社内部的行为标准与准则。鉴于农村信用社各

11、项经营活动中应遵循的法律法规和标准范围广泛、内容庞杂，农村信用社应以高标准严格要求自己，强化制度意识和标准意识，一方面要将相关的法律法规和标准等落实到实处，确保各项业务操作与治理制度符合规定要求。另一方面要对现有的治理制度进展梳理、修正和补充，准时发觉并弥补制度设计和执行上缺陷，不断完善全部规章制度。 改革考核考评制度。树立科学的进展观和正确的业绩观，建立以自我约束为核心的考评体系，绩效考核应充分表达农村信用社提倡标准和惩办违规违纪的价值观念，协调业务拓展与标准治理的关系，正确引导基层网点在标准经营的根底上提高经营效益，加强标准治理，严防违规违纪的现象发生。 建立内部举报制度。要积极提倡主动发觉和暴露标准风险隐患或问题，并相应地在业务政策、操作规程上进展适当的改正，以避开任何类似违规违纪大事的发生，农村信用社必需形成鼓舞主动报告标准风险，假如发觉标准风险而隐瞒不报者，必需赐予严峻惩办，对于主动报告问题或标准风险隐患的，则可以视情节减轻惩罚，甚至免责直至赐予嘉奖。同时，必需紧紧依靠一线的员工检举违法违规问题，切实遏制有令不行、有禁不止的违法乱纪现象发生。通过树立先进的标准行为，形成全体员工敬重规章、严守规章并遵守职业操守的良好气氛。